Kế hoạch nghỉ hưu là khác nhau nếu sự nghiệp của bạn là một nhân viên chính phủ. Lời khuyên chính về 401 (k) kế hoạch và phúc lợi An sinh Xã hội không áp dụng cho bạn. Dưới đây là những chiến lược hàng đầu cho nhân viên chính phủ để lên kế hoạch cho một cuộc nghỉ hưu thành công.

Biết các Lợi ích của Bạn

Nhân viên chính phủ liên bang được bảo hiểm bởi các hệ thống hưu trí khác nhau tùy thuộc vào thời điểm họ được tuyển dụng.

Nếu bạn là nhân viên dịch vụ dân sự lớn tuổi hơn của chính phủ liên bang đã được tuyển dụng trước năm 1984, bạn có thể đã được gia nhập vào Hệ thống Hưu trí Công chức (CSRS), cung cấp nghỉ hưu, tàn tật và người sống sót lợi ích. Vì bạn chưa đóng thuế an sinh xã hội từ tiền lương của bạn, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội trừ khi bạn kiếm được việc làm thông qua vợ hoặc chồng bạn. Nếu bạn hội đủ điều kiện để có An Sinh Xã Hội, trợ cấp CSRS của bạn có thể giảm trợ cấp của bạn.

Nếu bạn là nhân viên dịch vụ dân sự được thuê vào năm 1984 hoặc muộn hơn, bạn sẽ được Hệ thống Hưu trí Nhân viên Liên bang (FERS) bảo hiểm. Nó cung cấp các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội, một chương trình trợ cấp cơ bản (trợ cấp), và một kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) bao gồm các khoản đóng góp của chính phủ tự động, đóng góp của nhân viên tự nguyện và đóng góp của chính phủ. Lợi ích về hưu trí mà bạn sẽ nhận được từ các kế hoạch này được sắp xếp theo niên kim dựa trên độ tuổi, số năm phục vụ và đóng góp của bạn theo kế hoạch. (Đọc

Hệ thống Hưu trí Nhân viên Liên bang là gì và nó hoạt động như thế nào?

để tìm hiểu thêm) Kế hoạch Tiết kiệm Tầm quan trọng TSP là kế hoạch đóng góp theo định nghĩa, có nghĩa là bạn quyết định bỏ ra bao nhiêu tiền và cách đầu tư tiền. Số tiền bạn phải trả khi nghỉ hưu là dựa trên những quyết định đó.

Đóng góp của nhân viên vào TSP có thể là tiền thuế trả trước hoặc sau thuế. Nếu bạn đóng góp tiền trước thuế, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền từ TSP của bạn. Nếu bạn đóng góp tiền sau thuế, bạn không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Dù bằng cách nào, khoản đóng góp của bạn sẽ tăng thuế.

TSP cung cấp một số lựa chọn đầu tư cho các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau, từ các quỹ có nguy cơ thấp đầu tư vào Kho bạc Hoa Kỳ cho các quỹ đầu tư vào chứng khoán quốc tế. Bạn thậm chí có thể chọn một quỹ vòng đời bao gồm một loạt các khoản đầu tư thay đổi khi bạn già đi và được thiết kế để giúp bạn đạt được các mục tiêu về hưu của bạn một cách ít nỗ lực.

Cả hai nhân viên CSRS và FERS đều có thể đóng góp cho TSP. Tuy nhiên, chỉ có nhân viên FERS nhận được đóng góp của chủ lao động. Nếu bạn được bảo vệ bởi FERS, chủ nhân của bạn sẽ tự động thêm 1% tiền lương của bạn, và nếu bạn đóng góp cho nhân viên, bạn cũng có thể nhận được đóng góp phù hợp từ chủ của bạn.Bạn nên đóng góp đủ để tối đa hóa hợp đồng tuyển dụng của bạn, và đảm bảo rằng bạn tích luỹ đủ năm phục vụ cho trận đấu 1% tự động để áo. Số tiền nhiều nhất bạn có thể đóng góp cho TSP cho năm 2016 là 18.000 đô la, cộng thêm 6.000 đô la tiền đóng góp bắt nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn cũng có thể muốn cuộn qua các quỹ từ một tài khoản hưu trí mà bạn đã có với một nhà tuyển dụng trước vào TSP của bạn.

Một trong những lý do tốt nhất để tận dụng lợi thế của một kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là các quỹ đầu tư của kế hoạch có tỷ lệ chi phí cực kỳ thấp. Vào năm 2016, những người tham gia TSP đã chi 38 xu chi phí cho mỗi khoản đầu tư $ 1.000. Bên ngoài TSP, ngay cả những nhà lãnh đạo ngành công nghiệp với tỷ lệ chi phí thấp sẽ phải trả gấp sáu và rưỡi nữa. Tỷ lệ chi tiêu trung bình của Vanguard hiện tại là 0,12%, nghĩa là các nhà đầu tư phải trả $ 1. 20 trên 1 000 đô la đầu tư. Chi phí thấp là một yếu tố quan trọng để đạt được lợi nhuận đầu tư dài hạn cao, và sự khác biệt dường như nhỏ trong chi phí gia tăng khi trứng tổ của bạn phát triển và nhiều năm qua. (

Chú ý đến chi phí của Quỹ

để tìm hiểu thêm)

"Các giải pháp đầu tư liên quan đến kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm được biết đến là có chi phí thấp và rất đa dạng. Sự tiết kiệm này về mặt chi phí, gắn liền với sự nghiệp của một ai đó, rất to lớn. Giống như nguyên tắc hợp chất lãi suất rất mạnh về mặt thu nhập, nó cũng không kém phần quan trọng khi nói đến chi phí. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., tại Irvine, Calif. Tìm trợ giúp chuyên nghiệp Một trong những vấn đề lớn nhất mà nhân viên chính phủ liên bang phải đối mặt Richard E. Reyes, một nhà lập kế hoạch tài chính được lập kế hoạch tài chính với nhóm Wealth and Business Planning Group, một cố vấn đầu tư đã đăng ký tại Maitland, Fla, "khó có thể tìm được một cố vấn tài chính có thẩm quyền để hiểu được những lợi ích này. Nhân viên phải nỗ lực tìm kiếm lời khuyên và tư vấn tốt, và thường họ chỉ phụ thuộc vào những nhân viên khác cũng không biết gì về vấn đề này ", ông nói.

Một trình độ chuyên môn để tìm kiếm trong một cố vấn tài chính là chỉ định của Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Các cố vấn đạt được tiêu chuẩn này đã nghiên cứu và thông qua một kỳ thi về tất cả các phúc lợi của nhân viên liên bang, bao gồm CSRS và FERS annuities (lương hưu), TSPs, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế và An Sinh Xã Hội. Nếu bạn tìm được một cố vấn tài chính tiềm năng với bằng cấp này, bước tiếp theo là đảm bảo họ là người ủy thác, có nghĩa là họ được yêu cầu phải đặt lợi ích tốt nhất trước; không phải tất cả mọi người với tên gọi ChFEBC là. Một số cố vấn không có chỉ định cũng có thể đủ điều kiện để giúp bạn, nhưng hãy nghiên cứu kỹ càng hơn.

Nhân viên chính phủ khác

Nếu bạn làm việc cho một tiểu bang, quận hạt hay chính quyền thành phố, bạn có thể được hưởng một khoản tiền cấp dưỡng.Tiền hưu bổng thường dựa trên số năm phục vụ, mức lương cuối cùng hoặc trung bình của năm cao nhất của bạn về thu nhập, và số nhân. Chẳng hạn, ở Pennsylvania, hầu hết các thành viên của hệ thống hưu trí nhân viên nhà nước đều nhận được 2,5% mức lương trung bình cuối cùng của họ cho mỗi năm làm việc, với một năm được xác định là 1, 650 giờ làm việc.

Mỗi quốc gia có một hệ thống khác nhau, và thậm chí trong hệ thống đó có các biến thể. Ngành nghề của bạn và năm bạn được thuê sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều quan trọng là tìm hiểu cách hệ thống hoạt động càng sớm càng tốt sau khi được thuê để bạn có thể lên kế hoạch cho phù hợp. Nếu chủ của bạn cung cấp kế hoạch 457 (b), bạn nên xem xét đóng góp vì vậy bạn sẽ có nhiều hơn một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu. Hiểu dưới cùng Hiểu được kế hoạch nghỉ hưu của bạn hoạt động như thế nào, đóng góp cho TSP (nếu có thể) và tìm kiếm những lời khuyên chuyên môn chỉ là một vài trong số các chiến lược mà nhân viên chính phủ nên cân nhắc khi lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu thành công. Bạn cũng cần phải biết được tối đa hóa lương hưu là gì và những ưu và nhược điểm của việc tối đa hoá lương hưu.

Nếu bạn kết hôn, hãy tìm hiểu xem phúc lợi hưu trí của vợ / chồng của bạn - hoặc thiếu gì - sẽ tương tác với quyền lợi của bạn và ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu chung của bạn. Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu giáo dục bản thân về những phức tạp của phúc lợi hưu trí của nhân viên chính phủ và lên kế hoạch để tận dụng tối đa những khoản này.