Gần đây, nhiều công ty đã thông báo cho nhân viên nghỉ hưu hoặc những người đi làm việc mới mà tiền 401 (k) của họ được chào đón để giữ lại trong kế hoạch công ty. Điều này không phải lúc nào cũng đúng. Có chi phí hành chính liên quan đến mỗi nhân viên và có nhiều nhân viên hơn mà người bảo lãnh có trách nhiệm ủy thác. Tạp chí Phố Wall báo cáo xu hướng này trong một bài báo gần đây. Nó trích dẫn ví dụ về một số công ty lớn hơn bao gồm Công ty giấy quốc tế (IP Giấy IP quốc tế55. 89-2. 15% Tạo bởi Highstock 4. 2. 6 ) và United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120 55-0 43% Tạo với Highstock 4. 2. 6 ) cung cấp thông báo này cho cả những người nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc.

Động lực thay đổi này là gì?

Đây chỉ là một triệu chứng khác của sự thay đổi nhân khẩu học của dân số đang già đi. Hàng ngàn Baby Boomers đang đến tuổi nghỉ hưu mỗi ngày và nhiều người đang rời khỏi nhà tuyển dụng của họ và lấy tiền 401 (k) của họ với họ, thường lăn tiền này vào tài khoản IRA. Một trong những lợi thế mà các nhà tuyển dụng lớn có là sức mua của họ dựa trên quy mô tài sản cố định trong kế hoạch 401 (k) của họ. Khi những người về hưu di chuyển tiền của họ ra khỏi số 401 (k) của họ với số tiền mà hiện tại là một tỷ lệ nhanh hơn trong nhiều trường hợp so với những gì đang được đóng góp, những nhà tuyển dụng lớn này đang phải đối mặt với cơ sở tài sản kế hoạch thu hẹp và có khả năng thương lượng ít hơn với 401 (k) nhà cung cấp và nhà quản lý đầu tư. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các mẹo hàng đầu để Quản lý Cũ 401 (k) s .)

Thêm vào áp lực liên tục này từ các vụ kiện và Sở Lao động để giữ phí thấp và thật dễ hiểu tại sao các nhà tuyển dụng lớn muốn giữ lại tài sản của nhân viên rời khỏi công ty.

Xung đột với các cố vấn tài chính

Nhiều người đã miêu tả sự bùng nổ của các kế hoạch nghỉ hưu của Baby Boomer như một khoản tài trợ cho các cố vấn tài chính về nhu cầu tư vấn của người về hưu và nhiều hơn về số lượng tài sản có sẵn cho việc cuộn lại sang tài khoản IRA . Nếu những người về hưu này mua vào ý tưởng để lại 401 quỹ của họ tại chỗ, điều này có thể ném một con khỉ khôn lồ vào bonanza tiềm năng này. Mâu thuẫn tiềm ẩn lớn hơn là một vấn đề đạo đức có thể nảy sinh cho các cố vấn tài chính trong việc tư vấn cho khách hàng ở vị trí này.

Liệu một cố vấn tài chính tư vấn cho khách hàng để lại số tiền 401 (k) của họ với chủ cũ của họ nếu đó là lựa chọn tốt nhất cho khách hàng đó ngay cả khi điều này làm giá cố vấn tài chính lệ phí mà họ có thể kiếm được những tài sản này thông qua một rollover? Tôi hy vọng rằng họ sẽ có đủ điều kiện đạo đức khi mà câu hỏi này không cần phải được nêu ra. Nhiều cố vấn tài chính, thường là những người có thu phí, tính phí cho khách hàng của họ để được tư vấn về số nợ 401 (k) và các tài khoản hưu trí khác vì vậy họ không biết phải trả tiền với người chủ cũ.(

Lý do gắn bó với chủ lao động Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu kế hoạch cung cấp nhiều loại chi phí thấp khác nhau , lựa chọn đầu tư vững chắc. Như đã đề cập ở trên, những người sử dụng lao động lớn hơn thường có thể sử dụng sức mua của mình để giảm chi phí hành chính xuống và cung cấp quỹ tương hỗ chất lượng của cơ quan và các quỹ ủy thác tập thể. Nếu đây là trường hợp với kế hoạch cũ của bạn, có lẽ nó làm cho tinh thần để lại cân bằng của bạn tại chỗ. Ngoài ra, giả sử chủ cũ của bạn có quy trình giám sát đầu tư và lập kế hoạch chi phí mà bạn có thể đầu tư vào thời trang có chi phí thấp hơn so với kế hoạch của chính mình hoặc thậm chí thông qua một cố vấn tài chính ở bên ngoài. Nếu bảo vệ tài sản là một vấn đề cho tình huống của bạn, kế hoạch nghỉ hưu cung cấp mức độ bảo vệ tài sản cao có thể hoặc không thể có trong IRA. Điều này sẽ thay đổi theo tiểu bang. Như một trường hợp, kế hoạch nghỉ hưu của O. J. Simpson đã được bảo vệ trong bản án dân sự chống lại ông ta phát sinh từ cái chết của vợ cũ. (999) Lý do Chuyển Tiền

Nếu kế hoạch của chủ lao động cũ của bạn không cung cấp một thực đơn vững chắc về các lựa chọn đầu tư chi phí thấp và chi phí hành chính thấp, thì bạn có thể làm tốt hơn việc lượn tiền cho IRA hoặc nếu áp dụng cho kế hoạch của một chủ nhân mới. IRA sẽ cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư và có thể được thấp hơn trong chi phí kế hoạch cũ của chủ lao động của bạn. Ngoài ra, tùy chọn này cho phép bạn hợp nhất tất cả các tài khoản hưu trí cũ của bạn ở một nơi. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy, điều này có thể tạo điều kiện cho việc đầu tư tất cả tài sản về hưu của bạn bằng cách sử dụng một chiến lược duy nhất dưới ô dù để nói chuyện.

Nếu bạn đang chuyển sang một chủ nhân mới và kế hoạch của họ cung cấp các lựa chọn đầu tư chi phí thấp, rắn, thì đó có thể là một con đường tốt để thực hiện. Ngoài ra, nếu kế hoạch của người sử dụng lao động mới phân chia quyền sở hữu để lập kế hoạch cho những người tham gia có một sự cân bằng lớn hơn có thể đưa bạn vào đường dây để nhận được một phần lớn hơn của số tiền này.

Dòng dưới cùng Những người về hưu và những người khác rời khỏi công ty của họ nên đọc và xem xét các nhà tuyển dụng cũ của họ bỏ qua khoản tiền của họ trong 401 (k) của công ty. Quyết định cuối cùng nên được thực hiện dựa trên sự thành công của kế hoạch này so với các lựa chọn khác có sẵn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Tác động của 401 (k) dòng chảy ra trên Cố vấn

.)