Mục lục:
- Để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp đảo ngược do chính phủ chấp thuận, bạn phải ít nhất 62 tuổi. Bạn phải sở hữu nhà của bạn hoàn toàn, hoặc ít nhất đã phải trả đáng kể khoản thế chấp. Và, như với bất kỳ đơn xin thế chấp, bạn cần phải chứng minh rằng bạn có thể đủ khả năng để sống trong nhà này, nếu thế chấp được chấp thuận.
- Trong khoản thế chấp ngược lại, tất cả các chi phí này được gộp vào hợp đồng cho vay, cùng với lãi tích lũy, vì vậy chúng chỉ được thu khi khoản vay được trả hết. Các quy định của liên bang giới hạn số tiền mà một người cho vay có thể tính phí cho mỗi khoản lệ phí này.
- Tóm lại, nếu nó không được FHA chấp thuận, đó có thể là một trò lừa đảo. FBI cung cấp một danh sách giặt là các tội ác nhắm vào người cao tuổi, bao gồm lừa đảo ngược thế chấp không có thật.
- Bạn có thể quan tâm đến việc đọc sách
Thế chấp ngược lại được chính phủ quy định một cách cẩn thận hơn các hình thức cho vay khác - và vì lý do chính đáng: nó có những hiểm hoạ và cạm bẫy riêng. Nếu bạn là chủ nhà cũ hơn đang gặp rắc rối khi kết thúc cuộc họp, nó vẫn có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn, miễn là bạn biết các quy tắc.
Quy tắc số 1: Thế chấp đảo ngược đã được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) đổi tên thành HECM (Mortgage Equity Conversion Mortgage - HECM). Đây không chỉ là một từ viết tắt liên bang thông thường. HECM là hợp đồng thế chấp hợp pháp duy nhất, bởi vì nó đi kèm với các quy tắc bảo vệ người tiêu dùng.
Và một định nghĩa ngớ ngẩn: Một khoản vay thế chấp ngược là một khoản vay mua nhà tại nhà không được hoàn trả cho đến khi bạn và người phối ngẫu của bạn rời khỏi nhà của bạn mãi mãi, hoặc chết. Hầu hết các nguồn chính thức của thông tin về khoản thế chấp đảo ngược delicately tránh từ "d", nhưng đó là những gì nó về, sau khi tất cả. Tất cả số tiền bạn chi tiêu từ dòng tín dụng của bạn, và tất cả các khoản lãi và phí do cơ quan tài chính tính là sẽ do bạn trả khi bạn bán nhà của bạn, hoặc bởi những người thừa kế của bạn sau khi họ thừa hưởng nó. Điểm nhận khoản thế chấp ngược lại là làm cho bạn có thể sống được trong nhà trong suốt quãng đời còn lại.
Để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp đảo ngược do chính phủ chấp thuận, bạn phải ít nhất 62 tuổi. Bạn phải sở hữu nhà của bạn hoàn toàn, hoặc ít nhất đã phải trả đáng kể khoản thế chấp. Và, như với bất kỳ đơn xin thế chấp, bạn cần phải chứng minh rằng bạn có thể đủ khả năng để sống trong nhà này, nếu thế chấp được chấp thuận.
Quy tắc cuối cùng buộc bạn phải hoàn thành một bài tập ngân sách hữu ích. Bạn cần phải tìm hiểu liệu một thế chấp đảo ngược sẽ làm tăng thu nhập hàng tháng của bạn, hoặc tăng thu nhập hàng tháng của bạn, đến một mức độ cho phép bạn ở trong nhà của bạn.
Hãy nhớ rằng, thế chấp ngược có thể được thực hiện một lần, hoặc nó có thể được rút ra trong các khoản thanh toán hàng tháng mà thêm vào thu nhập thường xuyên của bạn, cho phần còn lại của cuộc sống của bạn hoặc cho một số thời gian quy định . Hoặc, bạn có thể lựa chọn không cho một số kết hợp của cả hai. Mục đích của việc rút tiền một lần là thanh toán các khoản nợ khác. Không có quy tắc ngăn cản bạn thổi nó lên Ferrari, nhưng đó sẽ là một bước đi câm lặng.
Bạn có thể đọc toàn bộ quy tắc tại trang chính phủ. Nếu bạn trải qua với đơn đăng ký, bạn sẽ nghe tất cả các quy tắc tại cuộc họp cá nhân với một cố vấn được HUD chấp thuận. Phiên tư vấn đó là một yêu cầu khác để có được khoản thế chấp ngược lại. Nếu bạn muốn xem xét lựa chọn thay thế cho một thế chấp ngược, Hội đồng Dân tộc về Người cao tuổi có một cuốn sách hữu ích về những thuận và chống của các lựa chọn khác nhau.Các quy tắc cho người cho vay
Giống như thế chấp bất kỳ, thế chấp ngược lại có phí trả trước và chi phí phục vụ liên tục.Nó cũng bao gồm phí bảo hiểm thế chấp liên bang.
Trong khoản thế chấp ngược lại, tất cả các chi phí này được gộp vào hợp đồng cho vay, cùng với lãi tích lũy, vì vậy chúng chỉ được thu khi khoản vay được trả hết. Các quy định của liên bang giới hạn số tiền mà một người cho vay có thể tính phí cho mỗi khoản lệ phí này.
Có nguy cơ đưa ra từ "d" một lần nữa, thế chấp ngược lại có chứa một "khoản tiền gốc" đảm bảo rằng người cho vay nhận được một cái gì đó ngoài thỏa thuận này, ngay cả khi bạn chết ngay sau khi ký thỏa thuận. Mức đóng này cũng bị giới hạn ở mức $ 6,000.
Quan trọng nhất, luật thế chấp ngược lại cấm người cho vay tính phí cao hơn giá trị căn nhà, khi đến thời điểm trả hết khoản vay. Trên thực tế, ngay cả khi người đi vay cuối cùng rút lại một khoản tiền vượt quá giá trị của ngôi nhà, khoản hoàn trả không thể vượt quá giá trị của ngôi nhà. (Bất kỳ sự thiếu hụt nào cũng được bảo hiểm bởi chương trình bảo hiểm thế chấp liên bang)
Điều đó có nghĩa là bạn có thể sống mãi, và bạn vẫn không nợ nhà nhiều hơn giá trị. Hoặc, bạn hoặc người thừa kế của bạn không thể bị mắc kẹt với việc trả hết khoản thế chấp "dưới nước", ngay cả khi thị trường nhà ở lại đổ vỡ.
Trong thực tế, các quy tắc bao gồm một yêu cầu mà người cho vay phải cung cấp để giải quyết cho một số tiền thấp hơn so với toàn bộ nợ, nói chung là 95% tổng số tiền vay. Các quy tắc cũng yêu cầu người cho vay để cho người thừa kế một thời gian để quyết định làm gì với nhà trước khi giải quyết nợ, thường là sáu tháng với ít nhất một gia hạn có thể.
Đây là những quy tắc tốt để biết. Một số nhà cho vay không đưa ra đề tài thanh toán cho đến khi bị buộc phải làm như vậy, theo một báo cáo trong
The New York Times
. Một số thậm chí đã vội vã tiến hành thủ tục tịch thu tài sản thừa kế. Tại sao lại là Quy tắc? Tất cả các luật lệ liên bang này được thiết kế để bảo vệ những người đi vay khỏi những kẻ cho vay tiền, những người săn mồi người già. Điều này liên quan đến thế chấp đảo ngược, được gọi là HECM hoặc thế chấp nhà ở thế chấp, là loại duy nhất của thế chấp đảo ngược mà bạn nên xem xét, chỉ đơn giản bởi vì nó áp đặt các lớp quy định về cả bạn và người cho vay.
Tóm lại, nếu nó không được FHA chấp thuận, đó có thể là một trò lừa đảo. FBI cung cấp một danh sách giặt là các tội ác nhắm vào người cao tuổi, bao gồm lừa đảo ngược thế chấp không có thật.
Dòng dưới cùng
Nếu bạn đang cân nhắc việc vay thế chấp ngược lại, hãy chắc chắn rằng bạn biết các quy tắc trước. Nếu bạn liên hệ với một tổ chức tài chính cung cấp khoản thế chấp ngược lại, hãy chắc chắn rằng đó là một công ty hợp pháp đang bán một khoản thế chấp "HUD-approved" hoặc HECM. Những ngày này, đó là loại vay thế chấp duy nhất có thể bảo vệ bạn và gia đình bạn.
Bạn có thể quan tâm đến việc đọc sách
Là quyền của thế chấp đối với bạn?
và 5 lựa chọn hàng đầu cho khoản thế chấp ngược.
Giới thiệu về chiến lược dành riêng cho danh mục đầu tư | Các chiến lược đầu tư dành riêng cho các nhà đầu tư tổ chức như các quỹ hưu trí và các công ty bảo hiểm đã được các nhà đầu tư cá nhân muốn tìm kiếm để quản lý rủi ro trong những năm qua.
Khái niệm cơ bản về sự cống hiến danh mục đầu tư là để thiết kế các danh mục đầu tư cung cấp dòng tiền mặt có thể dự đoán trong tương lai để dự đoán dòng tiền mặt (hoặc nợ phải trả) trong tương lai, do đó giảm rủi ro trong thời kỳ đó.
Xác định thị trường bò thế giới so với thị trường thế chấp thế chấp
Hướng dẫn xác định thị trường bò và gấu trên thế giới.
Các nhà đầu tư nhỏ có thể mua các khoản thế chấp bằng thế chấp (CMOs)?
ĐọC về các nghĩa vụ thế chấp và hợp đồng thế chấp với các nhà đầu tư nhỏ, cộng thêm những rủi ro mà các nhà đầu tư nhỏ nên hiểu.