Trong một thế giới lý tưởng, chúng tôi sẽ bắt đầu đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của chúng tôi ngay khi chúng tôi nhận được tiền lương đầu tiên từ công việc đầu tiên của chúng tôi. Với những tin đồn về các khoản trợ cấp an sinh xã hội đang giảm, bạn không còn có thể dựa vào hình thức tài trợ này khi nghỉ hưu. Trong thời điểm không chắc chắn về tài chính, có rất nhiều quyết định về tài chính có thể khiến bạn hay phá vỡ bạn trong suốt những năm xây dựng của bạn. Dưới đây là mười quyết định tài chính tồi tệ nhất bạn có thể thực hiện khi nghỉ hưu.
Giả sử bạn sẽ nghỉ hưu ở một độ tuổi cụ thể
Có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến tuổi bạn nghỉ hưu, một số trong số đó không nằm trong sự kiểm soát của bạn. Việc sa thải không may, buộc nghỉ hưu sớm hoặc các vấn đề sức khoẻ không nhìn thấy có thể khiến bạn nghỉ hưu sớm hơn dự kiến. Nếu bạn tính vào vài năm cuối của khoản tiết kiệm để thiết lập mọi thứ theo thứ tự, bạn có thể thấy mình với sự thiếu hụt thu nhập trong một thị trường lao động khó khăn. Đó là lý do tại sao bạn bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu sớm nhất có thể. Mặt khác, chỉ vì bạn đạt đến 62 hoặc 65 không có nghĩa là bạn nên tự động nghỉ hưu. Dành thời gian để phân tích dòng tiền mặt và nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính để xác định thời gian nghỉ ngơi thoải mái.
Dựa vào lời khuyên của bạn bè và gia đình thay vì một chuyên gia.
Mọi người đều có một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình là một thiên tài tài chính tự tuyên bố. Họ thậm chí có thể cung cấp những lời khuyên tuyệt vời để tiết kiệm, nhưng tốt nhất bạn nên ngồi cùng với một chuyên gia có thể trực tiếp đánh giá tài chính của bạn. Bạn của bạn có thể đã làm một công việc tuyệt vời với nghỉ hưu của mình, nhưng điều này không có nghĩa là họ hiểu được nhu cầu cụ thể của bạn. Trong một trường hợp xấu nhất, anh ta hoặc cô ấy biết thậm chí còn ít hơn bạn và nghỉ hưu của bạn bắt đầu như là chủ sở hữu tự hào của một trang trại củ cải Nam Mỹ.
Bạn không cần phải giàu có để ngồi với một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc chuyên gia nghỉ hưu. Khi bạn bắt đầu tạo kế hoạch nghỉ hưu, bạn càng dễ dàng quản lý trong tương lai. Giá trị của một chuyên gia có thể tích hợp tất cả thu nhập và tiết kiệm của bạn vào một kế hoạch gắn kết không thể được understated.
Khởi sự An Sinh Xã Hội quá sớm
Nhiều người muốn bắt đầu thu thập các khoản trợ cấp an sinh xã hội khi họ đủ 62 tuổi và trở nên đủ điều kiện. Điều mà nhiều người không nhận ra là số tiền trợ cấp bạn nhận được theo quy mô khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Bạn đợi lâu hơn để bắt đầu thu thập, thu nhập ban đầu của bạn càng lớn. Khoản thanh toán nhận được nếu bạn bắt đầu thu thập ở tuổi 70 (khi phúc lợi không còn tăng) gần gấp đôi số tiền bạn nhận được nếu bạn bắt đầu ở tuổi 62.
Lợi ích An sinh xã hội mang lại nhiều ưu điểm hơn các lựa chọn hưu trí khác và cần cẩn thận để tối đa hóa lợi nhuận.Các khoản thanh toán điều chỉnh với lạm phát, không bị ảnh hưởng bởi thị trường chứng khoán, phải chịu thuế thu nhập ít hoặc không có và có thể được chuyển cho người phối ngẫu của bạn khi chết. Kế hoạch tài chính cẩn thận có thể cho phép bạn trì hoãn sự khởi đầu của những lợi ích và gặt hái những phần thưởng của một khoản thanh toán suốt đời rất an toàn.
Nhìn qua các Kết quả Thuế
Một trong những lợi ích chính của việc khởi động IRA là khi thu hồi chính xác thu nhập không phải trả thuế. Nếu bạn không hiểu những hình phạt liên quan đến việc lấy tiền quá sớm hoặc quá muộn, bạn có thể thấy mình phải trả thuế rất lớn, có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc nghỉ hưu của bạn. Hầu như tất cả các lựa chọn hưu trí đều có những quy định cụ thể về lệ phí rút tiền vào thời điểm sai. Nếu bạn đang trải ra giữa các tài khoản chịu thuế và không phải chịu thuế, hãy thu hồi một số từ cả hai để tránh bị đánh thuế nặng bằng cách chuyển sang khung giá cao hơn. Đây là một lý do tại sao bạn nên lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn với một chuyên gia về hưu trí.
Không cập nhật kế hoạch nghỉ hưu của bạn
Đến thời điểm nghỉ hưu không có nghĩa là đã đến lúc phải từ bỏ rủi ro. Nhiều người về hưu đã mắc sai lầm trong việc bán phá giá chứng khoán có nguy cơ cao hơn từ danh mục đầu tư của mình để ủng hộ các trái phiếu có rủi ro thấp. Vấn đề là trái phiếu không cung cấp tiềm năng lâu dài để duy trì thu nhập hưu trí trong hai mươi năm. CD và niên kim có thể cung cấp luồng doanh thu được đảm bảo, nhưng bạn sẽ tăng trưởng về mặt thương mại vì mục đích bảo mật. Đừng ngại giữ lại sự phân bổ tài sản nặng nề lên cổ phiếu.
Không hiểu phân phối
Hãy dành thời gian để hiểu khi nào và bằng cách nào để loại bỏ và chuyển tiền từ tài khoản hưu trí của bạn sang tài khoản cá nhân. Ban đầu, nếu bạn cần chuyển tiền, tốt nhất là chuyển các khoản tiền không phải chịu thuế thu nhập để tránh bị phạt về thuế. Việc thu hồi sớm từ 401 (k) hoặc lăn không chính xác vào một kế hoạch mới có thể bị phạt thuế lên đến 20%. Đừng để một sai lầm đơn giản hoặc hiểu nhầm tác động trong 20 năm tiếp theo của cuộc đời bạn. Mục tiêu của chiến lược phân phối của bạn là chuyển đổi các khoản tiền từ các tài khoản trước khi nghỉ hưu sang các tài khoản hưu trí sẽ mang lại thu nhập hưu trí của bạn. Ngồi xuống với kế hoạch tài chính để chuẩn bị chiến lược phân phối của bạn được khuyến khích.
Không đánh giá được chi tiêu chăm sóc sức khoẻ trong tương lai
Điều đầu tiên bạn không biết đến là độ dài tiềm năng của cuộc đời bạn. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 90 tuổi, đó là 25 năm có giá trị thu nhập và chi phí bạn cần phải tính cho. Medicare và Medicaid có thể giúp đỡ nhưng có rất nhiều thứ mà họ không bao trả. Bạn thậm chí có thể thấy mình không đủ điều kiện dựa trên giá trị thực của bạn. Cách tốt nhất để giảm các chi phí tiềm năng này là vẫn hoạt động và khỏe mạnh khi bạn già đi. Tập thể dục dự phòng trong những năm 60 của bạn là một sự đầu tư tuyệt vời cho những năm 80 của bạn. Bạn đã làm việc chăm chỉ để đạt được nghỉ hưu và bạn nên đầu tư vào khả năng thưởng thức nó. Một căn bệnh nghiêm trọng cho bản thân bạn hoặc người phối ngẫu của bạn có thể có thể hủy hoại tiền tiết kiệm của bạn. Fidelity ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi sẽ phải chịu $ 220,000 chi phí y tế khi nghỉ hưu.
Không Đa dạng hóa Rủi ro
Nhiều người tin rằng các khoản tiết kiệm cá nhân và trợ cấp An Sinh Xã Hội của họ sẽ đủ để chăm sóc cho họ về hưu. Việc bổ sung một 401k hoặc IRA có thể cung cấp cho bạn một tăng tốt đẹp, nhưng có nhiều hơn bạn có thể làm với thu nhập của bạn. Để bảo vệ mình chống lại thị trường, đồng thời mang lại tiềm năng cho lợi nhuận cao, hãy mở rộng đầu tư của bạn qua nhiều rủi ro. Đây là nơi cố vấn chuyên nghiệp có thể giúp cấu trúc phân bổ tài sản của bạn để tạo danh mục đầu tư với hỗn hợp các trái phiếu có rủi ro thấp, đĩa CD và các khoản đầu tư có rủi ro thấp cũng như cổ phiếu có rủi ro cao hơn.
Nghỉ hưu vì nợ quá nhiều
Bạn nên dành ưu tiên hàng đầu khi trả lương cho thẻ tín dụng lãi suất cao. Không thể bắt đầu nghỉ hưu một cách hoàn toàn miễn phí, nhưng các khoản thanh toán lãi trên các tài khoản có lãi suất cao sẽ ăn tiền tiết kiệm của bạn. Nếu bạn có sức khoẻ tốt và có thể làm việc thêm vài năm nữa, trì hoãn việc nghỉ hưu có thể cung cấp cho bạn phòng thở để loại bỏ khoản nợ này. Không ai muốn nghỉ hưu sau khi nghỉ hưu.
Từ chối Downsize Lifestyle
Tùy thuộc vào mức độ tiết kiệm, người nghỉ hưu nên giảm thu nhập từ 25% trở lên. Nhiều người bị cám dỗ ngay lập tức đi nghỉ mát hoặc kiếm tiền mua lớn, nhưng những quyết định này có thể có tác động lâu dài đối với tiết kiệm trong tương lai. Hai khu vực chính mà người về hưu có thể giải quyết là nhà cửa và xe cộ. Di chuyển vào một căn nhà nhỏ hơn hoặc một khu vực ít đắt tiền có thể mất một chunk rộng lớn trong chi phí của bạn. Giảm đội tàu gia đình sang một chiếc xe hoặc mua một chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu hơn cũng sẽ giúp tăng thêm thu nhập. Đây là sự cân bằng bạn dành cho thời gian rảnh rỗi mà phép nghỉ hưu cho phép.