Với các tính năng và lợi ích khác nhau áp dụng cho các loại tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và kế hoạch khác nhau, lựa chọn loại phù hợp nhất có thể cho bạn mái tóc màu xám trước khi đến hạn. Trong một số trường hợp, quá trình này trở nên dễ dàng hơn bởi vì các lựa chọn có thể được thu hẹp bằng cách loại bỏ kế hoạch mà một cá nhân không đủ điều kiện. Trong bài này, chúng ta sẽ xem xét một số kịch bản và các yếu tố cần được xem xét khi bạn đang phải đối mặt với việc lựa chọn IRA tốt nhất cho năm vàng của mình.

1- Xem: Giới thiệu về kế hoạch nghỉ hưu

Có đủ tiêu chuẩn cho IRA Roth và IRA truyền thống

Dành cho cá nhân có đủ điều kiện cho cả IRA truyền thống và Roth IRA, thường là lựa chọn phụ thuộc vào việc cá nhân có đủ điều kiện (hoặc muốn) để yêu cầu khấu trừ vào khoản đóng góp IRA Truyền thống và khung thuế hiện tại của cá nhân so với khung thuế dự kiến ​​trong thời gian nghỉ hưu. Sự lựa chọn này được xác định bởi kế hoạch nào dẫn đến giảm thuế và thu nhập nhiều hơn. Để biết thêm về điều này, Roth hoặc truyền thống IRA … Đó là sự lựa chọn tốt hơn? Có đủ tiêu chuẩn cho IRA Roth, một IRA truyền thống và Khoản Khoản Trả Khoản Tiền
Dành cho cá nhân có đủ điều kiện để đóng góp IRA truyền thống, đóng góp Roth IRA và phần đóng góp vào kế hoạch 401 (k) không đủ khả năng để đóng góp số tiền tối đa cho kế hoạch 401 (k) và IRA cùng một lúc, thì phải quyết định liệu có lợi hơn cho việc chọn làm một, hai hoặc cả ba công việc. Một số khái niệm này cũng có thể áp dụng nếu cá nhân có tùy chọn đóng góp vào cả truyền thống 401 (k) và Roth 401 (k).

AD:

AD:

Chọn Một

Chúng ta hãy xem Casey, người làm việc cho Công ty A và có đủ điều kiện để thực hiện việc hoãn tiền lương cho kế hoạch 401 (k) của Công ty A. Mức bồi thường hàng năm của Casey là 50.000 đô la.

• Casey có thể đóng góp chỉ $ 2,000 mỗi năm.
• Casey cảm thấy rằng các khoản phí sẽ được tính cho mỗi tài khoản khiến chi phí này không được chia tách thành nhiều tài khoản. Vì vậy, Casey phải quyết định liệu nó có ý nghĩa tài chính tốt hơn để đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA.
• AD:
  - 409 (k) có thể sẽ là sự lựa chọn tốt hơn nếu Casey sẽ nhận được một khoản đóng góp phù hợp với khoản đóng góp trả lương của ông. Hãy nhìn vào sự tăng trưởng của tài khoản của mình trong một khoảng thời gian 10 năm, giả định một khoản đóng góp phù hợp là $ 1 cho mỗi $ 1 Casey đóng góp, lên đến 3% tiền lương của ông. Điều này có nghĩa là Casey sẽ nhận được đóng góp phù hợp là $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%).

Bản quyền © 2011 Investopedia. com

Nếu không có đóng góp phù hợp với tài khoản 401 (k), Casey sẽ cần phải xem xét những điều sau:

Các lựa chọn đầu tư có sẵn

: Các tập đoàn lớn thường giới hạn các lựa chọn đầu tư cho các quỹ tương hỗ, trái phiếu và các công cụ thị trường tiền tệ.Các công ty nhỏ hơn có thể làm như vậy, nhưng có nhiều khả năng cho phép tự định hướng đầu tư, cho phép người tham gia lựa chọn giữa các cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư sẵn có khác, tương tự như các lựa chọn đầu tư sẵn có trong một IRA tự định hướng. Nếu các khoản đầu tư vào 401 (k) bị hạn chế, Casey sẽ cần phải quyết định xem ông có thích đóng góp cho IRA hay không, trong đó sẽ cung cấp một loạt các khoản đầu tư rộng hơn để lựa chọn.

Phí áp dụng
: Một vấn đề về nút nóng có lẽ sẽ luôn luôn là phí được tính vào 401 (k) tài khoản. Đây không phải là hiển thị như lệ phí được tính cho IRA, dẫn nhiều người tham gia để tin rằng 401 (k) lệ phí là tối thiểu để không tồn tại. Casey cần phải nghiên cứu các khoản phí áp dụng cho kế hoạch 401 (k) và so sánh chúng với các hoạt động và thương mại- lệ phí có liên quan áp dụng cho IRA.

• Khả năng tiếp cận : Mặc dù khoản tiết kiệm hưu trí có ý định tích lũy cho đến khi về hưu, những tình huống đôi khi nảy sinh khiến người tham gia không còn lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền hoặc vay tiền từ tài khoản hưu trí. Nói chung, tài sản trong kế hoạch 401 (k) không thể bị thu hồi trừ khi người tham gia trải nghiệm một sự kiện gây ra. Tuy nhiên, nếu kế hoạch có tính năng cho vay, Casey có thể vay tiền từ tài khoản của mình và hoàn trả trong vòng năm năm (hoặc lâu hơn nếu khoản vay được sử dụng để mua nhà ở chính). Tài sản IRA có thể được rút lại bất kỳ lúc nào. Tuy nhiên, trừ khoản đóng góp di chuyển, số tiền không thể được hoàn trả cho IRA. Muốn biết chi tiết về việc vay vốn từ trương mục chương trình đủ điều kiện, xem
• Nên Lấy Vay Trong Kế Hoạch Của Bạn? ,
• Vay theo kế hoạch của bạn và Tám lý do để không bao giờ cho vay Từ 401 (k) của bạn. Chi phí quản lý đầu tư chuyên nghiệp và khả dụng : Nếu Casey không thành thạo trong quản lý đầu tư hoặc không có thời gian quản lý hợp lý các khoản đầu tư theo kế hoạch của mình thì có thể cần tham gia các dịch vụ của một chuyên gia tư vấn đầu tư để đảm bảo rằng mô hình phân bổ tài sản phù hợp với mục tiêu và mục đích hưu trí của mình. Nếu nhà tuyển dụng của Casey cung cấp các dịch vụ như là một phần của gói trợ cấp cho nhân viên, Casey sẽ không phải chịu thêm chi phí để có một nhà quản lý chuyên nghiệp đầu tư của mình. Sở thích này có thể không có sẵn cho IRA trừ khi người sử dụng lao động mở rộng các dịch vụ đó đến tài sản bên ngoài kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Những điểm này có thể rất đáng xem xét, ngay cả khi đóng góp phù hợp với tài khoản 401 (k). Nếu sự đóng góp phù hợp là đáng kể, họ có thể lớn hơn lợi ích của tiết kiệm trong một IRA thay vì 401 (k). Chọn tất cả ba
• Bây giờ, chúng ta hãy xem TJ, người có thể đủ khả năng tài trợ 401 (k), truyền thống của mình và Roth IRA của mình. Nếu anh ta có khả năng đóng góp số tiền cho phép tối đa cho tất cả các tài khoản của mình, thì anh ta có thể không cần quan tâm đến cách phân bổ tiền tiết kiệm của mình.Mặt khác, giả sử Casey có thể đủ khả năng để tiết kiệm chỉ $ 7,000 cho năm. Các điểm được xem xét cho Casey (ở trên) cũng có thể áp dụng cho TJ. Ngoài ra, TJ có thể muốn xem xét những điều sau: Đạt mức độ phù hợp tối đa

: Nếu đóng góp phù hợp với kế hoạch 401 (k), hãy xem xét số tiền tối đa cần đóng góp cho kế hoạch để nhận được đóng góp phù hợp tối đa sẵn có. Ví dụ, nếu bồi thường TJ là $ 80, 000 mỗi năm và công thức đóng góp phù hợp là $ 1 cho $ 1 đến 3% tiền bồi thường, anh ta sẽ phải đóng góp ít nhất $ 2 400 vào kế hoạch 401 (k) của mình để nhận được Mức đóng góp đối ứng tối đa là $ 2, 400.

Chọn IRA : Bởi vì khoản đóng góp của IRA của TJ sẽ bị giới hạn trong số tiền có hiệu lực trong năm, ông ta sẽ phải quyết định chọn Roth IRA, IRA hoặc chia tách đóng góp giữa cả hai.

• Nguồn nào dành cho đầu tiên : Thường là tốt nhất để đóng góp vào tài khoản hưu trí vào đầu năm, hoặc mỗi tháng một ít - bắt đầu từ đầu năm để tài sản có thể bắt đầu tích lũy thu nhập càng sớm càng tốt . Cần phải xem xét cách đóng góp phù hợp. Một số công ty đóng góp số tiền một lần vào cuối thời hạn nộp thuế, trong khi một số khác đóng góp số tiền trong suốt cả năm. Nếu điều này áp dụng, làm cho đóng góp tiền lương trì hoãn 401 (k) vào đầu năm.
• Các điểm cần lưu ý khác Ngoài các điểm nêu trên, các cá nhân nên cân nhắc các yếu tố khác như:
• Tuổi và khoảng cách về hưu trí : khoảng cách và thời gian nghỉ hưu của một cá nhân luôn là những điểm quan trọng cần xem xét khi xác định phân bổ tài sản phù hợp. Tuy nhiên, đối với những người ít nhất 50 tuổi, tham gia vào một kế hoạch bao gồm một tính năng đóng góp có thể là một lựa chọn hấp dẫn, đặc biệt là nếu cá nhân là đằng sau trong tích lũy một quả trứng nghỉ hưu. Nếu đúng như vậy, lựa chọn tham gia vào kế hoạch 401 (k) với tính năng bắt kịp có thể giúp tăng số tiền lớn hơn vào trứng tổ mỗi năm.

Mục đích tài trợ cho một tài khoản hưu trí : Trong khi tài khoản hưu trí thường được dùng để tài trợ cho một năm nghỉ hưu, một số cá nhân muốn rời khỏi các tài khoản này cho người thụ hưởng. Nếu đây là trường hợp, cần phải xem xét liệu cá nhân có muốn để tài sản miễn thuế cho người thụ hưởng không và liệu họ có muốn tránh những khoản tiền phân phối tối thiểu theo yêu cầu (RMD) hay không. Roth IRAs và Roth 401 (k) s sẽ cho phép cá nhân trả các khoản thuế phải trả về số dư hưu trong suốt thời gian sống của mình. Đối với Roth IRA, các quy tắc RMD không áp dụng cho chủ sở hữu IRA, cho phép số dư lớn hơn được để lại cho người hưởng lợi.

• Xem: Cập nhật người thụ hưởng của bạn.
• Kết luận Đối với những người đủ điều kiện tài trợ cho nhiều loại tài khoản hưu trí, sự lựa chọn không phải là vấn đề đối với những ai có tiền để tài trợ cho tất cả.Đối với những người không thể, việc lựa chọn quỹ có thể là một thách thức. Trong nhiều trường hợp, nó bắt nguồn từ việc liệu cá nhân có thích nghỉ việc thuế ở phần cuối với các tài khoản Roth, hay ở phần cuối với các tài khoản truyền thống. Mục đích tài trợ cho tài khoản, chẳng hạn như kế hoạch nghỉ hưu so với kế hoạch bất động sản, cũng là một yếu tố quan trọng. Một cố vấn quy hoạch hưu trí có thẩm quyền có thể giúp những người phải đối mặt với những vấn đề này để đưa ra các lựa chọn thiết thực.