Có nhiều lợi ích đi kèm với các tài khoản hưu trí được hưởng thuế như một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k). Các tài khoản này cung cấp tăng trưởng chậm thuế (hoặc miễn thuế, trong trường hợp Roth IRA), giới hạn đóng góp lớn và, trong trường hợp của 401 (k), tiềm năng cho một khoản đầu tư thêm vào tài khoản của bạn từ chủ nhân của bạn chỉ cần cho đóng góp.

Khi bạn rời khỏi chủ nhân, bạn cần phải biết phải làm gì với tài khoản 401 (k) của mình. Một số công ty cho phép bạn giữ tài khoản của bạn theo kế hoạch 401 (k), nhưng nhiều người yêu cầu bạn phải cuộn qua số dư 401 (k) của bạn thành một IRA.

Trong hầu hết các trường hợp, giữ tiết kiệm trong quỹ hưu trí trong một tài khoản thuế lợi ích là cách tốt nhất của hành động. Nếu bạn rút số dư của mình từ 401 (k) thay vì lăn qua, bạn có thể bị phạt tiền phạt 10% sớm, có thể dẫn đến mất hàng ngàn đô la cho Cục Thuế (Internal Revenue Service - IRS).

Cân bằng số dư trực tiếp vào IRA bảo vệ tình trạng ưu đãi về thuế của tiền và giúp bạn tránh bất kỳ khoản phí không cần thiết nào. Trong nhiều trường hợp, nó có thể dẫn đến những lựa chọn tốt hơn. Trong nhiều trường hợp, 401 (k) cung cấp các menu lựa chọn đầu tư hạn chế, hoặc chúng có thể được littered với lựa chọn chi phí cao và người nghèo biểu diễn. Với IRA, gần như bất kỳ cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF) đang được đưa ra. Tính linh hoạt này mang lại cho bạn sự tự do để tạo danh mục đầu tư chi phí thấp đa dạng, cho phép bạn có cơ hội tốt hơn để đạt được các mục tiêu về hưu.

Dành thời gian của bạn

Trong thời điểm biến động của thị trường, quyết định sẽ làm gì với 401 (k) của bạn có thể là thách thức hơn. Bạn cần quyết định vị trí cuộn qua số dư tài khoản của mình, và bạn cần phải quyết định đầu tư. Nó có thể làm cho một khoảng thời gian khó hiểu, và sự nhầm lẫn thường dẫn đến sự lựa chọn đầu tư kém.

Không có sự vội vàng thực sự để đưa ra quyết định đầu tư nhanh. Mặc dù bạn có thể có một cửa sổ từ 60 đến 90 ngày để lăn 401 (k) ra khỏi công ty, khung thời gian ngắn này không nhất thiết phải cam kết bạn thực hiện một sự lựa chọn đầu tư. Các nhà đầu tư thường được tư vấn để chỉ đơn giản cuộn số dư tài khoản của họ vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ nếu họ cần thêm thời gian để tìm ra những gì cần làm.

Chuyển tiếp này sẽ chuyển tiền vào tài khoản không có rủi ro cơ bản đáp ứng các quy tắc của công ty để chuyển tiền ra khỏi kế hoạch và đáp ứng các hướng dẫn của IRS về việc giữ các khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế trong một khoản thuế được ưu đãi tài khoản. Bạn có thể giữ số dư trong tài khoản tiền mặt này cho đến khi bạn quyết định về khoản phân bổ dài hạn cho tiền.

Có lẽ một trong những ưu điểm lớn nhất của việc lướt 401 (k) của bạn trong một thị trường biến động trong khi ngồi trên tiền mặt là nó cho bạn một ý tưởng về khả năng chịu đựng rủi ro thật sự của bạn.Bạn có thể sẵn sàng mạo hiểm khi thị trường đang lên, và bạn có thể sẽ không ưa rủi ro khi mọi thứ đang xuống. Nếu sự biến động của thị trường khiến bạn cảm thấy không vui, hãy cân nhắc việc phân bổ tài sản lâu dài bảo thủ hơn.

Lợi ích của việc tính trung bình của giá đô la

Các nhà đầu tư thường sợ phải di chuyển một lượng tiền lớn vào thị trường cùng một lúc vì lo sợ sẽ vào đúng thời điểm. Như một ví dụ cực đoan, nếu bạn đã lăn 401 (k) vào thị trường ở đầu bong bóng kỹ thuật cách đây 15 năm, bạn sẽ phải nhìn vào những tổn thất trên 70% từ đỉnh đến đáy ít hơn ba năm sau đó. Những loại trường hợp không may mắn là rất hiếm, nhưng chúng minh họa cho điểm khởi đầu của một khoản đầu tư có thể là một trong những rủi ro lớn nhất mà tổng thể lợi nhuận trên một khoản đầu tư cụ thể.

Các cố vấn tài chính thường cho rằng tính trung bình của chi phí bằng đô la có thể là cách tốt nhất để chuyển một lượng tiền lớn hơn vào thị trường. Trung bình chi phí bằng đô la chỉ đơn thuần là chuyển một phần trăm tiền của bạn vào một khoản đầu tư cụ thể tại một thời điểm. Điều này giúp đầu tư tiền tại một số điểm khác nhau và một số mức giá khác nhau, làm hạn chế nguy cơ đi tất cả vào đúng thời điểm. Chi phí trung bình của đồng đô la cũng giúp làm giảm cơ sở chi phí đầu tư.

Kết luận

Cũng giống như nhiều quyết định quan trọng và có khả năng tốn kém, tốt nhất nên làm chậm lại, suy nghĩ mọi thứ và sau đó đưa ra quyết định phù hợp. Quá trình ra quyết định có thể dẫn đến hối tiếc - và trong thế giới đầu tư, điều đó có thể tốn kém.

Mặc dù đồng đô la chi phí trung bình có thể giúp hạn chế một số rủi ro đi kèm với việc thiết lập một vị trí trong một môi trường dễ bay hơi, điều quan trọng hơn là phải thiết lập một danh mục duy trì sự phân bổ tài sản phù hợp với rủi ro. Cố gắng để thời gian thị trường thường không có kết quả. Chẳng hạn, các nhà đầu tư vào đầu năm 2013 có lẽ đã chờ đợi một điểm vào tốt hơn sau khi xem chỉ số Standard & Poor's (S & P 500) tăng 10% tương đối nhanh. Nếu bạn quyết định tiếp tục chờ đợi sự rút lui, bạn sẽ bỏ lỡ thêm 50% lợi ích đã đạt được trong hai năm tiếp theo.

Khi bạn đầu tư, hãy tìm cách thiết lập một khoản phân bổ tài sản dài hạn phù hợp với mục tiêu đầu tư của bạn. Nếu bạn là một nhà đầu tư trẻ, có thể bạn sẽ chịu đựng được nguy cơ đi kèm với một khoản phân bổ cổ phiếu lớn hơn. Nếu bạn đang nghỉ hưu hoặc gần nghỉ hưu, hãy tập trung vào việc tạo ra một danh mục tài sản tạo thu nhập. Mặc dù cơ hội đầu tư đúng thời điểm gần như bằng không, việc phân bổ tài sản thích hợp giúp bạn duy trì một danh mục rủi ro thích hợp. Đồng thời, đồng đô la chi phí trung bình vào những vị trí giúp hạn chế nguy cơ đi kèm với nhận vào trong thời gian sai.

Một cân nhắc khác khi thiết lập danh mục đầu tư mới là tập trung vào các quỹ tương hỗ và ETFs chi phí thấp. Tỷ lệ chi phí và hoa hồng thương mại có thể ăn vào tiết kiệm tiền hưu trí của bạn, có thể có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu suất danh mục đầu tư của bạn cũng như thiết lập điểm nhập sai.Các quỹ chỉ số thường đi kèm với tỷ lệ chi phí rất thấp, và hạn chế những chi phí này sẽ giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn trong túi của bạn.