IRA truyền thống có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu và được nghỉ cùng thuế. Bạn sẽ cần phải trả thuế cho tiền cuối cùng khi bạn rút tiền ra khi nghỉ hưu, nhưng nhiều người trong khung thuế thấp hơn vào thời điểm đó nên việc tạm thời miễn thuế có thể là một lợi ích (xem Khi Không mở A Roth IRA ).

Việc cắt giảm thuế cũng giúp bạn dễ dàng bỏ thêm tiền vào IRA. Ví dụ: nếu bạn gửi khoản tiền tối đa cho phép ở tuổi 40, tức là $ 5, 500 vào năm 2015 và bạn ở trong khung thuế 25%, thì mức giảm thuế có thể là $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) thuế. Vì vậy, chi phí tiền túi của bạn cho rằng $ 5, 500 chỉ là $ 4, 125.

Trong câu chuyện này, chúng tôi tập trung vào mười sai lầm hàng đầu mà bạn có thể làm với IRA truyền thống.

1. Thu nhập quá nhiều

Không phải ai cũng có thể đóng góp cho một IRA truyền thống. Nếu bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện - chẳng hạn như 401 (k) - tại nơi làm việc, số tiền khấu trừ thuế bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống có thể bị hạn chế. Miễn là thu nhập của bạn dưới 61.000 đô la vì một người độc thân hoặc chủ hộ gia đình, bạn có thể đóng góp $ 5, 500 dưới 50 tuổi và $ 6,500 ở tuổi 50 và trên . Nếu thu nhập của bạn ở giữa $ 61,000 và $ 71,000, khoản đóng góp cho phép của bạn sẽ bị giảm xuống. Kiếm được hơn $ 71,000 và bạn không thể đóng góp cho IRA truyền thống và được khấu trừ thuế.

Các cặp đã kết hôn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc vẫn có thể đóng thuế phi thuế cho một IRA truyền thống miễn là thu nhập của họ dưới $ 98, 000. Từ $ 98, 000 đến $ 118,000, khoản đóng góp được khấu trừ thuế được giảm. Khi thu nhập chung lên tới $ 118,000, bạn không thể đóng góp thuế miễn phí cho một IRA truyền thống.

Nếu vợ / chồng bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở nơi làm việc - nhưng bạn không phải là người khác - thì bạn có thể đóng thuế được khấu trừ thuế nếu thu nhập chung của bạn lên đến 183.000 USD, nhưng dưới 193.000 USD.

2. Đóng góp quá nhiều

Như đã thảo luận ở trên, số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp cho tất cả các IRA kết hợp của bạn là $ 5, 500 cho những người dưới 50 tuổi. Mỗi người từ 50 tuổi trở lên được cộng thêm $ 1,000. Nếu bạn có nhiều hơn một IRA, chẳng hạn như một IRA truyền thống và một Roth IRA, hãy cẩn thận để quản lý đóng góp của bạn để họ không vượt quá giới hạn cho phép trong một năm.

Nếu bạn phạm sai lầm, có thể bị phạt IRS 6% trên số tiền thừa trong mỗi năm mà họ vẫn ở trong IRA. Nếu bạn nhận ra sai lầm của mình, đúng thời gian (trước khi nộp thuế) bạn có thể lấy ra số tiền vượt quá. Hoặc bạn có thể sửa đổi thuế của mình và cho biết số tiền vượt quá sẽ được chuyển sang năm tính thuế tiếp theo. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn cho IRS biết bằng văn bản về cách bạn đang xử lý khoản đóng góp quá mức để tránh bị phạt.

3. Rút tiền quá sớm

Nói chung tiền gửi trong IRA không thể được đưa ra trước tuổi 59½.Nếu bạn lấy tiền từ IRA truyền thống trước thời điểm đó bạn có thể sẽ phải trả 10% tiền phạt, cộng với đóng thuế cho số tiền thu hồi theo thuế suất hiện tại của bạn. Tỷ lệ thuế suất có thể tăng đáng kể nếu bạn mất rất nhiều tiền ra ngoài. Ví dụ giả sử bạn kiếm được 35.000 đô la và nằm trong khung thuế 15%. Bạn quyết định rút 10 000 đô la. Điều đó có nghĩa là thu nhập của bạn sẽ nằm trong khung thuế 25%. Vì vậy, nếu bạn muốn rút tiền sớm, hãy chắc chắn xem xét các hậu quả về thuế.

Bạn có thể rút tiền và tránh bị phạt 10% vì một số lý do, chẳng hạn như rút tiền khó khăn, chi phí y tế, chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn hoặc mua căn nhà đầu tiên của bạn. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho số tiền rút lại theo thuế suất hiện tại của bạn. Nếu bạn cần phải lấy tiền ra trước 59½, hãy liên hệ với một nhà tư vấn thuế trước khi thu hồi để bạn hiểu được tác động thuế tiềm ẩn.

Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên và mất việc, bạn cũng có thể lựa chọn để tránh hình phạt 10% cho việc rút tiền IRA sớm.

4. Thiếu RMD của Bạn (Hoặc Hút quá ít)

Sau khi bạn đến "Ngày 1 tháng 4 năm sau năm dương lịch mà bạn đạt đến 70½", theo IRS, bạn phải bắt đầu lấy tiền từ IRA truyền thống hoặc đối mặt với những hình phạt nghiêm khắc. Đây được gọi là phân bố tối thiểu bắt buộc (RMD) và mức phạt do bỏ qua nó có thể cao tới 50% số tiền cần rút.

Tìm ra RMD của bạn không khó. IRS cung cấp các bảng: Bảng Tương Trợ và Người Sống sót Cuối cùng (nếu người thụ hưởng duy nhất của bạn là vợ / chồng hơn 10 tuổi so với bạn), Bảng Tuổi thọ Đơn nhất (nếu vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng duy nhất và không quá 10 tuổi so với bạn) Bảng kỳ vọng cuộc sống (đối với người thụ hưởng một tài khoản). Bạn có thể tìm thấy trong IRS Publication 590-B.

5. Đầu tư vào các giao dịch bị cấm

Bạn không thể đầu tư vào bất cứ thứ gì như là một phần của IRA truyền thống của bạn. Một số điều bị cấm. Chúng có thể bao gồm mua đồ sưu tầm, mượn, bán bất động sản hoặc mua bất động sản để sử dụng cá nhân. Nếu bạn tham gia vào bất kỳ hoạt động nào trong số các hoạt động này, IRA không còn đủ điều kiện nữa và tài khoản được coi là phân phối. Để biết thêm thông tin, xem Tài sản Đạt tiêu chuẩn cho IRA của bạn.

6. Không mở một IRA cho vợ / chồng của bạn

Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn không làm việc, bạn nên mở một IRA truyền thống cho người phối ngẫu không làm việc. Bạn có thể cấp cho Spousal IRA mức giới hạn cho phép dựa trên tuổi của vợ / chồng của bạn, với điều kiện số tiền bạn gửi được kiếm được từ thu nhập từ tiền lương, tiền lương hoặc hoa hồng.

7. Không nhận thấy bạn có thể đóng góp Cho đến ngày 15 tháng 4

Bạn có thể nghĩ rằng bạn đã bỏ lỡ một khoản đóng góp nếu bạn không làm như vậy trước ngày 31 tháng 12 của năm thuế mà bạn đang nộp đơn. Nhưng điều đó không đúng. Quý vị có thời gian nộp hồ sơ IRA cho đến ngày 15 tháng 4 của năm sau, thời hạn nộp thuế. Nếu ngày thuế rơi vào cuối tuần, bạn phải đợi đến Thứ Hai tiếp theo.

Trong khi bạn có đến ngày 15 tháng 4 năm sau để đóng góp, đầu năm bạn có thể đóng góp đó, thì tốt hơn.Tiền của bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để kiếm tiền để nghỉ hưu trước đó bạn có thể đặt cọc.

8. Đóng góp sau tuổi 70½

Bạn phải ngừng đóng góp cho một IRA truyền thống sau 70 tuổi, ngay cả khi bạn vẫn còn làm việc. Không được đóng góp vào IRA truyền thống sau 70 tuổi. Một lý do cần phải đặc biệt thận trọng về điều này: Bất kỳ khoản tiền bạn đã đóng góp sẽ được coi là đóng góp quá mức và sẽ bị phạt 6% mỗi năm miễn là họ có trong tài khoản.

9. Làm nhiều hơn một lần lùi trong 365 ngày

Bắt đầu từ năm 2015, chỉ một lần di chuyển của bất kỳ loại IRA truyền thống sang một loại IRA truyền thống mới được phép trong khoảng thời gian 365 ngày. Tuy nhiên, không có giới hạn nào đối với một số loại giao dịch khác, tuy nhiên:

- Chuyển từ các IRA truyền thống sang Roth IRAs (chuyển đổi)

- Chuyển khoản của Trustee-to-trustee sang IRA khác (không được IRS coi là một lần di chuyển) < Ira-to-plan rollovers

- Kế hoạch-to-IRA rollovers

- kế hoạch quay trở lại rollovers

10. Không quản lý tài sản IRA của bạn

Sai lầm lớn nhất mà bạn có thể thực hiện là không chú ý đến tài sản được tổ chức trong IRA của bạn. Tốt nhất nên xem xét phân bổ tài sản của bạn một hoặc hai lần một năm (không thường xuyên hơn bởi vì bạn không muốn phản ứng lại với những biến động thị trường ngắn hạn). Để được trợ giúp, xem

Số dư Danh mục Tốt nhất . Hãy nhớ rằng đây là một đầu tư dài hạn và thị trường sẽ đi lên và xuống. Quyết định phân bổ phù hợp với mức độ khoan dung của bạn cho những thăng trầm. Nói chung, các cố vấn khuyên bạn nên tăng trưởng trong danh mục đầu tư của bạn là 110 hoặc 120 trừ đi tuổi của bạn. Vì vậy, nếu bạn là 30, tỷ lệ phần trăm của danh mục đầu tư của bạn trong cổ phiếu tăng trưởng nên được 80% hoặc 90%. Danh mục cổ phiếu cũng nên được phân bổ giữa các cổ phiếu vốn hóa lớn (các công ty lớn), cổ phiếu vốn hóa trung bình (các công ty cỡ trung) và các cổ phiếu nhỏ (các công ty nhỏ). Bạn cũng nên có một sự kết hợp tốt của các ngành công nghiệp trong danh mục đầu tư của bạn. Quỹ tương hỗ có thể giúp bạn có được sự pha trộn thích hợp nếu bạn có một danh mục đầu tư nhỏ hoặc bạn không có thời gian để nghiên cứu và chọn cổ phiếu. (Để biết thêm thông tin, xem hướng dẫn của chúng tôi

Khái niệm Cơ bản về Quỹ Mutual .) Dòng dưới cùng

Hãy chắc chắn bắt đầu đầu tư vào IRA sớm và thường xuyên. Nó chắc chắn không phải là một cái gì đó nên được đưa ra cho đến khi bạn gần để nghỉ hưu.

Bắt đầu bằng cách quyết định xem có nên mở một IRA truyền thống hay Roth hay không. Nếu bạn không cần nghỉ việc thuế - hoặc có 401 (k) - thì Roth IRA có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập (xem

10 sai lầm hàng đầu cần tránh trên Roth IRA ). Thực hiện theo các quy tắc của kế hoạch nghỉ hưu thuận lợi về thuế nào bạn chọn và bạn có thể bắt đầu tiết kiệm được cách của mình đối với một quỹ hưu trí lành mạnh về tài chính.