Với trạng thái miễn thuế ba lần của họ, Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) là một phương tiện hấp dẫn, không chỉ cho bây giờ mà còn giúp đáp ứng các hóa đơn trong những năm nghỉ hưu của bạn. Chao ôi, chúng chỉ sẵn có cho những người nhận bảo hiểm y tế theo chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao (HDHP). Nếu bạn phế thải kế hoạch bảo hiểm y tế PPO truyền thống của bạn cho một HDHP (giả sử chủ nhân của bạn cung cấp tùy chọn), để có thể tận dụng lợi thế của một HSA?

Lựa chọn của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào ngân sách của bạn và những gì bạn có thể biết trước về sức khoẻ của bạn trong năm tới. Chúng tôi đã phá vỡ quyết định phức tạp này thành các bước đơn giản để giúp bạn quyết định. (Đạt được tốc độ đầu tiên bằng cách đọc Cách Sử Dụng HSA của bạn để Hưu Trí .)

1. So sánh các khoản khấu trừ

Theo luật, HDHP phải có khoản khấu trừ - số tiền mà bạn phải trả mỗi năm trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu - ít nhất là $ 1, 300 cho cá nhân và ít nhất là $ 2, 600 cho các gia đình. Nhưng nó phức tạp hơn một chút vì hầu hết các kế hoạch bảo hiểm y tế thực sự có bốn khoản khấu trừ khác nhau: một cho chăm sóc y tế trong mạng, một cho chăm sóc y tế ngoài mạng lưới, một cho thuốc theo toa trong mạng và một cho các loại thuốc ngoài bệnh, thuốc theo toa mạng lưới. Vì sự đơn giản, chúng tôi sẽ giả sử các khoản khấu trừ thuốc men và thuốc theo toa là giống nhau. Chúng tôi cũng giả định rằng HDHP là PPO, chứ không phải HMO, để chúng tôi so sánh các kế hoạch hoạt động theo cùng một cách.

- So sánh PPO truyền thống và tỷ lệ khấu trừ HDHP có thể giống như vậy, dựa trên kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ nhóm 2016 dành cho nhân viên của công ty Fortune 500.

PPO truyền thống

Kế hoạch Y tế có Mức khấu trừ Cao	- Mạng ngoài mạng
Trong mạng	Ngoài Mạng	Cá nhân	350
850	1500	3, 000	Gia đình	700
1, 700	3000	6, 000	Trong ví dụ này, một người sẽ chịu trách nhiệm thêm $ 1, 150 chi phí y tế trong mạng lưới và $ 2, 150 trong chi phí y tế tiền túi khi chuyển từ PPO truyền thống sang HDHP.	2. Tính phí bảo hiểm

Để đổi lấy khoản khấu trừ cao hơn bạn sẽ trả bằng HDHP, phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp hơn đáng kể.

Ví dụ:

Phí bảo hiểm PPO truyền thống: 40 đô la một tuần một lần, $ 1, 040 mỗi năm ($ 40 x 26)

Phí bảo hiểm HDHP: 25 đô la một tuần một lần, $ 650 mỗi năm (25 đô la 26)

040 - 650 USD = 390 USD

3. So sánh Coinsurance / Outs-Pocket Tối đa

Một lần nữa, vì sự đơn giản, chúng tôi sẽ giả định rằng cả hai kế hoạch đều có cùng mức đồng bảo hiểm. Bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm hóa đơn y khoa và toa mà bạn chịu trách nhiệm

sau

bạn đã phải trả khoản khấu trừ của bạn. Một trường hợp phổ biến là đồng bảo hiểm của bạn sẽ là 20% cho chi phí trong mạng và 40% cho chi phí ngoài mạng.Công ty bảo hiểm nhận phần còn lại của hóa đơn. Mỗi kế hoạch sẽ có giới hạn về số tiền bạn có thể chi cho chăm sóc y tế và thuốc theo toa mỗi năm, được gọi là giới hạn xuất túi hay số tiền túi bỏ ra. Sau khi bạn đạt được khoản tiền đó, bạn sẽ không còn phải lo lắng về đồng bảo hiểm nữa: Chương trình của bạn sẽ trả 100% chi phí của bạn. Chúng tôi cũng giả định rằng các kế hoạch có số tiền tối đa tương đương của túi tiền: $ 3, 000 cho người độc thân và $ 6,000 cho các gia đình trong mạng và $ 7, 500 cho người độc thân và $ 15,000 cho các gia đình ở ngoài mạng. Vì vậy, nếu bạn là một cá nhân được chăm sóc hết trong mạng lưới, sau khi trả khoản khấu trừ 350 đô la của mạng PPO truyền thống, bạn sẽ phải trả 20% số tiền $ 2, 650 trong hóa đơn y tế, hoặc 530 đô la (trước bạn đạt tối đa $ 3, 000 ra túi của tối đa). Sau khi thanh toán khoản khấu trừ $ 1, 500 cho HDHP, bạn sẽ phải trả 20% số tiền $ 1, 500 hoặc $ 300. Giả sử chi tiêu chăm sóc sức khoẻ của bạn cho năm đạt được mức chi trả tối đa của khoản tiền túi trả trước, chi phí của bạn cho năm với mỗi lựa chọn như sau:

PPO truyền thống

HDHP

350 $ khấu trừ	$ 1, 500 khoản khấu trừ
$ 530 đồng bảo hiểm	$ 300 đồng bảo hiểm
$ 1, 040 phí bảo hiểm	phí bảo hiểm 650 $
$ 1, 890 tổng	$ 2, 450 tổng
4. Đánh giá các yêu cầu của năm trước	Thu thập tất cả các yêu cầu về y tế của bạn trong năm và đánh giá chúng như thể bạn đã có một HDHP thay vì một PPO truyền thống. Chi phí tiền túi của bạn sẽ như thế nào?

Nếu công ty bảo hiểm của bạn làm đơn khiếu nại trực tuyến, bước này sẽ rất dễ dàng. Bạn thậm chí có thể tải xuống các xác nhận quyền sở hữu của mình dưới dạng bảng tính. Nếu không, bạn sẽ phải tự thu thập các hóa đơn y tế của mình trong năm. Sau đó, bạn có thể tổng số những gì bác sĩ của bạn lập hóa đơn cho bạn và những gì bạn thực sự trả tiền túi. Đảm bảo thực hiện điều này cho từng thành viên trong gia đình được bảo hiểm theo kế hoạch của bạn.

Chẳng hạn, một lần nữa sử dụng một người duy nhất ở lại trong mạng, giả sử rằng hóa đơn y tế hàng năm của cô ấy là $ 1, 400, và số tiền mà cô ấy trả được là 400 đô la. Nếu cá nhân có HDHP thay vì một PPO truyền thống, số tiền đã trả sẽ là $ 1, 400 (vì cô ấy không phải trả khoản khấu trừ $ 1, 500). Đó là $ 1, 000 chi phí nhiều hơn từ tiền túi.

5. Tính Mức đóng góp HSA của bạn

Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho HSA vào năm 2016 là $ 3, 350 nếu bạn độc thân và $ 6, 750 cho các cặp vợ chồng và gia đình. Nếu bạn 55 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1 đô la Mỹ, nâng tổng số lên 4 đô la Mỹ 350 đô la một đĩa đơn và 8 đô la 750 cho các cặp vợ chồng và gia đình. Bạn sẽ tận dụng tối đa HSA khi nghỉ hưu nếu bạn đóng góp nhiều nhất, vì vậy bạn cần phải biết bạn có đủ ngân sách cho năm sau để đóng góp nhiều hay không. Ngoài ra, hãy xem nhà tuyển dụng của bạn có đóng góp gì cho HSA hay không; người sử dụng lao động và cá nhân đóng góp cùng nhau phải dưới mức giới hạn, vì vậy nếu bạn độc thân và người chủ của bạn đang đá 1 000 đô la, bạn sẽ chỉ phải trả $ 2, 350.

Hơn nữa, $ 2, 350 xuất phát từ tiền trước thuế, vì vậy nếu bạn ở trong khung thuế 25% liên bang, bạn sẽ chỉ được mang về nhà $ 1, 762.50 ít hơn trong năm, hoặc khoảng 68 đô la một lần tiền lương một tuần một lần. Nếu bạn đã đóng góp vào một tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), bạn chỉ có thể lấy số tiền đó và đóng góp cho HSA thay vào đó, điều này có nghĩa là không có sự khác biệt về thanh toán tại nhà.

6. Đầu tư toàn bộ khoản đóng góp của HSA

Ý tưởng đằng sau tất cả các phép toán mà chúng ta đang thực hiện là tìm hiểu xem có nên chuyển sang một HDHP không, vì vậy bạn có thể sử dụng một HSA để tăng cường tiết kiệm cho hưu trí - nếu một HDHP là một lựa chọn khả thi (mặc dù đó là một phần của phương trình). Trong khi hầu hết mọi người sử dụng ngân quỹ của HSA để trả chi phí y tế hiện tại, chiến lược mà chúng tôi đang khám phá liên quan đến việc tiết kiệm và đầu tư toàn bộ khoản đóng góp của bạn và bỏ nó một mình cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Điều đó có nghĩa là bạn cần có đủ tiền trong ngân sách của mình trong năm tới để không chỉ tối đa hóa khoản đóng góp của HSA mà còn phải trả chi phí y tế không được đài thọ.

Không phải là điểm của HSA sử dụng tiền để chi trả cho chăm sóc sức khoẻ ngay bây giờ? Vâng, đó là một cách để sử dụng nó, và một cách hợp lệ. Nó không nhất thiết phải là lựa chọn sẽ làm tăng sự giàu có của bạn trong thời gian dài. Giả sử bạn có một HDHP và một hóa đơn y tế trị giá 1 000 đô la mà bạn phải trả tiền túi ra, vì bạn chưa phải trả tiền khấu trừ. Nếu bạn sử dụng số dư HSA của mình để thanh toán số tiền 1.000.000 đô la và bạn ở khung thuế liên bang 25%, dự luật đó chỉ có giá là 750 đô la và bạn tiết kiệm được 250 đô la ngày hôm nay.

Nếu bạn giữ lại 1 000 đô la Mỹ trong HSA và đầu tư, kiếm được khoản lợi nhuận trung bình hàng năm 6% trong 20 năm tới cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ kiếm được thêm $ 2, 207 cho tổng cộng là $ 3, 207. Nếu bạn đầu tư khoản tiết kiệm 250 đô la, bạn sẽ không kết thúc bằng với nhiều, đặc biệt là nếu bạn không đầu tư vào tài khoản lợi thế về thuế. Khi bạn sử dụng một máy tính đầu tư để xem mức đóng góp của HSA trong năm qua như thế nào, sự tính toán thậm chí còn hấp dẫn hơn: $ 3, 350 đầu tư trong 20 năm kiếm được 6% lên $ 11, 121 và $ 6, 750 đầu tư cho 20 năm kiếm tiền 6% tăng lên $ 22, 409.

Dòng dưới

Chuyển sang HDHP, tối đa hóa HSA và đầu tư số dư HSA của bạn để nghỉ hưu có lẽ là một lựa chọn tốt nếu bạn có thêm tiền mặt, nếu bạn khoẻ mạnh và nếu bạn không lường trước được bất kỳ chi phí y tế lớn nào trong năm tới.

Nếu bạn có một tình trạng yêu cầu điều trị liên tục hoặc bạn đang dự đoán về thời kỳ mang thai hoặc thủ tục đắt tiền, hoặc nếu bạn không có đủ tiền trong ngân sách của bạn để trả nhiều tiền hơn cho chăm sóc sức khoẻ của bạn, một PPO truyền thống với Chi tiêu Linh hoạt Tài khoản là sự lựa chọn tốt hơn.

Dù bạn làm gì, đừng đi vay nợ (đặc biệt là nợ thẻ tín dụng) để áp dụng chiến lược này. Bước vào một lỗ hổng tài chính có thể làm cho bất kỳ lợi ích HSA dài hạn không liên quan.

Để được giúp đỡ nhiều hơn về các quyết định về bảo hiểm y tế, hãy đọc

Cách mua bảo hiểm sức khoẻ

.