Trường cao đẳng rất đắt. Nếu không có trợ cấp tài chính, trợ cấp, hay cha mẹ giàu có, một lựa chọn duy nhất của sinh viên đại học là tốt nghiệp với một khoản vay nợ dành cho sinh viên - trừ khi cha mẹ bắt đầu lên kế hoạch sớm. Kế hoạch đó nên bao gồm một kế hoạch 529.

Là gì?

Hãy nghĩ đến một kế hoạch 529 như một kế hoạch nghỉ hưu cho trẻ em. Bạn thiết lập một tài khoản càng sớm càng tốt trong đời của đứa trẻ, bỏ càng nhiều tiền vào nó càng tốt, và khi đứa trẻ đến tuổi thành niên, bạn sử dụng số tiền đó để trả cho "chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. "Một trong những phần quan trọng nhất: Đây là một tài khoản lợi thế về thuế, do đó bạn không phải trả thuế cho lợi ích được cung cấp mà bạn sử dụng tiền như IRS khuyên. Tuy nhiên, đây không phải là tài khoản thuế trước, vì vậy bạn phải đóng thuế cho khoản đóng góp. (Để được giải thích thêm, xem Xóa bỏ nhầm lẫn về Thuế đối với Tài khoản Tiết kiệm của Trường Cao đẳng .) Nhưng chờ đợi, có nhiều hơn. Không chỉ có 529 kế hoạch thân thiện thuế liên bang, nhưng 34 tiểu bang và District of Columbia cũng cung cấp các lợi ích thuế nhà nước. Điều đó rất quan trọng khi lựa chọn đúng kế hoạch.

Bạn phải chọn một tiểu bang

Có nhiều lựa chọn khác nhau để lựa chọn. Cũng giống như một công ty sẽ cung cấp phiên bản 401 (k) riêng của mình, mỗi bang sẽ cùng lập kế hoạch 529 của chính mình. Nói cách khác, không phải tất cả các kế hoạch đều được tạo ra công bằng. Nhưng đừng lo lắng - bạn không phải là một cư dân của tiểu bang để ghi danh vào kế hoạch của mình. Nếu bạn thích kế hoạch Utah nhưng bạn sống ở Florida, Utah sẽ vui vẻ chào đón bạn vào trong gia đình 529!

Làm thế nào để Chọn

Dưới đây là một số nơi để bắt đầu tìm kiếm nhưng có một số yếu tố để xem xét. Nếu tiểu bang của bạn cung cấp các khoản lợi tức về thuế cho các cư dân đăng ký vào kế hoạch của mình, bạn phải tính các khoản phí của kế hoạch đối với số tiền bạn sẽ tiết kiệm cho các khoản thuế. Đó không phải lúc nào cũng dễ dàng và bạn có thể cần sự trợ giúp của một cố vấn tài chính để tìm ra nó. Mark Kantrowitz, phó chủ tịch và nhà xuất bản của Edvisors. com cung cấp một số lời khuyên về điều này. "Khi chọn giữa hai kế hoạch 529, trong đó F là chênh lệch về lệ phí, T là thuế suất cận biên của tiểu bang và N là số năm cho đến khi kết nạp, một nguyên tắc chung là đầu tư vào một kế hoạch ngoài tiểu bang với phí thấp hơn khi T Kantrowitz tiếp tục: "Nói chung, khi đứa trẻ còn nhỏ, hãy đầu tư vào kế hoạch 529 với mức phí thấp nhất. Khi trường đại học chỉ còn vài năm nữa, hãy chuyển đầu tư mới sang kế hoạch 529 của tiểu bang, nếu nó được khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang hoặc khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp."

Các kế hoạch yêu thích của chúng tôi

Ngoài việc kiểm tra với một số chuyên gia tài chính chuyên về kế hoạch 529, chúng tôi đã xem Savingforcollege. com của 529 nghiên cứu phí và so sánh lệ phí với lợi nhuận của quỹ. Đây là một số mục yêu thích của chúng tôi.

Kế hoạch tiết kiệm giáo dục Utah -

Các chuyên gia đề cập đến kế hoạch này nhiều hơn bất kỳ khác. Kế hoạch có chi phí thấp nhất là 13 th chỉ với khoảng 250 đô la cho chi phí trên 10 000 đô la đầu tư hơn 10 năm nếu bạn đang ở trong một kế hoạch trung hạn. Nếu bạn là cư dân Utah, bạn cũng nhận được lợi tức thuế thu nhập của tiểu bang. Rất nhiều lựa chọn về quỹ trả lại lợi nhuận hàng năm ở mức hai con số - vượt xa S & P 500. ^{Chương trình Tiết kiệm 529 của NY} - Chỉ có 11 tiểu bang có phí thấp hơn kế hoạch của Bang New York và không ai có mức phí tối đa thấp hơn. Chỉ với $ 205 mỗi $ 10, 000 trong 10 năm, hầu hết tiền của bạn sẽ được gửi cho con của bạn chứ không phải cho các chuyên gia tài chính quản lý kế hoạch. Đó là một tỷ lệ đáng kinh ngạc 0. tỷ lệ 16%. Hiệu suất là trên cùng-notch quá. Lợi nhuận hàng năm của một số lựa chọn của nó là cao hơn 9% với Chỉ số Thị trường Phát triển chỉ số trung bình gần 11%.

ScholarShare: Kế hoạch Tiết kiệm của trường Cao đẳng 529 của tiểu bang California - Chỉ có 6 tiểu bang có lệ phí thấp hơn California. Ở mức 0. 11% đến 0. 60% ở đỉnh cao, hoặc 141 đến 752 USD / 10 000 USD vốn đầu tư, đó là cấu trúc lệ phí khá nổi tiếng. Có rất nhiều lựa chọn với lợi nhuận hàng năm trong hai con số. California cũng có một số lượng lớn các lựa chọn, cho phép nhà đầu tư hiểu biết tự do lựa chọn một kế hoạch được thiết kế phù hợp.

Thu nhập: Chương trình Tiết kiệm của trường Cao đẳng Wisconsin - Học phí từ $ 167 đến $ 555 cho mỗi $ 10, 000, tương đương với không quá 44% tổng lệ phí. Giống như California, Wisconsin có một trình đơn lớn các lựa chọn với hiệu suất mạnh mẽ.

Chương trình Tiết kiệm Giáo dục Michigan - Học phí là $ 192 đến $ 356 cho mỗi $ 10, 000 hoặc $ 28, tối đa. Hiệu suất của nhiều lựa chọn là khá tốt nhưng không xếp hạng cao như một số kế hoạch khác.

Florida 529 College Savings Plans - Florida là tiểu bang có chi phí thấp nhất vì nó có một lựa chọn bao gồm các khoản phí bằng không. Mặc dù nó có một lựa chọn không có lệ phí, nhưng mức phí tối đa là $ 928 cho mỗi $ 10, 000- cao hơn nhiều bang, nhưng ở mức tối đa là 0. 75%, vẫn thấp hơn nhiều so với phần lớn các nhà đầu tư gọi là cao. Florida đặt ra dữ liệu hiệu suất của nó khác với hầu hết các tiểu bang, vì vậy thật khó so sánh nhưng Savingforcollege. com mang lại cho nó một sự tôn trọng 4. 05 trong số 5 "biểu tượng vữa" biểu tượng - cao hơn hầu hết các kế hoạch nhà nước.

Học giả tương lai: Kế hoạch Tiết kiệm của trường Cao đẳng 529 của Nam Carolina - Chỉ có 4 tiểu bang có lệ phí thấp hơn South Carolina. Ở mức $ 90 đến $ 318 cho mỗi $ 10, 000 hoặc không quá 0. 25%, người tiết kiệm có thể cảm thấy tốt về những con số đó. Tuy nhiên, hiệu suất của kế hoạch chỉ là trung bình khi so sánh với một số kế hoạch khác trong danh sách của chúng tôi.

Tồi tệ nhất của Bunch Idaho, Arkansas, Hawaii, North Dakota và Montana nằm ở cuối danh sách. Montana, ví dụ, tính phí cao đến $ 1, 323 (cao thứ hai của bất kỳ tiểu bang nào) với phí tài khoản hàng năm $ 25.Tối đa là 0. 89%, và lợi nhuận ít hơn sao, có lẽ kế hoạch tốt hơn ở ngoài Montana.

Dòng dưới cùng

Như với hầu hết các lựa chọn đầu tư, bạn cần xem xét cẩn thận các khoản phí liên quan đến kế hoạch. Nếu doanh thu hàng năm là 5% và phí đến gần 1%, bạn sẽ bỏ ra 20% lợi nhuận mỗi năm. Với rất nhiều lựa chọn khác thu phí lệ phí dưới 0,25%, lợi ích thuế nhà nước đã được tốt hơn là khá ấn tượng để bù đắp lệ phí cao như vậy.

Nói chung, tuy nhiên, các cố vấn tài chính khuyên bạn nên xem xét nhà nước của bạn trước tiên, nếu nó có các khoản lợi tức thuế của tiểu bang và so sánh nó với các kế hoạch khác. Có nhiều nhà tính toán trực tuyến cũng như các chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đánh giá kế hoạch tốt nhất dựa trên loại trường đại học mà bạn mong đợi con mình tham dự, tuổi của bạn và các biến số khác. (Đọc

5 bí mật bạn chưa biết về kế hoạch 529

.) Cuối cùng, không có lý do gì bạn cần một cố vấn tài chính để lập kế hoạch. Các kế hoạch tự định hướng hầu như luôn luôn có chi phí ít hơn những kế hoạch tự đưa ra những khuyến khích cho cố vấn. Sử dụng một nhà tư vấn có thu phí chỉ để giúp đánh giá các kế hoạch nếu cần.