Khi lên kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể tập trung vào việc tìm ra bạn cần bao nhiêu thu nhập, thu nhập từ đâu, thị trường chứng khoán sẽ ảnh hưởng như thế nào đến đầu tư của bạn, sẽ là trong thời gian nghỉ hưu và liệu chúng có thay đổi theo thời gian hay không. Nhưng một khía cạnh của tiết kiệm hưu trí mà bạn có thể đã lãng quên có thể sẽ chỉ tốn rất nhiều cho bạn. Ảnh hưởng của thuế đối với tiền tiết kiệm và thu nhập của bạn thường bị bỏ qua, nhưng có thể có nghĩa là tất cả sự khác biệt với mức độ bảo mật tài chính của bạn.

"Điều cốt yếu là nhà đầu tư cần hiểu họ sẽ cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu, nơi mà thu nhập sẽ đến và làm thế nào để dự kiến ​​tăng trưởng trong thời gian nghỉ hưu để quản lý thuế tiềm năng Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, ở Irvine, Calif, và là tác giả của "Quỹ chỉ số: Chương trình khôi phục 12 bước dành cho các nhà đầu tư tích cực". "

Trong bài báo này chúng tôi sẽ giới thiệu 5 vấn đề thuế phổ biến mà bạn nên biết để giữ cho tài chính trở nên tao nhạt trong những năm vàng của bạn. (Để có thêm lời khuyên về tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy kiểm tra

Hưu bổng: Làm thế nào để Tìm một bên phải cho bạn

.) 1. Hiểu được tăng trưởng, thu nhập và dòng tiền Đây là một sự khác biệt có thể làm nên sự khác biệt về lợi nhuận của bạn. Thu nhập là tiền bạn nhận được và phải chịu thuế thu nhập. Lưu chuyển tiền mặt là khoản tiền sau thuế có sẵn cho bạn để đáp ứng các khoản chi phí hưu trí của bạn. Tăng trưởng là thu nhập mà bạn cần cho khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn để đảm bảo rằng bạn có đủ thu nhập để tồn tại suốt đời và để theo kịp lạm phát.

Trong thời kỳ nghỉ hưu, mục tiêu chính là giảm thiểu tác động của thuế lên thu nhập của bạn, làm tăng lưu lượng tiền mặt cần thiết để đáp ứng các chi phí của bạn, trong khi để lại đủ tiền tiết kiệm của bạn để tạo cho họ cơ hội để phát triển với một tỷ lệ đủ để theo kịp với lạm phát (hoặc vượt quá). Có nhiều cách khác nhau bạn có thể sử dụng để hoàn thành mục tiêu này, tùy thuộc vào thu nhập, tiền cấp dưỡng (nếu có), An Sinh Xã Hội, v.v … và loại tài sản bạn có trong danh mục đầu tư. (999) 1099> 10 Câu Hỏi Thường Gặp về An Sinh Xã Hội

Tuy nhiên, thừa nhận sự khác biệt giữa tăng trưởng, thu nhập và luồng tiền mặt là bước đầu tiên để chỉ định bạn theo đúng hướng quy hoạch tài chính.

2. Lấy phân phối tối thiểu bắt buộc Nếu một phần tiền tiết kiệm của bạn bao gồm các kế hoạch đủ điều kiện, 403 (b) s, IRAs SEP, 457 (b) kế hoạch và IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu yêu cầu phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) hàng năm, bắt đầu năm bạn đạt đến độ tuổi 70½, ngay cả khi bạn không cần cũng không muốn có tiền. Có một trường hợp ngoại lệ cho phép nhân viên hoãn việc bắt đầu RMD qua 70 tuổi theo kế hoạch đủ điều kiện tại chủ nhân hiện tại của họ, cung cấp cho nhân viên không sở hữu trên 5% công ty.Nếu không nhận được phân phối có thể dẫn đến một hình phạt 50% của sự thiếu hụt. Hãy nói rằng RMD của bạn cho năm là $ 7,000, nhưng bạn tính sai và chỉ rút ra $ 3,000. Bạn sẽ phải chịu thuế tiêu thụ đặc biệt bằng 50% số tiền thiếu hụt, hoặc trong trường hợp này $ 2,000, đó là một nửa trong số $ 4,000 thiếu hụt. Bạn có thể yêu cầu IRS từ bỏ hình phạt nếu bạn cảm thấy rằng bạn có "lý do hợp lý" vì thiếu thời hạn. Theo Kevin Michels, CFP®, kế hoạch tài chính với Medicus Wealth Planning ở Draper, Utah, "Thật may mắn, IRS có lịch sử cho thấy sự tha thứ đối với những người về hưu, những người quên mất kinh doanh của mình. "Tuy nhiên, nếu nó trở thành một thói quen, IRS sẽ làm cho bạn phải trả. "Để biết thêm thông tin, xem 3 bước để Thực hiện Nếu Bạn Hết Hạn Của Bạn RMD .)

Không phải là hiếm khi quên hoặc bỏ bê việc lấy RMD, hoặc để tính sai số tiền và không lấy ra đủ. Số tiền RMD cho mỗi tài khoản hưu trí phải được tính riêng. Tuy nhiên, nếu bạn có nhiều SEA truyền thống, IRAs SIMPLE, tổng RMD cho các tài khoản này có thể được lấy từ một hoặc nhiều tài khoản. Các chủ sở hữu Roth IRA được miễn yêu cầu này. (Xóa nhòa âm thanh Hãy tiếp tục đọc nó trong

Các cách chiến lược để phân phối RMD của bạn

và

Chuẩn bị cho kế hoạch nghỉ hưu RMD Season .) 3. Giảm tối đa thuế lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn

Nếu tổng số lợi tức gộp được điều chỉnh (AGI), khoản lợi tức không phải chịu thuế và một nửa lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn cao hơn số tiền nhất định dựa trên tình trạng nộp hồ sơ cá nhân của bạn, thì đến 85% trợ cấp về hưu trí của An Sinh Xã Hội có thể phải chịu thuế thu nhập. Bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính về số tiền này trước khi nghỉ hưu để biết bạn đang ở trong đó. Kịch bản này minh họa sự khác biệt quan trọng giữa dòng tiền và thu nhập. Quản lý thu nhập của bạn để giảm tác động thuế đối với phúc lợi An Sinh Xã Hội có thể làm tăng dòng tiền mặt của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể có các chiến lược để giảm thiểu thuế thu nhập đối với An Sinh Xã Hội của bạn, bao gồm thay đổi tình trạng nộp thuế và giảm AGI của bạn bằng cách thay đổi loại tài sản bạn sở hữu. Ví dụ, thu nhập lãi trong một khoản tiền hưu bổng hoãn lại không được tính vào AGI của bạn cho đến khi chúng bị thu hồi, trong khi thu nhập lãi trên đĩa CD và phần lớn trái phiếu được bao gồm, ngay cả khi lãi suất được tái đầu tư. Carlos Dias Jr., quản lý tài sản, Excel cho biết: "Nếu thu nhập của bạn ở mức trên 34.000 đô la Mỹ như một cá nhân hoặc 44.000 đô la Mỹ như một cặp vợ chồng, sử dụng một khoản tín dụng từ thiện hoặc niên kim có thể là một giải pháp thay thế để tránh thuế thuế an sinh xã hội" Thuế và Nhóm Wealth, Hồ Mary, Fla. 4. Chuyển qua IRAer thừa kế Nếu bạn kế thừa IRA hoặc một chương trình có đủ tiêu chuẩn khác, bạn không thể cuộn qua tài khoản vào một IRA bạn sở hữu nếu bạn không phải là người thụ hưởng vợ hoặc chồng. Chỉ khi bạn là vợ / chồng sống sót, bạn mới có thể đưa tên IRA hoặc tài khoản đủ điều kiện vào tên riêng của bạn.

Nếu bạn không phải là người phối ngẫu còn sống, bạn có thể chuyển qua tài khoản kế hoạch đủ điều kiện thành IRA được thừa kế trong tên của bạn (như người hưởng lợi) và tên của người quá cố, nhưng chỉ khi tùy chọn di chuyển này được cho phép theo kế hoạch.Đối với IRA, bạn có thể chuyển số tiền này sang IRA được thừa kế dưới tên của bạn (người thụ hưởng) và tên của người quá cố. Một người thụ hưởng người phối ngẫu cũng có lựa chọn đó, nhưng cũng có thể chọn chuyển số tiền đó cho "IRA" của chính mình. (Để biết thêm, xem

Những sai lầm thường gặp của IRA Rollover

.)

5. Chuyển đổi IRA truyền thống sang Roth IRA Một Roth IRA là một tài sản hưu trí có ích vì không có thu nhập nào trong Roth phải chịu thuế thu nhập khi thu hồi, nếu phân phối có đủ điều kiện. Việc xử lý thuế đối với các IRA truyền thống là ngược lại - với một số trường hợp ngoại lệ bất kỳ khoản thu nhập nào, cũng như gốc, sẽ phải chịu thuế thu nhập khi thu hồi. Cách xử lý thuế thuận lợi của Roth IRA làm cho chúng trở nên phổ biến. Các IRA truyền thống có thể được chuyển đổi thành Roth IRA nếu đáp ứng các yêu cầu thu nhập tối thiểu nhất định. Tuy nhiên, bất kỳ khoản tiền thuế nào bạn chuyển đổi từ một IRA truyền thống sang một Roth đều phải chịu thuế như thu nhập trong năm chuyển đổi. Bạn có thể phải đối mặt với thuế thu nhập đáng kể nếu số tiền bạn chuyển đổi tăng đáng kể thu nhập chịu thuế của bạn. Thông thường, lợi ích miễn thuế thu nhập của Roth vượt trội hơn mức đánh thuế có khả năng phá huỷ mà có thể xảy ra sau khi chuyển đổi.

Trước khi quyết định chuyển IRA truyền thống của bạn sang Roth IRA, hãy xem xét các khoản thuế thu nhập tăng thêm mà bạn sẽ phải trả do chuyển đổi. Bạn sẽ nhận được tiền để trả thuế ở đâu? Nếu bạn phải lấy tiền từ IRA để đóng thuế thu nhập, ít hơn sẽ được đầu tư vào Roth. Phải mất bao nhiêu thời gian để Roth phát triển trước khi nó bằng với số tiền của IRA trước khi chuyển đổi? Bạn sẽ phải trả thuế từ các nguồn khác và làm thế nào sẽ cạn kiệt những khoản tiết kiệm này ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí trong tương lai của bạn? (Để biết thêm, xem

Thuế đối với các phân phối Roth IRA

.) "Việc chuyển đổi sang Roth có thể tốn kém trong thời gian ngắn vì bạn sẽ bị đánh thuế trên toàn bộ số tiền. Allan Katz, chủ tịch tập đoàn quản lý tài sản toàn diện, LLC, tại Staten Island, NY "Tôi nghĩ rằng tăng trưởng sẽ không bị đánh thuế khi thu hồi nếu nó sau tuổi 59 hoặc năm năm, tùy vào thời điểm nào dài hơn. điều quan trọng là có thể trả thuế mà không sử dụng tiền thu được từ IRA. Tôi cũng nghĩ rằng [chuyển đổi] có thể mang lại nhiều lợi ích cho người trẻ hơn: Họ càng có nhiều thời gian để tài khoản có thể phát triển miễn phí, thì lợi ích sẽ lớn hơn. " Dòng dưới

Những điểm này minh hoạ một số vấn đề về thuế phổ biến hơn có thể ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn nếu bạn không biết họ hoặc không thực hiện hành động thích hợp. Nó chắc chắn không phải là một danh sách đầy đủ. Kế hoạch thu nhập hưu trí là quá quan trọng để tiếp cận mà không có kiến ​​thức kỹ lưỡng về tất cả các vấn đề có thể ảnh hưởng đến các khía cạnh tài chính trong những năm không làm việc của bạn. Nếu bạn chưa làm như vậy, có thể là thời gian để thảo luận với một chuyên gia tài chính để giữ trứng tổ của bạn an toàn.