Annuities cung cấp một công cụ đầu tư duy nhất có thể cung cấp an ninh và an tâm trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Không giống như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch (ETFs), các khoản tiền được bán không phải bởi các nhà môi giới chứng khoán hoặc nhà dây nhưng do các công ty bảo hiểm nhân thọ bán. Annuities được phân loại như là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vì họ cung cấp một cái chết lợi ích. Sản phẩm khác với bảo hiểm nhân thọ truyền thống, tuy nhiên, theo một cách đáng kể. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình bạn nếu bạn chết quá sớm trong khi annuities bảo vệ bạn nếu bạn sống quá lâu.

Việc mua hàng năm sẽ mang lại cho bạn một dòng thu nhập cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Hưu bổng của bạn tích lũy quyền lợi từ thời điểm bạn mua nó cho đến khi bạn lần lượt 59. 5. Đây được gọi là giai đoạn tích lũy, trong thời gian đó bạn cũng có thể thêm vào số dư của niên kim bằng cách gửi tiền. Tăng trưởng trong thời kỳ này là thuế hoãn lại. Khi bạn chuyển sang 59. 5, bạn có thể bắt đầu nhận khoản thanh toán từ niên kim của mình mà không bị phạt. Đây được gọi là giai đoạn annuitization, hoặc giai đoạn thanh toán. Annuities cung cấp một số tùy chọn thanh toán. Lựa chọn phổ biến nhất là lựa chọn cuộc sống, nơi bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời. Bạn cũng có tùy chọn để nhận thanh toán cho một số năm cố định hoặc thanh toán một lần.

Bảo đảm thu nhập cho cuộc sống

Cách duy nhất để bảo vệ bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu là nó đảm bảo thanh tra lương hàng tháng, tương tự như tiền lương hoặc kiểm tra an sinh xã hội, trong suốt phần còn lại của cuộc đời. Lựa chọn lựa chọn cuộc sống đảm bảo bạn không bao giờ sống lâu hơn trong việc kiểm tra niên kim của mình, ngay cả khi bạn sống dưới 120 tuổi.

Với tùy chọn cuộc sống, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn được tính dựa trên tuổi thọ của bạn. Giả sử công ty phát hành niên kim dự đoán rằng bạn sẽ sống được 80. Số tiền thanh toán hàng tháng của bạn là như vậy mà sự cân bằng giữa niên kim, tiền nợ và lãi suất của bạn được phân bổ trong khoảng thời gian từ khi bạn bắt đầu phân phối cho đến khi bạn chuyển 80 Thậm chí nếu bạn sống lâu hơn tuổi thọ, kiểm tra sẽ không dừng lại. Về vấn đề này, annuities có thể rất có lợi cho những người có tuổi thọ phi thường.

Nếu bạn chết trước kỳ vọng, bạn sẽ nhận được ít lợi ích tài chính từ khoản tiền hưu bổng của bạn. Điều này là do số dư gốc và lãi của bạn chưa được trả lại cho bạn trước khi bạn chết. Nhiều chủ sở hữu đã giảm thiểu nguy cơ này bằng cách chọn một lựa chọn chung cho cuộc sống, cho phép một người phối ngẫu còn sống tiếp tục nhận được khoản thanh toán niên kim sau khi chủ sở hữu chết. Hạn chế duy nhất của hợp đồng đời sống là nó trả cho một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với lựa chọn cuộc sống tiêu chuẩn. Điều này là do công ty bảo hiểm xem xét tuổi thọ của người phối ngẫu, không chỉ của riêng bạn, khi tính số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn.

Mặc dù lựa chọn cuộc sống, và đặc biệt là lựa chọn chung cuộc, mang lại sự yên tâm nhất, bạn có các lựa chọn bổ sung nếu bạn thích một cuộc kiểm tra hàng tháng lớn hơn về sự an toàn khi tiếp nhận nó trong suốt quãng đời còn lại. Tùy chọn thu hồi có hệ thống cho phép bạn lựa chọn khoảng thời gian mà số dư niên kim của bạn được khấu hao. Số tiền kiểm tra hàng tháng của bạn dựa trên lịch trình phân bổ cho khoảng thời gian bạn chọn. Do đó, nếu bạn bắt đầu nhận khoản thanh toán ở mức 59. 5 và chọn lịch biểu 10 năm, bạn có thể mong đợi séc lớn hơn đáng kể so với lựa chọn cuộc sống. Điều này là bởi vì số dư của bạn được thanh toán chỉ trong 10 năm, trong khi lựa chọn cuộc sống trả nó qua gần 20 năm, giả định rằng tuổi thọ của nó là gần 80. Hạn chế của lựa chọn này là tất cả các điểm kiểm tra đến sau bạn đã chọn kết thúc.

Tuy nhiên, một lựa chọn khác bạn có thể chọn là thanh toán một lần. Một số, nhưng không nhiều, người về hưu chọn để lấy một lần và sau đó đặt nó vào một chiếc xe đầu tư khác nhau. Lý do mà các khoản thanh toán hằng năm không phổ biến là những hàm ý về thuế là tàn bạo. Hàng năm không được hưởng ưu đãi về thuế đối với các loại hình đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Thu nhập từ hầu hết các khoản đầu tư được đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp, ở mức 15% vào năm 2015. Ngược lại, các khoản tiền thù lao được tính thuế thu nhập thông thường, có thể lên đến 39. 6%, tùy thuộc vào khung thuế nào bạn rơi xuống dưới. Bạn có trách nhiệm thanh toán toàn bộ thuế cho khoản lợi nhuận năm của bạn tại thời điểm bạn lấy một lần.

Vs. cố định Biến động hàng năm

Một lợi ích bổ sung được cung cấp bởi một số loại tiền niên kim là tỷ suất lợi nhuận được đảm bảo. Hàng năm cố định không gắn liền với bất kỳ chỉ số kinh tế hoặc chỉ số thị trường nào, và chúng cung cấp cùng một tỷ suất lợi nhuận bất kể tình trạng của thị trường chứng khoán hay nền kinh tế nói chung. Trên thực tế, các khoản tiền gửi hàng năm cố định thậm chí không được phân loại là chứng khoán. Cách họ thu hút sự quan tâm giống như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản thị trường tiền tệ, chỉ có họ cung cấp các khoản lợi tức thu nhập suốt đời được cung cấp bởi tất cả các khoản tiền.

Hạn chế duy nhất đối với một khoản tiền hằng định là trong hầu hết các trường hợp, bạn chấp nhận tăng trưởng chậm hơn để đổi lấy mức an toàn của lãi suất cố định. Biến phí hàng năm, gắn liền với quỹ tương hỗ và các chứng khoán dựa trên thị trường khác, trả lãi suất thay đổi tùy thuộc vào khoản bảo đảm có liên quan. Nhà đầu tư có thể thay đổi hàng năm tùy thuộc vào sự kỳ diệu của thị trường. Tuy nhiên, về lâu dài, các khoản thu nhập biến thể hầu như luôn luôn mang lại sự tăng trưởng lớn hơn các khoản tiền hằng năm. Bạn có thể quyết định dựa trên nhu cầu độc đáo của bạn và đầu tư tâm lý cho dù bạn muốn bảo mật của một năm cố định hoặc mạnh hơn, nhưng không đảm bảo, tăng trưởng của một niên kim biến.

Khấu trừ thuế

Mặc dù thuế đánh vào lợi tức hàng năm, tùy thuộc vào khung thuế của bạn, có thể cao hơn lợi nhuận thu được từ các quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư phổ biến khác, nhưng niên kim vẫn mang lại lợi ích của việc hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy.Điều này có nghĩa là bạn không phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản thuế đối với khoản lãi mà niên kim của bạn kiếm được cho đến khi bạn bắt đầu nhận khoản tiền phân phối từ niên kim đó. Khả năng tăng thuế của bạn được hoán đổi thuế cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn theo thời gian với lãi suất phức hợp như trái ngược với nếu bạn phải đầu hàng một phần lợi nhuận của mình cho chính phủ mỗi năm.