Các kế hoạch sức khoẻ có thể được khấu trừ cao có thể là một cái gươm hai lưỡi: Người tiêu dùng được hưởng lợi từ phí bảo hiểm hàng tháng tương đối hợp lý, nhưng có thể thấy mình bị lúng túng nếu một căn bệnh nghiêm trọng xảy ra. Trong những năm gần đây, ngành công nghiệp đã cố gắng giảm bớt những nỗi sợ hãi đó bằng cách đưa ra một cái gọi là bảo hiểm bệnh tật quan trọng. Về cơ bản, nó thêm vào một lớp bảo vệ bổ sung cho những người mà nếu không sẽ phải đối mặt với chi phí xuất túi. Nếu bạn trải qua một căn bệnh cấp tính cụ thể như ung thư hoặc đau tim, người vận chuyển cắt bạn một séc mà bạn có thể sử dụng tuy nhiên bạn thấy phù hợp, cho dù đó là thanh toán hóa đơn y tế hoặc chăm sóc thế chấp của bạn thanh toán trong khi bạn không làm việc. Mức giới hạn phạm vi bảo hiểm khác nhau - bạn có thể đủ điều kiện cho một vài nghìn đô la lên đến 100.000 đô la tùy thuộc vào chính sách của bạn.

Một phần của những gì làm cho các chính sách hấp dẫn là họ thường không tốn kém rất nhiều, đặc biệt là khi bạn nhận được thông qua một chủ nhân. Một số kế hoạch nhỏ hơn chỉ chạy với mức 25 đô la một tháng, giống như một món hời so với chi phí của một chính sách bảo hiểm y tế điển hình, có thể khấu trừ thấp.

Theo đánh giá của công ty tư vấn Willis Towers Watson, bốn mươi bốn phần trăm số người sử dụng lao động hiện đang cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ quan trọng, và con số này đã tăng đều trong vài năm trở lại đây. Đến năm 2018, công ty ước tính rằng hơn 70% doanh nghiệp sẽ làm cho các kế hoạch này có sẵn cho lực lượng lao động của họ.

Một trong những lý do khiến các công ty muốn bổ sung các kế hoạch này là họ nhận ra rằng nhân viên lo lắng về chi phí xuất túi cao với kế hoạch được khấu trừ cao. Không giống như các phúc lợi chăm sóc sức khoẻ khác, người lao động nói chung chịu toàn bộ chi phí của các kế hoạch bệnh tật quan trọng. Điều đó làm cho nó tiết kiệm tiền cho các công ty cũng như công nhân.

Người tiêu dùng cũng có thể mua các chính sách này trên thị trường cá nhân, mặc dù họ sẽ không được hưởng lợi từ "tỷ lệ nhóm" được giảm giá dành cho nhân viên. Có thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn một chút cho mức bảo hiểm tương tự, và ngược lại với hầu hết các kế hoạch tại nơi làm việc, bạn có thể phải trải qua bảo lãnh y tế.

Bảo hiểm có giới hạn

Mặc dù những kế hoạch này có mức giá thấp, nhưng một số chuyên gia về y tế hoài nghi về việc liệu họ có thực sự là người tiêu dùng hay không. Một mối quan tâm bao trùm là họ sẽ chỉ hoàn trả cho bạn một phạm vi bệnh tật hơi chật hẹp. Một số kế hoạch chỉ bao gồm ung thư; những người khác bao gồm các điều kiện bổ sung như đau tim, cấy ghép nội tạng và đột ques. Nếu căn bệnh mà bạn chẩn đoán không phù hợp với định nghĩa của một căn bệnh được bảo hiểm, bạn sẽ gặp nhiều khó khăn.

Nhiều bệnh tật được bao phủ trong kế hoạch của bạn, bạn càng phải trả phí bảo hiểm. Một phụ nữ 45 tuổi có kế hoạch riêng lẻ với kế hoạch chống ung thư từ Humana, sẽ trả khoảng 37 đô la một tháng với mức phí bảo hiểm 25.000 đô la, theo một báo giá mẫu trên trang web của công ty. Người phụ nữ đó sẽ phải trả khoảng 79 đô la nếu cô ấy mở rộng phạm vi bao gồm bệnh mạch vành, cấy ghép nội tạng và một số điều kiện khác.

Người cao niên nên đặc biệt thận trọng về các chính sách này, một số trong đó bao gồm cái gọi là "lịch trình giảm độ tuổi. "Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán bảo hiểm tiềm năng của bạn co lại khi bạn lớn lên.

3 thay thế thông minh

Người trong cuộc chỉ ra rằng có những hình thức bảo hiểm thay thế mà không có tất cả những hạn chế này. Bảo hiểm người tàn tật, ví dụ, cung cấp thu nhập khi bạn không thể làm việc vì lý do y tế và bảo vệ tài chính không giới hạn đến một bộ bệnh hẹp.

Người tiêu dùng có kế hoạch khấu trừ cao cũng có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), cả hai đều mang lại lợi ích về thuế khi được sử dụng cho các chi phí đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể đồng thời xây dựng một tài khoản tiết kiệm riêng để trang trải các khoản chi phi y tế có thể phát sinh nếu bạn mắc bệnh ung thư và bạn có thể nghỉ việc. (

Tại sao Bạn cần Quỹ Khẩn cấp

.)

Dòng dưới cùng

Nếu bạn chọn kế hoạch có thể khấu trừ cao vì các lý do về chi phí, điều quan trọng là phải lên kế hoạch cho một kịch bản xấu nhất. Trước khi bạn quyết định mua bảo hiểm bệnh tật quan trọng, hãy xem xét những hạn chế của nó. Bạn có thể quyết định rằng có cách nào tốt hơn để xử lý những chi phí bỏ túi như tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt và / hoặc quỹ mưa của bạn.

Bạn cũng có thể quan tâm Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo: Ai cần Nó? và

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Được thanh toán nếu bạn bị bệnh .