Khi người lao động thay đổi việc làm, tiền tiết kiệm trong quỹ hưu trí của họ trong kế hoạch do nhà tuyển dụng (kế hoạch của chủ lao động) có xu hướng thu hồi và chi tiêu. Đó là một hiện tượng dễ hiểu, mặc dù một điều không may. Chúng tôi sẽ cho bạn thấy làm thế nào để tránh được cái bẫy trong việc tiết kiệm tiền hưu trí và cách chuyển tiền khi bạn thay đổi công việc.

Thống kê Tell a Story

Gần một nửa số công nhân ở Hoa Kỳ lấy tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu và chi tiêu khi họ thay đổi công ăn việc làm, theo một cuộc điều tra tài chính tiêu dùng của Cục dự trữ liên bang Mỹ năm 2004. Nói tóm lại, nhiều người đã hoàn toàn mất việc tiết kiệm khi nghỉ hưu khi họ thay đổi công việc. Dữ liệu cứng về thay đổi công việc là khó nắm bắt, nhưng nhiều cuộc khảo sát cho thấy rằng người lao động trung bình sẽ thay đổi nghề nghiệp bảy lần trong suốt thời gian tồn tại. "Cục Thống kê Lao động dự đoán rằng công nhân trung bình sẽ nắm giữ 10 việc làm trước 40 tuổi, và Forrester Research dự đoán rằng người trung bình sẽ giữ 12-15 việc làm trong đời", Kirk Chisholm, giám đốc tài sản của Innovative Nhóm tư vấn tại Lexington Mass.

Có một vài lý do khiến mọi người tiết kiệm thời gian nghỉ hưu. Thứ nhất, thường có một khoảng thời gian trễ giữa thời gian một cá nhân thay đổi công việc nhận được kiểm tra cuối cùng từ người chủ cũ của mình và kiểm tra đầu tiên từ người sử dụng lao động mới. Thứ hai, nhiều người dành thời gian cho công việc. Nếu họ không có đủ tiền cứu cấp cứu, họ có xu hướng sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí để trả hóa đơn cho đến lần kiểm tra đầu tiên từ công việc mới đến. Thứ ba, khi cơ hội phát sinh để chi tiêu một đoạn tốt đẹp của sự thay đổi, nhiều folks không thể chống lại các yêu cầu. Thứ tư, sắp xếp để di chuyển và tái đầu tư tiền của bạn có thể là một rắc rối, đặc biệt nếu bạn không quen thuộc hoặc cảm thấy thoải mái với ý tưởng đưa ra quyết định đầu tư.

"Tôi đã có khách hàng muốn sử dụng tiền tiết kiệm sau khi nghỉ hưu của mình trước khi vào tài khoản tiết kiệm của họ bởi vì nó" khó hơn để tiết kiệm "số tiền trong tài khoản tiết kiệm của họ. Tiết kiệm cho 401 (k) của họ và IRA rất tự động, và do đó không đau, họ cho rằng mất đến 50% - phần trăm số tiền nghỉ hưu của họ vào các khoản thuế và hình phạt ít đau đớn hơn so với nhập vào tài khoản tiết kiệm ngân hàng của họ ", Russ Blahetka, CFP®, giám đốc quản lý của Vestnomics Wealth Management ở Campbell, Calif.

Không may, việc không đưa các tài sản về hưu vào kế hoạch của một người sử dụng lao động mới hoặc vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) nói chung là một sai lầm lớn dẫn tới các vấn đề lớn hơn. Chuyển số dư tài khoản hưu trí của bạn cho IRA hoặc kế hoạch của chủ nhân mới sẽ ngăn không cho bạn sử dụng trứng làm tổ. (Để tìm hiểu cách chuyển quỹ hưu trí của bạn, xem

Các sai lầm phổ biến IRA Rollover

và hướng dẫn 401 (k) và Đủ điều kiện Kế hoạch của chúng tôi.Tỷ lệ phần trăm cao hơn so với rollovers đã khiến các nhà làm luật phải hành động nhằm khuyến khích người lao động vượt qua số dư kế hoạch đủ tiêu chuẩn của họ cho IRA hoặc các hợp đồng có đủ điều kiện khác (999) kế hoạch nghỉ hưu khi thay đổi công việc. Trước ngày 28 tháng 3 năm 2005, người sử dụng lao động có thể tự động đóng tài khoản kế hoạch đủ điều kiện và gửi séc cho nhân viên cũ nếu số dư kế hoạch đủ điều kiện của nhân viên cũ là 5 000 đô la trở xuống. Đạo luật tăng trưởng kinh tế và giải trừ thuế năm 2001 (EGTRRA) đã thay đổi các quy tắc này, bắt buộc các nhà tuyển dụng phải tự động gửi số dư kế toán cho IRA nếu số dư tài khoản là từ 1 đến 000 đô la Mỹ trừ phi nhân viên cung cấp giấy cho phép để có số tiền trả cho anh ta hoặc cô ấy. Mặc dù đây là một khởi đầu tốt nhưng nó không giải quyết được vấn đề vì việc thu hồi lại thường được gửi đến các tài khoản thị trường tiền tệ, tạo ra ít cơ hội cho sự phát triển. Tại sao bạn không nên tiết kiệm và chi tiêu

Tiết kiệm tiền hưu trí của bạn vào bất cứ điều gì khác ngoài nghỉ hưu là một ý tưởng tồi. Khi số tiền đó đã hết, nó sẽ không còn tồn tại để tích lũy thu nhập trên trứng tổ của bạn nữa. Cơ hội bị mất đi do sự tăng trưởng thông qua việc pha trộn không bao giờ có thể bị thu hồi lại và có thể gây tổn hại đặc biệt cho người lao động lớn tuổi mà không có thời gian để bổ sung trứng làm tổ. Nó cũng làm hại cho những người lao động trẻ tuổi hơn nhiều thập niên nghỉ hưu. Bằng cách chi $ 5,000 vào ngày hôm nay, một công nhân với 40 năm để đi trước khi nghỉ hưu có thể được đi lên $ 80,000 (giả định rằng số tiền đã chi sẽ tăng gấp đôi mỗi tám năm) vào tiền hưu trí. (Để đọc thêm, xem

Chậm trong chi phí tiết kiệm hưu trí trong dài hạn

và

8 lý do không bao giờ cho vay từ 401 (k)

.) Bất kể bạn có làm việc trong năm năm hoặc 15 năm, chi tiêu tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn thay vì lăn nó qua lá bạn không có gì trong cách tiết kiệm hưu trí để hiển thị cho tất cả những năm mà bạn làm việc. Khi bạn bắt đầu công việc mới, bạn sẽ bắt đầu từ đầu trong phòng trứng tổ. Để giúp bù đắp cho số tiền bạn bỏ ra, chắc chắn rằng bất kỳ khoản tiền lương nào bạn nhận được cho việc thay đổi công việc sẽ cần phải được đầu tư vào kế hoạch nghỉ hưu mới của bạn nếu bạn muốn có bất kỳ hy vọng thay thế khoản tiết kiệm hưu trí bị mất. Nếu nghĩ về một quỹ hưu trí thoải mái và được tài trợ đủ không đủ để giữ cho bạn tiết kiệm tiền hưu trí, thì có lẽ viễn cảnh mất tiền thuế và các hình phạt sẽ thuyết phục bạn xem xét lại. Xem xét rằng các khoản phân phối đủ điều kiện di chuyển qua tài khoản kế hoạch đủ điều kiện của bạn được thanh toán cho bạn sẽ phải chịu thuế khấu trừ liên bang là 20%; ngoài ra, số tiền này có thể bị phạt phân phối sớm là 10% nếu việc rút tiền xảy ra trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59½ và trừ khi bạn đủ điều kiện để có một ngoại lệ. Thu hồi và khấu trừ thuế Khi bạn thay đổi công việc, bạn thường có đủ điều kiện để chuyển số dư kế hoạch đủ điều kiện sang IRA truyền thống hoặc một kế hoạch được tài trợ bởi cơ quan khác, giả định rằng số tiền đó có thể bị hoãn lại.Nếu điều này được thực hiện như là việc di chuyển trực tiếp, sẽ không có khoản thuế nào được khấu trừ khỏi số tiền đó. Nếu bạn có số tiền thanh toán cho bạn thay vào đó, 20% sẽ được giữ lại cho thuế liên bang và bạn sẽ có 60 ngày để lăn trên số tiền. Hơn nữa, nếu bạn định lướt qua toàn bộ số tiền, bạn sẽ cần phải khấu trừ 20% thuế ra khỏi túi. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif cho biết: "Để giúp đơn giản hóa quá trình này," hãy nói chuyện với người quản lý nhân sự tại hãng cũ của bạn để lấy bất kỳ tài liệu nào cần thiết để bắt đầu di chuyển. , và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 bước dành cho các Nhà đầu tư đang Hoạt động. "" Ngoài ra, có một kế hoạch về nơi bạn muốn các tài sản để đi. Nếu kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới của bạn, hãy nói chuyện với người quản lý nhân sự hiện tại của bạn để chắc chắn mọi thứ được xếp hàng để nhận chuyển khoản. Nếu đó là chuyển đổi IRA, hãy tạo tài khoản đã được tạo để nhận tài sản. Điều này sẽ tạo ra sự chuyển đổi suôn sẻ cho việc di chuyển. "

Dòng dưới

Lý tưởng là việc thay đổi công việc sẽ dẫn đến tăng lương và tạo cơ hội cho sự tiến bộ nghề nghiệp tốt hơn. Nếu đúng như vậy, hãy phân bổ phần nâng cao của bạn để cải thiện mức sống và một phần khác cho trứng nghỉ hưu của bạn. Ngoài ra, thêm một số vào một quỹ khẩn cấp, có thể giúp bạn vượt qua trong thời gian khi bạn có thu nhập thấp hơn hoặc không có. Điều này sẽ giúp ngăn bạn gõ vào khoản tiết kiệm hưu trí vào một ngày sau đó. Bất kể tại sao bạn thay đổi công việc, trách nhiệm bảo vệ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn lại nằm trong tay bạn. Tận dụng nó, và lấy tiền của bạn với bạn mỗi khi bạn thay đổi công việc.

Các kế hoạch di chuyển tài sản hưu trí: Làm thế nào để tránh sai lầm

và

Theo dõi tài sản kế hoạch nghỉ hưu

.