Điểm tín dụng là số mà người cho vay sử dụng để xác định rủi ro cho vay tiền cho một người vay. Các công ty thẻ tín dụng, các đại lý ô tô và ngân hàng thế chấp là ba ví dụ phổ biến về các loại cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi quyết định họ sẽ cho bạn vay bao nhiêu và lãi suất như thế nào. Các công ty bảo hiểm, chủ nhà và người sử dụng lao động cũng có thể xem xét điểm tín dụng của bạn để xem bạn có trách nhiệm tài chính như thế nào trước khi ban hành chính sách bảo hiểm, cho thuê căn hộ hoặc cho bạn một công việc.

AD:

Trong bài này, chúng ta sẽ khám phá năm điều lớn nhất ảnh hưởng đến điểm của bạn: họ là gì; chúng ảnh hưởng như thế nào đến tín dụng của bạn; và tất cả những gì có ý nghĩa khi bạn xin một khoản vay.

Điểm số tín dụng cho thấy bạn có lịch sử ổn định tài chính và quản lý tín dụng có trách nhiệm hay không. Nó có thể dao động từ 300 đến 850, nhưng điểm số càng cao, thì càng tốt. Ba cơ quan tín dụng - Experian, Equifax và TransUnion - biên soạn điểm tín dụng (còn được gọi là điểm FICO) dựa trên thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn. Mỗi cơ quan sẽ báo cáo một điểm số hơi khác nhau, nhưng tất cả họ nên vẽ một hình ảnh tương tự về lịch sử tín dụng của bạn. Đây là những yếu tố tạo nên điểm số của bạn và trọng lượng của mỗi khía cạnh.

AD:

1.

Lịch sử Thanh toán - 35% Thành phần quan trọng nhất của điểm tín dụng của bạn xem bạn có thể tin cậy để trả lại tiền được cho vay với bạn hay không. Thành phần của điểm số của bạn xem xét các yếu tố sau:

Bạn đã thanh toán hóa đơn đúng thời hạn cho mỗi tài khoản trong báo cáo tín dụng của mình không? Thanh toán hóa đơn muộn có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn.

• Nếu bạn đã trả muộn, bạn đã đến muộn - 30 ngày, 60 ngày hoặc 90 ngày? Bạn càng muộn, thì điểm số của bạn càng tệ.
• Có bất kỳ tài khoản nào của bạn vào bộ sưu tập không? Đây là một lá cờ màu đỏ cho những người cho vay tiềm năng mà bạn không thể trả lại.
• Bạn có bất kỳ khoản tiền nào không tính, thanh toán nợ, phá sản, tịch thu nhà, phù hợp, thu nhập tiền lương, thế chấp hoặc bản án đối với bạn? Đây là một số điều tồi tệ nhất có trong báo cáo tín dụng của bạn từ quan điểm của người cho vay.
• AD:

2. Các khoản nợ - 30%

Thành tố quan trọng thứ hai của điểm tín dụng của bạn là bạn nợ bao nhiêu. Nó xem xét các yếu tố sau:

Tổng số tín dụng hiện có của bạn đã sử dụng bao nhiêu? Ít hơn là tốt hơn, nhưng với một chút có thể tốt hơn vì không có gì cả bởi vì người cho vay muốn thấy rằng nếu bạn mượn tiền, bạn có trách nhiệm và đủ khả năng tài chính để trả lại.

• Bạn phải trả bao nhiêu tiền cho các loại tài khoản cụ thể, chẳng hạn như thế chấp, cho vay tự động, thẻ tín dụng và các tài khoản trả góp? Phần mềm tính điểm tín dụng thích thấy rằng bạn có nhiều loại tín dụng khác nhau và bạn quản lý chúng một cách có trách nhiệm.
• Tổng số nợ của bạn là bao nhiêu, và bạn nợ bao nhiêu so với số tiền gốc trên các tài khoản trả góp? Một lần nữa, ít hơn là tốt hơn.
• 3. Chiều dài của Tín dụng Lịch sử - 15%

Điểm tín dụng của bạn cũng tính đến thời gian bạn đã sử dụng tín dụng. Trong bao nhiêu năm bạn đã sử dụng tín dụng? Tài khoản lâu đời nhất của bạn bao nhiêu tuổi và độ tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn là bao nhiêu?

Một lịch sử lâu dài là hữu ích (nếu nó không bị hỏng bởi các khoản thanh toán trễ và các mặt hàng tiêu cực khác), nhưng một lịch sử ngắn cũng có thể tốt, miễn là bạn đã thanh toán đúng hạn và không nợ quá nhiều .

4. Tín dụng mới - 10%

Điểm FICO của bạn xem có bao nhiêu tài khoản mới bạn có. Nó xem xét có bao nhiêu tài khoản mới bạn đã áp dụng trong thời gian gần đây và khi lần cuối cùng bạn mở một tài khoản mới là.

Điểm số giả định rằng nếu gần đây bạn đã mở một số tài khoản mới, bạn có thể là một rủi ro tín dụng lớn hơn; mọi người có khuynh hướng mở tài khoản mới khi họ đang gặp phải các vấn đề về dòng tiền mặt hoặc có kế hoạch mua nhiều nợ mới.

Chẳng hạn, khi bạn xin thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tổng số nợ hiện tại của bạn như là một phần của việc xác định thế chấp thế nào bạn có thể mua được. Nếu gần đây bạn đã mở một số thẻ tín dụng mới, điều này có thể cho thấy rằng bạn đang có kế hoạch mua một khoản tín dụng trong tương lai gần, có nghĩa là bạn có thể không đủ khả năng thanh toán tiền vay hàng tháng mà người cho vay ước tính bạn có khả năng làm. Người cho vay không thể quyết định những gì để cho vay bạn dựa trên những thứ bạn có thể làm, nhưng họ có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của bạn.

5. Các loại tín dụng đang sử dụng - 10%

Điều cuối cùng mà công thức FICO xem xét khi xác định điểm tín dụng của bạn là liệu bạn có kết hợp các loại tín dụng khác nhau như thẻ tín dụng, tài khoản cửa hàng, cho vay trả góp và thế chấp. Nó cũng xem xét tổng số tài khoản bạn có. Vì đây là một thành phần nhỏ của điểm số của bạn, đừng lo lắng nếu bạn không có tài khoản trong từng loại này và không mở các tài khoản mới chỉ để tăng sự kết hợp các loại tín dụng của bạn.

Những điểm không nằm trong điểm của bạn

Thông tin sau đây về bạn không được xem xét khi xác định điểm tín dụng của bạn, theo FICO:

Tuổi hôn nhân

• Tuổi (mặc dù FICO cho biết một số loại điểm khác có thể (999) Nghề nghiệp, lịch sử việc làm và người sử dụng lao động (mặc dù các nhà cho vay và các điểm số khác có thể xem xét điều này)
• Nơi bạn sinh sống
• Chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia
• Bất cứ thông tin nào không được tìm thấy trong báo cáo tín dụng của bạn
• Tham gia vào chương trình tư vấn tín dụng
• Điều gì có ý nghĩa khi bạn nộp đơn xin vay
• Theo các hướng dẫn dưới đây sẽ giúp đỡ bạn duy trì một điểm số tốt hoặc cải thiện điểm số tín dụng của bạn:
• Theo dõi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Giữ số dư trên thẻ tín dụng dưới 15-25% tổng số tín dụng hiện có của bạn.
• Thanh toán tài khoản đúng hạn, và nếu bạn phải trễ, đừng quá muộn 30 ngày.

Không mở nhiều tài khoản mới cùng một lúc

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước sáu tháng nếu bạn định mua hàng lớn, như mua nhà hoặc ô tô, bạn sẽ phải đưa ra một khoản vay. Điều này sẽ cho bạn thời gian để sửa bất kỳ lỗi có thể và, nếu cần thiết, cải thiện điểm số của bạn.

• Nếu bạn có điểm tín dụng xấu và nhiều sai sót trong lịch sử tín dụng của bạn, đừng thất vọng. Chỉ cần bắt đầu lựa chọn tốt hơn và bạn sẽ thấy sự cải thiện dần dần về điểm số của bạn vì các mục tiêu tiêu cực trong lịch sử của bạn trở nên già hơn.
• Điểm số cuối cùng
• Mặc dù điểm tín dụng của bạn là cực kỳ quan trọng trong việc chấp thuận cho vay và nhận được mức lãi suất tốt nhất hiện có, bạn không cần phải quá quan tâm đến các hướng dẫn về điểm số để có được điểm số mà người cho vay muốn xem. Nói chung, nếu bạn quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm, điểm số của bạn sẽ tỏa sáng.