Trong khi bạn đã chắc chắn nghe nói về những kế hoạch nghỉ hưu phổ biến rộng rãi của nhà tuyển dụng, sự hiểu biết đầy đủ 401 (k) s là một câu chuyện khác. Hơn 50 triệu công nhân là những người tham gia tích cực trong kế hoạch 401 (k) của chủ nhân hiện nay, với hơn nửa triệu kế hoạch công ty khác nhau tại chỗ. Đại diện cho 18% tổng số tài sản nghỉ hưu được giữ trong nước, 401 (k) kế hoạch ở U. S. giữ tổng cộng là $ 4. 5 nghìn tỉ tài sản.

AD:

Vậy tại sao những kế hoạch nghỉ hưu này lại có kế hoạch tất cả sự giận dữ với nhân viên Mỹ? Hãy đọc để tìm hiểu thêm về 401 (k) s và những lợi ích có giá trị mà các kế hoạch này cung cấp.

Hiểu biết về 401 (k) s

Được đặt tên theo một phần của Bộ luật Doanh thu Nội địa, 401 (k) được định nghĩa là kế hoạch đóng góp được các nhà tuyển dụng bảo trợ như một phương tiện đầu tư về hưu trí. Nếu chủ nhân của bạn cung cấp 401 (k), bạn có thể đóng góp một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn, khoản tiền này sẽ được khấu trừ tự động từ tiền lương của bạn.

AD:

IRS giới hạn số tiền bạn có thể đầu tư vào một 401 (k). Vào năm 2016, giới hạn đóng góp 401 (k) là 18.000 đô la. Tuy nhiên, những người từ 50 tuổi trở lên, những người mong đợi đạt được giới hạn hoãn lại tự chọn 401 (k) có thể đóng góp một khoản tiền bổ sung lên đến $ 6,000 cho tổng số tiền $ 24, 000. Đây được gọi là giới hạn đóng góp bắt kịp.

Kế hoạch trung bình 401 (k) cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư và nhiều tính năng bổ sung như đăng ký tự động, tăng khả năng hiển thị lệ phí và các lựa chọn quỹ chỉ số chi phí thấp. Thêm vào đó, giới hạn đóng góp 401 (k) được lập chỉ mục đến lạm phát, có nghĩa là bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch của bạn khi lạm phát gia tăng.

AD:

Tuy nhiên, có những hạn chế về cách thức và thời gian bạn có thể rút tiền từ tài khoản. Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) trước khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ bị trừng phạt 10% tiền phạt sớm cũng như bất kỳ khoản thuế áp dụng nào. ( 10 sai lầm lớn nhất cần tránh khi sử dụng 401 (k) .) Lợi ích

Dưới đây là một số lợi ích mà chương trình 401 (k) cung cấp: > Ưu đãi Thuế

401 (k) cung cấp nhiều lợi ích về thuế. Trước hết, bạn có thể đóng góp một tỷ lệ phần trăm nhất định thu nhập của bạn lên 401 (k) trên cơ sở trước khi tính thuế. Nói cách khác, số tiền bạn đóng góp cho 401 (k) của bạn được miễn thuế thu nhập liên bang hiện tại, do đó giảm thu nhập chịu thuế của bạn.

Để thu được khoản thu nhập này, khoản thu nhập 401 (k) của bạn được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là cổ tức và lợi tức vốn thu được bên trong khoản 401 (k) của bạn sẽ không phải chịu thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút khỏi kế hoạch. Bạn (một người hy vọng) sẽ không rút tiền cho đến khi bạn nghỉ hưu, khi bạn có thể ở trong khung thuế thấp hơn. (Hầu hết mọi người kiếm được thu nhập nhỏ hơn sau khi về hưu, khiến họ ở trong khung thuế thấp hơn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít thuế hơn khi rút tiền 401 (k).)

Đóng góp Đóng góp

Một số nhà tuyển dụng có đóng góp phù hợp với kế hoạch 401 (k) của bạn và họ cũng có thể thêm một tính năng chia sẻ lợi nhuận vào kế hoạch. Nếu công ty của bạn cung cấp một đóng góp phù hợp, đó là cơ bản miễn phí tiền. Nhiều công ty cung cấp 50% trong 6% đầu tiên bạn đóng góp cho 401 (k). Vì vậy, giả sử bạn kiếm được $ 45.000 tiền lương. Nếu bạn đóng 6% lương của bạn ($ 2, 700), chủ của bạn sẽ đóng góp 50% số tiền đó vào 401 (k) của bạn. Đó là $ 1, 350 tiền dễ dàng! Thậm chí tốt hơn, một số nhà tuyển dụng cung cấp một trận đấu đô la-cho-đô la cho 6% đầu tiên. Trong trường hợp này, chủ nhân của bạn sẽ khớp với khoản đóng góp của bạn là $ 2, 700. Thêm vào đó, đóng góp của chủ lao động không tính vào giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

Đóng góp trong đời

Khi bạn chuyển sang 70½, bạn không còn có thể đóng góp vào một số tài khoản hưu trí, kể cả IRA truyền thống - ngay cả khi bạn vẫn làm việc. Ở lứa tuổi này, bạn cũng phải lấy những gì được gọi là phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ một số kế hoạch về hưu trí. Những khoản rút tiền này dẫn đến thu nhập cao hơn, qua đó dẫn đến mức thuế cao hơn.

Không giống như nhiều tài khoản hưu trí, bạn có thể đóng góp 401 (k) cho đến chừng nào bạn muốn nếu bạn vẫn làm việc. Plus - trong khi bạn đang làm việc - bạn không phải lấy RMD từ 401 (k) của chủ nhân, miễn là bạn sở hữu ít hơn 5% doanh nghiệp thuê bạn.

Chỗ ở từ các chủ nợ

Một ưu điểm khác của 401 (k) s? Các kế hoạch nghỉ hưu này cung cấp bảo vệ chủ nợ tuyệt vời. Đó là bởi vì 401 (k) được xem là tài khoản hưu trí đủ điều kiện của ERISA, có nghĩa là nó được thiết lập theo Đạo luật Bảo hiểm Lợi tức Hưu Trí của Nhân viên (ERISA). Các tài khoản của ERISA thường được bảo vệ khỏi các chủ nợ theo phán quyết.

Ngoài ra, 401 (k) s thường cung cấp một số biện pháp bảo vệ chống lại các khoản thế chấp liên bang, một liên bang được uỷ quyền liên quan đến tài sản của người nộp thuế có các khoản thuế trễ chưa thanh toán. Vì 401 (k) kế hoạch hợp pháp thuộc về chủ nhân của bạn, nên sẽ làm cho IRS khó đặt một khoản thế chấp vào tài khoản. Tùy thuộc vào ngôn ngữ có trong tài khoản của bạn, quản trị viên kế hoạch của bạn có thể từ chối thực hiện theo yêu cầu của IRS.

Roth 401 (k) Lựa chọn

Có một kế hoạch khác 401 (k) kết hợp truyền thống 401 (k) với Roth IRA. Được thành lập vào năm 2006, Roth 401 (k) cung cấp cho người tham gia một lựa chọn lợi thế khác nhau về thuế. Với những kế hoạch này, bạn đóng góp vào tiền thuế sau thuế, nhưng các khoản rút tiền hoàn toàn miễn thuế miễn là các điều kiện nhất định được đáp ứng. Nói cách khác, trong khi bạn

làm

phải đóng thuế vào khoản đóng góp của bạn cho Roth 401 (k), bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Tất cả số tiền trong tài khoản của bạn tăng lên miễn thuế. Loại kế hoạch này là lý tưởng cho những người nghĩ rằng họ sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu hơn hiện nay. Ngoài ra, không giống như Roth IRA, không có giới hạn về thu nhập để có thể đóng góp cho Roth 401 (k). Bạn chỉ có thể đóng góp cho Roth IRA nếu thu nhập của bạn dưới một ngưỡng nhất định.Do đó, Roth 401 (k) cung cấp một con đường cho những người có thu nhập cao muốn đầu tư vào một Roth mà không cần chuyển đổi một IRA truyền thống (năm 2016, thu nhập đó tối đa là 133.000 đô la Mỹ đối với người nộp đơn và 194.000 đô la) Tùy chọn Roth 401 (k) có sẵn trong hơn 50% kế hoạch 401 (k) của công ty. (999) (999) Dòng dưới cùng

Không có gì ngạc nhiên khi kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) là kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ trong quốc gia. Từ lợi thế về thuế cho đến đóng góp của chủ nhân đối với nơi ở từ các chủ nợ, 401 (k) kế hoạch cung cấp nhiều lợi ích. Nếu chủ nhân của bạn cung cấp một kế hoạch 401 (k), nó sẽ là một sai lầm không đóng góp cho nó.