Nếu bạn sở hữu bảo hiểm nhân thọ phổ quát, có thể là vì bạn không muốn một chính sách chỉ cung cấp cho những người phụ thuộc trong trường hợp bạn chết trong những năm kiếm tiền. Bạn đang tìm kiếm một chính sách có thể đóng vai trò như một khoản đầu tư, một nguồn tiết kiệm mà bạn có thể rút ra, đặc biệt là sau khi bạn nghỉ hưu.

Nhưng nếu bạn sẽ xem chính sách bảo hiểm như một chiếc xe có thu nhập trong thời gian nghỉ hưu, bạn phải xem xét giá trị của chính sách đó khi đến thời điểm nó bắt đầu trả tiền cho bạn. Nếu bạn mua cuộc sống phổ quát của bạn trong những ngày đầu của những chính sách này, hãy nói vào những năm 1980, hãy liên hệ với nhà môi giới của bạn để xem chính sách của bạn đã thành hiện thực như thế nào. Một số người mua bảo hiểm đã gặp phải những bất ngờ khó chịu trong những năm gần đây.

Trước khi chúng tôi nhận được vào các chi tiết, một cái nhìn ngắn gọn về những điều cơ bản.

Cuộc sống định kỳ so với cuộc sống thường trực

Có hai loại chính của bảo hiểm nhân thọ - cuộc sống có thời hạn và cuộc sống vĩnh viễn. Một chính sách bảo hiểm nhân thọ được áp dụng để bảo vệ gia đình có lương, thường là khi họ đang làm việc. Nếu người làm tiền lương qua đời, chính sách này trả một khoản tiền (một khoản bồi thường) cho những người mà chủ hợp đồng đã chỉ định, những người hưởng lợi. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định, mặc dù chúng có thể được gia hạn.

Bảo hiểm nhân thọ lâu dài, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt, không được thiết kế để hết hạn (do đó tên) - trong vòng một tuổi thọ bình thường, ít nhất (một số thường chấm dứt khi người được bảo hiểm hit 100 tuổi). Giống như thuật ngữ cuộc sống, nó mang lại lợi ích cho cái chết. Nhưng nó cũng đi kèm với một thành phần tiền mặt-giá trị: một tài khoản tiết kiệm, có hiệu lực, được tài trợ bởi phí bảo hiểm mà các chính sách chi trả. Chính sách đời sống thường xuyên đắt hơn các khoản vay có thời hạn do phần giá trị tiền mặt.

Hai loại cuộc sống thường trực

Đó không phải là tất cả những gì bạn phải hiểu. Như Chính sách Đời sống Đời sống

: Whole Vs. Universal làm cho rõ ràng, có hai loại cuộc sống vĩnh viễn. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống mang lại cho bạn một khoản phí bảo hiểm nhất quán và tích lũy giá trị tiền mặt được bảo đảm. Đổi lại, phí bảo hiểm có thể cao hơn nhiều so với bảo hiểm kỳ hạn, nhưng khoản thanh toán, nếu công ty vẫn dung môi, được đảm bảo. Rủi ro duy nhất bạn có với cả cuộc đời là bạn phải trả nhiều khoản phí hơn khoản hoàn lại của bạn - hoặc công ty bị phá sản (xem

• Bạn có được bảo vệ nếu công ty bảo hiểm của bạn đi lên bụng không? ). Cuộc sống chung mang lại sự linh hoạt hơn trong thanh toán phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong và yếu tố tiết kiệm của chính sách vì các chính sách cho phép người mua bảo hiểm kiếm được nhiều tiền hơn khi thị trường chứng khoán mạnh.
• Bởi vì toàn bộ cuộc sống không có tính linh hoạt và không cho phép người mua bảo hiểm hưởng lợi từ các thị trường mạnh, một số nhà chuyên môn bắt đầu hỏi

Cuộc sống toàn bộ là sản phẩm đã lỗi thời? Những gì ít được chú ý trong những ngày đầu hồng hào này là sự in ấn tốt về những gì xảy ra với những người có hợp đồng bảo hiểm cuộc sống phổ quát nếu thị trường không không làm tốt. Cuộc sống chung: Thu nhập Đầu tư Roulette

Những người bảo hiểm sớm đầu tiên chạy vào các tình huống ác mộng vì chính sách của họ được viết bằng giả định tỷ lệ hoàn vốn từ 11% đến 15%. Những chính sách này đã không tính đến điều đó, khi thế kỷ 20 kết thúc và chúng tôi đã sống qua 15 năm đầu tiên của năm thứ 21, lãi suất sẽ giảm xuống chỉ còn một con số với sự tăng trưởng giá trị tiền mặt và phá hoại thu nhập cần thiết để duy trì bảo hiểm. Các chủ hợp đồng buộc phải trả phí bảo hiểm hoàn toàn ra khỏi túi; nếu họ không thể, chính sách của họ trở nên vô ích. Một khi điều đó xảy ra, họ phải đối mặt với một hóa đơn thuế lớn đối với bất kỳ khoản tiền nào mà họ thu hồi qua nhiều năm - làm suy yếu một điểm bán hàng chính cho các chính sách này khi họ được phát minh.

Nó giúp để ghi nhớ những gì làm cho cuộc sống phổ quát trông rất hấp dẫn khi nó được phát minh ra như là một sự thay thế cho toàn bộ cuộc sống truyền thống. Đối với người mới bắt đầu, đó là một lựa chọn linh hoạt đặc biệt, cho phép chủ sở hữu bảo hiểm chuyển tiền giữa bảo hiểm và các thành phần tiết kiệm. Một số chính sách cũng cho phép bạn lựa chọn cách thức phân bổ các khoản tiền trong hợp phần tiết kiệm (tương tự như cách bạn có thể lựa chọn giữa các quỹ tương hỗ khác nhau cho kế hoạch 401 (k) của mình). Xem

Ưu và nhược điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Universal được lập chỉ mục. Khi giá trị tiền mặt tích lũy được, người mua bảo hiểm có thể mượn nó. Trên thực tế, việc vay mượn là cách thích hợp nhất để sử dụng các quỹ này. Jason Silverberg, phó chủ tịch kế hoạch tài chính của Associates Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland) nói: "Các giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ có thể được truy cập trong suốt cuộc đời của chủ sở hữu chính sách qua hai cách: vay và rút tiền." bạn đã đóng góp cho chính sách), không có bất kỳ sự liên quan về thuế nào "Đó là, các khoản tiền mà bạn rút khỏi tài khoản thường không phải chịu thuế thu nhập - không giống như các bản phân phối kế hoạch truyền thống IRA và 401 (k) Xem

5 Ưu đãi Thuế Tuy nhiên, lợi nhuận thu được từ thuế thu nhập thông thường, trừ phi bạn cho vay như một khoản vay. "Nói cách khác, bạn không rút tiền từ chính sách bảo hiểm; bạn vay mượn nó - không giống như vay mượn từ nhà với giá trị tích lũy của căn nhà của bạn Các khoản vay này không phải chịu thuế thu nhập Bạn trả lãi cho họ (mặc dù bạn có thể sử dụng các quỹ tài khoản tiền mặt để các khoản thanh toán lãi). W Một lợi ích quan trọng khác, ngoài các thành phần bảo hiểm nhân thọ, là bạn có thể áp dụng chính sách cuộc sống phổ cập của bạn cho thu nhập sau khi bạn đã nghỉ hưu. Có một số lý do thuyết phục để làm như vậy: Tài khoản giá trị tiền mặt trong một chính sách bảo hiểm tích lũy miễn thuế, cho một điều. "Một số người sử dụng giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ để thu hẹp khoảng cách từ [tuổi nghỉ hưu của họ] đến 70 tuổi, khi họ có thể nhận được phúc lợi An sinh xã hội cao nhất", David Wilken, chủ tịch Bảo hiểm Cá nhân của Voya Financial Bộ phận giải pháp nói."Nói chung, bạn càng cho phép chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị bằng tiền mặt của bạn càng phát triển, thì càng có nhiều thời gian để giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Một nguyên tắc nhỏ là để có kế hoạch chờ đợi ít nhất 15 năm [sau khi bạn mua một chính sách] trước khi bắt đầu phân phối. "

Nguy cơ thất lạc

Để phân phối, tất nhiên, chính sách bảo hiểm của bạn phải

có giá trị bằng tiền mặt

. Đó không bao giờ là một vấn đề với toàn bộ cuộc sống, nhưng chính sách cuộc sống phổ quát được thiết kế khác nhau. Thu nhập trên giá trị tiền mặt là một thành phần quan trọng trong việc duy trì chính sách - không chỉ là phí bảo hiểm mà bạn phải trả. Thông thường, với các chính sách về cuộc sống phổ quát, mức phí bảo hiểm thay đổi tùy thuộc vào mức độ đầu tư của chính sách. Nói cách khác, giá trị tiền mặt của chính sách không chỉ là bò sữa; nó ở đó để giúp trả tiền bảo hiểm, bổ sung hoặc thậm chí bao gồm phí bảo hiểm của bạn.

Thu nhập trên giá trị tiền mặt được thiết kế để giúp giữ cho chính sách không bị mất hiệu lực - đặc biệt là trong các giai đoạn khi người mua bảo hiểm vay tiền với giá trị tiền mặt của chính sách. "Nếu bạn lấy ra quá nhiều tiền và chi phí của chính sách vượt quá giá trị tiền mặt", Wilken nói, "giống như ở dưới nước nhà bạn." Chính sách bảo hiểm của bạn có thể chấm dứt. các khoản tiền mà bạn mượn hoặc rút khỏi chính sách bây giờ sẽ được coi là thu nhập chịu thuế

Quyết định An toàn Rút tiền Làm thế nào để bạn biết bạn có thể rút tiền một cách an toàn ra sao - trước khi nghỉ hưu hay sau khi nó? các chính sách, điều khoản sẽ được trình bày trong những gì ngành bảo hiểm gọi là minh họa Đây là tài liệu đưa ra các giả định để tính toán giá trị tiền mặt dự kiến, lãi suất hàng tháng và các thành phần chính khác của chính sách của bạn (xem Hiểu Bảo hiểm Nhân thọ Liên minh

).

Điều quan trọng là đảm bảo rằng khi bạn đạt đến mức bạn có thể rút ra được giá trị tiền mặt của chính sách, bạn có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn - và để giữ chính sách có hiệu lực. Unrealistica những minh hoạ lạc quan là những gì còn lại của rất nhiều chủ sở hữu ban đầu của các chính sách cuộc sống phổ quát dưới nước, thường chỉ khi họ đang đếm trên cổ phần của họ để giúp họ nghỉ hưu.

Nếu chính sách của bạn đã được viết từ năm trước và gần đây bạn vẫn chưa có một đánh giá toàn diện, đây có thể là thời gian để bạn đến thăm đại lý bảo hiểm của bạn. Dòng dưới Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một chính sách về cuộc sống phổ quát, bạn (và cố vấn tài chính của bạn, nếu có), bạn nên để mắt tới hình minh hoạ, đảm bảo rằng nó sai sót về phía thận trọng. Một trợ giúp: Hiệp hội Ủy hội Bảo hiểm quốc gia gần đây đã thông qua một hướng dẫn mới về định luật bảo hiểm để điều chỉnh và chuẩn hóa các minh hoạ. Theo Brad Cummins, người sáng lập tổ chức Local Life Agents, một công ty bảo hiểm độc lập ở Columbus, Ohio, sẽ có hiệu lực vào tháng 3 năm 2016, "luật mới AG 49 đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận được minh họa và sự tăng trưởng của nó là thực tế".

Việc phá vỡ nó, bạn phải theo dõi đúng và quản lý chính sách cuộc sống phổ cập của bạn để bắt kịp với chi phí bảo hiểm tăng lên, tỷ suất lợi nhuận trên giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong mà bạn cần, để xem xét đây là nguồn thu nhập khả thi. Nó phức tạp, và một số chuyên gia tài chính tranh luận rằng có những cách tốt hơn, dễ dàng hơn để tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không liên quan đến chính sách bảo hiểm nhân thọ - quỹ tương hỗ, ETFs, annuities, để chỉ một vài. Tuy nhiên, chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể tạo ra một dòng thu nhập khá lớn khi nghỉ hưu, "như Silverberg đã đặt ra "Chỉ cần đảm bảo rằng chính sách không chấm dứt."