Nếu bạn đang ở trong thị trường bảo hiểm nhân thọ, có thể bạn đã bị cám dỗ bởi những quảng cáo tuyên bố rằng "chỉ với vài đô la một ngày, bạn có thể bảo vệ gia đình bạn với 1 triệu đô la trong bảo hiểm nhân thọ ! " Nó giống như một hợp đồng lớn, phải không? Những quảng cáo này thường đề cập đến bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Như tên của nó ngụ ý, bảo hiểm nhân thọ dài hạn sẽ bảo vệ trong một khoảng thời gian giới hạn - hoặc một "kỳ hạn" cụ thể của nhiều năm, chẳng hạn như 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm.
Nó khá đơn giản; nếu bạn chết trong khi chính sách của bạn đang hoạt động, gia đình bạn sẽ nhận được trợ cấp tử tuất nhưng nhiều loại bảo hiểm và các lựa chọn khác có thể gây nhầm lẫn. Có phải bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để trả cho bạn? Bắt đầu bằng cách tự hỏi mình năm câu hỏi sau đây.
1. Tôi đang cố gắng để đạt được điều gì?
Trước khi mua bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ, hãy suy nghĩ về lý do tại sao bạn mua nó. Bạn đang bảo vệ gia đình của bạn trong trường hợp có cái chết sớm? Bạn đã nhận thêm khoản nợ mà yêu cầu bạn cung cấp bảo hiểm? Bạn đang tìm kiếm để lại một di sản để làm từ thiện?
Hiểu rằng trong hầu hết các trường hợp, các chính sách bảo hiểm dài hạn không trả tiền bồi thường - hầu hết những người mua bảo hiểm kỳ hạn "sống lâu hơn" thời hạn của chính sách. Do đó, nếu bạn mua bảo hiểm để bảo vệ các nghĩa vụ tài chính mà bạn có thể có trong một thời gian rất dài - có thể trong phần còn lại của cuộc đời bạn - hãy xem xét việc khám phá một loại chính sách khác gọi là bảo hiểm thường trú.
Nếu bạn đang trong cơn khát tiền mặt và có nghĩa vụ tức thời với gia đình, đối tác kinh doanh, hoặc người cho vay, bảo hiểm có kỳ hạn có thể cung cấp cho bạn một giải pháp nhanh, đơn giản, ngắn hạn. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc Mua bảo hiểm nhân thọ: Điều khoản Vs. Thường .)
2. Những gì có sẵn?
Hầu hết mọi người sẽ có quyền truy cập vào ít nhất một trong hai loại chính sách bảo hiểm: nhóm hoặc cá nhân.
- Nhóm - Hầu hết các công ty cung cấp nhân viên của họ một số hình thức bảo hiểm nhân thọ dài hạn như là một lợi ích của nhân viên. Đây được gọi là bảo hiểm theo nhóm, bởi vì bạn đang nhận được bảo vệ như một phần của một nhóm lớn hơn. Thông thường nó được khấu trừ ngay từ tiền lương của bạn và yêu cầu duy nhất về bảo hiểm là hoàn thành một bảng câu hỏi ngắn với các chi tiết về lịch sử sức khoẻ của bạn. Dưới đây là một số ưu điểm của bảo hiểm theo nhóm:
- Thật dễ dàng - Bạn thường có thể đăng ký một chính sách khi bạn nhận một công việc mới và ghi danh vào chương trình phúc lợi của công ty bạn. Bạn cũng có thể có cơ hội để đăng ký trong thời gian nhập học hàng năm tại công ty của bạn; khi bạn có thể đăng ký các khoản trợ cấp khác, chẳng hạn như y tế, nha khoa, hoặc kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng tài trợ. (999) Bạn có phải là Người tham gia tích cực? và Những câu hỏi thường gặp về kế hoạch nghỉ hưu .) Không có y tế
- - Hầu hết các kế hoạch nhóm đều không đòi hỏi một kỳ thi thể chất.Một tuyên bố về sức khoẻ tốt, cùng với một lịch sử y khoa, thường là tất cả những gì cần thiết để bảo đảm bảo hiểm. ( Tài khoản tiết kiệm Y tế . Tài khoản Tiết kiệm Y tế .) Thanh toán tự động
- - Bằng khấu trừ lương, bạn sẽ không cảm thấy phí tài chính của phí bảo hiểm hàng tháng. Cá nhân
- - Như tên của nó ngụ ý, một chính sách cá nhân là một trong những quy định mà bạn áp dụng để được bảo hiểm một mình. Bạn - hoặc thông thường là một thành viên trong gia đình - sẽ sở hữu chính sách thực tế. Để có được một chính sách cá nhân, có thể bạn sẽ phải trải qua một cuộc kiểm tra sức khoẻ nào đó, cung cấp lịch sử y tế chi tiết và cho phép công ty bảo hiểm xem xét hồ sơ bệnh án của bạn và kiểm tra về bất kỳ hành vi phạm tội nào trong khi lái xe và các hoạt động phạm tội. Điều này nghe có vẻ hơi xâm lấn, nhưng có một số lợi ích to lớn khi sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Đó là xách tay
- - Nếu bạn nhận một công việc mới tại một công ty khác, bạn không phải lo lắng về việc mất bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ. Phí bảo hiểm mức
- - Nói chung, các chính sách cá nhân có thể được cấu trúc để có phí bảo hiểm cao cấp trong suốt thời gian của chính sách; thông thường đây là khoảng thời gian 10, 20 hoặc 30 năm. Tính linh hoạt
- - Nếu bạn muốn nâng cấp hoặc chuyển đổi chính sách hạn của bạn sang chính sách vĩnh viễn, bạn có thể có nhiều tuỳ chọn hơn với kế hoạch nhóm. 3. Nếu tôi không chết thì sao?
Trớ trêu thay, một số người mua bảo hiểm nhân thọ có thời kỳ khó chịu khi họ phát hiện ra rằng nếu họ không chết thì họ sẽ không nhận được gì.
Nếu đây là mối quan tâm của bạn, điều quan trọng là phải hiểu rõ điều gì sẽ xảy ra với chính sách của bạn khi bạn gần đến cuối kỳ hạn.
Phí bảo hiểm tăng lên
- Nhiều chính sách hạn có mức phí bảo hiểm cao cấp trong nhiều năm (ví dụ: 10, 20 và thậm chí 30 năm). Khi bạn tiếp cận đến hết kỳ hạn đó, bạn có thể có tùy chọn giữ chính sách của mình. Nếu bạn làm như vậy, bạn có thể mong đợi một bước nhảy vọt trong phí bảo hiểm của bạn. Có thể cần một chính sách mới
- - Nếu bạn vẫn khỏe mạnh vào thời điểm này trong cuộc đời và bạn muốn giữ bảo hiểm, tốt nhất bạn nên áp dụng một chính sách mới. Giảm bảo hiểm
- - Có lẽ bạn chỉ muốn chính sách của mình bao trả cho bạn miễn là bạn đã có thế chấp, hoặc cho đến khi chương trình giáo dục đại học của con bạn được trả. Nếu đó là trường hợp và bạn không có nghĩa vụ nào khác để bảo vệ, bạn có thể muốn để bảo hiểm hết hạn. Nâng cấp chính sách
- - Hầu hết các chính sách hạn đều có "đặc quyền chuyển đổi". Điều này cho phép bạn về cơ bản thương mại trong chính sách hạn cũ của bạn cho một chính sách vĩnh viễn mới. 4. Tôi làm cách nào để nâng cấp chính sách này?
Như đã đề cập trước đây, hầu hết các chính sách hạn cho phép bạn chuyển đổi từ chính sách hạn thành một chính sách lâu dài. Đây là một tính năng tuyệt vời cung cấp sự linh hoạt trong tương lai nhưng do một số chính sách có giới hạn, bạn nên làm quen với các quy tắc chuyển đổi của bất kỳ chính sách nào bạn đang xem xét.
Khi nào tôi có thể chuyển đổi?
Ví dụ: đặc quyền chuyển đổi có thể có giới hạn thời gian đối với nó, ví dụ 70 tuổi.Một số chính sách cho phép chuyển đổi trong toàn bộ thời hạn của chính sách.
Tôi có thể chuyển đổi thành gì?
Các chính sách hạn rộng rãi nhất cho phép bạn chuyển đổi sang bất kỳ loại chính sách vĩnh viễn nào có sẵn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, hoặc cuộc sống phổ biến đa dạng. Một số chính sách hạn có thể buộc bạn phải chuyển đổi cụ thể sang chỉ một loại và một số công ty có thể không cung cấp tất cả các loại, cũng có thể giới hạn các tùy chọn của bạn xuống đường. (Tiếp tục đọc về điều này trong
Variable Vs. Bảo hiểm nhân thọ chung thay đổi và Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ phổ quát là gì? ) 5. Tôi mua một chính sách ở đâu?
Rất có thể bạn có thể nhấn vào các công cụ tìm kiếm internet chính trước khi tìm kiếm thông tin về việc mua một chính sách. Một số nhà phân phối trực tuyến có thể cung cấp cho bạn một hợp đồng bảo hiểm hạn. Các nhà phân phối này thường tập trung vào việc tìm ra chính sách chi phí thấp nhất với thông tin cá nhân bạn cung cấp.
Để có trải nghiệm cá nhân hoá hơn, bạn có thể cân nhắc tìm chuyên gia. Một đại lý bảo hiểm sẽ giúp bạn hiểu tất cả các loại bảo hiểm khác nhau - cả dài hạn và vĩnh viễn - và có thể trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có thể có. Bạn có thể tìm thấy nó bằng cách truy cập vào bất kỳ trang web của công ty lớn hoặc chải qua sổ điện thoại địa phương của bạn, nhưng có lẽ cách tốt nhất để tìm một đại diện là yêu cầu giới thiệu từ một người bạn hoặc đối tác kinh doanh.
Cuối cùng, đối với bảo hiểm theo nhóm, bạn có thể kiểm tra với chủ nhân của bạn. Nếu bạn tự làm chủ, bạn có thể có kế hoạch nhóm thông qua một hiệp hội chuyên nghiệp hoặc thậm chí có thể đặt một kế hoạch nhóm cho chính mình và nhân viên của bạn.
Giấc mơ triệu đô la
Sau khi trải qua 5 câu hỏi này, bạn sẽ có thể tự quyết định xem quảng cáo bảo hiểm trị giá hàng triệu đô la thực sự là những gì bạn cần cung cấp cho bạn và gia đình của bạn. Nếu không, đừng ngại vượt qua nó - có hàng trăm chính sách đang chờ để cung cấp cho bạn sự yên tâm bạn đang tìm kiếm.
