a:

Năm tín dụng của C bao gồm một danh sách các yếu tố được sử dụng bởi các nhà cho vay để dự đoán xác suất của một người đi vay không trả được khoản vay. Năm yếu tố là nhân vật, năng lực, vốn, thế chấp và điều kiện. Mặt khác, xếp hạng tín dụng của người đi vay là đánh giá tổng thể về khả năng tín dụng của người vay. Tùy thuộc vào cơ quan đánh giá, một số hoặc tất cả năm tín dụng của C có thể được sử dụng để tính xếp hạng tín dụng của người đi vay.

Các ngân hàng và công ty tài chính rất thận trọng trong việc đánh giá rủi ro trước khi đồng ý cung cấp cho người vay khoản vay. Họ muốn sự đảm bảo càng nhiều càng tốt để thu nhập tiềm tàng tạo ra bởi khoản vay lớn hơn nguy cơ vỡ nợ. Mặc dù không có phương pháp nào có thể đánh giá được rủi ro hoàn toàn hoặc đảm bảo rằng mọi người vay đều thỏa thuận trả nợ với lãi suất, các nhà cho vay đã thiết lập một vài bước mà họ sử dụng với một mức độ thành công cao để xác định liệu có cho vay tiền người mượn.

Một bước như vậy là để đánh giá một số yếu tố được biết đến là những chỉ báo mạnh mẽ về nguy cơ của một khách hàng tiềm năng. Phổ biến nhất của những yếu tố này đã được tiêu huỷ thành một nhóm được gọi thông tục như năm tín chỉ của tín dụng. Nhân vật đề cập đến danh tiếng của người đi vay liên quan đến các vấn đề tài chính, chẳng hạn như hồ sơ theo dõi trả nợ trước của mình về thời gian trong quá khứ. Năng lực là khả năng trả nợ vay, xác định bởi thu nhập của mình so với các khoản nợ tồn đọng khác của mình. Vốn bao gồm tiền mà người đi vay đặt cho đầu tư, do đó giảm nguy cơ vỡ nợ của mình bằng cách đảm bảo có làn da trong trò chơi. Tài sản thế chấp là tài sản mà người đi vay cầm cố để bảo đảm khoản vay. Các điều kiện cho vay, bao gồm lãi suất và thời hạn trả nợ, cũng ảnh hưởng đến rủi ro vỡ nợ.

Các nhà cho vay sử dụng năm Cs trong mối quan hệ với nhau khi đưa ra quyết định tín dụng. Sự thiếu sót trong một khu vực thường có thể bị đánh mất khi người vay mượn ở một khu vực khác. Chẳng hạn, một người vay mượn với tính cách run rẩy có thể chứng minh bằng những lần vỡ nợ trong quá khứ vẫn có thể nhận được khoản vay nếu anh ta cam kết đảm bảo tài sản thế chấp.

Một bước khác là đánh giá xếp hạng tín dụng của người đi vay. Công việc thực tế tính toán xếp hạng tín dụng thường được đưa ra cho cơ quan báo cáo tín dụng, sử dụng năm tín dụng C và các phương pháp khác để phân loại xếp hạng cho người đi vay. Các cơ quan như chính phủ của Moody's và Standard & Poor và các khách hàng thương mại, trong khi các văn phòng như Equifax và Experian đánh giá khách hàng vay cá nhân. Các cơ quan báo cáo tín dụng thu thập dữ liệu về một người vay tiềm năng và sau đó sử dụng các thuật toán độc quyền để chuyển đổi dữ liệu đó sang một quy mô chuẩn hóa truyền tín nhiệm.

Chẳng hạn, Standard & Poor đánh giá người vay theo thang từ AAA (tín dụng xuất sắc) sang D (tín dụng khủng khiếp). Các cơ quan báo cáo tín dụng lớn cho các cá nhân sử dụng số điểm. Nói chung, một điểm số từ 700 trở lên nghĩa là tín dụng đáng tin cậy, điểm số trong số 600 cho thấy mức rủi ro vừa phải và điểm số dưới 600 cho thấy người vay có nguy cơ cao.