Chính sách tiền dễ dàng chưa từng có của Cục dự trữ liên bang Mỹ kể từ khi cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 tạo ra sự kinh hoàng cho nhiều người về hưu đã sử dụng giấy chứng nhận tiền gửi khi các điều khoản của họ kết luận. Trước năm 2008, đây là một chiến thuật có nguy cơ thấp mang lại lợi nhuận chống lạm phát và giữ mức căng thẳng của người về hưu tối thiểu.

Tháng 12 năm 2015, Janet Yellen cuối cùng đã bước tăng tỷ lệ quỹ liên bang lên 0,25%. Tuy nhiên, điều này là rất nhỏ, nó sẽ có ít ảnh hưởng đến các khoản đầu tư có thu nhập cố định. Tìm một nơi an toàn cho tiền nghỉ hưu vào năm 2016 sẽ không phải dễ dàng, nhưng có một số lựa chọn thay thế để xem xét.

Một khoản tiền hưu tức thời được tạo ra khi một người nghỉ hưu nộp một khoản tiền mặt với một công ty bảo hiểm, tạo ra một dòng thu nhập sẽ tiếp tục trong một khoảng thời gian dựa trên sự lựa chọn của người về hưu . Ví dụ, điều này có thể là cho đời sống của người về hưu với các khoản thanh toán chấm dứt vào cái chết của anh ta. Thứ hai, thời gian có thể là khoản thanh toán cho suốt đời của người về hưu và vợ / chồng của mình miễn là một người trong số họ còn sống. Hơn nữa, thời hạn thanh toán có thể được chọn để kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định trong một khoảng thời gian nhất định khi thanh toán sẽ tiếp tục cho đến khi hết hạn. Những khoản tiền này được xây dựng theo cách tương tự như chính sách bảo hiểm nhân thọ, dựa trên giới tính và ngày tháng năm sinh của người về hưu.

Người hưởng lợi sớm nhất sẽ nhận được khoản thu nhập hằng năm cao nhất từ ​​người nghỉ hưu, người đó chọn một lựa chọn suốt đời ("chỉ dành cho người có cuộc sống") và không có người hưởng lợi nào nhận được khoản thanh toán thêm sau khi chết. Dĩ nhiên, rủi ro là người hồi hưu sẽ chết thật tốt trước khi dự đoán của bảng tính toán tiên đoán. Các dòng thu nhập kết thúc trước khi số tiền được trả hết, và công ty bảo hiểm thắng. Mỗi khoản thu nhập bao gồm cả lãi suất và hoàn phí phí ​​bảo hiểm, vì vậy chỉ có phần lãi suất bị đánh thuế.

Các công ty bảo hiểm và công ty môi giới như Fidelity Investments cung cấp các khoản chi trả hàng năm. Với Fidelity, ước tính năm 2015 cho nam giới 70 tuổi với khoản tiền 100.000 đô la Mỹ cho thu nhập hàng tháng chỉ là 659 đô la. Nếu người về hưu vượt xa dự đoán của các bảng tính toán, ông sẽ giành chiến thắng. Với một sự lựa chọn của một khoản thanh toán cuộc sống bao gồm một khoảng thời gian bảo đảm 10 năm chắc chắn, thanh toán hàng tháng là $ 622. Ở đây, người về hưu được đảm bảo ít nhất 10 năm thanh toán bất kể khi cái chết của mình xảy ra.

Có nhiều lựa chọn thanh toán khác tùy thuộc vào người phát hành. Giống như bất kỳ sản phẩm lãi suất nào, lợi suất thị trường sẽ điều chỉnh các khoản thanh toán.

Chứng chỉ tiền gửi

Đĩa CD là một trong những lựa chọn tiết kiệm an toàn nhất, mặc dù tỷ lệ lợi tức không rõ ràng trong vài năm gần đây.Nếu một CD được mua thông qua một ngân hàng có bảo hiểm của FDIC, chủ sở hữu được bảo hiểm đến 250.000 đô la tại ngân hàng cụ thể, nhưng không phải cho mỗi đĩa CD riêng lẻ nếu có nhiều hơn một. Một nhà đầu tư cũng nên biết làm thế nào lãi suất được trả, cho dù nửa năm hoặc hàng tháng, và khi CD đáo hạn. Nhà đầu tư cũng phải hiểu mức độ nghiêm trọng của các hình phạt rút tiền nếu anh ta kiếm tiền bằng đĩa CD sớm.

Các ngân hàng là nhà phân phối chính của đĩa CD, nhưng các công ty môi giới chứng khoán cũng tham gia rất nhiều, đặc biệt đối với các đĩa CD jumbo đòi hỏi khoản tiền gửi từ 100.000 đô la trở lên. Các đĩa Jumbo CD phải trả mức lãi suất cao hơn các khoản thanh toán bằng số tiền nhỏ hơn.

Lợi ích kiếm được từ đĩa CD có kích thước bất kỳ là hoàn toàn chịu thuế trong năm khi thu được. Vào tháng 12 năm 2015, một trong những tỷ lệ tốt hơn là năm năm 2. Tỉ lệ phần trăm lợi nhuận hàng năm (APY) 25% được cung cấp bởi Synchrony Bank. Số tiền đặt cọc tối thiểu là $ 25, 000, và khoản phí rút tiền sớm được áp dụng.

Các khoản rút vốn tạm dừng từ danh mục đầu tư

Nếu một người nghỉ hưu tích lũy được một danh mục đầu tư đa dạng bao gồm cổ phiếu và trái phiếu, một kế hoạch rút tiền theo giai đoạn có thể tạo ra một luồng giúp đáp ứng nhu cầu thu nhập của người nghỉ hưu mà không hủy hoại hiệu trưởng. Điều này giả định rằng một Armageddon tài chính có khả năng phá hủy mọi loại tài sản, đặc biệt là cổ phiếu, không nắm giữ.

Fidelity Investments tiến hành một nghiên cứu kiểm tra một cặp vợ chồng về hưu ở độ tuổi 63, với khoảng cách thu nhập $ 1, 500 để bù vào, sự thiếu hụt từ lương hưu và Thu nhập An sinh Xã hội. Trong trường hợp giả thuyết này, An Sinh Xã Hội bắt đầu sớm, trước khi hai vợ chồng đạt đến 65 tuổi.

Sử dụng danh mục giả định $ 600, 00, người nghỉ hưu có thể lấp đầy khoảng cách thu nhập bằng cách thu hồi 4% / năm, giả định điều kiện thị trường bình quân. Danh mục đầu tư sẽ tiếp tục phát triển, nhưng giả sử lợi nhuận 0% trên tài sản đầu tư của họ, mọi thứ trở nên ảm đạm. Đôi vợ chồng sẽ hết tiền sớm và làm mất tài sản của họ trong khoảng 20 năm.

Giả định về lợi tức tương lai của các loại tài sản là một suy đoán, và tốt nhất nên nhìn vào kính như nửa trống rỗng hơn nửa đầy đủ để bảo vệ những điểm yếu cho người về hưu.

Những người nghỉ hưu đấu tranh không phơi bày thu nhập của họ

Năm 2016, việc thu hồi hưu trí an toàn sẽ tiếp tục. Lợi suất thị trường vẫn còn thấp trong lịch sử, ngay cả với động thái thắt chặt đầu tiên của Cục Dự trữ Liên bang trong nhiều năm. Gần đây bị bỏng trong các trái phiếu rác và giấy có nguy cơ cao khác, người về hưu phải lựa chọn cẩn thận để bảo toàn vốn cần thiết trong tương lai.