Giá của đại học ở Hoa Kỳ đã vượt quá phạm vi cho hầu hết các hộ gia đình và nó tiếp tục tăng. Xem xét điều này: Chi phí trung bình hàng năm của một trường cao đẳng hoặc đại học bốn năm vào năm 2015 là giữa $ 23, 410 và 46, 272, tùy thuộc vào tổ chức. Nhưng thu nhập gia đình trung bình của Hoa Kỳ chỉ còn khoảng 54.000 đô la và khoảng 76% số người sống séc trả tiền để kiểm tra tiền lương. Không khó để thấy tại sao tổng nợ cho vay sinh viên ở U. S. bây giờ được tính bằng nghìn tỷ đô la. Mọi người chỉ đơn giản là không có tiền để trả tiền cho trường đại học trả trước.

Cha mẹ, tất nhiên, muốn con cái của họ tốt nghiệp mà không làm giảm nợ vay sinh viên. Để kết thúc điều này, nhiều người xem xét vay tiền từ tài khoản hưu trí để thanh toán hoá đơn. Có thể? Và nếu vậy, có phải là một ý tưởng hay không?

Vay vốn từ các tài khoản hưu trí

Trên thực tế, thực tế là khá khả thi. Nếu bạn biết gì về tài khoản hưu trí bạn đã quen thuộc với hình phạt khủng khiếp 10%. Nếu bạn lấy bản phân phối (một thuật ngữ ưa thích để rút tiền) từ IRA truyền thống của bạn trước tuổi 59 ½, bạn không chỉ phải nộp thuế thu nhập từ khoản tiền đó mà bạn phải trả thêm 10% tiền phạt. Giả định rằng bạn đang ở trong khung thuế 15%. Thêm vào đó hình phạt 10%, có nghĩa là 25% của bất cứ điều gì bạn lấy từ tài khoản hưu trí của bạn đi đến Cục Doanh thu Nội bộ (IRS). Nếu bạn lấy 20.000 đô la từ IRA, bạn sẽ phải trả $ 5,000 tiền thuế cộng với bất kỳ khoản thuế nào bạn có thể nợ. Ouch!

Tuy nhiên, IRS tạo ra một ngoại lệ khi nói đến chi phí đại học. Nó cho phép bạn lấy tiền từ tài khoản hưu trí của bạn cho "chi phí giáo dục có trình độ" mà không phải chịu hình phạt (dù bạn rút tiền từ IRA truyền thống hay 401 (k) vẫn phải chịu thuế thu nhập thông thường). Chi phí giáo dục đủ điều kiện là gì? Theo IRS, bao gồm "học phí, lệ phí, sách, vật tư và thiết bị cần thiết để đăng ký hoặc tham dự tại một cơ sở giáo dục hội đủ điều kiện. "Bạn cũng có thể sử dụng quỹ hưu trí - đến một mức độ nhất định - cho các chi phí giáo dục khác như phòng và ban; các nhu cầu khác có thể được bao gồm nhưng các quy tắc khác nhau. Bạn có thể tìm thêm thông tin về các bằng cấp ở đây.

Còn Roth IRA thế nào? Bạn cũng có thể vay từ Roth để trả tiền học đại học nhưng tình hình lại khác một chút. Khi bạn tài trợ cho Roth IRA, bạn đang đóng góp tiền sau thuế. Nói cách khác, bạn đã đóng thuế vào số tiền bạn đóng góp để IRS sẽ không tính thuế bạn một lần nữa khi bạn rút lại. Miễn là bạn đã giữ tiền trong tài khoản trong ít nhất năm năm, bạn có thể rút vốn gốc (cơ sở, về mặt tài chính) và không phải đóng thuế. Mike O'Donnell, quản lý tài sản và đối tác sáng lập của Tập đoàn The O'Donnell giải thích như sau: "Nếu một chủ sở hữu Roth IRA đóng góp 5 000 đô la trong 10 năm sau đó có con đi học đại học, có thể rút ra $ 50,000 mà không phải trả thuế hoặc phạt.Tất cả lợi ích có thể được để lại để phát triển miễn thuế và được sử dụng để nghỉ hưu. "

Miễn là bạn chỉ rút ra những gì bạn đưa vào, bạn phải trả thuế không. Nếu bạn cũng rút ra thu nhập từ đầu tư bạn kiếm được, bạn phải nộp thuế thu nhập thông thường (nhưng không có hình phạt) đối với khoản thu nhập này nếu bạn đang sử dụng nó cho các chi phí giáo dục. Nếu bạn đóng góp 50.000 đô la trong 10 năm nhưng thu hồi 60.000 đô la, bạn sẽ nợ thuế chỉ trên 10.000 đô la. Đây là lý do tại sao nhiều cố vấn về tài sản khuyên bạn nên sử dụng Roth IRA làm tài khoản tiết kiệm đại học nếu bạn không sử dụng 529 tiết kiệm. (Xem

Làm thế nào để sử dụng Roth IRA của bạn như là một Quỹ Khẩn cấp .) Là một ý tưởng tốt?

Chỉ vì bạn có thể khai thác tài khoản hưu trí để trả tiền cho việc giáo dục đại học của con bạn, không có nghĩa là bạn nên. Như với bất kỳ quyết định tài chính nào, nó phụ thuộc vào người mà bạn yêu cầu. Hãy nhìn vào một số ưu và khuyết điểm.

Có rất nhiều luận cứ để làm việc này.

Nếu con của bạn không hội đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính và phải cho vay sinh viên, người đó có thể sẽ kết thúc tốt nghiệp với số nợ khổng lồ. Vào năm 2015, trung bình một sinh viên tốt nghiệp có nợ cho vay sinh viên sẽ nợ khoảng 35.000 đô la Mỹ. Mặc dù có các chương trình giảm số tiền thanh toán hàng tháng, một chương trình hoàn trả cơ bản có nghĩa là sinh viên sẽ phải trả hơn 400 đô la Mỹ mỗi tháng, khoản vay, hơn 13.000 $ lãi suất. Phụ huynh nào không muốn tiết kiệm cho đứa trẻ loại chi phí này, đặc biệt là vào thời điểm đứa trẻ không có thu nhập nhiều? (Để biết thêm thông tin về việc hoàn trả khoản vay của sinh viên, hãy xem 10 Lời khuyên để Quản lý khoản vay Vay sinh viên của bạn .) Cũng có vấn đề hỗ trợ tài chính. Tiền trong IRA không được tính trong tài sản của cha mẹ trên Đơn Xin Miễn Phí cho Trợ Cấp Sinh Viên Liên Bang, hoặc FAFSA. Thật vậy, FAFSA thậm chí không hỏi về các tài khoản hưu trí, trong khi nếu bạn tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng của mình, bạn sẽ phải tiết lộ một phần của nó như là một phần của tài sản của bạn. (9)>

Tại sao sẽ không bạn sử dụng IRA để trang trải chi phí cho trường đại học?

Có một lý do cực kỳ quan trọng. Nathan Garcia, giám đốc điều hành, nói: "Thực tế là người Mỹ không chuẩn bị tốt để nghỉ hưu vì nó đang tăng lên và tỷ lệ học phí và sự phụ thuộc của cha mẹ vào việc học hành khiến hầu hết mọi người ở vị trí tồi tệ hơn về hưu" của Westbourne Investments. Dịch? Có thể bạn không có đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu vì nó là và bạn cần tất cả số tiền bạn có thể nhận được để tài trợ những năm sau của bạn. (Xem Tôi cần nghỉ hưu tối thiểu là gì? ) Có rất nhiều khoản vay để trả học phí đại học, nhưng hầu như không có lương hưu vì bạn sẽ không có thu nhập trong tương lai để trả nợ. Với vẻ lạnh lùng như có thể, bạn phải nghĩ về bản thân và cách bạn sống khi bạn không thể làm việc, Garcia nói. Ông cho biết thêm: "Cho phép con cái của bạn tự tài trợ cho việc học hành của họ sẽ mang lại trách nhiệm lớn hơn cho họ ở tuổi sớm hơn và tăng khả năng họ sẽ tốt nghiệp trong bốn năm."Cha mẹ nên giám sát các quyết định vay vốn và các lĩnh vực nghiên cứu để đảm bảo những khoản vay này có khả năng được hoàn trả".

Sau đó, có vấn đề về thuế, mặc dù bạn không phải đề cập đến số tiền bạn có một khoản tiền hưu trí khi bạn bước đầu hoàn thiện FAFSA, số tiền bạn rút khỏi nó có thể được tính là thu nhập vào FAFSA năm sau và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sự trợ giúp tài chính của đứa trẻ trong năm tiếp theo Nếu bạn chọn rút khỏi IRA, hãy ghi nhớ rằng bạn chỉ có thể rút tiền để sử dụng trong cùng một năm, và lưu ý các khung thuế "Hãy phân phối số tiền mà sẽ ngăn cản bạn chuyển sang mức giá biên tiếp theo", Garcia cảnh báo. "Làm điều đó có thể khấu trừ khấu trừ thuế và khấu trừ thuế cao hơn " Dòng dưới cùng

Nếu bạn sử dụng IRA để tài trợ cho việc học tập của con bạn Mặc dù các chuyên gia tài chính không nhất trí về câu trả lời cho câu hỏi này, phần lớn nói rằng sử dụng 5 29 là cách tốt hơn để tiết kiệm chi phí giáo dục và rút tiền từ IRA của bạn nên là phương án cuối cùng. Không thể bỏ qua mức tiết kiệm cho quỹ hưu trí của bạn. Trước khi đưa ra quyết định, hãy suy nghĩ cẩn thận về mức độ chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của bạn, giai đoạn cuộc đời mà khả năng tạo ra thu nhập của bạn bị giảm đi rất nhiều. Hãy nhớ rằng chăm sóc bản thân cũng quan trọng như chăm sóc con của bạn. (Và, dĩ ​​nhiên, có thể trả cho sự chăm sóc của chính bạn như là một người cao niên sẽ giúp con của bạn về lâu dài.)