Các nguyên tắc cơ bản tồn tại để hỗ trợ mọi người trong việc tạo kế hoạch nghỉ hưu. Các hướng dẫn này có thể là cơ sở của một chiến lược đầu tư hưu trí tự định hướng hoặc có thể được sử dụng để giúp hướng dẫn quá trình đầu tư của một chuyên gia tài chính bên ngoài. (Để biết thêm thông tin, xem hướng dẫn của chúng tôi: Kế hoạch nghỉ hưu .)

1. Thời gian của bạn là gì?

Bạn tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​sẽ tạo ra cơ sở ban đầu cho một chiến lược hưu trí có hiệu quả. Thứ nhất, thời gian giữa ngày hôm nay và thời gian nghỉ hưu lâu hơn, mức độ rủi ro của danh mục đầu tư có thể chịu được cao hơn. Nếu bạn còn trẻ và có 30 năm cộng thêm cho đến khi nghỉ hưu, bạn nên có phần lớn tài sản của bạn trong các chứng khoán có rủi ro hơn như chứng khoán. Mặc dù sẽ có sự biến động, trong thời gian dài chứng khoán tốt hơn các chứng khoán khác, như trái phiếu.

AD:

Ngoài ra, bạn cần trả lại vượt quá lạm phát để bạn không chỉ có thể phát triển tổng thể tiền của bạn, mà còn chống lại sức mua của bạn trong tương lai. (Trái phiếu đã thực sự vượt trội các cổ phiếu trong 10 năm qua) Để đọc thêm thông tin, xem: Get This: Trái phiếu Beat Stocks After All .)

Nhìn chung bạn càng có tuổi, tập trung vào thu nhập và bảo toàn vốn. Điều này có nghĩa là một khoản phân bổ cao hơn trong các chứng khoán như trái phiếu, không đem lại lợi nhuận cho cổ phiếu, nhưng sẽ ít biến động và sẽ mang lại thu nhập mà bạn có thể sử dụng để sinh sống.

AD:

Bạn cũng sẽ ít lo lắng về lạm phát. Một người 64 tuổi đang lên kế hoạch nghỉ hưu vào năm tới cũng không có những vấn đề tương tự về lạm phát như một chuyên gia trẻ tuổi hơn nhiều, người vừa bước vào lực lượng lao động.

"Lạm phát giống như quả oải hương. Nó bắt đầu nhỏ, nhưng cho đủ thời gian có thể biến thành một cây sồi hùng vĩ. Chúng ta đã nghe và muốn - sự tăng trưởng hợp chất trên tiền của chúng ta. Vâng, lạm phát giống như 'hợp chất chống tăng trưởng,' vì nó làm giảm giá trị của tiền của bạn. Mức lạm phát dường như nhỏ 3% sẽ làm giảm 50% giá trị tiết kiệm của bạn trong khoảng 24 năm. Không có vẻ gì nhiều trong năm, nhưng có đủ thời gian nó có một tác động rất lớn ", Christopher Hammond, cố vấn tài chính và người sáng lập của RetirementPlanningMadeEasy cho biết. com ở Savannah, Tenn.

AD:

Thứ ba, mặc dù thông thường nên bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu ở độ tuổi trẻ hơn, nhưng các cá nhân trẻ tuổi không được kỳ vọng thực hiện cùng một loại sự cẩn trọng tương tự về các lựa chọn về hưu trí như là người đang ở trong mình giữa 40 tuổi.

Ngoài ra, bạn nên chia kế hoạch nghỉ hưu thành nhiều thành phần. Hãy nói rằng một phụ huynh lớn tuổi muốn nghỉ hưu trong hai năm, trả tiền cho con của mình giáo dục khi ông 18 tuổi và di chuyển đến Florida. Từ góc độ lập kế hoạch nghỉ hưu, chiến lược đầu tư sẽ được chia thành ba giai đoạn: hai năm cho đến khi nghỉ hưu (đóng góp vẫn được đưa vào kế hoạch); tiết kiệm và trả tiền học đại học; và sống ở Florida (rút tiền thường xuyên để trang trải các chi phí sinh hoạt).Kế hoạch hưu trí đa giai đoạn phải tích hợp các thời gian khác nhau cùng với nhu cầu thanh toán tương ứng để xác định chiến lược phân bổ tối ưu. Bạn cũng nên cân bằng lại danh mục đầu tư theo thời gian khi mà thời gian của bạn thay đổi.

Quan trọng nhất, bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Bạn có thể không nghĩ rằng một vài Bucks ở đây hay ở đó trong 20 của bạn có ý nghĩa nhiều, nhưng sức mạnh của hợp chất sẽ làm cho rằng giá trị nhiều hơn nữa của thời gian bạn cần nó. (Tương lai dường như rất xa, nhưng bây giờ là thời gian để lên kế hoạch) Kiểm tra 5 Quy tắc về Hưu trí cho người mới tốt nghiệp .)

2. Yêu cầu chi tiêu của bạn là gì?

Có những kỳ vọng thực tế về thói quen chi tiêu sau khi nghỉ hưu sẽ giúp bạn xác định được quy mô yêu cầu của danh mục hưu trí. Hầu hết mọi người cho rằng sau khi nghỉ hưu, chi tiêu hàng năm của họ chỉ bằng khoảng 70% đến 80% số tiền họ chi tiêu trước đó. Một giả định như vậy thường được chứng minh là không thực tế, đặc biệt nếu khoản thế chấp không được thanh toán hoặc nếu các chi phí y tế không lường trước được xảy ra. "Để người nghỉ hưu có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, tôi tin rằng tỷ lệ này nên ở mức gần 100%", David G. Niggel, CFP®, Các đối tác giàu có của Key, LLC ở Lancaster, Pa nói. chi phí sinh hoạt đang gia tăng hàng năm - đặc biệt là chi phí chăm sóc sức khoẻ. Con người đang sống lâu hơn và muốn phát triển mạnh khi nghỉ hưu. Những người về hưu cần nhiều thu nhập trong thời gian dài hơn, vì vậy họ sẽ cần phải tiết kiệm và đầu tư cho phù hợp. "

Vì, theo định nghĩa, những người nghỉ hưu không còn làm việc trong tám tiếng đồng hồ mỗi ngày, họ có nhiều thời gian hơn để đi du lịch, tham quan, mua sắm và tham gia các hoạt động đắt tiền khác. Các mục tiêu về chi tiêu hưu trí chính xác giúp trong quá trình lập kế hoạch vì chi tiêu nhiều hơn trong tương lai đòi hỏi phải có khoản tiết kiệm bổ sung ngày hôm nay.

"Một trong những yếu tố - nếu không phải là lớn nhất - trong tuổi thọ của danh mục hưu trí là tỷ lệ thu hồi của bạn. Có ước tính chính xác về những khoản chi tiêu của bạn sẽ có trong thời gian nghỉ hưu quan trọng như thế nào bởi vì nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn thu hồi mỗi năm và cách bạn đầu tư tài khoản của mình. Kevin Michels, kế hoạch tài chính với Medicus Wealth Planning ở Draper, Utah.

Tuổi thọ trung bình của các cá nhân đang gia tăng, và bảng ước tính của các quỹ bảo hiểm ước tính để ước tính tuổi thọ của cá nhân và cặp vợ chồng (điều này được gọi là rủi ro dài hạn). Ngoài ra, bạn có thể cần nhiều tiền hơn bạn nghĩ nếu bạn muốn mua nhà hoặc cấp quỹ đào tạo sau khi nghỉ hưu của con mình. Những khoản chi này phải được tính vào kế hoạch nghỉ hưu tổng thể. Hãy nhớ cập nhật kế hoạch của bạn một năm một lần để đảm bảo bạn đang theo kịp với khoản tiết kiệm của mình.

"Lập kế hoạch hưu trí có thể được cải thiện bằng cách xác định và ước lượng các hoạt động hưu trí sớm, chi phí bất ngờ trong nghỉ hưu trung bình, và dự báo điều gì-nếu chi phí y tế cho nghỉ hưu muộn", Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, tổng thống và Giám đốc điều hành, Whitehouse Wealth Management, tại Vancouver, Wash.

3. Điều gì Sau Thuế suất Quay trở lại Bạn có cần?

Một khi các yêu cầu về thời gian và yêu cầu chi tiêu được xác định, tỷ suất lợi nhuận sau thuế phải được tính toán để đánh giá tính khả thi của danh mục đầu tư tạo ra thu nhập cần thiết. Tỷ lệ lợi tức yêu cầu vượt quá 10% (trước thuế) thường là kỳ vọng không thực tế, ngay cả đối với đầu tư dài hạn. Khi tuổi tác, ngưỡng trở lại này giảm, vì danh mục đầu tư về hưu trí có rủi ro thấp chủ yếu bao gồm các chứng khoán có thu nhập cố định năng suất thấp.

Ví dụ: nếu một cá nhân có danh mục hưu trí trị giá 400.000 đô la và nhu cầu về thu nhập là 50.000 đô la, giả định không có thuế và duy trì sự cân bằng danh mục đầu tư, thì người đó phải dựa quá mức vào khoản tiền đó. để hưu trí quỹ. Lợi thế chính của kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi còn nhỏ là danh mục đầu tư có thể được trồng để bảo vệ tỷ suất lợi nhuận thực tế. Sử dụng tài khoản đầu tư hưu trí tổng cộng là $ 1, 000, 000, lợi tức kỳ vọng sẽ là 5% hợp lý hơn nhiều.

Tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí bạn nắm giữ, các khoản lợi tức đầu tư thường bị đánh thuế. Do đó, tỷ suất lợi nhuận thực tế phải được tính trên cơ sở thuế sau thuế. Tuy nhiên, xác định tình trạng thuế của bạn tại thời điểm bạn sẽ bắt đầu rút tiền là một thành phần quan trọng của quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu.

4. Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và những gì cần phải được đáp ứng?

Cho dù đó là bạn hay một nhà quản lý tiền chuyên nghiệp, người chịu trách nhiệm về các quyết định đầu tư, phân bổ danh mục thích hợp cân bằng mối quan tâm của rủi ro và mục tiêu trở lại là điều quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bao nhiêu nguy cơ bạn sẵn sàng thực hiện để đạt được mục tiêu của mình? Nếu một khoản thu nhập nào đó được dành riêng trong trái phiếu kho bạc có rủi ro cho các khoản chi tiêu theo yêu cầu?

Bạn cần phải chắc chắn rằng bạn cảm thấy thoải mái với những rủi ro đang được đưa vào danh mục đầu tư của bạn và biết những gì là cần thiết và sang trọng là gì Đây là điều nên được nói chuyện nghiêm túc về không chỉ với cố vấn tài chính của bạn, mà còn với các thành viên trong gia đình của bạn. "Cố vấn Craig L. Israelsen, tiến sĩ, nhà thiết kế của 7Twelve Portfolio tại Springville, Utah, khuyên bạn đừng trở thành một" quản lý vi mô "phản ứng lại tiếng ồn của thị trường hàng ngày. Các nhà đầu tư "Trực thăng" có xu hướng quản lý quá mức các danh mục đầu tư. Khi các quỹ lẫn nhau trong danh mục đầu tư của bạn có một năm xấu - thêm nhiều tiền hơn cho họ. Nó giống như làm cha mẹ: Trẻ con cần tình yêu của bạn thường ít nhất xứng đáng. Danh mục đầu tư tương tự: Quỹ tương hỗ mà bạn không hài lòng với năm nay có thể là những người thực hiện tốt nhất trong năm tới - vì vậy đừng cứu vãn nó. "

" Các thị trường sẽ trải qua những chu kỳ tăng lên và xuống dài, và nếu bạn đầu tư tiền mà bạn không cần chạm vào trong 40 năm, bạn có thể thấy được giá trị của danh mục đầu tư tăng và giảm với những chu kỳ đó. Khi thị trường sụt giảm,

mua

- không bán. Từ chối đưa đến hoảng loạn. Nếu áo sơ mi được bán, giảm 20%, bạn muốn mua, phải không? Tại sao không phải cổ phiếu nếu họ đã đi vào bán 20% giảm giá?"Ông John R. Frye, CFA, giám đốc đầu tư, Crane Asset Management, LLC, ở Beverly Hills, Calif. 5. Mục tiêu Quy hoạch Bất động sản của bạn là gì? "Quy hoạch bất động sản sẽ thay đổi theo thời gian của một nhà đầu tư. Sớm, những vấn đề như quyền hạn của luật sư và nguyện vọng là cần thiết. Một khi bạn bắt đầu một gia đình, một sự tin tưởng có thể là một cái gì đó trở thành một thành phần quan trọng của kế hoạch tài chính của bạn. Sau này trong cuộc sống, làm thế nào bạn muốn tiền của bạn giải ngân sẽ có tầm quan trọng tối đa về mặt chi phí và thuế. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, ở Irvine, Calif, và là tác giả của "Index", cho biết: "Làm việc với một luật sư lập kế hoạch bất động sản có thu phí chỉ có thể hỗ trợ chuẩn bị và duy trì khía cạnh này trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn" Các khoản tiền: Chương trình Khôi phục 12 bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. " Bảo hiểm nhân thọ cũng là một phần quan trọng của quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Có cả kế hoạch về bất động sản và bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn lựa chọn và người thân của bạn sẽ không gặp khó khăn về tài chính sau cái chết của bạn. Một phác thảo cẩn thận cũng sẽ giúp đỡ trong tránh một quá trình chứng thực di chúc đắt và thường dài. Mặc dù kế hoạch bất động sản nên là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn, mỗi khía cạnh đòi hỏi sự chuyên môn của các chuyên gia khác nhau trong lĩnh vực cụ thể đó.

Lập kế hoạch thuế cũng là một phần quan trọng của quá trình quy hoạch bất động sản. Nếu một cá nhân muốn để lại tài sản cho các thành viên trong gia đình hoặc cho một tổ chức từ thiện thì phải so sánh các hậu quả về thuế của việc trao tặng quyền lợi hoặc chuyển cho họ qua quá trình di sản. Cách tiếp cận đầu tư theo kế hoạch nghỉ hưu thông thường dựa trên việc trả lại lợi nhuận đáp ứng được các chi phí sinh hoạt được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm trong khi vẫn giữ được giá trị của danh mục; danh mục đầu tư sau đó được chuyển cho người thụ hưởng của người quá cố. Bạn nên tham vấn với tư vấn thuế để xác định kế hoạch đúng cho cá nhân.

Kế hoạch nghỉ hưu nên tập trung vào 5 bước sau: xác định thời gian, dự toán yêu cầu chi tiêu, tính toán các khoản hoàn thuế sau thuế, đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro so với yêu cầu phân bổ danh mục và quy hoạch bất động sản. Các bước này cung cấp các hướng dẫn chung về các thủ tục cần thiết để cải thiện cơ hội của bạn để đạt được tự do tài chính trong những năm sau của bạn. Các câu trả lời cho nhiều câu hỏi sau đó sẽ chỉ ra loại tài khoản nghỉ hưu nào (kế hoạch xác định lợi ích, kế hoạch đóng góp được xác định, miễn thuế, hoãn thuế) là lý tưởng cho chiến lược hưu trí đã chọn

Một trong những khía cạnh khó nhất của việc tạo kế hoạch nghỉ hưu toàn diện nằm trong sự cân bằng giữa kỳ vọng thực tế trở lại (ví dụ, vài người nghỉ hưu hiện nay có lương hưu theo định nghĩa) và mức sống mong muốn. Giải pháp tốt nhất cho nhiệm vụ này là tập trung vào việc tạo ra một danh mục linh hoạt có thể được cập nhật thường xuyên để phản ánh các điều kiện thị trường thay đổi và các mục tiêu về hưu.