Biến phí hàng năm luôn là một sự kết hợp thú vị: một phần bảo hiểm sản phẩm, một phần đầu tư xe. Sau khi tài trợ tài khoản của bạn, bạn sẽ nhận được một loạt các khoản thanh toán cho cuộc sống, giống như một năm cố định. Nhưng thay vì từ chức với tỷ lệ lợi nhuận khiêm tốn, bạn có thể chọn một loạt các tài khoản phụ giống như quỹ giống nhau tạo ra khả năng làm tăng sự cân bằng của bạn. (Để có một sự hiểu biết triệt để hơn, xem Lấy toàn bộ câu chuyện về các khoản tiền thay đổi ).

Tuy nhiên, có một mức giá mà bạn có thể trả cho việc hạch toán khoản tiền của mình cho thị trường cổ phiếu và trái phiếu: Cơ hội mà tài khoản của bạn có thể thực sự mất giá trị theo thời gian. Một số công ty phát hành đã cố gắng dập tắt những mối quan tâm đó bằng cách cung cấp cho người được bảo hiểm-lợi ích. Họ sẽ phải trả thêm chi phí cho bạn, nhưng ít nhất bạn cũng có thể đảm bảo rằng khoản thanh toán sau này của bạn sẽ không bị thu hẹp do suy thoái kinh tế.

Trợ cấp Rút tiền Tạm thời Bảo đảm

Một lựa chọn cho người mua hàng năm là Trợ cấp Rút cuộc Tạm ứng Bảo đảm (GLWB). Như tên của nó ngụ ý, người lái xe cho phép bạn rút số tiền tối thiểu hàng năm từ tài khoản của bạn cho phần còn lại của cuộc đời bạn; số tiền thực tế phụ thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu rút tiền. Một người 60 tuổi có thể lấy được 4% số tiền cơ bản mỗi năm, trong khi một người chờ đợi cho đến khi 80 tuổi có thể được phép mang về nhà 6% hoặc 7%.

Điều khiến những tay đua này trở nên độc nhất là họ phân biệt giữa giá trị đầu tư của bạn - nghĩa là số dư tài khoản của bạn - và "cơ sở lợi ích của bạn. "Mặc dù giá trị tài khoản của bạn có thể giảm về lý thuyết do điều kiện thị trường, nhưng số tiền cơ bản mà số tiền rút tiền tối thiểu được tính vẫn được đảm bảo.

Một số quy định của GLWB cho phép bạn rút tiền vào tài khoản của bạn với giá trị cao nhất cho đến ngày, ngay cả khi nó đã giảm kể từ đó. Giả sử tài khoản của bạn trị giá 100.000 đô la khi bạn đưa người lái ra, nhưng hai năm sau nó đã tăng lên 120.000 đô la vì lợi ích của thị trường chứng khoán. Bây giờ, số tiền này sẽ giảm xuống còn 90.000 đô la. Nếu bạn được phép rút tiền 4% mỗi năm, bạn vẫn có thể lấy ra $ 4, 800. Đó là vì người phát hành tính cơ sở lợi tức dựa trên giá trị cao nhất của tài khoản của bạn (120.000 đô la x 0 04), không phải giá trị hiện tại của nó.

Hình 1. Biến phí hàng năm với Bảo đảm Trợ cấp Thu hồi Tạm thời có thể cho phép bạn khóa giá trị cao nhất của tài khoản của mình, ngay cả khi nó sẽ được giảm vào một ngày sau đó. Số tiền bạn có thể rút tiền không phải trả tiền dựa trên giá trị cao điểm này.

Nguồn gốc: Lợi ích Thu nhập Tối thiểu Bảo đảm của Nhóm Vanguard

Một loại người lái thông thường khác là Lợi ích Thu nhập Tối thiểu Bảo đảm (GMIB), chứng tỏ "sàn" cho khoản thanh toán suốt đời của bạn khi bạn annuitize hợp đồng của mình là, chuyển đổi đầu tư của bạn thành một dòng thanh toán).Một GMIB điển hình sẽ ghi có vào tài khoản của bạn với lãi suất cố định - có thể là 4% hoặc 5% - ngay cả khi danh mục đầu tư trong tài khoản của bạn bị mất giá trị. Do đó, cơ sở trợ cấp của bạn có thể tăng lên, mặc dù số dư tài khoản đang giảm.

Thông thường, GMIBs yêu cầu khoảng thời gian nắm giữ 7-10 năm. Tuy nhiên, một số kế hoạch cho phép bạn rút tiền từ tài khoản của bạn trong thời gian chờ đợi. Chỉ cần cẩn thận rằng làm như vậy làm giảm thanh toán suốt đời của bạn một khi giai đoạn annuitization bắt đầu.

Loại xe GMIB Plus phổ biến của MetLife, ví dụ, tính cơ sở lợi ích của bạn (trên cơ sở kết hợp) thêm 4% mỗi năm. Bạn có thể mất đến 4 năm rút tiền 5%, trong trường hợp đó bạn bỏ qua tín dụng. Hoặc, nếu bạn rút tiền 2%, hãng bảo hiểm sẽ cho bạn khoản chiết khấu 2 5% (4. 5% - 2% = 2. 5%). Do đó, bạn càng mất nhiều thời gian rút tiền thì khoản thu nhập của bạn càng lớn.

Hình 2. Hưu bổng với Người được bảo hiểm Lợi Tức Tối Thiểu Tối Thiểu thường cho phép bạn thu hồi trong thời gian chờ 7-10 năm. Tuy nhiên, làm như vậy làm cản trở sự phát triển của "cơ sở lợi ích của bạn".

Nguồn: MetLife

Như với GLWB, bạn có thể có tùy chọn để "đẩy mạnh" cơ sở trợ cấp của bạn nếu đầu tư của bạn hoạt động tốt. Vì vậy, nếu khoản đầu tư 100.000 đô la của bạn lên đến 130.000 đô la, hãy nói, một số tay đua cho phép bạn khóa giá trị cao hơn.

Tuy nhiên, sử dụng tính năng này có thể liên quan đến việc đánh đổi. Trong một số trường hợp, tăng cơ sở trợ cấp của bạn sẽ khởi động lại thời gian chờ đợi trước khi bạn có thể bắt đầu nhận khoản thanh toán cố định. Do đó, đi xuống con đường này là không thích hợp cho tất cả mọi người.

Thỏa thuận tốt?

Trong khi những người được hưởng lợi bảo đảm được cung cấp một mạng lưới an toàn tốt đẹp, họ sẽ phải trả chi phí. Thông thường, lệ phí là bất cứ nơi nào giữa 0,5% và 1,25% hàng năm, tùy thuộc vào nhà cung cấp.

Vấn đề là chi phí này được thêm vào thẻ giá đã dốc đứng trang điểm cho hầu hết các niên kim biến. Tổng chi phí hàng năm thường ở mức trên 2%. Vứt trong một người đua tùy chọn, và lệ phí của bạn có thể dễ dàng top 3%. Đó là một vết cắn lớn ra khỏi trứng tổ chức nghỉ hưu của bạn.

Chúng ta thậm chí chưa thảo luận về khoản đầu hàng. Nếu bạn rút tiền ra trước thời hạn, một số hợp đồng sẽ phạt bạn lên đến 7% hoặc 8% của hiệu trưởng của bạn (tỷ lệ dần dần đi xuống trong vài năm đầu tiên).

Rất may, các nhà cung cấp chi phí thấp như Vanguard đã làm cho mọi thứ trở nên dễ chịu hơn. Công ty tính phí trung bình 1. 76% cho một năm biến thiên với một khoản trợ cấp rút tiền được đảm bảo, được hãng bảo hiểm nhân thọ Transamerica Premier bảo lãnh. Cấp, đó là một sản phẩm khá tinh gọn: Khách hàng có thể lựa chọn trong số ba danh mục đầu tư, mỗi nhóm có một lượng cổ phần và trái phiếu riêng. Nhưng ở mức gần một nửa chi phí của một số công ty bảo hiểm khác - chưa kể đến khả năng khóa giá trị cao nhất của tài khoản - có vẻ như là một lựa chọn hấp dẫn.

Để biết thêm chi tiết, xem Biến phí bảo hiểm Với Lợi ích cuộc sống: Giá trị Các khoản phí?

Dòng dưới cùng

Ngay cả một sản phẩm tương đối rẻ như Vanguard cũng không phải là đúng cho tất cả mọi người.Nếu bạn không phải lo lắng về việc sống lâu hơn khoản tiền tiết kiệm của bạn, bỏ tiền vào các khoản đầu tư trực tiếp, như quỹ tương hỗ không tải, vẫn là tuyến đường rẻ hơn rất nhiều. Và nói chung không nên đưa các khoản tiết kiệm vào kế hoạch IRA hoặc 401 (k), vốn đã cho phép tăng trưởng chậm thuế.

Nhưng nếu bạn đã gầy còm những đóng góp của mình vào những kế hoạch lợi ích về thuế khác và suy nghĩ về một thị trường gấu giữ bạn vào ban đêm, thì một khoản hằng năm có thể thay đổi với sự bảo vệ thu nhập chỉ là một điều cần xem xét. Đặc biệt là nếu bạn có thể tìm thấy một loại phí thấp khác nhau theo ý thích của bạn.