Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch 401 (k), nó có một số trách nhiệm với bạn như một người tham gia chương trình. Nếu vi phạm những trách nhiệm đó được quy định trong Đạo luật Bảo hiểm Lợi tức Hưu trí của Người lao động Liên bang năm 1974 (ERISA), bạn có thể theo đuổi hành động pháp lý chống lại chủ nhân của bạn để thu hồi bất kỳ tổn thất nào bạn phải chịu.

Do những vụ kiện tập thể đắt tiền do nhân viên đưa ra, một số chủ nhân đã thay đổi kế hoạch 401 (k) của họ để giảm nguy cơ kiện tụng trong tương lai, Gretchen Morgenson viết trong một bài báo gần đây của tờ New York Times. Dưới đây là một số thay đổi mà một số chủ lao động đang thực hiện và những thay đổi này có thể ảnh hưởng đến quyền của bạn như là người tham gia chương trình 401 (k) nếu chủ của bạn làm việc đó.

Một số chủ nhân đã có những thay đổi ảnh hưởng đến quyền của nhân viên để theo đuổi hành động pháp lý trên 401 (k) các vấn đề như lệ phí quá mức hay lựa chọn đầu tư không đầy đủ. Những thay đổi này bao gồm việc hạn chế thời gian nhân viên phải nộp đơn yêu cầu các nguyên đơn yêu cầu tòa án liên bang gần trụ sở chính của công ty ngay cả khi điều đó không tiện lợi cho người lao động và yêu cầu các nguyên đơn phải trả phí luật sư cho chủ lao động nếu nhân viên đó mất vụ kiện.

Những thay đổi này không nhất thiết có nghĩa là chủ lao động sẽ có nhiều khả năng giành chiến thắng trong tòa án, nhưng nhân viên có thể ít có khả năng khởi kiện hơn nếu họ không phát hiện ra vấn đề trong thời hạn cho phép, nếu tòa án mà họ được yêu cầu sử dụng quá xa hoặc nếu họ có nguy cơ phải trả phí pháp lý của chủ lao động. Và nếu nhân viên ít có khả năng kiện, chủ nhân có thể bị cám dỗ để đưa ra các quyết định về kế hoạch mà không phải là lợi ích tốt nhất của nhân viên, mặc dù họ sẽ vi phạm ERISA bằng cách làm như vậy.

Một bản ghi nhớ hồi tháng 3 năm 2015 từ công ty luật lớn Proskauer Rose cho khách hàng và bạn bè của công ty khuyên các chủ nhân về cách họ có thể hạn chế trách nhiệm của họ khi thiết kế các kế hoạch nghỉ hưu được quản lý bởi ERISA. Biên bản ghi nhớ nói rằng thời hiệu hợp đồng của thời hạn và điều khoản địa điểm có thể làm giảm nguy cơ bị kiện hoặc bị phát hiện có trách nhiệm trong vụ kiện.

Hạn chế thời hạn hợp đồng có thể được rút ngắn hơn thời hiệu của nhà nước nếu họ vẫn đưa ra kế hoạch cho người tham gia một cửa sổ hợp lý để nộp đơn. Các trường hợp gần đây đã tìm thấy hai năm kể từ ngày các khoản trợ cấp bị từ chối là hợp lý trong một tiểu bang có thời hạn 10 năm, với điều kiện nguyên đơn được thông báo về thời gian giới hạn. Tuy nhiên, trong một trường hợp khác, tòa thấy 100 ngày là không hợp lý. Vẫn còn một vụ kiện khác, các thẩm phán liên bang đã tuân thủ điều khoản địa điểm của dự án mặc dù Bộ Lao động đã cố gắng lập luận rằng điều khoản này không tương thích với ERISA.

Bản ghi nhớ khuyến cáo khách hàng rằng kể từ khi tòa án duy trì các điều khoản của kế hoạch "mâu thuẫn với quy định thủ tục pháp lý hoặc quy tắc thủ tục tố tụng", các nhà quản lý kế hoạch có thể muốn thay đổi kế hoạch để hạn chế nguy cơ kiện tụng.

Trách nhiệm của Chủ đầu tư đối với Người tham gia Kế hoạch 401 (k)

"Nhà tài trợ theo kế hoạch là người ủy thác cho kế hoạch họ đã thiết lập cho nhân viên của họ. Stephen Rischall, một cố vấn về kế hoạch nghỉ hưu và là đồng sáng lập của 1080 Financial Group, một cố vấn đầu tư được ủy thác đầu tư có trụ sở tại Sherman Oaks, Calif cho biết. Nhiều nhà tuyển dụng không hiểu trọng lực của trách nhiệm đó. "Theo một người được uỷ thác, họ có nghĩa vụ pháp lý tìm kiếm những lợi ích tốt nhất của người tham gia kế hoạch bằng cách theo dõi kế hoạch, đánh giá tính hợp lý của các khoản phí và hiệu suất chuẩn. "

Người sử dụng lao động phải cẩn thận làm theo các quy tắc chi tiết trong ERISA khi họ quyết định đưa ra kế hoạch 401 (k) cho nhân viên của họ. Thậm chí nếu họ thuê một người khác, như một nhà cung cấp dịch vụ tài chính bên thứ ba, quản lý kế hoạch và lựa chọn các khoản đầu tư sẽ có sẵn cho nhân viên, họ không thể chuyển toàn bộ trách nhiệm cho công ty đó. (Xem

Có phải 401 (k) Người quản trị có thẩm quyền?)

"Hãy suy nghĩ về một hãng hàng không. Wayne Bland, nhà tư vấn về hưu trí của Metro Retirement Plan Advisors, một công ty đầu tư độc lập ở Charlotte, N. C, cho biết việc cung cấp tư vấn tài chính khách quan để lập kế hoạch cho các nhà tài trợ về thiết kế và thực hiện kế hoạch nghỉ hưu. Cũng giống như một hãng hàng không có trách nhiệm tuyển dụng một thủy thủ đoàn có thẩm quyền, chọn máy bay an toàn và bảo dưỡng định kỳ, chủ nhân phải đảm bảo rằng kế hoạch 401 (k) được duy trì đúng mực. Điều này có nghĩa là chi phí và hiệu quả của kế hoạch tương tự như của các đồng nghiệp cũng như giao tiếp với những người tham gia một cách kịp thời. "Các nhà tuyển dụng không nằm trong danh sách này đang tự vạch trần chính mình," Bland nói.

Tại sao nhân viên lại tuyển dụng lao động của họ thông qua kế hoạch nghỉ hưu

Nếu chủ nhân vi phạm nghĩa vụ được uỷ thác, Rischall nói, bất kỳ người tham gia kế hoạch hiện tại hoặc quá khứ có thể nộp đơn khiếu nại và có khả năng kiện. Các lý do để xem xét theo đuổi hành động pháp lý hoặc ít nhất là gửi đơn khiếu nại đến phòng nhân sự của bạn hoặc cơ quan quản lý ngành bao gồm ba điều này: Đóng góp không được nộp đúng hạn hoặc thiếu.

Các khoản đầu tư được cung cấp có vẻ hạn chế hoặc bạn chỉ giới hạn trong một gia đình quỹ duy nhất.

Bạn không được cung cấp tiết lộ rõ ​​ràng cho thấy bạn phải trả phí bao nhiêu. Theo John C. Hughes, hầu hết các vụ kiện do người tham gia kế hoạch nghỉ hưu chống lại các nhà tài trợ kế hoạch sử dụng lao động và các uỷ thác khác là những hành động theo lớp mà theo đó các đại biểu cho rằng kế hoạch này đã trả quá mức cho các nhà cung cấp dịch vụ - một luật sư của Tập đoàn Luật ERISA, một công ty luật ở Boise, Idaho, dành cho ERISA và các vấn đề phúc lợi khác cho người sử dụng lao động, người được ủy thác và tư vấn lợi ích trên toàn quốc.Ngoài ra, người tham gia có thể cáo buộc rằng các khoản đầu tư không phù hợp đã được chọn cho kế hoạch.

Nó thường không có giá trị rắc rối cho các cá nhân tham gia kiện vì những tổn thất họ đứng để phục hồi là miniscule, Hughes nói. Các vụ kiện tập thể thường cho rằng kế hoạch chi trả chi phí đầu tư cao hơn mức cần thiết - ví dụ: 1% số tiền đầu tư mỗi năm thay vì 0. 75% - và / hoặc một quỹ lựa chọn cho kế hoạch không có lợi nhuận như tốt như những người của một quỹ tương đương nên đã được lựa chọn thay thế. Trong khi các công ty có thể trả hàng triệu USD cho một nhóm nhân viên do kết quả của những vụ kiện này, mỗi người tham gia có thể chỉ với vài trăm đô la, ông giải thích.

• Tuy nhiên, nó có thể là giá trị cho một cá nhân để bắt đầu một vụ kiện nếu một khoản đầu tư thực sự đi về phía nam, mà thường xảy ra khi cổ phiếu công ty là vấn đề, Hughes nói. Ví dụ: vào tháng 3 năm 2016, nhân viên của Fifth Third Bancorp, một công ty dịch vụ tài chính dựa trên Cincinnati, Ohio, đã giành được 6 triệu đô la để giải quyết vụ kiện tập thể tuyên bố kế hoạch nghỉ hưu của công ty đã mất hàng chục triệu đô la bằng cách đầu tư vào công ty cổ phiếu của chính mình. (999)> Biết các Quyền của Bạn
• Theo ERISA, các chủ sử dụng lao động (Business Employers): Tránh các kế hoạch nghỉ hưu của Enron
• và

phải cung cấp cho nhân viên một số tài liệu liên quan đến kế hoạch 401 (k), bao gồm bản mô tả kế hoạch tóm tắt (SPD) cho họ biết về các tính năng của kế hoạch (ví dụ: ai có thể tham gia, mất bao lâu để có quyền lợi cho áo gi lê, làm thế nào để đòi quyền lợi) và mô tả quyền và trách nhiệm của người tham gia. Người sử dụng lao động cũng phải cung cấp một bản tóm tắt sửa đổi vật chất trong vòng 210 ngày sau khi kết thúc năm kế hoạch mà người sử dụng lao động thay đổi kế hoạch ảnh hưởng đến SPD. Những người tham gia cũng được hưởng các phúc trình phúc lợi cá nhân thông báo cho họ về số dư tài khoản và những lợi ích đã được hưởng.

Trong khi nhiều người tham gia không đọc các tài liệu này, thì nên làm như vậy. Nếu nhà tài trợ kế hoạch của bạn không cung cấp cho họ, yêu cầu họ bằng văn bản. Nếu nhà tài trợ kế hoạch của bạn bỏ qua yêu cầu của bạn, ERISA cung cấp khả năng thu hồi 110 đô la một ngày miễn là thất bại hoặc từ chối vẫn tồn tại, Hughes nói.

Các quy định của Bộ Lao động chi tiết yêu cầu các kế hoạch phải có các thủ tục khiếu nại và khiếu nại, và nếu kế hoạch không hoặc không tuân thủ các thủ tục của nó, người tham gia có thể thông báo cho Bộ Lao động và / hoặc lên tòa án - sẽ có lợi cho người tham gia nếu người sử dụng lao động không tuân thủ các thủ tục của chính mình. Dòng dưới cùng Điều quan trọng là phải biết về các quyền của bạn với tư cách là người tham gia chương trình 401 (k) và để biết liệu nhà tuyển dụng của bạn đang giữ trách nhiệm của mình với bạn theo ERISA hay không. An toàn tài chính của bạn khi nghỉ hưu có thể phụ thuộc vào nó. Nếu bạn tin rằng bạn đang trả phí quá mức, không có quyền đầu tư thích hợp hoặc đang gặp bất kỳ vấn đề gì khác với 401 (k) của mình, bạn có quyền nói chuyện với bộ phận nhân sự của bạn, nộp đơn khiếu nại với Bộ của Lao Động và / hoặc liên lạc với một luật sư.(Để biết thêm chi tiết, xem Hướng dẫn 401 (k) và Kế hoạch Đạt tiêu chuẩn

.)