Foreclosures và nợ quá mức là cơn ác mộng tồi tệ nhất của chủ nhà trở thành sự thật. Nhiều người tin rằng phá sản là giải pháp hoàn hảo cho những vấn đề này. Nhưng, đó là nơi mọi người bị mắc kẹt. Phá sản vẫn giữ kỷ lục tín dụng của bạn trong một thời gian dài làm cho tiến bộ trong cuộc sống vô cùng khó khăn. Ngoài ra, luật phá sản cập nhật, thông qua năm 2005, bao gồm những hạn chế nghiêm trọng khiến cho hồ sơ phá sản trở nên phức tạp hơn. Bài viết này được tạo riêng cho tất cả những cá nhân đang nghĩ đến việc nộp đơn xin phá sản và cần thông tin về quá trình nộp đơn phá sản và hậu quả của nó đối với sức khoẻ tài chính của bạn.

Khi phải đối mặt với tình trạng tịch thu tài sản hoặc bất kỳ sự mất khả năng tài chính như vậy, lựa chọn cuối cùng trong tình huống này là phá sản. Tuyên bố về việc phá sản là cách hợp pháp duy nhất để thoát khỏi những thất bại về tài chính của bạn. Tuy nhiên, quá trình nộp đơn xin phá sản dễ nói hơn là làm xong. (Để nip foreclosure trong chồi, đọc

Tiết kiệm nhà của bạn Từ Foreclosure
và Bạn sống quá Close To The Edge? )

Khi bạn nộp đơn xin phá sản, bạn phải giải thích cho người chủ trì ủy thác phá sản hoặc đánh giá về cách bạn đã vào rãnh tài chính này. Trong thời gian chờ đợi, tòa án sẽ yêu cầu bạn nộp toàn bộ danh mục tài sản và nợ nần với họ.

Tài sản của bạn được chia thành hai loại tùy theo tính chất của chúng. Đó là:

Tài sản Miễn Thuế

: Không thể thực hiện được các khoản nợ này để trả nợ.

• Tài sản Không được Miễn thuế : Như tên gọi, các tài sản này có thể bị tịch thu và bán để thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán. Tài sản nhà riêng không phải là nhà ở chính, xe giải trí, thuyền, vv thuộc loại này.
• Tương tự, khoản nợ chưa thanh toán của bạn được phân thành hai loại. Đó là:

Nợ có đảm bảo

: Bao gồm các khoản vay mà chủ nợ có quyền bảo đảm về tài sản được cung cấp như thế chấp. Tài sản mua bằng tín dụng có thể là căn nhà thứ hai của bạn, một chiếc thuyền hoặc một chiếc ô tô.

• Nợ không bảo đảm : Những khoản nợ này không được bảo đảm bằng tài sản. Ví dụ, nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, các khoản cho vay không có bảo đảm cá nhân …
• Tòa án tuyên bố rằng khoản nợ có bảo đảm là rất quan trọng vì không thanh toán sẽ bắt buộc chủ nợ bồi thường cho tài sản được chọn làm tài sản thế chấp. Một khi tất cả các thông tin thiết yếu đã được nộp cho tòa, người được ủy thác phá sản được chỉ định để đảm bảo rằng món nợ đã được bảo đảm của bạn được hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định. Do đó, toà án ban hành lệnh bắt buộc 'ở lại' ngăn cản các chủ nợ của bạn đặt tay lên bạn thông qua việc tịch thu tài sản hoặc bị tịch thu tài sản.Việc ở lại cũng ngăn cản các chủ nợ theo đuổi một vụ kiện chống lại bạn. (Để biết thêm về bảo vệ tài sản của bạn, hãy đọc

Bảo vệ Ngân hàng cho Tài khoản của Bạn

.) Chương nào phù hợp với bạn? Tùy theo hoàn cảnh của bạn, bạn có thể chọn tập tin giữa Chương 7 và Chương 13 theo luật phá sản.

Chương 7
Tùy chọn thanh lý này cho phép bạn giữ các tài sản được miễn thuế, trong khi các khoản nợ không có bảo đảm từ thẻ tín dụng, vv được thải ra. Tại đây, các tài sản không được miễn thuế được thực hiện để trả nợ có bảo đảm. Tuy nhiên, khoản nợ vay sinh viên, hỗ trợ nuôi con, thuế vv sẽ không bị bác bỏ. Cách thay thế này thường được các cá nhân có thu nhập thấp và ít tài sản hơn, và nợ nhiều hơn.

Chương 13
Trong thủ tục tái tổ chức này, bạn phải hoàn trả các khoản nợ của mình trong khoảng thời gian quy định từ ba đến năm năm thông qua kế hoạch trả nợ hợp lý. Người được ủy thác thu thập các khoản thanh toán từ bạn và chuyển cho các chủ nợ của bạn. Ở đây một lần nữa, bạn được phép giữ nhà của bạn, do đó ngăn chặn bất kỳ xáo trộn looming. Tùy chọn phá sản này thường được các cá nhân quan tâm muốn giữ nguyên tài sản không được miễn thuế của họ còn nguyên vẹn hoặc những người muốn mua thời gian chống tịch thu nhà hoặc tịch thu tài sản. (999) Downsize Your Home Để giảm chi phí

và
Sửa chữa nó và lật nó: Giá trị của tu sửa .) (Không mất nhà của bạn - sử dụng nhà của bạn! > Hiệu lực của Luật 2005 Với việc thực hiện luật về phá sản được cập nhật năm 2005, người dân ở mức độ cao hơn buộc phải nộp đơn cho Chương 13 thay vì Chương 7. Để được hưởng Chương 7, thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn sẽ được tính vào thu nhập trung bình của một gia đình có quy mô của bạn trong tiểu bang của bạn. Ở đây, thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn có nghĩa là thu nhập trung bình của bạn trong khoảng thời gian sáu tháng cuối cùng. Nếu thu nhập của bạn thấp hơn hoặc bằng thu nhập bình quân của tiểu bang, thì bạn sẽ hội đủ điều kiện để nộp vào Chương 7. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn cao hơn thì bạn phải vượt qua Tiêu chuẩn Nghề để đáp ứng tiêu chí của Chương 7. < Phương tiện Kiểm tra Bản quyền © 2007 Investopedia. com

Trong thử nghiệm này, thu nhập dùng một lần của bạn được xác định bằng cách khấu trừ các chi phí cụ thể (do IRS quy định) và các khoản thanh toán nợ có bảo đảm từ thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn. Bây giờ, nếu thu nhập sau thuế của bạn sau khi khấu trừ các khoản tiền trên ít hơn 100 đô la, bạn sẽ được phép nộp đơn vào Chương 7. Nếu thu nhập hàng tháng dùng một lần của bạn là từ $ 100 đến $ 166. 66, sau đó nhân với 60 để xác định liệu bạn có đủ tiền để trả hơn 25% nợ không có bảo đảm trong một khoảng thời gian năm năm. Nếu có, thì bạn phải chọn chương 13 trong Chương 7. Nếu không, bạn có thể có quyền truy cập vào Chương 7.
Tuy nhiên, toà án có thẩm quyền buộc bạn nộp đơn cho Chương 13 nếu nó nhận ra rằng bạn sẽ lạm dụng hệ thống bằng cách nộp đơn cho Chương 7.

Yêu cầu

Như đã nêu trong luật năm 2005, tòa án tuân thủ theo tiêu chuẩn sống do IRS quy định.Điều này có nghĩa là tòa án quyết định số tiền nào là hợp lý để trả cho các chi phí hàng ngày về thực phẩm, tiền thuê, vv, và còn bao nhiêu tiền để trả nợ.

Luật mới quy định các hạn chế nghiêm ngặt về miễn giảm theo cách mà bạn không được phép giữ toàn bộ hay một phần vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Tham khảo luật sư phá sản của bạn để biết thêm thông tin về vấn đề này.

Cuối cùng, luật mới chỉ ra rằng bạn nên gặp một cố vấn tín dụng trong sáu tháng trước khi nộp đơn xin phá sản. Bạn cũng được yêu cầu tham gia một chương trình quản lý tiền chỉ với chi phí của bạn trước khi khoản nợ của bạn được trả hết. Điểm cộng là bạn có thể sử dụng khoản vay phá sản sau khi tất cả các khoản nợ của bạn đã được hoàn trả và phá sản đã bị bãi nhiệm. Mục đích chính của khoản vay này là khôi phục sức khoẻ tài chính của bạn trở lại bình thường.

Điểm tiêu cực là việc phá sản có thể ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong hơn 10 năm, tùy thuộc vào chương bạn đã chọn. Chi phí để có một con tem phá sản trên điểm số tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến triển vọng trong tương lai của bạn để có được một khoản thế chấp, cho vay hoặc thẻ tín dụng. (

Báo cáo Tín dụng Người tiêu dùng: Điều gì đang xảy ra?
)

Kết luận

Việc tuyên bố phá sản không phải là chìa khóa để chấm dứt vấn đề tiền bạc của bạn. Các tỷ lệ cược có thể làm việc chống lại bạn với tín dụng xấu trong tên của bạn. Việc nộp đơn xin phá sản đã trở nên phức tạp và tốn kém do luật phá sản năm 2005. Như vậy, tư vấn với một luật sư phá sản đáng tin cậy trước khi nộp đơn là cần thiết. Cuối cùng, làm cho di chuyển đúng trong tình hình đúng có thể cung cấp cho bạn một sự nghỉ ngơi cần thiết từ lo lắng và nợ.

Giảm ngân sách của bạn trong chiến đấu
và

Hướng dẫn của Indiana Jones để đạt được < Để có được tài chính của bạn trở lại trong điều kiện tiptop, .