Việc thông qua Dự toán ngân sách kỳ hai năm 2015 đã chấm dứt hiệu quả các cặp vợ chồng nổi tiếng mà Social Security tuyên bố chiến lược của hồ sơ và đình chỉ với một ứng dụng hạn chế. Điều này là hơi bất ngờ và hơi bất ngờ và đã ném những người trong thế giới kế hoạch nghỉ hưu cho một vòng lặp, có khả năng chi phí cho người về hưu trong khu phố của $ 60.000 thu nhập hưu trí.

Tệp và Tạm ngừng để Kết thúc: Tác động

Những cặp vợ chồng nổi tiếng tuyên bố chiến lược này sẽ mất sáu tháng sau khi dự luật ngân sách trở thành luật. Ngày 29 tháng 4 năm 2016, là thời hạn nộp đơn.

Theo chiến lược này một người phối ngẫu khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) sẽ nộp đơn vì lợi ích của họ và sau đó tạm ngừng. Họ sẽ tích lũy thêm các khoản tín dụng cho giai điệu 8% mỗi năm cho đến tuổi 70 tại thời điểm đó họ sẽ tiếp tục lấy lợi ích của họ.

Một khi vợ / chồng khác đạt được FRA, họ sẽ nộp đơn xin trợ cấp để nhận phúc lợi vợ chồng dựa trên thu nhập của người phối ngẫu kia. Lợi ích của chính họ sẽ tiếp tục tăng lên cho đến khi 70 tuổi vào thời điểm đó họ sẽ chuyển sang lợi ích riêng của họ nếu nó cao hơn phúc lợi của người phối ngẫu hoặc tiếp tục nhận được phúc lợi cho người phối ngẫu nếu nó lớn hơn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Hồ sơ An sinh Xã hội và Tạm dừng Chiến thuật Yêu cầu bồi thường là Kết thúc: Bây giờ Cái gì? )

Những cặp vợ chồng đã đi theo con đường này đã được thay đổi và không cần thay đổi. Các cặp vợ chồng đủ điều kiện có thể thực hiện chiến lược này cho đến khi kết thúc giai đoạn sáu tháng và họ cũng sẽ ổn.

Với chiến lược này đã biến mất những gì mà các chiến lược bảo hiểm xã hội dành cho các cặp vợ chồng khi họ vào nghỉ hưu? Những người sắp nghỉ hưu và các cố vấn tài chính làm việc với các khách hàng này cần phải suy nghĩ lại không chỉ về An Sinh Xã Hội mà cả kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của họ. Sau đây là một vài suy nghĩ:

Delay Filing

Đặc biệt đối với người phối ngẫu có số tiền bảo hiểm cao hơn (PIA), thông thường sẽ trì hoãn nộp đơn phúc lợi cho đến khi 70 tuổi hoặc ít nhất là càng lâu càng tốt. Mỗi năm qua FRA của họ cho đến tuổi 70 lợi ích của họ tăng 8% mỗi năm.

Điều này ảnh hưởng đến cơ sở cho bất kỳ chi phí sinh hoạt tăng trong tương lai và cũng làm tăng lợi ích còn sót lại mà vợ / chồng của họ sẽ nhận được nếu có.

Đối với những người chưa từng lập gia đình cũng thường làm chậm trễ yêu cầu trợ cấp càng lâu càng tốt.

Cả hai kịch bản giả định tuổi thọ bình thường. ( 10 câu hỏi thường gặp về An Sinh Xã Hội .)

Đối với vợ / chồng có mức lợi ích thấp hơn, có thể hoặc không thể có lợi hơn khi đợi để xin trợ cấp.Mỗi tình huống đều khác nhau và câu trả lời đúng sẽ khác nhau tùy từng trường hợp.

Tác động đến người ly hôn

Theo những quy định hiện tại, những người ly hôn không có thu nhập đáng kể (và đã lập gia đình ít nhất là mười năm và chưa kết hôn) có thể nộp đơn xin hạn chế nhận trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên hồ sơ thu nhập của họ trước đây và tiếp tục tích lũy khoản tín dụng bị trì hoãn cho đến khi 70 tuổi để cho số tiền phúc lợi của họ tăng lên. Họ sẽ mất cơ hội này theo các quy tắc mới được đưa ra, trừ những người sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, người vẫn có thể làm điều này khi họ đã đủ tuổi nghỉ hưu. Các hoạt động ngắn hạn Các cố vấn tài chính có kiến ​​thức về An sinh Xã hội và các chiến lược đòi tiền có thể làm tăng giá trị cho khách hàng của họ, đặc biệt là trong thời gian này quá trình chuyển đổi bằng cách xem xét tình huống của khách hàng và đảm bảo rằng họ liên hệ với bất kỳ khách hàng nào có thể tận dụng lợi thế của chiến lược này trong sáu tháng tới. Điều quan trọng là đảm bảo rằng họ không bỏ lỡ cơ hội này. Quốc hội và Tổng thống dường như muốn nhắm mục tiêu vào những người về hưu giàu có mà họ cảm thấy đang bị bắt giữ một cách không chủ ý hưởng lợi từ chiến lược tuyên bố này. Trên thực tế, nhiều cố vấn tài chính dường như cảm thấy rằng những người bị tổn thương bởi những luật lệ mới này sẽ là những người nghỉ hưu có thu nhập trung bình với trứng tổ giữa $ 100, 000 và $ 1 triệu. Việc mất thêm thu nhập trong bốn năm kể từ việc có một vợ hoặc chồng rút ra một phu phụ lợi ích sẽ gây ra đau đớn cho rất nhiều người có thu nhập trung bình.

Lập kế hoạch trong môi trường mới

Những người trong vòng 10 năm nghỉ hưu, những người có thể đã tính đến việc sử dụng hồ sơ và tạm ngưng với một chiến lược ứng dụng bị hạn chế, giờ đây đã không còn may mắn và sẽ cần phải suy nghĩ lại kế hoạch của họ. Trì hoãn nộp đơn xin trợ cấp càng lâu càng tốt sẽ vẫn là một chiến lược vững chắc đối với phần lớn người về hưu. Mức giảm từ FRA của bạn xuống 62 tuổi khi phần lớn là lần đầu tiên đủ điều kiện để tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là đáng kể. Nếu bạn có thể trì hoãn xa hơn từ FRA đến 70 tuổi thì sự khác biệt là 8% mỗi năm cho mỗi bốn năm đó đối với những người sinh năm 1943 hoặc sau đó. Đối với những người sắp nghỉ hưu có khả năng làm như vậy, một số loại nghỉ hưu theo giai đoạn có thể có lợi cho tài chính. Xu hướng này ngày càng trở nên phổ biến trong số các nhà tuyển dụng ngày càng tăng, những người không muốn mất kiến ​​thức và kinh nghiệm của người lao động lớn tuổi. Các khoản nghỉ hưu theo giai đoạn không được chuẩn hóa và sẽ thay đổi theo tổ chức về thù lao và lợi ích so với vị trí trước đây của bạn. Các năm bổ sung bồi thường có thể đủ bù đắp cho khoản lỗ từ 10 đến 15 000 đô la Mỹ mỗi năm mà các cặp vợ chồng có thể nhận ra từ việc có một người phối ngẫu làm đơn xin trợ cấp cho người phối ngẫu tại FRA. (Để biết thêm, xem:

Tệp và Tạm ngưng: Lựa chọn vẫn còn, nhưng nhanh

.) Hơn nữa, những người tiếp cận quỹ hưu trí tối đa hóa cơ hội tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của họ trong khi vẫn làm việc và cố vấn tài chính chắc chắn sẽ nhấn mạnh điều này cho khách hàng của họ.

Điều này có thể bao gồm tài trợ tài khoản tiết kiệm y tế nếu họ có sẵn để tiết kiệm chi phí y tế cho những người nghỉ hưu, trong khi chi phí y tế tự trả phát sinh trong năm làm việc của họ từ các nguồn khác.

Đóng góp tối đa cho các kế hoạch nghỉ hưu như 401 (k) trở nên quan trọng hơn trong những năm thu nhập cao nhất cho nhiều người nghỉ hưu.

Đối với những người có khả năng làm như vậy, chẳng hạn như các chuyên gia có thu nhập cao và chủ doanh nghiệp tự làm chủ, bắt đầu một kế hoạch lương hưu cân bằng tiền mặt có thể giúp tiết kiệm thời gian nghỉ hưu trong những năm cuối trước khi nghỉ hưu. Kế hoạch chi tiêu cho an sinh xã hội sẽ tăng lên

Dự luật ngân sách này và các quy tắc liên quan thay đổi đã làm cho nhiều người ngạc nhiên. Những người cố vấn cho khách hàng và các cố vấn tài chính khác về các chiến lược đòi bồi thường của An sinh Xã hội chắc chắn sẽ đưa ra các chiến lược mới để thực hiện tốt nhất những thay đổi về luật lệ này. Ngoài ra các trang web có máy tính An Sinh xã hội đáng tin cậy sẽ sớm được cập nhật để phản ánh tác động của những thay đổi này. Dòng dưới cùng Sự vượt qua gần đây của Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015 đã thay đổi cảnh quan cho các cặp vợ chồng về các chiến lược xác nhận quyền lợi An sinh Xã hội bằng cách loại bỏ tệp phổ biến và chiến thuật áp dụng tạm dừng / hạn chế. Những người về hưu, những người gần như về hưu và các cố vấn tài chính của họ sẽ cần phải suy nghĩ lại các chiến lược của họ trong tương lai. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Tại sao việc nghỉ hưu của Boomer sẽ khác biệt nhiều hơn những gì họ đã lên kế hoạch cho

.)