Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn đồng ý trả một khoản tiền cụ thể, hoặc phí bảo hiểm, với nhà cung cấp bảo hiểm trong khoảng thời gian đều đặn. Tần suất hoặc khoảng thời gian thanh toán của bạn phụ thuộc vào chế độ bảo hiểm của bạn. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm đều có một số phương thức bảo hiểm, trong đó thường là hàng năm, nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng.

Xác định Phương thức Bảo hiểm

Phương thức thanh toán phí bảo hiểm không giống như phương thức thanh toán của bạn. Phương thức thanh toán phí bảo hiểm của bạn xác định tần suất thanh toán được thực hiện. Nó cũng xác định cách bạn thanh toán, chẳng hạn như bằng tiền mặt, séc, thẻ tín dụng hoặc một tùy chọn khác.

AD:

Các chủ hợp đồng bảo hiểm lựa chọn hình thức bảo hiểm khi họ ký hợp đồng. Thông thường, thực hiện thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên của bạn để kích hoạt bảo hiểm về chính sách của bạn. Đại lý bảo hiểm nên nêu bật tần suất thanh toán phí bảo hiểm có thể có trước khi bạn ký hợp đồng bảo hiểm.

Nhiều công ty bảo hiểm cho phép các chủ hợp đồng thay đổi chế độ bảo hiểm sang một tần số cao hơn hoặc thấp hơn trong suốt thời gian hoạt động của chính sách. Ngày thay đổi thường trùng với ngày thanh toán có sẵn, có nghĩa là nếu bạn muốn thay đổi từ phí bảo hiểm 6 tháng sang phí hàng tháng thì bạn có thể thực hiện thanh toán hàng tháng đầu tiên vào ngày thanh toán nửa năm kế tiếp. Lịch thanh toán sẽ chuyển sang hàng tháng từ thời điểm đó.

AD:

Tại sao Phương thức phí bảo hiểm

Theo nguyên tắc chung, các hình thức thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên hơn thường có xu hướng giảm chi phí cho mỗi khoản thanh toán. Tuy nhiên, thanh toán thường xuyên hơn cũng có xu hướng chi phí nhiều hơn trong tổng số. Chẳng hạn, một công ty bảo hiểm có thể tính bạn 150 đô la một tháng, 400 đô la một quý, 700 đô la cho mỗi lần thanh toán nửa năm hoặc 1 đô la một năm cho chính sách của bạn. Các chi phí trả trước của khoản thanh toán hàng năm cao hơn nhiều so với các chi phí khác, nhưng thực ra đây là chế độ rẻ nhất cho phạm vi bảo hiểm cả năm. Các chế độ hàng tháng, hàng quý và nửa năm sẽ có chi phí lần lượt là $ 1, 800, $ 1, 600 hoặc $ 1, 400 mỗi năm, so với khoản thanh toán hàng năm $ 1, 250.

AD:

Lý do chế độ chi trả thường xuyên có xu hướng tốn kém nhiều hơn là các công ty bảo hiểm cần bù đắp cho sự không chắc chắn và chi phí thu thập cao hơn. Hãy tưởng tượng bạn là nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Bạn rất có thể đặt giá trị gia tăng vào việc nhận khoản thanh toán đầy đủ của năm trước, bởi vì điều này có nghĩa là bạn phải lo lắng về việc ít thanh toán muộn hoặc mất tích trong tương lai. Thanh toán cao hơn cải thiện dòng tiền mặt ngay lập tức và làm cho nó dễ dàng hơn để dự đoán tình hình tài chính trong tương lai của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng thêm tiền để thực hiện các khoản đầu tư lớn hơn và sớm hơn.

Hãy nghĩ đến các phương thức thanh toán như thanh toán khoản vay. Trong một kịch bản cho vay, những người vay mất nhiều thời gian để trả nợ gốc của họ thường sẽ phải trả thêm lãi suất.Tương tự, nếu chủ sở hữu phải mất chi phí bảo hiểm nhân thọ hàng năm thì chi phí càng nhiều. Bảo hiểm nhân thọ không phải là nợ nần và người mua bảo hiểm không phải là người đi vay, nhưng mối quan hệ giữa thời gian và chi phí thanh toán có thể so sánh được. Một số nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm thậm chí cung cấp máy tính tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên trang web của họ để xem cách thức thanh toán phí bảo hiểm ảnh hưởng đến chi phí cuối cùng.

Chọn Chế độ Bảo hiểm

Để đảm bảo tổng chi phí bảo hiểm nhân thọ thấp nhất, hãy chọn phương thức thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên. Bỏ qua các cân nhắc khác, chi phí hàng năm cho các phương thức thanh toán ít thường xuyên thường được giảm đáng kể so với các chế độ thường xuyên hơn.

Đừng quên xem xét hai yếu tố: chi phí cơ hội và tính thanh khoản. Thanh khoản của bạn là số tiền bạn đã sẵn sàng để thanh toán phí bảo hiểm. Nếu bạn chỉ có $ 50 trong ngân hàng, có lẽ là không khôn ngoan khi chọn một khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng năm $ 1, 250.

Ngay cả khi bạn có tiền để thanh toán hàng năm, chi phí cơ hội để chọn một khoản thanh toán hàng năm là $ 1, 250 đối với khoản thanh toán hàng tháng là 150 đô la là tất cả mọi thứ bạn có thể làm với $ 1, 100 trong ngắn hạn. Có thể đầu tư tiền đó và kiếm được nhiều hơn chi phí bổ sung của tuỳ chọn thanh toán hàng tháng.

Một cân nhắc khác là, nếu bạn chấm dứt sớm hợp đồng, nhiều nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm không hoàn lại phần phí bảo hiểm đã trả. Giả sử bạn mua bảo hiểm nhân thọ và trả phí bảo hiểm hàng năm vào ngày 10 tháng 1. Thật không may, lợi ích có thể được bảo hiểm của bạn thay đổi vào giữa năm và bạn quyết định chấm dứt hợp đồng vào ngày 10 tháng 7. Mặc dù bạn chỉ sử dụng 50% mức bảo hiểm hàng năm của bạn, không phải hoàn trả 50% còn lại.