Đối với nhiều người về hưu, Trợ cấp An sinh Xã hội là nguồn thu nhập cố định duy nhất khi họ ngừng làm việc. Khi tiếp cận quỹ hưu trí, người ta bắt đầu nghĩ đến khi nào họ nên nộp đơn xin các khoản trợ cấp này. Phúc lợi nghỉ hưu toàn phần có sẵn ở tuổi nghỉ hưu toàn phần, bất cứ nơi nào từ 65 đến 67 tuổi, tùy thuộc vào thời điểm người nộp đơn được sinh ra. Theo thông tin từ Cục An sinh Xã hội (SSA), một người có thể nộp đơn sớm hơn 62 tuổi và nhận được khoảng 25% ít hơn trợ cấp nghỉ hưu toàn phần, hoặc người đó có thể trì hoãn trợ cấp cho đến khi 70 tuổi và nhận được số tiền lớn hơn phúc lợi hưu trí đầy đủ.

AD:

Nếu bạn đang ở gần tuổi bắt đầu nhận trợ cấp, hãy nhận ra rằng nhiều chiến lược đã được cạn hoặc thay đổi. Đọc tiếp để tìm hiểu giúp tiếp tục giúp bạn kiếm tiền - và chiến lược nào đã thay đổi với dự luật ngân sách năm 2015.

Những gì có sẵn?

Trợ cấp An sinh Xã hội dành cho người lao động nghỉ hưu, vợ hoặc chồng của họ là phúc lợi phu nhân, vợ chồng và con dưới hình thức trợ cấp. Những khoản trợ cấp này dựa trên hồ sơ lợi tức của An Sinh Xã Hội và tuổi vào thời điểm số tiền trợ cấp được thiết lập.

AD:

Nếu bạn muốn gia nhập vào các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội, có một số chiến lược ít được biết đến có thể giúp bạn quyết định khi nào bạn hoặc vợ / chồng của bạn nên nộp đơn. Có những ưu và khuyết điểm với từng cơ hội và những gì có thể làm cho bạn có thể không làm việc cho người hàng xóm của bạn. Tuy nhiên, một trong những lựa chọn này có thể làm tăng phúc lợi hưu trí của An Sinh Xã Hội cho bạn và gia đình bạn. (Đối với các vấn đề cơ bản về An sinh Xã hội, hãy đọc Giới thiệu về An Sinh Xã Hội và Mười Câu Hỏi Thường Gặp về An Sinh Xã Hội. )

AD:

1. Cách tiếp cận hai khiếu nại: nếu bạn đủ tuổi

Một chiến lược có thể có lợi cho hai vợ chồng làm việc liên quan đến một vợ / chồng yêu cầu trợ cấp cho người phối ngẫu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong khi tiếp tục làm việc và tích lũy các khoản tín dụng hưu trí cao hơn cho tài khoản của chính mình. Thông thường, một người phối ngẫu có thể quyết định nghỉ hưu ở độ tuổi nghỉ hưu toàn phần trong khi vợ / chồng kia vẫn tiếp tục làm việc trong thời gian nghỉ hưu đầy đủ. Trong trường hợp này, người hôn phối đã nghỉ hưu có quyền yêu cầu trợ cấp hưu bổng toàn phần, trong khi người phối ngẫu làm việc nộp đơn "áp dụng hạn chế" cho trợ cấp của người phối ngẫu nhưng vẫn tiếp tục làm việc. Lợi ích của kế hoạch này là vợ / chồng đang làm việc hưởng trợ cấp cho vợ / chồng tương đương với một nửa phúc lợi hưu trí toàn phần của người vợ / chồng đã nghỉ hưu (nếu vợ / chồng đang ở tuổi nghỉ hưu) trong khi lợi ích tương lai của người phối ngẫu đang làm việc tiếp tục tăng lên đến tuổi 70. < Vào ngày 2 tháng 11 năm 2015, Tổng thống Obama đã ký một dự thảo ngân sách bao gồm một điều khoản sẽ chấm dứt chiến lược này cho bất cứ ai không phải là người 62 tuổi vào tháng 1231, 2015. Người Mỹ trẻ tuổi hơn sẽ không được phép nộp đơn cho phúc lợi phả hệ và sau đó chờ đến khi hết tuổi nghỉ hưu để nộp đơn vì lợi ích của họ. Đây là lý do tại sao điều này có thể là một mất mát tài chính.

Đối với người nhận được sinh ra giữa năm 1943 và 1954, trì hoãn trợ cấp qua tuổi 66 (tuổi nghỉ hưu toàn phần) tăng thêm 8% mỗi năm. Trong bốn năm, ở tuổi 70, lợi ích là khoảng 132% lợi ích hưu trí toàn phần. Để chiến lược này hoạt động, mỗi vợ / chồng phải đủ tuổi nghỉ hưu trước khi đòi quyền lợi. Khi vợ / chồng làm việc đạt đến 70 tuổi, người đó có thể đòi quyền lợi thay vì lợi ích cho vợ. Ví dụ: Giả sử hai vợ chồng có quan hệ vợ chồng cùng tuổi, cả hai đều sinh năm 1943. Người chồng nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (66) và hồ sơ xin nghỉ hưu hàng tháng của An sinh xã hội lợi ích của khoảng $ 2, 196. Người vợ sau đó nộp cho lợi ích phu thê và nhận được gần $ 1, 100 mỗi tháng (gần như $ 3, 300 mỗi tháng kết hợp). Cô ấy tiếp tục làm việc cho đến khi 70 tuổi, và sau đó tuyên bố các khoản trợ cấp hàng tháng khoảng $ 2, 898 (tăng theo tín dụng hưu trí trì hoãn). Để so sánh, người vợ có thể đã tuyên bố trợ cấp nghỉ hưu toàn phần của mình ở tuổi 66 ($ 2, 196). Tuy nhiên, bằng cách chỉ yêu cầu trợ cấp vợ chồng của mình ($ 1, 100), cô ấy có thể đòi quyền lợi lớn hơn ($ 2, 898) ở tuổi 70.

Chiến lược này có mang lại hiệu quả về mặt tài chính không? Có thể nếu bạn có kế hoạch sống ít nhất đến tuổi thọ của bạn. Dựa trên số giả thuyết từ ví dụ, cả hai vợ chồng sẽ phải sống khoảng 81 năm cho tổng số lợi ích tích lũy nhận được bằng cách sử dụng lựa chọn phối ngẫu để vượt quá lợi ích tích lũy của cả hai lợi ích yêu cầu bồi thường ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

2. Yêu cầu bồi thường sớm muộn Dự luật ngân sách mới cũng ảnh hưởng đến một chiến lược khác có thể áp dụng được nếu một người phối ngẫu muốn nghỉ hưu sớm và thu lợi từ việc giảm bớt vĩnh viễn trong khi vợ / chồng kia tiếp tục làm việc. Nếu người phối ngẫu đã nghỉ hưu lớn hơn vợ / chồng đang làm việc thì sao? Đây là nơi người phối ngẫu đang làm việc sắp mất cơ hội hưởng lợi từ sự khác biệt tuổi tác và kiếm được khoản tín dụng hưu trí trì hoãn trợ cấp nghỉ hưu toàn phần của mình.

Ví dụ - Yêu cầu bồi thường sớm tuyên bố

Hãy nói rằng, Denny, người bốn năm tuổi hơn vợ ông, Clara, nghỉ hưu ở tuổi 62 và yêu cầu trợ cấp giảm lợi tức, trong khi Clara tiếp tục làm việc. Khi tuổi nghỉ hưu của cô, Clara đã có thể nộp đơn "hạn chế" cho phúc lợi phu thê, có thể bằng 50% lợi ích về hưu trí mà chồng của cô sẽ nhận được dựa trên tuổi của anh vào thời điểm cô yêu cầu bồi thường, hoặc trong trường hợp này, trợ cấp nghỉ hưu toàn phần của mình. Bằng cách này, mặc dù Denny đang thu được lợi ích giảm bớt, Clara có thể nhận được nửa phần lợi ích về hưu của chồng cô. Ở tuổi 70, cô có thể từ bỏ trợ cấp vợ chồng và nhận trợ cấp nghỉ hưu đầy đủ, tăng thêm khoản tín dụng hưu trí trì hoãn.

Bây giờ, do dự luật ngân sách năm 2015 và cái gọi là "được coi là nộp đơn", người vợ trong ví dụ này không còn có thể nộp đơn bị hạn chế.Nếu cô ấy nộp hồ sơ ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, cô ấy sẽ được coi là đã nộp đơn xin trợ cấp nghỉ hưu toàn phần (vì số tiền này lớn hơn phúc lợi của vợ / chồng) và sẽ không còn đủ điều kiện để nộp đơn cho lợi ích gia tăng ở tuổi 70. Nếu cô ấy muốn những lợi ích tăng lên , cô ấy sẽ cần phải đợi đến 70 tuổi và không nhận được phúc lợi phu thê trong thời gian chờ đợi. Nếu Clara mong muốn được nghỉ hưu qua trung bình, lợi ích gia tăng mà cô sẽ nhận được sau tuổi 70 có thể làm tăng đáng kể thu nhập hưu trí của cô, nhưng đôi vợ chồng này đã mất thêm tiền mặt tạm thời.

3. Tương tự như yêu cầu bồi thường sớm đòi bồi thường, một người phối ngẫu có thể muốn làm việc qua tuổi nghỉ hưu toàn phần và cho phép phúc lợi về hưu của mình phát triển với các khoản tín dụng hưu trí trì hoãn. Theo luật hiện hành, vẫn có một cách cho người phối ngẫu không làm việc có ít hoặc không có trợ cấp nghỉ hưu để xin trợ cấp vợ chồng mà không phải đợi đến khi người phối ngẫu làm việc về muộn. Cách tiếp cận này được gọi là tập tin và tạm ngừng. Dự luật ngân sách vào ngày 2 tháng 11 năm 2015 bao gồm một điều khoản chấm dứt quyền chọn này kể từ ngày 1 tháng 5 năm 2016. Dưới đây là cách nó sẽ hoạt động trong ít hơn sáu tháng còn lại để sử dụng nó: Để đủ điều kiện hưởng quyền lợi vợ chồng tối đa ( 50% lợi ích của người phối ngẫu làm việc) cả hai vợ chồng phải ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và người phối ngẫu làm việc cũng phải nộp đơn yêu cầu trợ cấp. Sau khi cả hai vợ chồng nộp đơn yêu cầu trợ cấp, người phối ngẫu có thể đình chỉ yêu cầu bồi thường của mình (điều này được gọi là "hồ sơ và tạm ngừng"). Điều này cho phép người phối ngẫu không làm việc nhận được đầy đủ quyền lợi phu thê trong khi vợ / chồng đang làm việc tự huỷ bỏ quyền lợi của mình, tăng giá trị trong tương lai.

Một lần nữa, bất cứ khi nào một người nghỉ hưu chống lại trợ cấp hưu trí hoàn toàn vì lợi ích được cải thiện dựa trên các khoản tín dụng hưu trí trì hoãn, họ phải sống lâu để bù đắp sự khác biệt. Để biết chi tiết, xem

Làm thế nào để được hưởng trợ cấp an sinh xã hội miễn phí (cho bây giờ)

4. Tùy chọn hoàn lại tiền "Do-Over": Có sẵn trong một năm, không nhiều

Có một chiến lược thứ tư mà những người không nhận ra nó chủ yếu là lỗi thời vẫn có thể cho bạn biết. Vào tháng 12 năm 2010, An Sinh Xã Hội đã đưa ra một giới hạn nghiêm ngặt trong 12 tháng đối với một chiến lược gọi là "rút và nộp đơn xin làm lại" và "hoàn trả và trả lại". Trong một số trường hợp nhất định, người nghỉ hưu có thể nhận trợ cấp nghỉ hưu sớm ở tuổi 62, hoàn trả số tiền nhận được vào ngày sau đó và sau đó nộp đơn xin lại khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn. Chiến lược này đã thu hút được khoản vay không lãi suất từ ​​chính phủ. Theo SSA, người hưởng lợi có thể từ bỏ yêu cầu bồi thường của mình, trả lại tất cả các khoản lợi ích nhận được (không có lãi), và sau đó nộp đơn xin trợ cấp dựa trên tuổi hiện tại của mình. Giới hạn 12 tháng khá nhiều sẽ loại bỏ các lợi ích tài chính của chiến lược này - mặc dù nó vẫn cho người nhận An Sinh Xã Hội một thời gian ngắn để xem xét lại quyết định của họ để hưởng phúc lợi và có cơ hội quyết định đợi cho đến khi họ nhận được nhiều hơn. Điều này có thể đặc biệt hữu ích cho những người nộp đơn trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và sau đó thấy rằng họ có thể quản lý mà không có khoản thanh toán cho một vài năm nữa, do đó nhận được một lợi ích cao hơn.Nhưng nó không còn là nhà sản xuất tiền lớn trong quá khứ. Dưới đây là những gì được nêu ra: Nếu người nhận thay đổi ý kiến ​​về việc nộp hồ sơ xin An Sinh Xã Hội trong vòng 12 tháng, người đó sẽ phải trả lại số tiền có thể là một khoản tiền đáng kể. Người nhận sẽ có cơ hội đầu tư các khoản thanh toán lợi ích và giữ lại hoặc sử dụng các khoản thu nhập - nhưng đây không phải là lợi ích khi ai đó đã sử dụng các quỹ này trong nhiều năm và lợi ích hàng tháng khi áp dụng lại . Cần biết rằng sau khi hoàn trả những gì đã nhận được, cá nhân có thể yêu cầu hoàn thuế hoặc tín dụng cho bất kỳ khoản thuế nào đã trả cho các khoản lợi ích nhận được. (Để biết thêm thông tin về các khoản hoàn thuế và các khoản tín dụng, xem

Tín dụng Thuế của Người Tiết kiệm: Một Khoản Khuyến khích Thêm Quỹ của bạn Kế hoạch

và Đặc tính Đặc biệt Thuế Thu nhập của chúng tôi.)

Một yếu tố khác cần xem xét: Trong thời kỳ người đó không có khoản thanh toán An Sinh Xã Hội, anh ta sẽ phải trả tiền Medicare Phần B ra khỏi túi vì An Sinh Xã Hội sẽ không thanh toán cho đến khi em bắt đầu nhận trợ cấp trở lại. Cuối cùng, SSA có thể mất một khoảng thời gian để bắt đầu thực hiện thanh toán sau khi người đó tái sử dụng, vì vậy có thể phải mất vài tháng mà không có phúc lợi. (Muốn biết thêm thông tin về Medicare, hãy xem

Medicare Bao Trả Các? và Tìm hiểu về Medicare Phần D Maze

.) Lợi ích cuối cùng về Trợ cấp An sinh Xã hội có thể là một phần quan trọng của kế hoạch thu nhập hưu trí. Biết những lựa chọn khác nhau sẵn có có thể cung cấp cho bạn một cơ hội lớn hơn để tối đa hóa lợi ích của bạn. Quyết định xem lựa chọn nào làm việc tốt nhất cho bạn phải được xem xét cẩn thận. Cân bằng các lợi ích đối với những bất lợi tiềm ẩn trong bối cảnh cụ thể của bạn và luật thay đổi.