Định nghĩa về 'Thế hệ X (Gen X)' , hoặc Gen X, là tên được đặt cho thế hệ người Mỹ sinh ra giữa năm 1965 và năm 1984. Một số nhà nghiên cứu, như các nhà nhân khẩu học William Straus và Neil Howe, đặt ngày chính xác một chút trước đó (1961-1981). Nhưng tất cả đều đồng ý rằng Thế hệ X theo dõi thế hệ Baby Boom và đứng trước Thế hệ Y (Gen Y) hoặc thế hệ Millennial.

GIẢI THÍCH 'Thế hệ X (Gen X)'

Tên gọi "Thế hệ X" xuất phát từ cuốn tiểu thuyết của Douglas Coupland, "Thế hệ X: Những câu chuyện về văn hoá nhanh", xuất bản năm 1991. Mặc dù nó hữu ích hơn cho tiếp thị hơn so với xã hội học, lý thuyết thế hệ (giả định rằng những người sinh ra trong cùng một khung thời gian có thể được coi là một nhóm, với những quan điểm, giá trị, thị hiếu, thói quen tương tự, vv) và ý tưởng về khoảng cách thế hệ đã được chấp nhận rộng rãi trong Hoa Kỳ Các thế hệ người Mỹ được bảo hiểm trong lý thuyết là Thế hệ vĩ đại nhất (sinh năm 1901 và 1924), Thế hệ im lặng (1925 đến 1945), Người lớn trẻ em (1946 đến 1964), Thế hệ X và Thế hệ Millennial (1985-2000). (Những người sinh sau năm 2000 được coi là "sau ngàn năm")

Trong khoảng kích thước, Gen X có số lượng khoảng 50 triệu, trong khi cả hai Baby Boomers và Millennials đều có khoảng 75 triệu thành viên. Các thành viên đáng chú ý của thế hệ X bao gồm Kurt Cobain, David Foster Wallace và Paul Ryan.

Giống như Thế hệ im lặng, thế hệ X đã được định nghĩa là một thế hệ "giữa". Về mặt cơ bắp kinh tế, lợi nhuận và tiết kiệm thu nhập của Generation X đã bị tổn hại trước tiên bởi sự sụp đổ của công ty dotcom và thứ hai là cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và cuộc suy thoái kinh tế. Về mặt quyền lực chính trị và xã hội, thế hệ X đã kẹp giữa những người trẻ tuổi đến từ những thời đại của Việt Nam và Reagan và Millennials của thời đại Obama. Trên thực tế, Gen X chồng lấn với một nhóm khác gọi là Sandwich Generation, những người ở độ tuổi trung niên (khoảng 40 đến 60 tuổi), những người do xu hướng kéo dài tuổi thọ và có con sau này bị áp lực để hỗ trợ quá trình lão hóa cha mẹ và con cái đang phát triển đồng thời.

Một cuộc khảo sát gần đây bởi Salesforce, công ty điện toán đám mây toàn cầu, đã so sánh Gen X với Baby Boomers. Trong số những phát hiện của nó:

khách hàng Gen X bận rộn hơn những người bán hàng trẻ và có ít thời gian hơn để chi tiêu với cố vấn tài chính của họ.

Họ có khuynh hướng tự định hướng hơn so với khách hàng của Boomer.

Họ hiểu biết về công nghệ, được sử dụng để làm những điều trực tuyến và muốn có nhiều công cụ dựa trên công nghệ hơn để theo dõi công việc tài chính của họ.

73% khách hàng của Gen X dựa vào các bài đánh giá ngang nhau trong việc lựa chọn một cố vấn, so với 57% của Baby Boomers.

Các bài bình luận trực tuyến chiếm 64% các nhà đầu tư Gen X so với 53% của Baby Boomers.

Việc sử dụng các công cụ lập kế hoạch tài chính dựa trên công nghệ hiện đại là yếu tố chính cho 83% Gen Xers, so với 71% của Baby Boomers.

• 72% Baby Boomers cảm thấy rằng cố vấn tài chính của họ có lợi ích tốt nhất trong lòng, trong khi chỉ có khoảng một nửa của Gen Xers cảm thấy theo cách này.
• Các ưu đãi đầu tư khác
• Nhà đầu tư Gen X sử dụng ETF nhiều hơn thường xuyên hơn so với các nhóm tuổi lớn hơn. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên khi lựa chọn đầu tư này được phổ biến trong những năm mà các thành viên của Gen X trở thành nhà đầu tư. Ngoài ra, các nhà đầu tư Gen X có nhiều khả năng giữ các quỹ cân bằng, đặc biệt là các quỹ thời gian mục tiêu, phản ánh mong muốn tránh rủi ro.
• Hiện tại, 42% của nhóm này sử dụng một nhà tư vấn tài chính, theo một báo cáo năm Deloitte năm 2015,
• Tương lai của sự giàu có ở Hoa Kỳ
• . Theo một cuộc thăm dò Harris gần đây do Jefferson National đưa ra vào năm 2016, những ưu tiên hàng đầu của họ trong việc tìm kiếm sự trợ giúp lập kế hoạch tài chính đang tìm những cố vấn giàu kinh nghiệm và tư vấn cá nhân với một cái nhìn toàn diện về tài chính. Ưu tiên số 3 của họ là thuê một chuyên gia dựa trên lệ phí, thay vì dựa trên hoa hồng.
• Tình hình tài chánh của Gen X

Các thành viên của Gen X đang tiến gần đến sự nghiệp làm việc và những năm có lợi nhuận cao nhất. Khoảng 68% CEO của các công ty Fortune 500 là của Gen X, cũng như nhiều trung úy của họ. Nhiều Xer Gen khác được thành lập chuyên gia và doanh nhân. Trong 30 năm tới, sẽ có một sự chuyển đổi lớn về sự giàu có - khoảng $ 30 nghìn tỷ - từ Baby Boomers cho trẻ Gen X của họ. Trong 15 năm tới, theo báo cáo của Deloitte, tài sản của Gen X dự kiến ​​sẽ tăng gấp ba lần, từ 11 nghìn tỷ USD năm 2015 lên 37 nghìn tỷ USD vào năm 2030.

Họ sẽ cần đến nó. Một nghiên cứu của JP Morgan Asset Management được tìm thấy là một nhóm Gen X đang trên đường trở thành thế hệ đầu tiên bị tồi tệ hơn về việc chuẩn bị nghỉ hưu hơn cha mẹ của họ.

Theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang, sự giàu có trung bình của những người đứng đầu các gia đình trong độ tuổi từ 40-61 (các thành viên của Gen X hiện đang ở giữa những năm 30 đến đầu những năm 50) khoảng 50.000 USD trong năm 2013 so với năm 1989. A Năm 2015 của Công ty Nielsen chỉ ra rằng chỉ có 23% của Xers tiết kiệm tiền mỗi tháng (so với 36% của Baby Boomers) và cảm thấy tự tin về tương lai tài chính của họ; 58% nói họ nợ. Chỉ có 24% cho rằng An Sinh Xã Hội là nguồn thu nhập chính về hưu của họ. Một báo cáo năm 2015 của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica cho thấy kết quả tương tự: 47% người trả lời của Gen X cho biết họ "rất đồng ý" hoặc "khá đồng ý" rằng họ đang tạo ra một trứng tổ đủ lớn, so với 51% Millennials.

Theo Harris Poller, cuộc thăm dò ý kiến ​​của Harris tại Jefferson cho thấy mục tiêu của Gen Xers phản ánh tuổi già của họ, với 47% cho rằng tiết kiệm đủ để nghỉ hưu là điều quan trọng nhất. Tiếp theo trong danh sách ưu tiên của họ là xử lý gánh nặng thuế của họ (30%) và tài trợ giáo dục cho con của họ (22%).Ngược lại, Millennials khảo sát trong cùng một cuộc thăm dò nói rằng lo lắng về tài chính số 1 của họ đã phải trả cho một khoản chi phí lớn; chỉ 26% cho rằng tiết kiệm đủ để nghỉ hưu là một ưu tiên hàng đầu. Báo cáo nghiên cứu gần đây của Goldman Sachs, trích dẫn dữ liệu của Viện Công ty Đầu tư (ICI), nói rằng các hộ gia đình X Gen có trung bình $ 194,000 đầu tư vào quỹ tương hỗ. Nhưng các mặt nạ trung bình có các biến thể lớn: 17% dưới 50, 000

46% dưới $ 100, 000

29% có trên $ 250, 000

So sánh, các hộ gia đình Baby Boom có ​​trung bình chỉ hơn $ 300,000 trong quỹ tương hỗ. Tỷ lệ nắm giữ trung bình khoảng 150.000 USD. Trong khi đó:

18% có dưới 50.000, 000

48% có trên 250.000 USD

(Báo cáo giả định rằng quỹ tương hỗ nắm giữ một sự xấp xỉ tốt về tổng tài sản, cũng có thể bao gồm những thứ như số dư tài khoản ngân hàng và vốn chủ sở hữu nhà).

Tất nhiên, các thành viên của Gen X đã trung bình tiết kiệm và đầu tư trong ít năm hơn Baby Boomers, điều này giải thích nhiều sự chênh lệch. Tuy nhiên, Goldman trích dẫn các yếu tố khác.

• Ảnh hưởng của thời gian thị trường
• Trung bình, các hộ gia đình X Gen đã bắt đầu làm việc, tiết kiệm và đầu tư trong thời gian thu nhập đầu tư thấp hơn so với các nhà sản xuất Baby Boomers. So sánh một Baby Boomer điển hình đã bắt đầu đầu tư vào quỹ tương hỗ vào năm 1991 cho một thành viên của Gen X bắt đầu năm 1998, Goldman ước tính lợi tức trung bình hàng năm của một danh mục đầu tư cân bằng 60% cổ phần và 40% trái phiếu sẽ là 8. 6% và 6,2% cho thứ hai. Lợi nhuận tích lũy của Baby Boomer sẽ cao hơn xấp xỉ ba lần, bất chấp sự khác biệt chỉ trong bảy năm kết hợp.
• Nhiều hộ gia đình Gen X bắt đầu xây dựng khoản tiết kiệm của mình trong giai đoạn đánh giá thị trường cao, như bong bóng công nghệ và bong bóng dotcom cuối những năm 1990, và trước cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Ảnh hưởng của việc tiếp theo thị trường gấu vẫn cân nhắc rất nhiều đến danh mục đầu tư của họ. Thêm vào đó, môi trường lãi suất thấp đặc biệt của ngày hôm nay cũng đã có tác động bất lợi đến khả năng tăng tài sản tài chính của họ. Trong khi đó, những kinh nghiệm ban đầu của các nhà đầu tư Gen X với sự sụt giảm thị trường chủ yếu dường như làm họ trở nên ít rủi ro hơn.

Việc sa thải trên diện rộng và triển vọng công việc mờ trong thời kỳ suy thoái kinh tế đã làm khoảng 15% Gen Xers để tiết kiệm thời gian hưu trí để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày; 23% đã ngừng đóng góp vào các tài khoản hưu trí, theo một báo cáo từ Viện Hưu Trí Được Bảo Hiểm (IRI). Ngược lại, 20% Baby Boomers đã rút tiền từ tài khoản hưu trí sớm và 32% đã ngừng đóng góp.

• Các Thách thức khác
• Mức độ giàu có tương đối thấp của Gen Xers sẽ khiến họ khó duy trì mô hình tiêu thụ của bố mẹ, theo báo cáo của Goldman, với chi phí giáo dục, chăm sóc sức khoẻ và tài sản tăng lên. Thêm vào việc tiết kiệm ngày càng trở nên thách thức đối với Gen X, vì thu nhập thực của họ (được điều chỉnh cho lạm phát) đang tăng với tỷ lệ trung bình hàng năm khoảng 1.8%, so với khoảng 3. 0% đối với Baby Boomers, khi con sau cùng tuổi.

Và sau đó có hội chứng bánh sandwich: thực tế là thế hệ này đang hỗ trợ và giáo dục trẻ em trong khi cũng cung cấp chăm sóc cho cha mẹ già.

Reinventing Retirement

Tin tức không phải là ảm đạm, như một nghiên cứu năm 2015,

Retirement 2. 0

, được thực hiện bởi Ameriprise Financial, Inc của hơn 1, 500 người Mỹ trong độ tuổi 35-50 với ít nhất 100.000 đô la Mỹ trong tài sản có thể đầu tư được tìm thấy. Marcy Keckler, phó chủ tịch của chiến lược tư vấn tài chính tại Ameriprise, cho biết: "Đã lớn lên trong một kỷ nguyên khác so với cha mẹ của họ và nhìn thấy cảnh quan đã thay đổi như thế nào, Gen Xers không tính đến lương hưu hay An sinh Xã hội để hưu trí.

Gần 3/4 người trả lời dự định làm việc sau khi nghỉ hưu từ sự nghiệp chính thức của họ. Dưới đây là các ưu tiên hàng đầu của họ:

Làm việc theo chế độ chuyên trách (53%)

Làm tư vấn (27%)

Làm việc trong kinh doanh riêng (20%)

Làm việc trong một doanh nghiệp tại nhà Mặc dù lợi ích về tài chính không phải là động cơ chính - những người được khảo sát nhấn mạnh sự tương tác về tinh thần và xã hội sẽ là động lực thúc đẩy họ quyết định ở lại nơi làm việc - Gen Xers vẫn sẽ kiếm được một số mức độ. Những ý định này có thể giải thích tại sao, trong báo cáo IRI, chỉ có 33% trong thế hệ này "thiếu tự tin rằng họ sẽ có đủ tiền để trang trải các nhu cầu nghỉ hưu của họ" - trái ngược với 63% Baby Boomers.

Thay vì sống trong một cộng đồng hưu trí hoặc di chuyển đến nơi nào đó ấm, họ cũng mong muốn được nghỉ hưu kích động về mặt thể chất và tinh thần hơn. Du lịch và thư giãn nằm ở vị trí hàng đầu trong danh sách việc cần làm về hưu của họ. Một nửa nói tập thể dục sẽ là một ưu tiên lớn và gần một phần ba thấy mình tham gia vào công việc tình nguyện có ý nghĩa trong những năm nghỉ hưu. "Thực tế mới là Gen Xers đang có kế hoạch cải tạo lại nghỉ hưu. Họ không có một sự thay đổi về việc để lại lực lượng lao động và thay vào đó dự đoán sự tiến triển dần dần trong giai đoạn mới của cuộc đời, điều này thật sự tạo nên sự khác biệt này ", Keckler nói. Gen X Quy hoạch Tài chính

Khả năng bị ép buộc về mặt tài chính có thể là đáng kể, nhưng có thể thực hiện các bước để giảm căng thẳng, cân bằng ngân sách và giảm nhẹ tác động của các sự kiện trong cuộc sống không có kế hoạch. Dưới đây là một số đề xuất cho Gen X để có được cuộc sống tài chính của họ theo thứ tự, và đối phó với tất cả các lớp của thế hệ bánh sandwich: trẻ em, cha mẹ và bản thân mình.

• Lập Kế Hoạch (Kế Hoạch Bất Động Sản)
• Điều này cực kỳ quan trọng nếu bạn có con còn phụ thuộc và bạn chưa có di chúc hoặc các giấy tờ cần thiết khác. Bạn không muốn số phận của người phụ thuộc hoặc đồ đạc của bạn được quyết định bởi một thẩm phán trong phiên tòa chứng thực di chúc, vì vậy bây giờ là thời gian để làm hẹn với một luật sư lập kế hoạch bất động sản để có được ý chí, ý chí sống, y tế và lâu dài của luật sư - và có lẽ là một niềm tin sống động - được tạo ra để đảm bảo sự chuyển đổi mịn màng và nhanh chóng của tất cả những người phụ thuộc, của cải và trách nhiệm của bạn cho những người thừa kế của bạn.Và do giải quyết bất động sản có thể là một quá trình tinh tế về tinh thần, làm việc này bây giờ có thể cho phép bạn và gia đình suy nghĩ về cách thực hiện điều này từ góc độ hợp lý và bình tĩnh.
• Nhận Kế hoạch Tài chính toàn diện
• Khi bạn ở độ tuổi hai mươi, quản lý tài chính của bạn là một vấn đề khá đơn giản để có được thói quen tài chính tốt, chẳng hạn như tiết kiệm và lập ngân sách. Bây giờ bạn đang ở thời điểm tài chính của bạn phức tạp hơn và một biến tài chính, chẳng hạn như số tiền mà bạn đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của công ty, có thể ảnh hưởng đến một số khu vực khác theo những cách mà tính toán hoặc dự đoán trở nên khó tính với bất kỳ độ chính xác nào. Điều này có thể có nghĩa là đã đến lúc phải tuyển dụng một nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp hoặc cố vấn tài chính để có thể bổ sung dòng tiền mặt, bảng cân đối, khả năng chịu đựng rủi ro, mục tiêu đầu tư, thời gian và khung thuế vào một chương trình hoạch định tài chính tinh vi. Điều này có thể cung cấp cho bạn ít nhất một số ý tưởng về nơi bạn thực sự là tài chính và những gì bạn cần làm về phía trước để có được đến nơi bạn muốn được nghỉ hưu. Chỉ cần chuẩn bị để xem một số số khó chịu vào cuối, con số có thể cho thấy rằng bạn sẽ không thể nghỉ hưu ngay khi bạn hy vọng.
• Quản lý khoản nợ của bạn

Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một căn nhà, thì có lẽ bạn sẽ khôn ngoan nhìn vào khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 15 năm. Lãi suất không bao giờ có thể thấp hơn nữa, ít nhất là trong đời của Gen Xer, và một khoản vay 15 năm chỉ tính lãi suất thứ ba bằng lãi suất thế chấp 30 năm. Nếu tải nợ của bạn trở nên không thể kiểm soát, hãy tìm một trong những công ty quản lý nợ hợp pháp sẽ giúp bạn kiểm soát nó. Mặc dù hầu hết các chuyên gia sẽ cảnh báo cha mẹ về việc chuyển tiền tiết kiệm trong quỹ hưu bổng vào quỹ học bổng của các em, đây chắc chắn là thời gian để mở một Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell hoặc quỹ kế hoạch 529 nếu không tồn tại. Con cái của bạn có thể đóng góp vào những khoản tiền này cũng như bạn, và tiền mà bạn kế thừa từ cha mẹ đã chết hoặc người thân khác cũng có thể là nguồn tài trợ cho trường đại học. Mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho họ có thể là một lựa chọn tốt khác miễn là bạn tin rằng họ sẽ không rút lại những đóng góp cho các mục đích khác (trừ trường hợp mua nhà hoặc trả học phí).

Có được một hình ảnh từ cha mẹ

Các cuộc trò chuyện về tiền giữa cha mẹ và con cái của họ có thể rất khó khăn. Nhưng nếu bạn không nói chuyện với cha mẹ về tình trạng sức khoẻ và tài chính của họ, thì đó có thể là thời điểm để có được bóng lăn trong khu vực này. Nếu sức khoẻ của bố mẹ không thành công và họ không có kế hoạch về bất động sản tại chỗ, thì bạn có thể khôn ngoan để lấy tiền mặt để tự chi trả và thực hiện việc này nếu họ đồng ý. Tham khảo luật sư chăm sóc người lớn tuổi để được tư vấn nếu bạn cần trợ giúp để giải quyết các vấn đề về chăm sóc có quản lý và lựa chọn một người anh chị em được chỉ định làm người liên quan để giải quyết những vấn đề này. Một sai lầm phổ biến do trẻ em của cha mẹ già gây ra là đánh giá quá cao phạm vi bảo hiểm do Medicare, Medigap và Medicaid cung cấp.Có hiểu biết về những gì cần phải được bảo hiểm túi tiền có thể quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (nếu vẫn còn khả thi) và các chính sách bảo hiểm bổ sung có thể có lợi.

Có Con Trẻ Đóng Góp Đóng góp

Áp lực chăm sóc các bậc cha mẹ già có thể được nhân lên bằng chi phí hỗ trợ trẻ em lớn lên. Yêu cầu con cái trở về nhà sau khi học đại học giúp đỡ các chi phí gia đình (trả tiền thuê, mua hàng tạp hoá hoặc trợ giúp cho người lớn tuổi) có thể giảm bớt áp lực liên quan đến việc hỗ trợ nhiều thế hệ - và cung cấp cho trẻ em một số bài học cuộc sống về trách nhiệm tài chính và tài chính .