Việc mua bảo hiểm nhân thọ là một trong những cách tốt nhất để bảo vệ tài chính cho con bạn nếu có điều gì đó không lường trước xảy ra với bạn. Và, khi bạn thiết lập chính sách, việc chọn người hưởng lợi có thể có vẻ như là một chi tiết nhỏ. Nhưng nếu bạn không cẩn thận về sự lựa chọn của bạn, nó có thể dẫn đến một loạt các hậu quả không mong đợi.

Và nếu con bạn vẫn còn khá trẻ, quyết định này có ý nghĩa quan trọng hơn.

Không phải chỉ trẻ nhỏ của bạn

Thường thì bố mẹ làm cho con của họ được hưởng lợi từ một chính sách, mà không cần suy nghĩ nhiều. Nhưng theo luật, các công ty bảo hiểm không thể phát tiền cho trẻ vị thành niên. Vì vậy, tòa án sẽ phải chỉ định một người giám hộ để giám sát bất kỳ tài sản nhân danh họ. Đó có thể là một quá trình dài, và một quá trình thường đòi hỏi nhiều ngày tòa. Nó cũng ăn xa lợi ích bảo hiểm nhân thọ, bởi vì thân nhân kế tiếp của bạn có thể sẽ phải tham gia một luật sư để đại diện cho họ trong tất cả những ngày tòa án.

Nếu bạn đã kết hôn hạnh phúc, sự lựa chọn rõ ràng là làm cho vợ / chồng của bạn là người nhận chính của bất kỳ khoản tử vong nào (giả định, tất nhiên, bạn tin vào khả năng của mình để xử lý một lần lớn). Nhưng nếu bạn là một phụ huynh độc thân - hoặc bạn muốn lên kế hoạch cho khả năng bạn và người phối ngẫu của bạn chết sớm, để lại cho con của bạn mồ côi?

Tùy chọn đơn giản nhất và ít tốn kém nhất là chỉ định một người lớn tin cậy (bạn thân hay người thân) để giám sát việc giải ngân số tiền bảo hiểm cho họ. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy lưu ý rằng bạn đang đặt rất nhiều niềm tin vào phán đoán của người này. Anh ta có nhiều quyền tự quyết về việc sử dụng quỹ như thế nào. Chọn loại ủy thác này chỉ có ý nghĩa nếu bạn có rất nhiều niềm tin vào khả năng của người đó cả hai để xử lý tiền thận trọng và tôn trọng các giá trị và mong muốn của bạn trong việc nuôi dạy con cái của bạn.

Khi tạo một tài khoản UTMA

Một cách để tránh các biến chứng không cần thiết là phải thiết lập một tài khoản Chuyển khoản sang Tài khoản Nhỏ (UTMA). Theo cách sắp xếp này, tiền bảo hiểm được chuyển trực tiếp vào tài khoản và bạn chỉ định một người chăm sóc để quản lý tài sản thay mặt cho con của bạn. Khi con trai hoặc con gái của bạn đạt đến tuổi trưởng thành - từ 18 đến 25 tuổi, tùy thuộc vào nhà nước - họ nhận được bất kỳ khoản tiền còn lại nào.

Vấn đề lớn nhất với các tài khoản UTMA là họ không cung cấp nhiều tính linh hoạt. Giả sử bạn không muốn con bạn nhận được một đống tiền mặt khổng lồ khi họ 18 tuổi. Vậy thì sao?

Vì lý do đó, những tài khoản này có ý nghĩa nhất nếu bạn có một khoản lợi ích tử tế khiêm tốn - ví dụ: 100.000 đô la hoặc ít hơn - và trẻ tương đối trẻ. Trong trường hợp đó, hầu hết số tiền này có thể sẽ được chi tiêu trong thời gian nuôi dạy.Vì vậy, có ít sợ hãi khi để lại những người trẻ tuổi có nhiều tiền hơn họ có thể thực sự giải quyết.

Tất cả các tiểu bang ngoại trừ Nam Carolina hiện đang công nhận các tài khoản UTMA. Tất cả bạn phải làm là liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ; hầu hết đều được trang bị để thiết lập một cho bạn.

Khi một niềm tin trở nên tốt hơn

Một cách khác là tạo ra một niềm tin trở thành người thụ hưởng chính sách bảo hiểm của bạn.

Lợi thế là bạn có nhiều quyết định hơn về việc làm thế nào và khi nào tiền được phân phối. Nói ví dụ, bạn có hai con, mỗi người nhận được 200.000 đô la từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bạn muốn họ không nhận được tiền tất cả cùng một lúc, và cho đến khi họ đạt đến tuổi trưởng thành. Bạn có thể hướng dẫn người được ủy thác - người quản lý sự tin tưởng - để phân phối 50.000 Đô la Mỹ cho 20 9999999 và 99999999999 ngày sinh nhật .

Nếu có một hạn chế để tin tưởng, đó là giá của họ. Thông thường bạn sẽ có một luật sư vẽ lên một quy trình dễ dàng có giá hơn 1 000 đô la. Có những cách ít tốn kém hơn để thiết lập sự tin tưởng: ví dụ như các sản phẩm phần mềm hợp pháp, bao gồm Quicken WillMaker và LegalZoom. Hoặc bạn có thể sử dụng ngôn ngữ chuẩn, sẵn có trực tuyến và tùy chỉnh nó bằng thông tin cá nhân của bạn.

Quỹ tín thác cũng có thể phải chịu chi phí hành chính hoặc giam giữ liên tục. Nhưng, nếu bạn bỏ lại đằng sau một chính sách với một mệnh giá khá lớn, nó có thể là một công cụ có giá trị, và vài trăm chi tiêu trở nên không đáng kể về lâu dài. Để biết thêm chi tiết, xem

7 lý do để sở hữu bảo hiểm nhân thọ trong một niềm tin không thể thu hồi ^. Tìm một người giám sát tốt ^{Đừng nghĩ rằng bạn cần phải tìm một chuyên gia tài chính để làm người chăm sóc hoặc người quản lý tài sản của bạn. Người nào bạn chọn có cơ hội thuê chuyên gia có thể tư vấn về cách đầu tư và quản lý kế thừa. Thách thức chính của bạn là tìm một người không chỉ đáng tin cậy mà còn có ý nghĩa thông thường để được giúp đỡ bên ngoài khi cần thiết.} Lý tưởng nhất là cùng một người sẽ là người giám hộ của con bạn trong trường hợp bạn chết, mặc dù điều đó không nhất thiết phải là. Nếu người bạn chỉ định để chăm sóc cho con cái của bạn có xu hướng đưa ra các quyết định về tài chính không tốt, bạn nên tìm người khác làm người quản lý tài sản. Chỉ cần biết rằng hai người này sẽ tốt hơn, con cái của bạn sẽ tốt hơn. ^{Cập nhật các giấy tờ} Bất kể cách bạn thiết lập ý chí của mình (xem ^{Tại sao bạn nên đặt tên cho người hưởng lợi} ), bạn phải đảm bảo rằng các giấy tờ được hưởng từ hãng bảo hiểm là chính xác. Nếu không, không có đảm bảo rằng người mà bạn muốn nhận được khoản tiền thực sự sẽ nhận được chúng.

Nếu bạn cần sửa đổi hợp đồng để phản ánh một người thụ hưởng khác, yêu cầu một mẫu thay đổi của người hưởng lợi từ đại lý của bạn. Việc cập nhật thường là một quá trình khá đơn giản.

Hãy ghi nhớ rằng bạn cũng nên đặt tên cho người thụ hưởng thứ cấp, hoặc ngẫu nhiên. Bằng cách đó, nếu người nhận chính từ chối trước hoặc cùng lúc với bạn, thì lợi ích bảo hiểm vẫn có thể tránh được bằng chứng chứng thực. Dòng dưới cùng Chọn người hưởng lợi có thể có vẻ như là một chi tiết nhỏ khi bạn thiết lập chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nhưng không hiểu ý nghĩa của quyết định đó có thể dẫn đến kết quả rất khác so với kết quả bạn muốn.

Nếu bạn không cẩn thận về lựa chọn của người thụ hưởng, có thể mất một thời gian trước khi con bạn thực sự nhận được bất kỳ khoản tiền nào. Hoặc quỹ có thể sẽ rơi vào tay những người không chuẩn bị để xử lý trách nhiệm.