"bí mật" lớn về thế chấp, theo quan điểm của người cho vay, đó là tất cả về cạnh tranh và rủi ro. Cạnh tranh giới hạn những gì một ngân hàng có thể tính phí bởi vì người vay sẽ tìm kiếm hợp đồng tốt nhất. Tuy nhiên, sự cạnh tranh đang bị tác động bởi rủi ro. Những người có điểm tín dụng tốt - bằng chứng rằng họ thường trả hóa đơn đúng hạn - là những rủi ro tốt hơn những người không làm việc, dù lý do gì, do đó họ thường có mức giá tốt hơn. (Xem thêm Điểm tín dụng của bạn và khoản thanh toán thế chấp của bạn: Nó có vấn đề .) Bất kể tình huống của bạn, đây là một số điều bạn có thể không biết - nhưng cần - khi nhận thế chấp. Hãy chắc chắn để giữ chúng trong tâm trí.

1. Bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền với một khoản vay ngắn hạn.

Các khoản vay thế chấp phổ biến nhất có lãi suất cố định và kỳ hạn 15 đến 30 năm. Tỷ lệ (NY-NJ-CT) trong 15 năm vào cuối tháng 5 năm 2015 là trong khoảng 3,38% trong 15 năm và 4. 00% trong 30 năm, một sự khác biệt 63 điểm cơ bản (0. 63%). Bất kỳ máy tính thế chấp bất động sản trực tuyến nào cũng sẽ làm bài toán và cho bạn thấy rằng với mức lãi suất đó, khoản thế chấp 200.000 đô la trong 30 năm sẽ chi khoảng 955 đô la Mỹ một tháng tiền gốc và lãi. Khoản chi trả lãi trong 30 năm sẽ tăng thêm khoảng 144.000 đô la Mỹ. Khoản vay 15 năm sẽ có giá 1.418 đô la một tháng nhưng khoản lãi tích lũy sẽ chỉ khoảng $ 53.000, khoản tiết kiệm là 89.000 đôla. một vết lõm trong hóa đơn học phí của bạn xuống đường! Nếu dòng tiền mặt của bạn có thể chịu được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, thế chấp thế chấp 15 năm là một việc tốt. (Xem thêm: Lợi ích của việc trả tiền thế chấp và So sánh một kỳ hạn 30 năm với kỳ hạn 15 năm. )

2. Bạn có thể tiết kiệm nếu bạn trả tiền theo lịch trình hàng tuần.

Một số ngân hàng cho phép hoặc thậm chí khuyến khích thanh toán hai tuần như một giải pháp thay thế cho thanh toán hàng tháng, chủ yếu là bạn phải trả một nửa số tiền hàng tháng 26 lần một năm hoặc tương đương với một tháng đầy đủ thêm một năm. Trong ví dụ 30 năm nêu trên, thời hạn cho vay được rút ngắn xuống còn 49 tháng và khoản tiết kiệm khoảng 22.000 USD.

3. Bạn có thể giảm chi phí ban đầu bằng ARM.

Các khoản vay có lãi suất điều chỉnh thường bắt đầu với lãi suất thấp hơn được ấn định trong vòng năm hay bảy năm và sau đó đặt lại ở mức 2. 5 đến 3 điểm phần trăm trên LIBOR (London Offered Rate Rate = )

, hiện tại khoảng 0,75%. Chúng được mô tả là "5/1" hoặc "7/1", có nghĩa là chúng được cố định trong 5 hoặc 7 năm và sau đó đặt lại hàng năm liên quan đến LIBOR. Rủi ro với ARM là lãi suất bao gồm LIBOR sẽ tăng mạnh vào thời điểm khoản vay được đặt lại. Các điều khoản của ARM bao gồm các điều khoản về điều chỉnh lãi suất, thường được gọi là "Nắp: 5/2/5", có nghĩa là mức lãi suất tối đa có thể tăng sau khoảng thời gian đầu tiên là 5 điểm phần trăm, sau kỳ thứ hai , 2 điểm, và sau khi giai đoạn thứ ba, thêm 5 điểm, với tổng cộng 12 điểm trên tỷ lệ ban đầu có thể là 3.25%. Bạn sẽ mua sắm cho các mũ thấp nhất bạn có thể tìm thấy. Tất nhiên, người cho vay sẽ bị hạn chế bởi các điều kiện vào thời điểm đó, nhưng nếu chúng ta nhập vào một thời kỳ lãi suất cực đoan, như đã có kinh nghiệm vào cuối những năm 1970, một ARM có thể có được khá tốn kém. Tại bất kỳ thời điểm nào bạn có lựa chọn ngồi kín hoặc tái cấp vốn với một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định hoặc một ARM khác, tùy thuộc vào điều kiện tại thời điểm đó. Các khoản cho vay ARM có nhiều rủi ro hơn các khoản vay theo lãi suất cố định, nhưng chúng có thể rẻ hơn. Đảm bảo thế chấp của bạn có thể được thanh toán sớm mà không bị phạt. (Để biết thêm, xem

Tiền thế chấp cố định hoặc thay đổi giá

.) 4. Điểm có thể hoạt động tốt. Một điểm là tuỳ theo 1% số tiền thế chấp. Trên ví dụ vay 200.000 USD của chúng tôi ở trên, một điểm sẽ là 2 000 đô la. Nó chủ yếu là tiền lãi trả trước vào lúc đóng cửa, và nếu bạn có thể đủ khả năng tiền mặt lên phía trước, nó sẽ giúp bạn kiếm được lãi suất thấp hơn. Cho dù điểm thanh toán có ý nghĩa tùy thuộc vào khoảng thời gian bạn dự định sở hữu ngôi nhà của bạn, và một lần nữa, có những máy tính trực tuyến giúp bạn tìm ra nơi mà điểm hòa vốn giữa các điểm thanh toán lên phía trước và giảm chi phí tổng thể.

Bạn còn sở hữu nhà của mình càng lâu, lợi nhuận càng cao từ việc trả điểm lên phía trước. Một số người cho vay thích hoặc yêu cầu bạn phải trả điểm, số khác thì không quan tâm. Một lần nữa, số điểm tín dụng của bạn tốt hơn, bạn sẽ có nhiều linh hoạt hơn, vì người cho vay có thể yêu cầu các điểm để hạn chế rủi ro.

5. Đôi khi rất tốt khi có một người trung gian.

Các công ty môi giới thế chấp là các công ty dịch vụ tài chính giúp bạn tìm khoản thế chấp. Họ thường có mối quan hệ tốt với một số người cho vay trong một khu vực địa lý, và biết mỗi ngày về mức lãi suất cho từng loại cho vay có sẵn. Họ cũng biết luật của người cho vay là gì đối với những người vay tiền tiềm năng. Luôn luôn có sắc thái, ngay cả trong một ngành công nghiệp có quy định rất chặt chẽ.

Một nhà môi giới thế chấp sẽ giúp bạn hiểu các yêu cầu và cũng giúp bạn điền các mẫu đơn, tập hợp các giấy tờ cần thiết và nộp cho một hoặc nhiều chủ nợ. Lợi nhuận của họ xuất phát từ sự khác biệt giữa tỷ lệ họ có thể có được bởi vì ngân hàng có ít công việc hơn để làm bạn với tư cách khách hàng thế chấp, và bạn có thể kiếm được gì bằng cách tự mình làm tất cả các công việc của mình, hoặc có nguồn gốc từ phí ban đầu và các chi phí khác bạn.

Điều kiện khác nhau, tất nhiên, nhưng việc sử dụng một nhà môi giới thế chấp nên là một lựa chọn thấp hoặc không tốn kém cho bạn, và tỷ lệ bạn nhận được thông qua một nhà môi giới sẽ tốt hay gần với tỷ lệ tốt nhất bạn có thể có được cho mình .

Tuy nhiên, emptor Caveat,

tuy nhiên. Hãy chắc chắn hỏi những câu hỏi về chi phí và phí khi bạn phỏng vấn môi giới. Mua một căn nhà và lấy một khoản thế chấp là những giao dịch tài chính lớn nhất mà chúng ta hầu hết sẽ phải đảm nhận (xem Những thuận lợi và bất lợi khi sử dụng môi giới thế chấp ) , nhưng ít nhất trong lịch sử đã có một thời điểm tốt hơn để làm như vậy - từ góc độ lãi suất, ít nhất, và đó là nơi mà phần lớn chi phí sở hữu là.Quá trình này có thể gây khó khăn, nhưng nếu bạn làm bài tập về nhà và không mua nhà nhiều hơn mức bạn cần chỉ vì lãi suất thấp thì bạn có thể thành công.