Không có gì bí mật khi người Mỹ bị nợ. Hầu hết các nguồn tin đều nói rằng hộ gia đình trung bình ở U. S. là khoảng 120.000 đô la nợ (bao gồm khoản thế chấp). Hơn nữa, khoảng $ 5, 700 của nợ đó là do thẻ tín dụng ($ 15, 000 nếu bạn chỉ nhìn vào các hộ gia đình có một sự cân bằng). Nợ không lành mạnh đối với bất kỳ lứa tuổi nào, nhưng đặc biệt nguy hiểm đối với những người đang ở gần hoặc đã nghỉ hưu, khi kiếm được tiền điện và người cao niên bắt đầu sống ở An Sinh Xã Hội và tiết kiệm.

Và tin xấu là, các báo cáo gần đây cho thấy những người Mỹ lớn tuổi đang phải chịu nợ nhiều hơn số nợ của họ trong quá khứ. Tại sao nợ tăng lên trong những năm mà các khoản vay nên được trả hết, các khoản thế chấp bị xóa sổ và đầu tư vào thời điểm cao điểm. Theo nghiên cứu của Robert Harrow, báo cáo về Value Penguin, khoản nợ thẻ tín dụng trung bình của người Mỹ từ 65 tuổi trở lên tính đến tháng 3 năm 2016 là 6, 351 đô la. Đây không phải là số lớn nhất trong các nhóm tuổi danh dự đã đi đến những người 45 đến 54 lúc $ 9, 096). Nhưng như CNBC đã chỉ ra, nó là tăng gấp đôi thanh toán an sinh xã hội hàng tháng tối đa ($ 2, 639 cho những người nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ). Những người về hưu trẻ tuổi, từ 65 đến 69 tuổi có nợ nhiều hơn ($ 6, 876), trong khi những người từ 75 tuổi trở lên có ít nhất là ($ 5, 638 - mức nợ thấp nhất của bất kỳ nhóm tuổi nào ở Mỹ).

Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI) cũng cho thấy những người Mỹ lớn tuổi mang nợ đáng kể vào năm 2013, khi hoàn thành một nghiên cứu 20 năm về nợ của người già và người già gần. Bạn có thể đọc báo cáo đầy đủ ở đây.

Kết luận là giữa năm 1992 và năm 2013, người Mỹ lớn tuổi bắt đầu mang nợ nhiều hơn. Các khoản nợ phát sinh đã lớn hơn (thậm chí sau khi điều chỉnh lạm phát) và họ đã có nợ nần sau cuộc đời. Báo cáo đúng theo hướng dữ liệu và không đưa ra bất kỳ ý tưởng nào về việc tại sao có sự gia tăng nợ.

Các khoản nợ trong tất cả các nhóm tuổi đã tăng lên, chủ yếu là do nợ của sinh viên và nợ thế chấp. Tuy nhiên, xu hướng thú vị là nợ đang được thực hiện lâu hơn nó đã có trong quá khứ. Thay vì trả hết nợ trước khi nghỉ hưu, nhiều người Mỹ lớn tuổi đang mang nợ đó vào và thậm chí là qua những năm cuối của họ. Trở lại năm 1992 53. 8% hộ gia đình lớn tuổi (chủ hộ từ 55 tuổi trở lên) mang nợ. Đến năm 2013 con số này đã tăng lên 65. 4%.

Nhưng thực tế đáng lo ngại là không chỉ có nhiều hộ gia đình mang nợ, nhưng khoản nợ đó đã tăng lên đáng kể. Trên thực tế, giữa năm 2001 và năm 2013, nợ trung bình của người cao niên tăng 83%.

Câu hỏi thực sự là tại sao? Dưới đây là một số yếu tố góp phần.

Dễ dàng tiếp cận với tiền

Trong thời gian từ 2002 đến 2007, việc tiếp cận tiền bạc thật dễ dàng. Những người đang ở gần tuổi nghỉ hưu có thể vào ngân hàng và nhận khoản vay cho bất kỳ số tiền (hợp lý) mà họ mong muốn.Điều này có thể dẫn đến sự quá tải về các khoản cho vay tự động, các khoản cho vay thế chấp và các khoản vay khác.

Khi cuộc suy thoái kinh hoàng lớn lên, những người đã vay tiền lớn hơn đã thấy một sự sụt giảm đáng kể trong các tài khoản hưu trí của họ. Đột nhiên, họ không thể trả nhiều khoản nợ, thay vào đó lựa chọn mức độ tối thiểu. Kết quả là nhiều khoản nợ kéo dài hơn vào những năm nghỉ hưu của họ nhiều hơn kế hoạch ban đầu.

Giảm giá trị tài khoản hưu trí

Nhiều người gần thời điểm nghỉ hưu khi cuộc suy thoái kinh hoàng xảy ra vào tháng 12 năm 2007 cho thấy kế hoạch nghỉ hưu của họ đã giảm một nửa do cổ phiếu và các giá trị khác giảm mạnh. Kết quả là một số người Mỹ đã lên kế hoạch nghỉ hưu khoảng năm 2008 - 2011 phải trì hoãn kế hoạch đó. Ngoài ra, thanh toán nợ có thể đã bị giữ lại (chỉ thanh toán tối thiểu) trong khi tài khoản hưu trí được tăng cường. Việc thương mại là một quỹ hưu trí lớn hơn, nhưng nợ kéo dài trong cuộc sống. Nếu người về hưu có thể nắm giữ công ty thay vì bán đi, giá trị của nhiều tài khoản này cuối cùng đã hồi phục lại. Nhưng trong khi chờ đợi các khoản nợ đã tăng lên.

Nếu bạn sắp nghỉ hưu bây giờ, điều quan trọng là phải đưa ra một kế hoạch phù hợp tại chỗ. Kế hoạch đó phải tính đến sự biến động của thị trường và thị trường xuống, cũng như các giai đoạn tăng trưởng đáng kể.

Tăng chi phí sinh hoạt và vay nợ của sinh viên

Trở lại vào đầu những năm 1990, chi phí sinh hoạt thấp hơn đáng kể. Không có hóa đơn điện thoại di động để trả tiền - và không có Internet - và đó là thời gian của xăng rẻ hơn. Ngày nay, nhu yếu phẩm đắt hơn và có nhiều người hơn. Và báo cáo của EBRI cho thấy mức gia tăng nợ nhà đất là một trong những lý do gia đình lớn tuổi đi nghỉ hưu với các khoản nợ đáng kể. Điều này làm tăng thêm chi phí và loại bỏ một tài sản quan trọng có thể giúp hỗ trợ chủ nhà trong những năm sau đó (xem

The Reverse Mortgage: A Retirement Tool

).

Sau đó có vấn đề nợ nần. Người Mỹ trẻ tuổi đã biết rằng gánh nặng nợ nần của sinh viên đã tăng lên đáng kể. Những người ở giữa những năm 20 có xu hướng mang nợ sinh viên nhiều nhất trong bất kỳ nhóm tuổi nào - nhưng vào đầu những năm 2000, khoản nợ trung bình chỉ dưới 5 000 đô la, một khoản tiền khá dễ dàng để trả hết. Đến năm 2015, khoản nợ đó đã tăng lên dưới 12.000 đô la, gấp hơn gấp đôi. Không đáng ngạc nhiên vào đầu những năm 2000, hầu hết mọi người đã trả phần lớn nợ của họ ở tuổi 35. Vào năm 2015, điểm này vẫn chưa đạt được cho đến cuối những năm 40 của họ.

Nhưng một số người Mỹ lớn tuổi - những người có khả năng mua lại nợ sinh viên của họ từ những năm 1970 hoặc 1980 - vẫn đang phải vật lộn để lắc nó. Trong năm 2014, Forbes báo cáo rằng hơn 16% trong số tiền $ 1. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nợ cho vay dành cho sinh viên là 2 nghìn tỷ đô la cho những người trên 50 tuổi. Phóng viên nói chuyện với một cô gái 60 tuổi vẫn trả hết 75 tỷ đô la cho khoản vay từ những ngày học sinh của cô vào những năm 70.

Và ngay cả khi họ đã trả hết số nợ học sinh của mình, nhiều người Mỹ lớn tuổi bị nợ lại để giúp các thành viên trong gia đình lên đại học.Ví dụ, nhiều bậc cha mẹ đã vay các khoản vay của chương trình PLUS PLUS, thường có lãi suất cao hơn các khoản cho vay của liên bang dành cho sinh viên. Chẳng hạn như mức học phí cho sinh viên được trợ cấp trực tiếp và không được trợ cấp của liên bang năm 2016-17 là 3. 76%, trong khi khoản vay PLUS là 6. 31%. Cha mẹ và những người thân khác giúp đỡ các khoản vay sinh viên, chẳng hạn như ông bà, nên lưu ý rằng có thể khấu trừ tới 15% lợi ích An Sinh Xã Hội và 100% hoàn thuế - để trả nợ vay của sinh viên (xem

Người cao niên: Trước Co-sign That Student Loan ). Dòng dưới cùng

Nợ là một vấn đề đáng kể đối với nhiều người Mỹ lớn tuổi. Báo cáo của EBRI ghi nhận rằng "phần trăm các gia đình có khoản thanh toán nợ quá mức so với thu nhập của họ ở mức gần mức cao nhất kể từ năm 1992. Do đó, thậm chí gần các hộ gia đình cao tuổi và người cao tuổi cũng có nguy cơ bị thay đổi lối sống sau khi nghỉ hưu so với thế hệ trước ".

Nếu bạn đang nghỉ hưu, hãy dành thời gian để phân tích nợ và hoạch định cách để loại bỏ hoặc giảm bớt. Hãy đặc biệt cẩn thận khi tiếp tục nhiều hơn, nhất là đồng ý với yêu cầu ký kết hợp đồng với sinh viên hoặc các khoản vay khác. Bạn có ít thời gian hơn và có thể mong đợi ít tài nguyên hơn để hoàn trả các khoản vay nếu người đi vay chính ngắn. Không có gì ngăn cản bạn làm quà tặng tiền, nếu bạn có đủ khả năng, mà không phải trả nợ tiềm năng. Nếu bạn đã nghỉ hưu, hãy làm việc với một cố vấn tài chính hoặc cố vấn về nợ để nghỉ hưu các khoản nợ của bạn càng nhiều càng tốt.

Đặc biệt nếu bạn đã lập gia đình, hãy tập trung giảm nợ trước khi bạn chết. Tùy theo nhà nước và loại nợ, người góa bụa có thể hoặc không thể chịu trách nhiệm về khoản nợ của người phối ngẫu đã qua đời. Trẻ em thường không phải là (xem Nợ sau khi chết: Trẻ có nên trả tiền cho bố mẹ không? ). Nhưng tốt nhất cho tất cả mọi người nếu những vấn đề này không bao giờ phát sinh.