Sự lựa chọn đúng đắn giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm toàn phần phụ thuộc phần lớn vào hoàn cảnh của người ra quyết định. Các chính sách về cuộc sống có thời hạn là lý tưởng cho những người muốn có nhiều bảo hiểm nhưng không muốn phải trả nhiều phí bảo hiểm mỗi tháng. Khách hàng sống lâu hơn phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn để được bảo hiểm ít hơn, nhưng họ có bảo đảm rằng họ được bảo hiểm với mức phí bảo hiểm định kỳ, giả định rằng họ luôn phải trả tiền hàng tháng. Một số khách hàng thích bảo hiểm toàn bộ cuộc sống vì các chính sách này tích lũy giá trị tiền mặt và có thể được sử dụng làm phương tiện đầu tư. Như nhiều cố vấn tài chính chỉ ra, tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng của một chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt thường ít khi so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch (ETFs).

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, như tên gọi, cung cấp cho chủ hợp đồng bảo hiểm cho một thời gian nhất định, hoặc một khoảng thời gian. Thuật ngữ chung cho các chính sách này là 10 và 20 năm. Vì đa số các chính sách bảo hiểm nhân thọ không bao giờ chi trả trợ cấp tử tuất, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho họ nhiều chi phí rẻ hơn so với các chính sách toàn bộ cuộc sống, mỗi người trong số họ cuối cùng trả tiền, và vẫn kiếm tiền.

Một người trẻ hơn là khi anh ấy có một chính sách bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm của bạn rẻ hơn. Lý do là một trong những rõ ràng. Một người ít có khả năng chết trong khoảng từ 25 đến 35 tuổi hơn giữa tuổi từ 50 đến 60.

Thời điểm phổ biến để có một chính sách bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là một năm có thời hạn 20 năm, là có con. Chi phí nuôi dạy trẻ là dốc cho thực phẩm, đồ chơi, quần áo, bác sĩ và nha sĩ hẹn, không kể tiết kiệm cho đại học, một chi phí mà, khi xếp theo thời gian, mang quỹ đạo của một tàu con thoi không gian phóng.

Khi một đứa trẻ mất cha mẹ, đặc biệt là người duy nhất hoặc chủ gia đình, hậu quả tài chính có thể là nghiêm trọng. Vì lý do này, cha mẹ thường lựa chọn các chính sách bảo hiểm nhân thọ với những khoản lợi ích tử tế, đôi khi vượt quá 1 triệu đô la, trong những năm con của họ là những người phụ thuộc tài chánh.

Việc mua toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với khoản trợ cấp chết người là 1 triệu đô la mỗi tháng. Người trung bình có thể đủ khả năng để có được số tiền đó có thể không cần đến bảo hiểm nhân thọ. Hơn nữa, hầu hết mọi người đều nhận thấy một khoản trợ cấp tử vong cao mà không cần thiết khi con cái của họ lớn lên và có thể tự lo cho mình. Vào thời điểm đó, mục đích của bảo hiểm nhân thọ thường thay đổi để chỉ đơn giản bao gồm chi phí mai táng và tang lễ.

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn có ý nghĩa nhất đối với những người cần một khoản trợ cấp lớn nhưng chỉ tạm thời. Một người có hợp đồng bảo hiểm đời sống chỉ trả một phần nhỏ số tiền mà một chủ hợp đồng bảo hiểm suốt cuộc đời trả cho cùng một khoản tiền trợ cấp.Anh ta có thể mất quá nhiều mỗi tháng và đầu tư vào chứng khoán hoặc trái phiếu, một kỹ thuật hiệu quả hơn nhiều trong việc tạo ra sự giàu có lâu dài hơn là mua bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cho người mua bảo hiểm biết rằng họ được bảo hiểm trong suốt phần còn lại của cuộc đời và phí bảo hiểm của họ, miễn là họ trả đúng giờ mỗi tháng, sẽ không bao giờ tăng. Tuy nhiên, sự đánh đổi là lợi ích tử tế mà các chủ hợp đồng nhận được đối với khoản tiền bảo hiểm của họ ít hơn nhiều so với những gì mà các đồng nghiệp của họ có được với bảo hiểm nhân thọ.

Trong khi nhiều người ủng hộ bảo hiểm nhân thọ dài hạn và mức phí bảo hiểm thấp hơn và lợi ích tử vong cao hơn thì những người khác không thể trả phí bảo hiểm nhân thọ hàng tháng trong 10 hoặc 20 năm và sau đó giả sử họ vẫn còn sống, đó là rất có thể là kịch bản, không có gì để hiển thị cho nó vào cuối kỳ hạn. Các nhà hoạch định tài chính nhấn mạnh rằng mức phí bảo hiểm ngắn hạn nhỏ mua bảo đảm an toàn và yên tâm, trong khi lại để lại nhiều tiền còn lại, quỹ họ sẽ cần cho phí bảo hiểm nếu họ có cả một chính sách bảo hiểm nhân thọ với cùng một khoản tử vong, các công cụ, chẳng hạn như quỹ tương hỗ hoặc ETF, và tích lũy tài sản.

Tuy nhiên, nhiều người không có khả năng nhìn nó theo cách đó. Họ muốn biết tiền của họ đang hướng tới một cái gì đó vĩnh viễn. Đối với những người này, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ là mua tốt hơn, mặc dù cố vấn tài chính của họ có thể cố gắng để nói chuyện với họ ra khỏi nó.

Một loại bảo hiểm nhân thọ khác là chi phí cuối cùng. Bán cho người từ 65 tuổi trở lên, các chính sách chi phí cuối cùng mang lại lợi ích khiêm tốn khi chết nhưng thường phải trả chi phí tang lễ và chôn cất. Khách hàng chi tiêu cuối cùng tiêu biểu không phải là người giàu có; nhiều người sống dựa vào thu nhập cố định, chẳng hạn như An Sinh Xã Hội. Họ mua bảo hiểm chi phí cuối cùng để giữ cho thân nhân của họ khỏi phải trả tiền ra khỏi túi cho tang lễ và chi phí mai táng của họ.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là đầu tư

Một lợi thế của bảo hiểm toàn bộ cuộc sống, ít nhất là trong mắt của một số, là nó có thể được sử dụng như một phương tiện đầu tư ngoài việc cung cấp bảo đảm bảo hiểm nhân thọ. Hầu hết các chính sách trong cuộc đời xây dựng giá trị tiền mặt; khi chủ hợp đồng trả tiền bảo hiểm hàng tháng của mình sau khi tháng, giá trị của chính sách này tăng lên, tương tự như danh mục đầu tư. Nếu người làm bảo hiểm đạt đến một điểm trong cuộc đời mà ở đó anh ta không còn cần bảo hiểm nhân thọ, anh ta có thể chuộc lại chính sách của mình và đòi lại giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, các cố vấn tài chính thường khuyên không nên mua toàn bộ bảo hiểm nhân thọ như một phương tiện đầu tư. Thay vào đó, đối với khách hàng muốn bảo vệ nhân thọ và tạo ra sự giàu có, họ khuyên nên mua bảo hiểm nhân thọ và sử dụng tiền tiết kiệm hàng tháng để đầu tư vào quỹ tương hỗ.

Đời hạn chuyển đổi

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi là điều tốt nhất của cả hai thế giới. Đây là một thuật ngữ chính sách về cuộc sống vào cuối thời gian đó người có hợp đồng có thể lựa chọn để chuyển đổi nó cho toàn bộ chính sách đối với cuộc sống và được chấp thuận.Nếu ông chọn phương án này, phí bảo hiểm của ông sẽ tăng đáng kể, vì toàn bộ bảo hiểm nhân thọ đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ. Lợi thế là anh ta không phải trải qua kỳ thi y khoa như các khách hàng mới. Bất kỳ điều kiện y tế lâu dài nào mà anh ta phát triển trong suốt thời hạn sử dụng không thể sử dụng để điều chỉnh phí bảo hiểm của mình trở lên.