Nếu bạn làm việc với một cố vấn tài chính chỉ có phí? Có rất nhiều nhầm lẫn về cách chọn một cố vấn tài chính cũng như cách các mô hình bồi thường khác nhau có thể ảnh hưởng đến lời khuyên mà cố vấn cung cấp.

Mô hình đền bù

Có rất nhiều nhãn hiệu được sử dụng trong ngành dịch vụ tài chính, chẳng hạn như chỉ tính phí. Thật không may, những nhãn hiệu này không được cắt giảm rõ ràng và thường do các nhà tư vấn và công ty khác nhau giải thích.

Các mô hình đền bù cơ bản cho cố vấn là:

Các cố vấn chỉ tính phí theo giờ hoặc bằng phẳng cho các dịch vụ quy hoạch mà họ cung cấp. Tùy thuộc vào sự tham gia họ có thể cung cấp những lời khuyên hạn chế hoặc toàn diện. Tương tác có thể là một lần hoặc đang diễn ra.

• Tư vấn viên phụ trách dựa trên tài sản quản lý, ví dụ, 1% giá trị tài khoản đầu tư. Sự tham gia có thể hoặc không thể bao gồm kế hoạch và / hoặc các lời khuyên khác có liên quan đến quản lý đầu tư.

• Các cố vấn chỉ nhận hoa hồng dựa trên việc bán sản phẩm hoặc giao dịch tài chính, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán. Bất kỳ lời khuyên hay kế hoạch nào phụ thuộc vào việc bán sản phẩm.

• Chi phí có phải là lựa chọn tốt nhất hay không?

Nhiều người khuyên bạn chỉ nên làm việc với một cố vấn thu lệ phí. Lý do là họ đang hoạt động như một người ủy thác và phải hành động vì lợi ích cao nhất của khách hàng. Trong khi một cố vấn chỉ kiếm được tiền hoa hồng được giữ ở mức thấp hơn và không phải đưa ra lời đề nghị "tốt nhất", mà là một "phù hợp" cho nhu cầu của bạn. (Xem thêm:

Chọn Một Cố vấn Tài chính: Sự phù hợp với Các Tiêu chuẩn Ủy thác. )

Vì các chuyên gia tư vấn chỉ thu phí không bán các sản phẩm dựa trên hoa hồng, nhận lệ phí giới thiệu, hoặc các hình thức bồi thường khác, thì tiềm năng xung đột lợi ích còn hạn chế. Và điều này có thể đúng, nhưng có ưu và khuyết điểm đối với mô hình chỉ có phí. Ví dụ, giả sử quá trình lập kế hoạch chỉ là một cố vấn phát hiện ra nhu cầu và đề nghị khách hàng mua một sản phẩm dựa trên hoa hồng, chẳng hạn như bảo hiểm thu nhập người khuyết tật. Nếu cố vấn chỉ thu phí không bán sản phẩm thì khách hàng sẽ cần phải tìm và làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm, thêm các bước bổ sung vào một quá trình phức tạp. Ngoài ra, các nhà môi giới bảo hiểm nhận được một khoản hoa hồng từ việc bán sản phẩm, đó là doanh thu không đến với cố vấn lệ phí.

Do đó, cố vấn chỉ phải trả phí phải giới hạn các dịch vụ họ cung cấp và / hoặc tính phí cho khách hàng mức phí cao hơn. Đối với những cá nhân giàu có sẵn sàng và có thể trả một số tiền đáng kể, một cố vấn duy nhất có thể là sự lựa chọn đúng đắn. Tuy nhiên, đối với nhiều cá nhân có nguồn lực hạn chế hoặc có tài sản bị ràng buộc trong các kế hoạch đủ điều kiện, chi phí bỏ túi của một cố vấn chỉ có phí có thể bị cấm.Có khả năng hạn chế nhiều người tiếp cận với lời khuyên.

Ngoài ra, không có cố vấn (hoặc cố vấn nhóm) có thể excel ở tất cả mọi thứ. Đôi khi bạn có thể làm việc tốt hơn với một chuyên gia tư vấn chuyên về các sản phẩm dựa trên hoa hồng, chẳng hạn như người tàn tật hoặc bảo hiểm sức khoẻ, và hiểu các sản phẩm có sẵn. Ngoài ra, một số tiểu bang giới hạn khả năng của cố vấn để tính phí cho việc phân tích các sản phẩm hoặc nhu cầu bảo hiểm.

Phí và mô hình Ủy ban

Thay thế, nhiều cố vấn sử dụng một mô hình mà họ được bù đắp thông qua việc kết hợp các khoản phí, tài sản được quản lý và / hoặc hoa hồng. Sự pha trộn chính xác thay đổi theo sự cố vấn. Mô hình này cho phép các cố vấn cung cấp cho khách hàng một phạm vi rộng hơn các dịch vụ cũng như làm việc với họ để thực hiện các khuyến nghị và theo dõi tiến độ. Ngoài ra, cố vấn có tính linh hoạt để làm việc với một phạm vi rộng hơn của khách hàng có nhu cầu và nguồn lực khác nhau. Tuy nhiên, mô hình này có thể gây nhầm lẫn vì một số thời gian mà cố vấn có thể hành động như người ủy thác; trong những lần khác, cố vấn không có trách nhiệm ủy thác.

Trách nhiệm ủy thác

Một giải pháp tiềm năng không chỉ tập trung vào việc bồi thường và thay vì xem xét làm việc với một cố vấn có trách nhiệm uỷ thác như một phần của cam kết. Nói chung, một cố vấn là một người ủy thác khi họ tính phí cho dịch vụ lập kế hoạch và / hoặc đang đầu tư tiền vào tài khoản tư vấn. Ngoài ra, tư vấn đầu tư đã đăng ký và kế hoạch tài chính được chứng nhận hoạt động như một người ủy thác.

Tại cuộc họp ban đầu, một cố vấn phù hợp với mô hình này nên:

Giải thích cách thức họ được bồi thường.

• Chứng minh khả năng của mình để làm môi giới bảo hiểm độc lập khi giới thiệu sản phẩm (xem thêm: Đại lý độc lập)

• Cung cấp thông tin bằng văn bản về bất kỳ xung đột lợi ích tiềm ẩn nào cũng như các nguồn bồi thường khác, chẳng hạn như lệ phí giới thiệu.

• Cung cấp một văn bản rõ ràng rằng bất kỳ khách hàng nào tham gia vào các dịch vụ lập kế hoạch đều được tự do thực hiện các khuyến nghị của cố vấn hoặc nơi khác.

• Dòng dưới cùng

Điều quan trọng là bạn phải hiểu rằng chất lượng lời khuyên mà bạn nhận được không chỉ gắn liền với mô hình bồi thường của một cố vấn. Tuy nhiên, loại lời khuyên bạn nhận được có thể bị ảnh hưởng bởi mô hình bồi thường của cố vấn. Ví dụ, như cha mẹ của trẻ sơ sinh bạn có thể muốn mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Vì vậy, làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm độc lập có thể là một lựa chọn tốt hơn so với một cố vấn người thu phí. Tuy nhiên, nếu bạn muốn tư vấn về kế hoạch nghỉ hưu, và không nhất thiết phải mua một sản phẩm cụ thể, một cố vấn có thể tính lệ phí quy hoạch có thể là sự lựa chọn đúng.