Trong tất cả các mối quan tâm mà các cố vấn được trình bày trong phòng họp, "Tôi không biết mình có đủ tiền để nghỉ hưu" phải là phổ biến nhất. Ngay cả những người "tiết kiệm" mạnh nhất cũng không hiểu cách xác định số tiền nghỉ hưu cuối cùng mà họ nên tạo ra. Lý do tại sao? Nó phức tạp. Nhiều thứ thay đổi. Hầu hết các nhà đầu tư không nhận thức được tất cả các yếu tố được nhúng trong các tính toán cho kế hoạch thu nhập hưu trí dự kiến mà cố vấn đáng tin cậy của bạn đang tạo cho bạn. Có chắc chắn một cách bạn có thể làm điều này mà không có tất cả các phần mềm kế hoạch tài chính ưa thích mà các nhà hoạch định chuyên nghiệp sử dụng. Phần mềm lập kế hoạch là rất hữu ích trong việc cấu trúc dữ liệu và tạo ra các biểu đồ, đồ thị, sơ đồ và sơ đồ đẹp và tất cả những gì đi vào kế hoạch vẽ bức tranh toàn diện về hưu của bạn. Tuy nhiên, nếu không có thông tin phức tạp nhất - mục tiêu thu nhập của bạn, một kế hoạch toàn diện không thể xây dựng được. Khoản thu nhập hưu trí của bạn là tiền lương kết nối bạn với công cụ nghỉ hưu của bạn - sự giàu có bạn đã tích lũy được trong những năm làm việc của bạn. (Để có lời khuyên về việc tăng thu nhập hưu trí của bạn, xem bài viết: Làm thế nào để nghỉ hưu với nhiều tiền hơn .)
Để dự đoán chính xác số cuối cùng định lượng những gì bạn cần, mỗi nhà đầu tư nên kiểm tra điểm xuất phát của họ, đó là lối sống hiện tại của họ, và đưa ra một số giả định về việc làm thế nào có thể thay đổi trong tương lai. Bắt đầu ngay từ đầu chúng ta hãy xem xét:1) Thu nhập hộ gia đình hiện tại: Bạn hiện đang làm gì với tư cách là một hộ gia đình trước và sau thuế? (Bạn sẽ cần ước tính thu nhập của mình cho ngày dự kiến nghỉ hưu của bạn.)
Tuổi thọ sẽ thay đổi trong tương lai ?) 3) Hãy cân nhắc với vợ / chồng của bạn về những mục tiêu về hưu mà bạn có và thực tế. Mục tiêu rất quan trọng trong giai đoạn lập kế hoạch, trong đó bạn dự kiến tạo ra thu nhập trong tương lai và tiết kiệm cho việc mua hàng cụ thể, vv
Khi bạn tính toán ngân sách hàng năm của mình, người lập kế hoạch của bạn có thể dự đoán hợp lý số tiền bạn sẽ kiếm được khi nghỉ hưu.Bây giờ, theo những điều khoản chung nhất, bạn có ngân sách hưu trí hàng năm, khoảng 80-100% thu nhập hiện tại của bạn tùy thuộc vào lối sống bạn mong muốn. Từ đây thật dễ dàng. Tổng thu nhập hàng năm của bạn sau thuế được cộng vào khoản thuế thu nhập dự tính trong tương lai của bạn (với mức thuế thu nhập tương lai được tính dựa trên mức thuế suất hiện tại của bạn). Ví dụ về công thức để tính toán số tiền bạn cần mỗi năm như sau: Thu nhập hàng năm (100.000 đô la Mỹ sau thuế) + Số tiền thuế trong tương lai (25% (Fed) hoặc 25 đô la Mỹ) + 4. 25% hoặc 4 đô la , 250 (State of MI) = Thu nhập dự kiến cần thiết ($ 129, 250 (trước thuế)). Thông thường, bạn sẽ bao gồm lạm phát trung bình trong tính toán của bạn, nhưng đối với các mục đích của chúng tôi, chúng tôi chỉ nhìn vào một con số chung. *
Điều tiếp theo bạn cần làm là tính toán tổng tài sản cần thiết để hỗ trợ từ hai đến ba thập kỷ thu nhập. Bạn sẽ tính toán điều này bằng cách chia số thu nhập dự kiến cần thiết cho một tỷ lệ thu hồi bền vững đề xuất cho danh mục đầu tư của bạn và mức độ chấp nhận rủi ro. Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi sẽ sử dụng 4,5%. Vì vậy, sau đó, $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 tổng tài sản cần thiết. *
Dòng dưới cùng
Đây là một cách sơ bộ để dự báo số tiền hưu trí mà bạn sẽ nhằm mục đích tạo ra và giúp bạn đạt được mục tiêu của mình càng nhanh càng tốt. Có rất nhiều các yếu tố khác bạn sẽ cần phải xem xét. Các tính toán trong minh hoạ này không bao gồm lạm phát trung bình hoặc thu nhập An Sinh Xã Hội. Cả hai đều là yếu tố quan trọng để tạo ra một hình ảnh hưu trí toàn diện cho bất kỳ nhà đầu tư nào. Tất nhiên, bạn nên luôn luôn tham khảo ý kiến với cố vấn của bạn (thuế và đầu tư) trước khi cố gắng để tạo thành một mục tiêu công ty. (Đối với bài đọc có liên quan, hãy xem bài báo:
Kế hoạch Hưu bổng của bạn có theo lộ trình không?) * Đây là một ví dụ giả thuyết và không đại diện cho bất kỳ khoản đầu tư cụ thể nào. Kết quả của bạn có thể khác nhau.
Các ý kiến được trình bày trong tài liệu này chỉ nhằm mục đích thông tin tổng quát và không nhằm mục đích đưa ra lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào.
Thiết lập mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn
Để Sống thoải mái ngay bây giờ và khi nghỉ hưu, việc thiết lập các mục tiêu tài chính cho ngắn hạn, trung và dài hạn là rất quan trọng. Dưới đây là các bước chính để thực hiện.
Thiết lập mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn
Để Sống thoải mái ngay bây giờ và khi nghỉ hưu, việc thiết lập các mục tiêu tài chính cho ngắn hạn, trung và dài hạn là rất quan trọng. Dưới đây là các bước chính để thực hiện.
Khách hàng của IA có một mục tiêu chính là giảm thuế và mục tiêu thứ hai của thu nhập hiện tại. Đầu tư nào sẽ phù hợp nhất?
A. Kho bạc STRIPS b. Các cổ phiếu tăng trưởng c. Hàng năm cố định d. Trái phiếu thành phố Trả lời: DFix annuities, growth stocks và STRIPS không có thu nhập hiện tại. Ngoài ra, các khoản tiền đóng góp cố định cho phép hoãn thuế thu nhập, trong khi trái phiếu thành phố cung cấp thu nhập miễn thuế.