Nếu bạn là chủ sở hữu nhà và ít nhất 62 tuổi, bạn có thể chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà thành tiền mặt để trả chi phí sinh hoạt, chi phí chăm sóc sức khoẻ, sửa sang nhà hoặc bất cứ thứ gì bạn cần. Hai lựa chọn để làm như vậy là thế chấp đảo ngược và cho vay chứng khoán nhà. Cả hai đều cho phép bạn khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà mà không cần phải bán hoặc dọn ra khỏi nhà. Đây là những sản phẩm cho vay khác nhau, tuy nhiên, và nó trả tiền để hiểu các lựa chọn của bạn để bạn có thể quyết định đó là tốt hơn cho bạn: một thế chấp đảo ngược hoặc một khoản vay chứng khoán nhà?

Tiền thế chấp đảo chiều

Hầu hết các giao dịch mua nhà đều được thực hiện với khoản vay thế chấp định kỳ hoặc chuyển tiếp. Với khoản vay thế chấp định kỳ, bạn vay tiền từ người cho vay và thanh toán hàng tháng để trả nợ gốc và lãi. Theo thời gian, nợ của bạn giảm khi vốn cổ phần của bạn tăng lên. Khi thế chấp được thanh toán đầy đủ, bạn có toàn bộ vốn chủ sở hữu và sở hữu nhà ngay.

Thế chấp ngược lại hoạt động khác: Thay vì thanh toán cho người cho vay, người cho vay thanh toán cho bạn , dựa trên phần trăm giá trị của nhà bạn. Theo thời gian, khoản nợ của bạn tăng lên (khi các khoản thanh toán được thực hiện cho bạn và tiền lãi) và vốn chủ sở hữu của bạn giảm khi người cho vay mua nhiều hơn và nhiều hơn nữa của vốn cổ phần. Bạn tiếp tục nắm giữ quyền sở hữu nhà của bạn, nhưng ngay sau khi bạn trở nên trễ hạn về thuế và / hoặc bảo hiểm tài sản của bạn, ngôi nhà rơi vào hư hỏng - hoặc bạn di chuyển, bán nhà hoặc qua đời - khoản tiền vay sẽ đến hạn. Người cho vay bán nhà để thu lại số tiền đã trả cho bạn (cũng như lệ phí). Bất kỳ cổ phần nào còn lại trong nhà đều thuộc về bạn hoặc người thừa kế của bạn.

Lưu ý rằng nếu hai vợ chồng có tên trên thế chấp, ngân hàng không thể bán ngôi nhà cho đến khi người phối ngẫu còn sống chết - hoặc tình trạng thuế, sửa chữa, bảo hiểm, di chuyển hoặc bán nhà ở được liệt kê trên xảy ra. Các cặp vợ chồng nên điều tra kỹ lưỡng vấn đề vợ chồng sống sót trước khi đồng ý trả tiền vay thế chấp. Để biết thêm chi tiết, xem Là Quyền Trả Tiền Đối với Bạn? và Thế chấp ngược: Công cụ Hưu trí .

Giống như một thế chấp đảo ngược, một khoản vay thương mại gia đình cho phép bạn chuyển đổi sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt. Nó hoạt động tương tự như khoản vay thế chấp chính của bạn - trên thực tế, khoản vay mua nhà tại nhà còn được gọi là thế chấp thứ hai - trong đó bạn nhận khoản vay như một khoản thanh toán một lần và bạn thực hiện thanh toán thường xuyên để trả hết nợ gốc và lãi , mà thường là tỷ suất cố định.

Một loại khoản vay mua nhà khác là dòng vốn tín dụng gia đình, hoặc HELOC. Với một HELOC, bạn có tùy chọn để mượn đến một giới hạn tín dụng được chấp thuận, trên cơ sở khi cần thiết. Với khoản vay bằng vốn chủ sở hữu chuẩn, bạn phải trả lãi trên toàn bộ khoản vay; với một HELOC, bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền mà bạn thực sự thu hồi.HELOCs là khoản vay có thể điều chỉnh, do đó, thanh toán hàng tháng của bạn thay đổi khi lãi suất dao động.

Không giống như các khoản thế chấp ngược, lãi suất được thanh toán từ các khoản vay mua bán nhà và HELOCs thường được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la. Ngoài ra - đây là lý do chính để lựa chọn này - nhà bạn vẫn còn một tài sản cho bạn và những người thừa kế của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là căn nhà của bạn đóng vai trò thế chấp, do đó bạn có nguy cơ mất nhà để tịch thu nhà nếu bạn không trả nợ. Để biết thêm chi tiết, xem

Khoản vay Vốn chủ sở hữu Nhà: Những gì bạn cần biết

. Các khác biệt chính Cách bạn trả

Trả lại thế chấp - Thanh toán hàng tháng hoặc thanh toán một lần.

Vay vốn chủ sở hữu - Thanh toán một lần.

• HELOC - Khi cần thiết, lên đến giới hạn tín dụng được phê duyệt trước. Bạn nhận được thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ và / hoặc sổ séc và rút tiền khi cần.

• Hoàn trả

• Trả lại thế chấp - Trả chậm. Khoản vay này sẽ đến hạn ngay sau khi bạn trở nên trễ hạn về thuế và / hoặc bảo hiểm tài sản của bạn, ngôi nhà rơi vào hư hỏng, bạn di chuyển, bán nhà hoặc qua đời. Khoản vay thường được hoàn trả thông qua tiền thu được từ việc bán nhà.

Vay vốn chủ sở hữu - Các khoản thanh toán hàng tháng được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định với lãi suất cố định.

• HELOC - Các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên số tiền vay mượn và lãi suất hiện tại.

• Yêu cầu về Độ tuổi và Vốn cổ phần

• Thế chấp ngược - Phải ít nhất 62 tuổi và sở hữu nhà ngay hoặc có số dư thế chấp nhỏ.

Vay vốn cổ phần - Không có yêu cầu về tuổi và phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà.

• HELOC - Không có yêu cầu về tuổi và phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà.

• Yêu cầu về Tín dụng và Thu nhập

• Trả lại thế chấp - Không có yêu cầu về thu nhập, nhưng một số người cho vay có thể kiểm tra xem bạn có khả năng thanh toán đúng hạn và đầy đủ cho các chi phí tài sản đang hoạt động (ví dụ thuế tài sản, bảo hiểm, phí HOA, v.v. ).

Vay vốn cổ phần - Điểm tín dụng tốt và bằng chứng về thu nhập ổn định đủ để đáp ứng mọi nghĩa vụ tài chính.

• HELOC - Điểm tín dụng tốt và bằng chứng về thu nhập ổn định đủ để đáp ứng mọi nghĩa vụ tài chính.

• Ưu đãi Thuế

• Trả lại thế chấp - Không có.

Khoản vay chủ sở hữu - lãi suất thường được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la Mỹ.

• HELOC - lãi suất thường được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la.

• Dòng dưới

• Các khoản thế chấp ngược, các khoản vay mua nhà và HELOCs tất cả cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt. Họ khác nhau về giải ngân, hoàn trả, yêu cầu về độ tuổi và vốn cổ phần, yêu cầu về tín dụng và thu nhập, và lợi thế về thuế của họ. Nhìn chung, thế chấp ngược lại được coi là sự lựa chọn tốt hơn nếu bạn đang tìm kiếm một nguồn thu nhập lâu dài và không nhớ rằng nhà của bạn sẽ không phải là một phần của bất động sản của bạn. Hãy chắc chắn rằng các quyền của vợ / chồng còn sống là rõ ràng, nếu bạn đã có gia đình. Khoản vay bằng vốn cổ phần hoặc HELOC được coi là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần tiền mặt ngắn hạn, sẽ có thể trả nợ hàng tháng và thích giữ nhà.Cả hai đều mang lại nguy cơ đáng kể cùng với lợi ích của họ, vì vậy hãy xem lại các lựa chọn kỹ lưỡng trước khi thực hiện một trong hai hành động. Và hãy xem

Dựa vào Tài sản Nhà ở để Hưu trí Một ý tưởng hay?

và

Các sai lầm về chênh lệch thế chấp .