a:

Năm tín dụng của C là một công cụ có giá trị được các ngân hàng sử dụng để xác định mức độ tin cậy của khách hàng vay. Các nhà phân tích tín dụng đã phát triển phương pháp tín dụng năm-C bằng cách xác định năm yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng người vay nợ không trả nợ. Những yếu tố này là nhân vật, năng lực, vốn, thế chấp và điều kiện. Các ngân hàng đo lường từng mức tín dụng của năm tín dụng khác nhau - ví dụ như chất lượng và định lượng - vì họ không dễ dàng tính toán bằng số.

Ký tự

Nhân vật đề cập đến danh tiếng của một người mượn, nơi có vấn đề tài chính. Quan niệm cũ về hành vi trong quá khứ là chỉ thị tốt nhất về hành vi trong tương lai được áp dụng khi xem xét nhân vật của người vay. Các ngân hàng sử dụng phương pháp định tính và định lượng để đánh giá nhân vật. Các phương pháp định tính bao gồm các tài liệu tham khảo, xem lại lịch sử việc làm và thực hiện cuộc phỏng vấn cá nhân với người mượn để đánh giá nhân vật của mình. Các phương pháp định lượng bao gồm việc đánh giá xếp hạng tín dụng của người vay, các cơ quan báo cáo tín dụng chuẩn hóa theo quy mô chung.

- Khả năng của người vay là khả năng tài chính để hoàn thành các điều khoản trả nợ. Nó được xác định bởi thu nhập của mình và các khoản nợ tồn đọng khác của mình. Các phương pháp được sử dụng để đánh giá năng lực của khách hàng là rất cao nghiêng về phía định lượng. Hầu hết các chủ nợ có tỷ lệ cụ thể mà họ sử dụng để xác định liệu khả năng của người vay có thể chấp nhận hay không. Ví dụ, các công ty thế chấp sử dụng tỷ lệ nợ / thu nhập, trong đó ghi nợ của người vay hàng tháng bằng một phần trăm thu nhập hàng tháng của ông.

Vốn

Vốn đầu tư bao gồm bất kỳ khoản tiền mà người đi vay đặt cho khoản đầu tư mà anh ta đang vay vốn. Tiền trả trước cho ngôi nhà là một ví dụ về vốn. Các ngân hàng thích một người mượn với nhiều vốn, bởi vì điều đó có nghĩa là anh ta có một chút da trong trò chơi. Chi tiêu tiền của chính mình đối với một khoản đầu tư mang lại cho người đi vay một cảm giác về quyền sở hữu và cung cấp thêm động lực để không cho người vay mượn tiền. Các ngân hàng đo lượng vốn theo tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí đầu tư.

Tài sản bảo đảm

Tài sản cá nhân của người mượn để đảm bảo khoản vay được gọi là tài sản thế chấp. Ví dụ như trong khoản vay xe hơi, chiếc xe đó là tài sản thế chấp. Nếu người vay không trả được, ngân hàng sẽ lấy lại chiếc xe, bán nó và sử dụng số tiền thu được để thanh toán khoản vay. Các ngân hàng xem các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp ít rủi ro hơn các khoản vay không có bảo đảm, vì tài sản thế chấp cho họ sử dụng trong trường hợp vỡ nợ. Các ngân hàng đánh giá số tiền ký quỹ theo giá trị và chất lượng bằng cách dễ dàng nhận thấy sự thanh lý của nó.

Điều kiện

Điều kiện liên quan đến các điều khoản của chính khoản vay cũng như bất kỳ điều kiện kinh tế nào có thể ảnh hưởng đến người đi vay.Yếu tố này là chủ quan nhất của năm tín dụng của C và được đánh giá phần lớn về số lượng. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng sử dụng các phép đo định lượng nhất định như lãi suất cho vay, số tiền gốc và thời hạn trả nợ để đánh giá các điều kiện.