Nhiều cá nhân có niềm tin sai lầm rằng một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một khoản đầu tư thực sự. Tuy nhiên, IRA chỉ đơn giản là một giỏ hàng mà tài sản, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, được giữ. Trong khi IRA do công ty tài trợ, 401 (k), thường là hình thức tiết kiệm truyền thống nhất cho nghỉ hưu, nhiều nhân viên chọn mở tài khoản hưu trí của mình vì hứa hẹn về các khoản trợ cấp An sinh Xã hội và các kế hoạch trợ cấp do công ty tài trợ đã chết. IRA có thể nắm giữ bất cứ điều gì, bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), tiền mặt, trái phiếu, cổ phiếu và các tài sản khác.

Có một số hình thức IRA có thể được mở, bao gồm IRA truyền thống, Roth IRAs, IRAs SEP và IRA đơn giản. Tuy nhiên, mỗi loại tài khoản có những hạn chế khác nhau về tính đủ điều kiện dựa trên những thứ như tình trạng việc làm và thu nhập. Mỗi tài khoản cũng có giới hạn số tiền có thể được đóng góp vào bất kỳ giai đoạn một năm và bao gồm các khoản tiền phạt nếu tiền hoặc tài sản khác bị xóa trước khi nghỉ hưu.

Khi nền kinh tế Mỹ phục hồi, và nhiều công nhân chưa hồi phục sau cuộc suy thoái, mục tiêu của nhiều người phải đối mặt với hưu trí là bảo vệ và xây dựng tài sản họ đang sở hữu. Có một số lựa chọn để khám phá khi cố gắng bảo vệ IRA trong thời gian biến động của thị trường, và chúng phụ thuộc vào mức độ thoải mái của cá nhân với rủi ro và niềm tin cá nhân về những gì nên làm với những tài sản khó kiếm được. Các lựa chọn này bao gồm đa dạng hóa danh mục đầu tư, duy trì một chiến lược đầu tư được thiết lập trước và tập trung vào các khoản đầu tư thân thiện với thu nhập.Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn

Một trong những cách cơ bản và hiệu quả nhất để bảo vệ IRA, hoặc danh mục đầu tư là đa dạng hóa. Mục đích của đa dạng hóa danh mục đầu tư là để quản lý số lượng rủi ro duy trì trên thị trường. Khi thiết lập một IRA, bất kỳ cá nhân nào có kế hoạch đầu tư thu nhập của mình phải lập kế hoạch quản lý rủi ro với cố vấn tài chính của mình. Điều này thiết lập mức độ rủi ro mà người đó sẵn sàng thực hiện và giúp làm nền tảng cho đa dạng hóa danh mục đầu tư của người hồi hưu.

Bằng cách sử dụng đa dạng hóa danh mục đầu tư, một cá nhân có thể tự bảo vệ rủi ro của mình. Sau khi thiết lập một kế hoạch quản lý rủi ro, một cố vấn tài chính có thể lựa chọn tài sản và quỹ thay đổi. Bởi vì không phải tất cả các loại tài sản, cổ phiếu hoặc ngành công nghiệp đều có cùng thay đổi theo phản ứng của các sự kiện thị trường, việc lựa chọn các khoản đầu tư khác nhau cho phép một cá nhân để bảo vệ đầu tư của mình. Giữ tài sản không liên quan có thể làm giảm đáng kể rủi ro. Khi rủi ro trong một ngành công nghiệp cụ thể hoặc xu hướng loại cao, rủi ro thường được cân bằng bởi rủi ro xu hướng thấp trong các ngành và ngành ở đầu kia của quang phổ.Các cố vấn tài chính nhận thức được các khoản đầu tư phổ biến nhất để cân bằng rủi ro và có thể tư vấn cho khách hàng về những khoản phù hợp nhất với mức độ chấp nhận rủi ro của họ. Cuối cùng, sự biến động của danh mục đầu tư nói chung sẽ giảm và lợi nhuận tổng thể sẽ trôi chảy. Thêm vào đó, sự đa dạng hoá nói chung làm giảm tổn thất xảy ra trong thị trường gấu, do đó giữ vốn được đầu tư trong các thị trường tăng trưởng.

Danh mục đầu tư của nhân viên cũng có thể được tối ưu hóa thông qua việc đa dạng hóa hợp lý. Với IRA được cân đối tốt, các nhà tư vấn tài chính có thể đầu tư vào các tài sản tích cực hơn mà không có rủi ro đáng kể cho danh mục đầu tư tổng thể. Mục tiêu và kế hoạch cho rủi ro có thể mang lại lợi nhuận cao hơn cho người về hưu mà không đặt toàn bộ danh mục đầu tư vào nguy hiểm.

Không hành động Là một Chiến lược Đầu tư Tích cực

Cụ thể trong những thời điểm kinh tế khó khăn, các nhà đầu tư cần phải lưu ý đến hai yếu tố chính. Sự biến động của thị trường là bình thường, bất kể đầu tư đã được thực hiện, và những thăng trầm này nói chung là không đáng kể trong dài hạn. Đối với một cá nhân mà IRA đã trải qua những bất ổn đáng kể và đối với những người theo dõi sự biến động của thị trường năm 2015, phản ứng đầu tiên có thể là thay đổi chiến lược đầu tư. Đối với các nhà đầu tư có một danh mục đầu tư cân bằng và đa dạng, điều này là không khôn ngoan. Như đã đề cập ở trên, mục tiêu chính của đa dạng hóa là để quản lý rủi ro, do đó, một danh mục đầu tư đa dạng hóa các biến động thời tiết tốt.

Một nhân viên thấy thu nhập sau khi nghỉ hưu của mình đang gặp nguy hiểm có thể có khuynh hướng làm thay đổi quyết liệt những khoản đầu tư của mình và xem không có hành động nào là thụ động. Tuy nhiên, không hành động thực tế là một hành động có ý thức để giữ vững trong một chiến lược đầu tư được thành lập trước. Nhiều nhà đầu tư thấy rằng phản ứng quá mức của thị trường là do đầu cơ và nó sẽ chết trong một khoảng thời gian ngắn. Ví dụ, nhiều nhà đầu tư đã bán một số cổ phiếu trong cuộc khủng hoảng 2008-2009 đã phải chịu những khoản lỗ đáng kể về tài sản và buộc phải xây dựng lại danh mục đầu tư của mình mà không được hưởng lợi từ hồi phục kinh tế. Nghiên cứu do Vanguard thực hiện cho thấy trong 10 năm, các nhà đầu tư sử dụng các chiến lược mua và nắm giữ có mức tăng trưởng trung bình 2.8% mỗi năm so với các nhà đầu tư sử dụng chiến lược theo đuổi hiệu suất. Nói chung, các cố vấn tài chính đồng ý rằng trừ khi nhà đầu tư có nguồn vốn không giới hạn và cảm thấy thoải mái với những rủi ro lớn, đuổi theo các cổ phiếu có tỷ lệ hiệu suất cao chỉ làm cho danh mục đầu tư mất đi trong thời gian dài.

Các nhà đầu tư thay đổi có khuynh hướng đầu tư vào IRA là do nhu cầu cơ bản để có thu nhập bền vững trong những năm nghỉ hưu và cũng thường là do tình cảm. Những kế hoạch nghỉ hưu nói chung có mục tiêu và ước mơ họ định hoàn thành với tài sản trong tài khoản của họ. Với một tầm nhìn về một ngôi nhà nghỉ mát hoàn hảo, đắt tiền trên bờ biển Florida, một cá nhân có thể vội vã phản ứng với việc tanking stocks hoặc một cuộc chạy đua thị trường rộng lớn.Trong hầu hết các trường hợp, không hành động là hành động tốt nhất.

Đặt trọng tâm vào các khoản đầu tư thu nhập thân thiện

Đối với một cá nhân đang ở độ tuổi nghỉ hưu, điều quan trọng là bắt đầu tập trung ít hơn vào số tiền IRA và bắt đầu tập trung hơn vào việc sử dụng nó như thế nào. Bước đầu tiên là xác định ngân sách hàng tháng, theo nghĩa đen mỗi chi phí chính được trả hàng tháng. Trong thời điểm biến động, loại tập trung này trở nên cần thiết. Các nhà đầu tư tập trung vào việc chuyển đổi khoản đầu tư của mình sang những doanh nghiệp có thu nhập ổn định nhận thu nhập đó, bất kể sự biến động của thị trường. Có một số lựa chọn thay thế cho các nhà đầu tư để xem xét khi thực hiện chuyển đổi này.

Việc chuyển từ cổ phiếu sang trái phiếu quan trọng khi một cá nhân lớn hơn. Việc này càng sớm thì càng có nhiều IRA của cá nhân được đầu tư vào những tài sản ít ổn định hơn với mức chi trả ổn định. Nói chung, một nhà đầu tư đầu tư trái phiếu thông qua một quỹ tương hỗ hoặc một quỹ ETF, vì đầu tư trực tiếp vào trái phiếu có thể khó khăn và tốn kém.

Một lựa chọn đáng tin cậy khác là đầu tư mua nhà, căn hộ hoặc tài sản cho thuê khác. Đối với một ngôi nhà tương đối phong nha, giá cả không phải lúc nào cũng dốc, và bảo trì là một chi phí nhỏ cho người mua. Một số người mua lựa chọn để giảm tiền thuê và bao gồm việc duy trì nhà ở với tư cách là người thuê nhà trong hợp đồng. Tiền thuê được tính vào mỗi tháng cho người về hưu, và hầu hết đều có điều khoản gia tăng được đưa vào hợp đồng nếu giá trị gia đình thay đổi.

Một lựa chọn khác là thu nhập cổ tức thường xuyên. Có một nhóm các cổ phiếu ưu tú đã liên tục trả cổ tức cao hơn năm trước trong hơn 25 năm. Những cổ phiếu này được biết đến như các nhà quý tộc cổ tức, cho phép một nhà đầu tư mua một hoặc nhiều hơn và tạo ra danh mục đầu tư của mình, hoặc mua quỹ ETF hoặc quỹ chỉ số có thể đa dạng hóa hơn để đổi lấy một khoản phí hợp lý. Cổ phiếu ưu đãi là một lựa chọn khác trong danh mục này. Một số cho năng suất cao hơn những người khác. Cổ phiếu ưu đãi tương tự như trái phiếu; tuy nhiên chúng dễ dàng mua và giao dịch như các cổ phiếu thông thường.