Có vẻ như một sự chứng thực vô hại: Đồng ký một khoản tiền vay sinh viên cho Madison yêu quý, ngọt ngào, quả táo của mắt bà của bạn. Tất nhiên, bạn muốn cô ấy đi học đại học; tất nhiên, bạn sẵn sàng để đảm bảo cho cô ấy! Quá tệ bạn sẽ không có nhiều tiền mặt để giúp cô ấy, bây giờ bạn đang ở gần nghỉ hưu. Nhưng nó không lấy tiền ra khỏi túi của bạn để đồng ký một khoản vay, vậy tại sao không cho đứa trẻ đáng yêu này là lợi ích của xếp hạng tín dụng tuyệt vời của bạn?

Và bạn sẽ không ở một mình: Bản báo cáo tháng 1 năm 2017 của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) ghi nhận rằng số người tiêu dùng 60 và lớn hơn với nợ cho vay sinh viên ở Mỹ đã tăng gấp bốn lần trong 10 năm qua, ước tính khoảng 66 đô la. 7 tỷ cho vay. Vào năm 2015 đã có 2,8 triệu người Mỹ lớn tuổi vay tiền; trong năm 2005 con số này chỉ là 700.000. Nợ trung bình là 23.500 đô la, tăng từ 12 đô la lên 100 đô la, và các nhà nghiên cứu cho rằng đây là vấn đề khó hiểu vì nó không bao gồm các khoản vay vốn cổ phần, thẻ tín dụng hoặc các nguồn tài trợ khác.

Đó là một khoản nợ phi thế chấp lớn đáng ngạc nhiên cho những người sắp nghỉ hưu, đặc biệt là kể từ năm 2001, cách đây 16 năm, các hộ gia đình do nhóm tuổi 60+ đứng đầu này nợ rất nhiều khoản vay của sinh viên mà chia sẻ của họ làm tròn xuống còn 0%.

Vâng, một số người về hưu có thể đã mượn đi tự học - để đáp ứng một mong muốn lâu dài cho một tiến sĩ về lịch sử nghệ thuật, có lẽ. Nhưng chủ yếu họ đã mượn hoặc ký hợp đồng để gửi các thành viên bị sa thải của gia đình họ trở lại trường đại học trong thời kỳ suy thoái kinh tế hoặc đồng ký kết cho thế hệ đại học. Phân tích CFPB năm 2014 cho thấy 73% khoản vay của sinh viên được sử dụng để tài trợ cho việc giáo dục của một đứa trẻ và / hoặc cháu.

Theo CFPB, một lý do cho rất nhiều người đồng ký kết là các nhà cho vay sinh viên tư thục, không giống các công ty cho vay liên bang, thường yêu cầu một người ký tên đồng ý - các nhà nghiên cứu ước tính 27% trong số đó Người bán hàng từ 62 tuổi trở lên (57% là 55 tuổi).

Đôi khi những hành động tốt này có thể trở lại để cắn chúng. Và cắn họ: Vào năm 2015, 37% người vay mượn sinh viên liên bang từ 65 tuổi trở lên đã bị vỡ nợ. Vào năm 2015, 40, 000 người đi vay từ 65 tuổi trở lên đã có các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội để trả nợ của sinh viên liên bang. Vì chỉ có chính phủ liên bang mới có thể trang bị các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội cho mục đích này, con số này không bao gồm tất cả những người ở sau khoản thanh toán cho các khoản vay của sinh viên.

Việc mất 15% séc An Sinh Xã Hội của bạn - số tiền lớn nhất có thể nắm bắt được - không vui. Quá trình thu thập các khoản vay cá nhân thậm chí có thể dễ chịu hơn, như báo cáo của CFPB chi tiết: Quấy nhiễu các cuộc điện thoại, phí phục vụ kém và phí không hợp lệ chỉ là ba trong số các vấn đề được báo cáo.

Tìm hiểu pháp luật về đồng ký kết Trước tiên, hãy xem xét thực tế là nếu ai đó cần một người ký tên, đó là vì họ không đủ tiêu chuẩn để được tín dụng. Bạn đang có một nguy cơ mà các nhà cho vay chuyên nghiệp là không sẵn sàng đi.

- Bằng cách đồng ký kết, bạn chấp nhận nghĩa vụ pháp lý để hoàn trả khoản vay theo các điều khoản được nêu trong hợp đồng tín dụng. Nếu người đi vay chính không trả tiền vì bất cứ lý do nào, bạn sẽ phải làm.

- Có thể tuyết rơi. Quý vị có thể phải trả lệ phí muộn hoặc chi phí thu gom. Một khoản nợ đã hoãn lại có thể đã tích luỹ thêm quyền lợi của bên giao đại lý.

- Khoản vay cho sinh viên dựa trên năng lực thu nhập trong tương lai - tài sản trí tuệ, nếu bạn muốn, hơn là bất động sản như ngôi nhà. Nhưng khi bạn đồng ký, bạn đang đưa tài sản thực của bạn lên hàng. Mặc dù thị trường việc làm cho lớp học năm 2016 được coi là tốt hơn trong những năm gần đây, nhưng nó vẫn còn chặt chẽ hơn trước thời suy thoái kinh tế năm 2008 và mức lương không cao. Theo một nghiên cứu của Lớp năm 2016 của Viện Chính sách Kinh tế, gần 13% các bậc đại học trẻ tuổi đang "thiếu việc làm", so với 9.6% trong năm 2007. Học sinh không có kinh nghiệm thực tập hoặc các chuyên ngành đại học đòi hỏi nhiều nhất có thể tìm việc làm lương tối thiểu với ít hơn giờ làm việc toàn thời gian. Họ có thể không thể theo kịp với khoản thanh toán khoản vay. Một nghiên cứu của lớp năm 2005 cho thấy rằng 5 năm sau đó, chỉ có 40% số người đi vay đã thanh toán như được nêu trong các thỏa thuận tín dụng của họ.

- Ngay cả khi Madison yêu thích của bạn có thể trả nợ đúng hạn, khoản nợ của cô ấy được cộng vào tổng số tiền vay của bạn trên các báo cáo tín dụng. Nếu bạn có thu nhập hưu trí giảm, có thể bạn sẽ có tỷ lệ nợ / thu nhập không thuận lợi - vấn đề nếu bạn cần mua một chiếc xe hơi hoặc đồ gia dụng lớn, tái cấp vốn cho một khoản vay hoặc thế chấp hiện tại, hoặc tăng tiền mặt cho một số nhu cầu khác.

- Lề cho lỗi là slim-to-none. Hiệp hội Các cố vấn về Khiếu nại Người tiêu dùng Quốc gia (NACBA) cho biết: "Thiếu chỉ một khoản thanh toán cho vay sinh viên làm cho người đi vay trễ hạn. "Sau chín tháng phạm pháp, người mượn bị vỡ nợ. "Tạm biệt với xếp hạng tín dụng xuất sắc.

Luật sư của Michigan, Bill Schuette, chỉ ra rằng: "Chủ nợ có thể thu nợ này từ bạn mà không cần phải nhờ người vay mượn. Chủ nợ có thể sử dụng các biện pháp thu thập thông tin tương tự đối với bạn mà có thể được sử dụng chống lại người đi vay, như kiện bạn, trang bị lương … "

Các khoản vay của sinh viên hầu như không tránh được; thậm chí không phá sản lau họ ra. NACBA cảnh báo: "Mặc dù bất kỳ sai sót nào gây tổn hại đến tín dụng của một người đi vay, hậu quả của việc không trả nợ vay của sinh viên đặc biệt nặng nề. Khi xảy ra lỗi mặc định, toàn bộ khoản tiền vay sẽ đến hạn ngay lập tức. Chính phủ cũng cắt đứt bất kỳ khoản viện trợ tài chính nào của liên bang trong tương lai và tước bỏ quyền được cho vay của người đi vay. "

Bạn có thể tự bảo vệ mình như thế nào

Có một vài biện pháp bảo vệ mà bạn có thể xây dựng nếu bạn cảm thấy mình phải ký tên cho người gần và rất thân yêu.Một là văn bản đảm bảo rằng người cho vay sẽ thực hiện mọi nỗ lực để được trả trước từ người đi vay chính trước khi đến sau bạn.

Một biện pháp tự vệ khác là xác lập quyền rút lại của bạn sau khi khoản vay đã được trả đúng hạn bởi người đi vay chính trong khoảng thời gian quy định trong hợp đồng cho vay. Một thuật ngữ chung là 36 lần thanh toán cập nhật; Kế hoạch Lựa chọn thông minh của Sallie Mae chỉ đòi hỏi 12, ngắn gọn một cách bất thường.

Tuy nhiên, đừng tính đến việc có thể được giải tỏa, vì một trong những khiếu nại hàng đầu của người đi vay là khó khăn trong việc vượt qua nhiều rào cản do người cho vay đưa ra.

Theo báo cáo tín dụng của Economist Equifax của Amy Crew Cutts chỉ ra, "Cho vay sinh viên là một trong những khu vực cho vay không bị ảnh hưởng bởi các tiêu chuẩn bảo lãnh chặt chẽ hơn kể từ khi bắt đầu của cuộc suy thoái. "

Cũng nên lưu ý rằng các luật lệ của tiểu bang chi phối các hiệp định tín dụng có thể không hỗ trợ những nỗ lực của bạn để có được các điều khoản này viết thành các khoản vay tư nhân. (Trong trường hợp hợp đồng được thi hành, hãy kiểm tra trang web của luật sư để biết thông tin.)

- Theo dõi khoản vay liên tục để bạn biết nó gần với trường hợp nợ nần và bạn có thể tiếp tục giữ các khoản thanh toán để ở hiện tại. Sắp xếp trực tiếp việc truy cập thông tin tài khoản của bạn với người cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng để nó được xây dựng trong hợp đồng.

- Theo dõi nơi ở của người đi vay chính. Giao tiếp tốt giữa bạn là cảnh báo sớm nhất về các vấn đề. Làm điều này cho cuộc đời của khoản vay.

- Các nhà cho vay tư nhân và chính phủ liên bang sử dụng các dịch vụ thu nợ của bên thứ ba. Những điều này có thể trở nên rất hăng hái. Đầu tháng 5 năm 2014, Bộ Tư pháp đã giải quyết khoản tiền 96 triệu đô la với Navient, một phần của hãng cho vay lớn Sallie Mae, với mức lãi suất cao bất hợp pháp và lệ phí muộn cho khoản vay sinh viên cho các thành viên dịch vụ quân sự. (Navient thừa nhận không làm sai trái). Tuần sau, Trung tâm luật tiêu dùng quốc gia đã kiện Bộ Giáo dục Hoa Kỳ vì đã cáo buộc vi phạm Đạo luật Tự do Thông tin bằng cách giữ lại hồ sơ về kế hoạch thưởng của mình cho các nhà thầu mà có hiệu lực, khuyến khích quá cứng rắn - và thường là bất hợp pháp - các hoạt động thu nợ.

Nếu bạn đã có dòng chữ cho ai đó, hãy tự bảo vệ mình: Tình hình trả nợ vay thực sự tồi tệ hơn trông đợi. Bởi vì sinh viên có thể dừng đồng hồ để trả nợ nhiều lần bằng cách đăng ký lại trường học hoặc bằng cách sử dụng các kế hoạch trì hoãn, một số chuyên gia cho biết có một tỷ lệ cao hơn, cái gọi là "tỷ lệ ẩn nợ ẩn" mà ngày tính vẫn còn. Bạn nên tìm hiểu về những gì mà bảo vệ người tiêu dùng có thể sẵn sàng cho bạn bây giờ, chỉ trong trường hợp.

Dòng dưới cùng

Cho đến nay, con đường an toàn nhất không phải là ký kết hợp đồng cho khoản vay của sinh viên bất cứ ai, nhưng nếu bạn cảm thấy phải, hoặc nếu bạn đã có, hãy ở lại trên đó. Và chăm sóc bản thân - nếu bạn chết đột ngột, sự cân bằng của khoản vay có thể đến hạn ngay lập tức và làm cho tài chính của người mà bạn đang cố gắng giúp đỡ.