Khi bạn ở tuổi 20, nghỉ hưu dường như là một mục tiêu xa xôi mà dường như nó không thực sự có thật. Trên thực tế, đó là một trong những lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra để biện minh cho việc không tiết kiệm cho nghỉ hưu. Marguerita Cheng, CFP, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth ở Rockville, Md.

Bất cứ ai gần tuổi nghỉ hưu sẽ cho bạn biết rằng những năm trượt và xây dựng một trứng tổ khá lớn trở nên khó khăn hơn nếu bạn không bắt đầu sớm. Ngoài ra, bạn có thể có được các khoản chi phí khác mà bạn có thể chưa có, chẳng hạn như thế chấp và gia đình đang phát triển.

Bạn không thể kiếm được nhiều tiền khi bạn bắt đầu sự nghiệp, nhưng có một điều bạn có nhiều hơn phong phú hơn, người già - thời gian. Với thời gian ở bên cạnh bạn, tiết kiệm để nghỉ hưu trở nên dễ chịu hơn (và thú vị).

Bạn có thể trả hết tiền vay sinh viên của bạn, nhưng ngay cả một khoản tiền nhỏ để dành cho nghỉ hưu cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tương lai của bạn. Chúng ta sẽ đi qua lý do tại sao tuổi 20 của bạn là thời điểm hoàn hảo để bắt đầu tiết kiệm cho những năm sau khi làm việc.

Lợi ích hợp lý là bạn của bạn

Sự quan tâm phức hợp là lý do số một mà nó phải trả để bắt đầu sớm với kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không quen với thuật ngữ này, lợi ích phức hợp là quá trình mà một khoản tiền tăng lên theo cấp số nhân do sở thích nhiều hoặc ít hơn xây dựng theo thời gian.

Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra

Đầu tư 101: Khái niệm Hợp nhất . Hãy bắt đầu bằng một ví dụ đơn giản để thu thập những điều cơ bản: Giả sử bạn đầu tư $ 1, 000 vào một trái phiếu dài hạn an toàn và kiếm được 3% lợi nhuận mỗi năm. Vào cuối năm đầu tiên, khoản đầu tư của bạn sẽ tăng 30 đô la (3% của 1000 đô la). Bây giờ bạn có $ 1, 030.

Tuy nhiên, trong năm tới, bạn sẽ đạt được 3% trong số tiền $ 1, 030, có nghĩa là đầu tư của bạn sẽ tăng 30 đô la. 90. Một chút nữa, nhưng không nhiều.

Nhanh chóng tiến tới năm thứ 39. Sử dụng máy tính tiện dụng này từ trang web của Ủy ban Chứng khoán Hoa Kỳ, bạn có thể thấy rằng số tiền của bạn đã tăng lên khoảng $ 3, 167. Đi trước năm thứ 40 và đầu tư của bạn sẽ trở thành $ 3, 262. 04. Đó là sự khác biệt một năm $ 95. Lưu ý rằng số tiền của bạn bây giờ đã tăng hơn ba lần nhanh như trong năm đầu tiên. Charlotte A. Dougherty, CFP, người sáng lập công ty Dougherty & Associates ở Cincinnati, Ohio, cho biết: "Điều kỳ diệu khi thu được lợi nhuận từ thu nhập từ đồng đô la đầu tiên được tiết kiệm sẽ tăng lên trong tương lai.

Tiết kiệm sẽ còn trầm trọng hơn nếu bạn đầu tư tiền vào quỹ thị trường chứng khoán hoặc các loại xe có thu nhập cao hơn.

Tiết kiệm sớm hơn và tiết kiệm rất nhiều sau

Hãy chạy một kịch bản khác để thúc đẩy ý tưởng này về nhà.Giả sử bạn bắt đầu đầu tư vào thị trường ở mức 100 đô la một tháng, và bạn trung bình một năm trở lại tích cực 1% một tháng (hoặc 12% mỗi năm, cộng dồn hàng tháng) hơn 40 năm.

Bạn của bạn cùng độ tuổi không bắt đầu đầu tư cho đến 30 năm sau và đầu tư $ 1,000 một tháng trong 10 năm, trung bình 1% mỗi tháng (hoặc 12% mỗi năm, cộng dồn hàng tháng).

Ai sẽ có nhiều tiền hơn để cứu sống cuối cùng?

Bạn của bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 230.000 đô la Mỹ. Tài khoản hưu trí của bạn sẽ có ít hơn 1 đô la. 17 triệu đồng. Mặc dù bạn của bạn đã đầu tư hơn gấp 10 lần so với cuối cùng, sức mạnh của sự quan tâm phức hợp làm cho danh mục đầu tư của bạn lớn hơn đáng kể.

Roth hay IRA thông thường?

Cách bạn đầu tư vào việc nghỉ hưu cũng có ý nghĩa quan trọng đối với thuế của bạn.

Nếu bạn đầu tư vào một tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA), bạn có thể khấu trừ đến $ 5,500 từ thuế cho năm thuế đó. Nó sẽ phát triển miễn thuế cho đến khi bạn thu hồi nó. Tuy nhiên, bất cứ khi nào bạn rút tiền này, bạn sẽ phải nộp thuế liên bang và tiểu bang áp dụng cho nó. Nếu bạn đã rút khoản tiền đó là 1 đô la. 17 triệu đồng cùng một lúc, ví dụ, bạn có thể phải trả một vài trăm ngàn đô la tiền thuế cho năm đó. Một bất lợi khác của IRA truyền thống: cái gọi là phân bố tối thiểu bắt buộc (RMD). Nếu vẫn tồn tại khi bạn 70 tuổi, bạn sẽ phải loại bỏ (và phải đóng thuế) một khoản tiền cụ thể mỗi năm bắt đầu từ năm dương lịch sau khi bạn chuyển tuổi đó.

Ngoài ra, bạn có thể đầu tư vào một Roth IRA. Bạn mở một Roth với thu nhập sau thuế, vì vậy bạn không nhận được một khấu trừ vào đóng góp của bạn (lên đến cùng $ 5, 500 mỗi năm). Tuy nhiên, khi bạn đã sẵn sàng rút tiền mà bạn không nợ thuế - và bao gồm tất cả số tiền mà bạn đóng góp trong suốt những năm đó. Ngoài ra, bạn có thể mượn đóng góp (không phải thu nhập) nếu bạn cần (xem

Cách sử dụng Roth IRA của bạn như một Quỹ Khẩn cấp ) . Có những giới hạn thu nhập về ai có thể có một Roth, nhưng bạn có thể được an toàn ở dưới họ trong 20 của bạn. Để biết thêm về những khác biệt này, xem Roth so với truyền thống IRA: Đó là đúng cho bạn? Nếu chủ nhân của bạn cung cấp 401 (k), hãy chắc chắn tận dụng điều đó ngay cả trước khi bạn mở IRA, đặc biệt nếu công ty phù hợp với đóng góp của bạn. Nhiều công ty cung cấp cả Roth và các phiên bản thông thường (xem kế hoạch

401 (k): Roth hoặc Regular? ). Với những hạn chế thu nhập nhất định, bạn có thể đóng góp cho cả IRA và 401 (k) trong cùng một năm. Để biết thêm thông tin, hãy đọc sự khác nhau giữa 401 (k) và IRA là gì? Theo kế hoạch tài chính của Carlos Dias Jr., người sáng lập Excel Tax & Wealth Group ở Lake Mary, Fla "Tiền gửi trực tiếp vào tài khoản hưu trí của bạn không thể được chi tiêu ở nơi khác và sẽ không được bỏ lỡ. Nó cũng giúp bạn duy trì kỷ luật với khoản tiết kiệm của bạn. " Dòng dưới cùng

Bạn càng sớm bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, thì càng tốt. Khi bạn bắt đầu sớm, bạn có thể đủ khả năng để bỏ đi ít tiền một tháng kể từ khi mối quan tâm phức tạp đang ở bên bạn.Stephen Rischall, đồng sáng lập Tập đoàn Tài chính 1080 nói: "Đối với Millennials, điều quan trọng nhất về tiết kiệm là bắt đầu. "Lợi ích thu được bao gồm những người đầu tư nhiều hơn trong thời gian dài nhất. "

Có sự khôn ngoan đối với cụm từ" thời gian là tiền bạc "- đặc biệt là khi bạn nghỉ hưu. Để biết thêm, xem

Năm Dấu hiệu Cảnh báo Hưu Trí đối với Millennials

.