Mặc dù nhiều người Mỹ lo lắng về việc nghỉ hưu và đang làm mọi thứ có thể để tiết kiệm, họ thường nhìn vào số dư kế hoạch nghỉ hưu của họ như là phương tiện để đo lường sự tiến bộ của họ. Nhưng cuối cùng của việc tiết kiệm cho hưu trí là tạo ra thu nhập, do đó dự đoán dòng tiền mặt trong tương lai của bạn có thể cung cấp một chỉ số thực tế hơn về chuẩn bị tài chính. Điều quan trọng là phải nhớ rằng có một cơ hội thực sự về mặt thống kê mà bạn có thể sống tốt vào nineties của mình.

-1->

Phân tích lưu lượng tiền mặt mong muốn

Bước đầu tiên để dự đoán dòng tiền mặt của bạn trong thời gian nghỉ hưu là xem ngân sách hiện tại của bạn. Nếu bạn có thể tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của bạn ngay bây giờ, thì thu nhập hưu trí của bạn có lẽ chỉ cần phải là 90% mức thu nhập hiện tại của bạn nhiều nhất, với điều chỉnh lạm phát. Nhưng số tiền thu nhập mà bạn sẽ cần sau khi bạn ngừng làm việc có thể không nhỏ hơn đáng kể so với những gì bạn cần bây giờ. Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la bây giờ và có kế hoạch nghỉ hưu trong 10 năm khi bạn 70 tuổi, thì có lẽ bạn sẽ cần phải nhận ít nhất 65.000 đô la một năm sau khi nghỉ hưu, trừ khi chi phí của bạn thấp hơn rất nhiều so với bây giờ. Nếu bạn có kế hoạch ở lại nơi cư trú hiện tại của bạn và sẽ được trả lương theo quỹ hưu trí thì bạn có thể giảm chi tiêu hàng tháng của bạn bằng số tiền gốc và lãi (mà không phải là bảo hiểm và thuế) mà bạn hiện đang trả mỗi tháng. (Để biết thêm chi tiết, xem: Lợi tức hưu trí của bạn có đủ không? )

Việc dịch trứng tổ của bạn thành thu nhập hàng tháng đòi hỏi phải định lượng một số biến số và khả năng thực hiện một số tính toán về giá trị thời gian (TVM). Có một số máy tính TVM có sẵn trực tuyến tại các trang web như Bankrate. com, và những công cụ này có thể giúp bạn xem bạn có thể thực tế làm thế nào kiếm tiền của bạn với một bộ giả định nhất định. Nếu bạn có 250.000 đô la được tiết kiệm và cần kiếm tiền của bạn trong 30 năm, thì bạn sẽ cần phải phân bổ một tỷ lệ đáng kể danh mục đầu tư của bạn cho cổ phần. Tuy nhiên, bạn có thể muốn có một vị trí bảo thủ hơn trong danh mục đầu tư của bạn trong vài năm đầu hưu trí, bởi vì bạn rút ra rủi ro (cơ hội bạn sẽ làm giảm đáng kể sức mạnh thu nhập của danh mục đầu tư của bạn từ tổn thất thị trường ban đầu) là lớn nhất trong những năm nghỉ hưu sớm.

Ví dụ: nếu bạn có $ 500,000 trong kế hoạch 401 (k) của bạn và số dư kế hoạch của bạn giảm xuống 150.000 đô la một năm sau khi bạn nghỉ hưu vì một sự điều chỉnh thị trường thì bạn đã mất $ 150 , 000 của hiệu trưởng mà bạn có thể đã được sử dụng để tạo ra thu nhập đầu tư cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Do đó, phân bổ ổn định hơn ở phần đầu có thể giúp bạn tránh được những tổn thất ban đầu lớn có thể làm vĩnh viễn danh mục đầu tư của bạn.Nhưng nếu những con số bạn cho thấy rằng bạn sẽ không có thu nhập từ xa mà bạn muốn có khi nghỉ hưu thì bạn sẽ cần bắt đầu xem xét một số thay đổi lớn như trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc rút gọn lối sống tương lai của bạn . (999) Trì hoãn trợ cấp An sinh xã hội của bạn cũng có thể làm tăng thu nhập của bạn trong những năm sau của bạn nếu bạn có đủ khả năng để lựa chọn này, nhưng bạn có thể tốt hơn lấy nó trước đó và sau đó socking rằng tiền đi trong một IRA Roth hoặc xe hưu trí khác trong khi bạn tiếp tục làm việc. Không có một câu trả lời đúng để giải quyết phương trình thu nhập hưu trí, nhưng một số lựa chọn gần như luôn luôn sẽ được tốt hơn so với những người khác. Bạn có thể muốn xem một chính sách bảo hiểm tuổi thọ mà sẽ cung cấp một khoản thanh toán hàng tháng được đảm bảo đáng kể sau khi tuổi 85 nếu bạn nghĩ rằng có một cơ hội tốt mà bạn sẽ làm cho nó vào nineties của bạn. Loại chính sách này có thể cho phép bạn lập bản đồ kế hoạch nghỉ hưu với chính xác hơn, vì bạn thường chỉ phải thực hiện phần còn lại của khoản tiết kiệm cuối cùng cho đến khi thanh toán này càn vào.

Nhận Trợ giúp Chuyên nghiệp Tiền mặt phân tích dòng chảy là nơi một nhà lập kế hoạch tài chính thực sự có thể phục vụ được. Kế hoạch tài chính toàn diện có thể cho thấy khoản tiền của bạn sẽ kéo dài trong một tỷ lệ nhất định phân tán trong khung thuế của bạn. Nó cũng có thể kết hợp các biến số khác như hiệu suất thị trường và lợi ích ước tính An Sinh Xã Hội của bạn. Có lẽ quan trọng nhất, nó cũng có thể cho bạn thấy điều gì sẽ xảy ra với tài chính của bạn nếu bạn sống được 95. Khoảng một phần năm người Mỹ sẽ. Và một nhà lập kế hoạch tài chính cũng quản lý tài sản có thể giúp bạn xác định được sự pha trộn chính xác của tài sản trong mỗi giai đoạn nghỉ hưu để bạn có thể tận dụng được nhiều tiền nhất theo thời gian. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: 5 thay đổi về an sinh xã hội để trông đợi vào năm 2016

.)

Dòng dưới cùng

Việc tích lũy trứng làm tổ chỉ là bước đầu tiên trong kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả. Nếu bạn không có một ý tưởng rõ ràng về thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm của bạn danh mục đầu tư có thể tạo ra trong thời gian nghỉ hưu của bạn, sau đó bạn không sẵn sàng để nghỉ hưu. Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn xem chính xác nơi bạn đứng về tài chính và những thay đổi nào bạn cần làm để đạt được mục tiêu về hưu của bạn. (Để biết thêm thông tin, xem: Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn để duy trì theo dõi .)