Quỹ mục tiêu là một trong những phương tiện đầu tư phổ biến nhất được tìm thấy trong danh mục của 401 (k) chủ sở hữu. Nhưng đó là một điều tốt? Dưới đây là xem liệu danh mục đầu tư của bạn có nên có loại quỹ này - hoặc nếu bạn có thể bỏ tiền đó để làm việc theo những cách tốt hơn.

Quỹ mục tiêu là gì?

Bạn có thể có một trong những quỹ này - về cơ bản, một loại quỹ tương hỗ - nhưng không biết gì về chúng. Đó có thể là do quỹ mục tiêu đã được tạo ra để mua sắm một lần cho tiền nghỉ hưu của bạn: Bạn quyết định vào năm bạn dự định nghỉ hưu, sau đó chọn một quỹ nhắm mục tiêu vào ngày gần nhất với năm đó. Ví dụ, nếu bạn định nghỉ hưu vào năm 2035, bạn có thể chọn quỹ hưu trí quỹ mục tiêu 2035 của Quỹ Mỹ. Quỹ tự động phân bổ tài sản của bạn cho một hỗn hợp các cổ phiếu và trái phiếu phù hợp với những gì các nhà quản lý tin rằng phải phù hợp với khả năng chịu đựng rủi ro của bạn. Khi bạn tiến gần đến ngày mục tiêu 2035, quỹ này sẽ cân bằng lại việc phân bổ tài sản của bạn, chuyển nó nhiều hơn sang trái phiếu và các khoản đầu tư an toàn hơn.

AD:

Đây là một cách dễ dàng để đầu tư, đặc biệt nếu bạn biết rất ít về cổ phiếu và trái phiếu. Đó là lý do tại sao vào cuối năm 2013, 41% nhân viên 401 (k) s có quỹ mục tiêu trong số tài sản. Đó cũng là lý do tại sao các công ty môi giới sẽ tự động tuyển nhân viên không chỉ định các lựa chọn đầu tư của họ vào các quỹ thời gian mục tiêu. Đến năm 2019, các nhà phân tích mong đợi rằng tài sản trị giá 2 nghìn tỷ USD sẽ thuộc về các quỹ này, chiếm 88% tổng số tiền 401 (k).

AD:

Những thuận lợi

Không ai có thể tranh cãi về sự tiện lợi của các quỹ này. Họ lấy tất cả các công việc ra khỏi đầu tư cho một người biết ít để không có gì về làm thế nào để làm cho tiền của mình phát triển. Tiền nghỉ hưu của bạn được cho là tài sản quan trọng nhất mà bạn có. Bạn muốn các chuyên gia quản lý sự phát triển của nó cho bạn. quỹ thời gian mục tiêu được quản lý chuyên nghiệp, và phần lớn, đó là loại hình đầu tư mà họ cảm thấy không thể quên. Nếu bạn không ở trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, bạn có thể không có thời gian để học cách đầu tư đúng cách. Thời gian của bạn có thể được chi tiêu tốt hơn phát triển sự nghiệp của bạn và để lại quản lý tiền của bạn để những thuận.

AD:

Dữ liệu cũng cho thấy các nhà đầu tư quỹ nhắm mục tiêu ngày càng vượt trội những người trong quỹ tương hỗ thường xuyên. Nếu bạn hiện đang ở trong quỹ mục tiêu, bạn sẽ thấy trung bình 1% hiệu suất hoạt động tốt hơn chính quỹ. Ngược lại, những người trong quỹ tương hỗ khác thực hiện quỹ này khoảng 1% Xem Ai thực sự hưởng lợi từ các quỹ thời gian mục tiêu? và Thời điểm sử dụng Quỹ mục tiêu Ngày để biết thêm.

Những bất lợi

Không có phương tiện đầu tư nào là hoàn hảo. Là một nhà đầu tư, bạn phải chọn lựa chọn ít nhất không hoàn hảo. Nhưng có một số vấn đề quan trọng cần xem xét với các quỹ dự kiến ​​ngày.

Dung sai rủi ro - Mỗi cố vấn tài chính tốt sẽ hỏi bạn về khả năng chịu đựng rủi ro của bạn vì tuổi tác không phải là yếu tố duy nhất. Hai người 40 tuổi có thể có những sai khác nguy hiểm khác nhau do các loại nhân cách và kinh nghiệm của họ. quỹ thời gian mục tiêu không được thiết kế để tính đến các mức dung sai rủi ro của một cơ sở nhà đầu tư khác nhau. Tuy nhiên, các quỹ khác nhau được nhắm mục tiêu trong cùng một năm có thể có các triết lý khác nhau (xem phần tiếp theo), do đó hãy đảm bảo rằng quỹ mà bạn chọn phù hợp với mức độ thoải mái của bạn. Đọc thêm trong Giới thiệu Quỹ mục tiêu Ngày .

Phân bổ tài sản - Không có phân bổ tài sản chuẩn dựa trên độ tuổi. Mỗi quỹ đầu tư một cách khác nhau tùy thuộc vào niềm tin của đội ngũ quản lý. Hai quỹ với một ngày mục tiêu của cùng năm có thể có tỷ lệ rất khác nhau của cổ phiếu so với trái phiếu. Một số có thể được đầu tư nhiều hơn vào đầu tư ở nước ngoài hơn một số khác, hoặc người ta có thể xem xét hiệu quả thuế nhiều hơn khác. Có những biến số ảnh hưởng đến hiệu suất mà nhân viên trung bình có thể biết chút ít.

Phí và chi phí - Không giống như cổ phiếu và trái phiếu thuần túy, các quỹ có lệ phí gắn với họ. Người quản lý không làm việc miễn phí và quỹ tự chịu các chi phí được trừ đi từ lợi nhuận. Giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, lệ phí này khác nhau tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Quỹ Vanguard Target Retirement 2035 có tỷ lệ chi phí hàng năm là 18%, trong khi Quỹ Retrieut Price 2035 của T. Rowe có tỷ lệ chi phí là 0,74%. Số càng cao, bạn sẽ càng trả nhiều hơn vào chi phí chứ không phải vào tài khoản của bạn. Đó là tiền ra khỏi túi của bạn.

Mọi người không biết cách sử dụng chúng - Nếu bạn đầu tư vào một quỹ mục tiêu, quy tắc chung không phải là có bất kỳ tài sản nào khác. Nếu bạn thêm các quỹ khác vào hỗn hợp của mình, nó sẽ đẩy trọng số của quỹ. Thay vì có 80% phân bổ cổ phiếu khi bạn đi đến ngày nghỉ hưu 2035 của bạn, ví dụ, bạn có thể có 90% nếu bạn đang nắm giữ một quỹ chứng khoán khác. Đó có thể là quá cao.

Dòng dưới cùng

Nếu bạn bỏ quỹ hưu trí mục tiêu? Hãy nhớ rằng mục tiêu của đầu tư là để có được lợi nhuận tốt nhất với rủi ro thích hợp trong khi trả lệ phí thấp nhất. Quỹ mục tiêu ngày càng đơn giản để hiểu trên bề mặt, nhưng do 401 (k) không có khả năng cung cấp nhiều lựa chọn cho các quỹ này ngoài ngày, một quỹ chỉ số thông thường có thể là sự lựa chọn tốt hơn tùy thuộc vào phí, chi phí và trở về. (Xem Chỉ số đầu tư và Chỉ tiêu thời gian so với Quỹ chỉ số: Có tốt hơn không? )

So sánh các lựa chọn của bạn để quyết định. Nếu bạn biết rất ít về đầu tư, hãy nhờ người cố vấn tài chánh đáng tin cậy, những người không kiếm được hoa hồng dựa trên lời khuyên mà họ cho bạn.