a:

Quy tắc về nghỉ hưu 4% thường được các nhà quy hoạch tài chính sử dụng để xác định số tiền mà người nghỉ hưu có thể rút khỏi danh mục đầu tư hàng năm. Bốn phần trăm được coi là một tỷ lệ rút vốn an toàn nên cho phép danh mục đầu tư của người hồi hưu cung cấp một dòng thu nhập trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Cách thức hoạt động

Kế hoạch nghỉ hưu mẫu sử dụng quy tắc 4% sẽ bắt đầu bằng cách xác định giá trị của tất cả các tài sản có sẵn để hưu trí. Sau đó, tổng tài sản được nhân 4% để xác định có thể thu hồi được bao nhiêu mỗi năm cho thu nhập hưu trí.

Ví dụ, nếu một người nghỉ hưu mẫu có $ 1 triệu để hưu trí, kế hoạch sẽ tính thu nhập hàng năm cho thu nhập hưu trí trong năm đầu tiên là $ 40, 000. Năm tiếp theo, 4% sẽ lại được áp dụng cho tổng số dư mới để xác định việc rút tiền vào năm sau.

Tại sao nó hoạt động

Nguyên tắc của chế độ nghỉ hưu 4% là nó không chỉ nên cung cấp thu nhập hưu trí nhất quán, mà nó cũng nên cung cấp thu nhập hưu trí ngày càng tăng. Kể từ khi lạm phát làm cho chi phí sinh hoạt tăng theo thời gian, một người về hưu phải cân nhắc rằng nhu cầu thu nhập của mình có thể sẽ tăng trong suốt những năm nghỉ hưu. Nếu tài sản nghỉ hưu được đầu tư tốt, tỷ lệ thu hồi hàng năm là 4% sẽ cho phép tổng tài sản tiếp tục tăng giá trị.

Thu nhập hàng năm dựa trên 4% tổng tài sản. Khi tài sản có giá trị về giá trị, thu nhập hàng năm bổ sung cho người về hưu. Ví dụ: nếu tài sản của người về hưu mới bắt đầu ở mức 1 triệu đô la, kiếm được lợi tức 7% trong năm đầu tiên và phân phối 4% trong năm đầu, $ 1. Sẽ có sẵn 3 triệu hoặc hơn vào cuối năm đầu tiên. Năm tiếp theo, 4% số tài sản ban đầu sẽ cung cấp 41, 200 trong số tiền phân phối trong năm thứ hai của quỹ hưu trí - tăng 3% thu nhập từ năm đầu tiên.

Quy tắc 4% chỉ có thể cung cấp thu nhập hưu trí gia tăng nếu giá trị đầu tư vào danh mục hưu trí tăng lên ở mức cao hơn 4%. Thực tế, điều này có nghĩa là một người về hưu không thể tiết kiệm được tiền tiết kiệm trong quỹ hưu trí trên thị trường tiền tệ hoặc tài khoản chứng chỉ tiền gửi (CD), bởi vì những loại đầu tư này thường không cung cấp đầy đủ quyền lợi cho việc rút tiền.

Nhiều cố vấn tài chính khuyến cáo rằng một phần đáng kể quỹ hưu trí (50% trở lên) được đầu tư vào chứng khoán để quy chế nghỉ hưu 4% thành công. Mặc dù đầu tư cổ phiếu có xu hướng biến động hơn trong ngắn hạn nhưng chúng có tỷ suất lợi nhuận cao hơn trong dài hạn so với đầu tư thu nhập cố định.

Biến số chính trong một kế hoạch thành công sử dụng quy tắc nghỉ hưu 4% là tỷ suất lợi nhuận thu được từ danh mục hưu trí. Tỷ lệ hoàn vốn phải đạt ít nhất 4% và lý tưởng nhất nên có ít nhất 7% để cung cấp thu nhập hưu trí ngày càng tăng.