Điều gì sẽ xảy ra với kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của bạn hoặc công ty khác được tài trợ bởi công ty khi bạn nói lời tạm biệt với người sử dụng lao động? Những gì được sử dụng để được một quyết định dễ dàng là bắt đầu để có được một chút ít rõ ràng.

Trong quá khứ, một khi bạn đã thông báo, bạn nhận được một lá thư tốt đẹp từ công ty của bạn, khá nhiều yêu cầu bạn di chuyển tiền ra khỏi 401 (k) của bạn và vào IRA của riêng bạn. Chắc chắn, họ không quan tâm nếu bạn để nó ở đó, nhưng đó không phải là tiêu chuẩn. Ngày nay, các công ty đang thay đổi giai điệu của họ. Bây giờ, những lá thư tạm biệt đang thúc giục bạn giữ lại tiền của mình ở nơi đó: dưới sự giám sát của công ty quản lý đầu tư của công ty. Tại sao thay đổi?

Câu trả lời có thể được tóm gọn bằng hai từ: sức mua . Trong thế giới quản lý tài sản, sự cân bằng của công ty càng lớn, sức mạnh đàm phán của nó càng lớn; càng có nhiều sức mạnh đàm phán thì càng ít công ty sẽ chi trả cho các dịch vụ quản lý. Các công ty biết (và bạn cũng vậy) rằng sự khác biệt nhỏ trong phí có thể làm tăng khoản tiết kiệm lớn theo thời gian, do đó, họ đang làm mọi thứ có thể để giữ cho tổng số tiền đầu tư càng cao càng tốt.

Họ đặc biệt quan tâm đến việc những người sắp nghỉ hưu có thể giữ tài khoản của mình tại chỗ - vì họ là những người có số dư lớn nhất.

Tài khoản của tôi có nên ở lại không?

Bạn có thể biết câu trả lời: Nó phụ thuộc. Nó phụ thuộc vào chất lượng của kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nói chung, công ty càng lớn thì càng tốt 401 (k). Đây là lý do tại sao: Các công ty lớn hơn có nhiều nhân viên hơn. Càng nhiều nhân viên, sự cân bằng tài sản càng lớn. Và số tiền còn lại càng lớn thì lệ phí mà công ty đầu tư sẽ tính phí càng thấp. Vì vậy, nếu bạn làm việc cho một behemoth như Boeing, Citigroup, Visa hoặc GE, kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể có giá trị gắn bó với.

International Paper có khoảng 5 tỷ USD tài sản của nhân viên trong kế hoạch 401 (k); công nhân phải trả khoảng 0. 45% tài sản theo lệ phí , ước tính Robert Hunkeler, phó giám đốc đầu tư. Khi phí quản lý đi, đó là một việc tốt. Các công ty khác, w i hơn 1 tỉ đô la trong kế hoạch 401 (k) của họ, trả mức phí thấp nhất là 0. 31%.

Nhưng theo các nguồn dữ liệu của ngành như BrightScope và ICI, các công ty có tài sản trị giá 10 triệu USD hoặc ít hơn sẽ phải trả một khoản phí quản lý trung bình là 1,1%. Mặc dù điều đó không có nghĩa là nhiều, theo thời gian 1% cuối cùng có thể là một sức hút lớn đối với đầu tư của bạn (xem minh hoạ, xem Liệu khoản tiền hưu trí có được tự động đầu tư ? ). Mặc dù công ty có thể trả một phần của khoản phí đó, hầu hết đều được chuyển cho nhân viên - nghĩa là bạn. Một khu vực khác có kích thước là vấn đề: lựa chọn đầu tư. Là một phần của kế hoạch do công ty tài trợ của bạn, bạn thường có một sự lựa chọn của các quỹ tương hỗ trên toàn bộ đầu tư.Danh sách này được quản lý bởi những gì công ty của bạn và công ty đầu tư đồng ý.

Nhìn vào tỷ lệ chi phí của mỗi quỹ mà bạn có thể lựa chọn. Nếu bạn có nhiều quỹ ở phía bên dưới của tỷ lệ chi phí (dưới 1%), gắn bó với công ty của bạn 401 (k) có thể có giá trị xem xét. Tuy nhiên, nếu kế hoạch của bạn bị chi phối bởi các lựa chọn giá cao thì bạn có thể được tư vấn kỹ lưỡng (và sẽ đọc

Dừng trả cao khoản phí của Quỹ ) . "Hầu hết các kế hoạch 401k mà tôi đã xem xét đều có cấu trúc để mang lại lợi ích cho người sử dụng lao động chứ không phải nhân viên", Glenn Surowiec, thành viên của GDS Investments của West Chester, Pa. -to-IRA rollovers. "Số lượng các lựa chọn đầu tư trong hầu hết 401 (k) s là quỹ hổ trợ hẹp, kém hiệu quả và đắt tiền. Lăn tới một IRA cung cấp một trải nghiệm linh hoạt hơn nhiều. " Những cân nhắc khác

Nếu bạn đưa kế hoạch của bạn vào một IRA, bạn sẽ có nhiều lựa chọn đầu tư hơn hoặc phù hợp hơn. (Xem

401 (k) Di chuyển: Chọn Roth IRA hoặc IRA truyền thống

.) Tuy nhiên, bạn có thể phải trả tiền để nhận sự trợ giúp của một cố vấn tài chính (trừ khi bạn là một nhà đầu tư). Tuy nhiên, giống như các lựa chọn đầu tư của bạn, các lựa chọn của bạn là rộng mở. Có thể bạn đang tìm kiếm các dịch vụ được cá nhân hoá của một người quản lý tiền hoặc có thể bạn đang quỹ đậu xe hạnh phúc với một ngân hàng lớn, giống như bố mẹ bạn đã sử dụng. Dù bằng cách nào, đó là sự lựa chọn của bạn. Một cân nhắc khác: tuổi của bạn. IRS cho phép một nhân viên nghỉ hưu, nghỉ hưu hoặc bị sa thải khỏi công việc ở tuổi 55 để rút tiền từ kế hoạch 401 (k) của mình tại công ty đó, mà không bị hình phạt 10% thông thường áp dụng trước tuổi 59½. Đó không phải là một lựa chọn với IRA. Nếu bạn là một người hồi hưu sớm và nghĩ rằng bạn có thể cần tiền mặt, 401 (k) sẽ cung cấp một ít thanh khoản sớm hơn. Dòng dưới cùng

Một khi bạn nghỉ hưu hoặc rời khỏi công ty, chủ nhân của bạn sẽ không còn phù hợp với sự đóng góp 401 (k) của bạn nữa. Vì vậy, liệu có nên giữ kế hoạch hay không về cơ bản đi xuống đến toán học.

Nếu bạn duy trì số 401 (k), có thể bạn sẽ tiếp tục phải trả phí quản lý kế hoạch, tỷ lệ chi phí của mỗi quỹ và có thể các khoản phí giao dịch khác và chi phí hoạt động. Công việc của bạn là để thêm các khoản phí và so sánh chúng với những gì bạn sẽ trả tiền nếu bạn cuộn qua tiền của bạn để IRA và trả một cố vấn để quản lý chúng cho bạn. Trừ khi, tất nhiên, bạn đi theo con đường đầu tư thụ động: Xem

Hoạt động so với Đầu tư thụ động Trong Các năm nghỉ hưu của bạn

. Trước khi nghỉ hưu, yêu cầu đề xuất từ ​​một số cố vấn và so sánh chi phí với tổng chi phí bạn phải trả trong số 401 (k). Mặc dù có nhiều yếu tố khác trong việc quyết định có nên đi hay ở lại, nhưng sự cân nhắc lớn nhất - như trường hợp trong vấn đề tiền bạc - là điểm mấu chốt.