Nếu bạn muốn có một nguồn thu nhập ổn định trong nghỉ hưu - và ai không? - Bạn có thể quyết định đầu tư vào một năm, một hợp đồng tài chính giữa bạn và một công ty bảo hiểm được thiết kế để tăng trưởng tiền bạn đầu tư. Làm thế nào để bạn chọn đúng? Đó là nơi mà một nhà cung cấp niên kim đến - để phân phối thông tin, cung cấp lời khuyên và giúp bạn chọn niên kim tốt nhất cho các nhu cầu cụ thể của bạn.

Chọn nhà cung cấp đúng yêu cầu phải làm bài tập trước về phía bạn về khoản tiền hưu bao nhiêu, ai phát sinh, mức chi phí (phí) và một số yếu tố khác. Đây là hướng dẫn để bắt đầu.

Các khoản đầu tư chỉ được phát hành bởi các công ty bảo hiểm có ba giai đoạn: tích lũy, annuitization và thanh toán. Dưới đây là nhiều hơn về mỗi một.

1. Giai đoạn tích luỹ

Thông qua hợp đồng niên kim, bạn đầu tư các quỹ - tất cả cùng một lúc hoặc theo thời gian. Khoảng thời gian từ khi bắt đầu các khoản đầu tư thông thường của bạn (hoặc tiền đặt cọc) cho đến khi bạn bắt đầu thu hồi vốn là giai đoạn tích luỹ, khoảng thời gian đầu tư của bạn tăng lên.

2. Giai đoạn khởi tạo

Đây là thời điểm công ty bảo hiểm phải bắt đầu thanh toán cho bạn. Nó trùng với sự phân phối hoặc thanh toán của quỹ đầu tư và thu nhập đã đầu tư của bạn.

3. Giai đoạn thanh toán Khoảng thời gian cho giai đoạn này có thể khác nhau, tùy thuộc vào một số yếu tố.

Cần lưu ý rằng niên kim của bạn sẽ tiếp tục phát triển ngay cả sau khi giai đoạn annuitization bắt đầu.

Cộng và trừ

Giống như bất kỳ khoản đầu tư nào, hàng năm có lợi thế và bất lợi. Mức độ mà các yếu tố này ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân của bạn nên xác định xem bạn có chọn mua nó hay không. (

Lợi Ích

• Các khoản đầu tư tăng thuế phải hoãn lại cho đến khi bị thu hồi

• Không có khoản thu nhập hàng năm Hạn mức đóng góp

• Có một khoản thanh toán suốt đời được đảm bảo

• Họ được miễn chứng thực và thường được miễn các chủ nợ

Nhược điểm

• Phí cao

• Không thanh toán

• Tính phức tạp

• Rút tiền được đánh thuế như thu nhập bình thường

Để biết thêm thông tin về các khoản tiền thưởng và các khoản tiền hưu bổng quanh niên kim xem

Giới thiệu về các khoản tiết kiệm: Những thuận lợi và bất lợi

Các loại khoản chi phí , ngay lập tức và trì hoãn. Một khoản tiền vay hàng năm được mua với một khoản thanh toán một lần và bắt đầu giai đoạn thanh toán gần như ngay lập tức.

Thường niên hơn, đặc biệt là cho những người tiết kiệm để nghỉ hưu, được thanh toán theo thời gian hoặc với số tiền một lần, với khoản thanh toán trì hoãn cho đến sau - thường là tuổi nghỉ hưu.

Mặc dù có nhiều biến thể có sẵn khi thanh toán, trong hai loại chính, annuities được phân loại là cố định hoặc biến. Với khoản thanh toán cố định, bạn kiếm được một khoản thu nhập nhất định trong một khoảng thời gian nhất định - thường là cuộc sống. Một khoản thanh toán biến đổi có thể dao động với điều kiện thị trường và hiệu quả đầu tư của bạn hàng năm.

Để biết thêm về các loại tiền niên kim xem

Giới thiệu về các khoản tiết kiệm: Khái niệm cơ bản về các khoản tiền

. Trong khi hàng trăm công ty bảo hiểm phát hành các khoản hưu bổng, thì 25 doanh nghiệp hàng đầu thế giới lại cho chia sẻ về sư tử - khoảng 90%. Các công ty này bao gồm Jackson National Life, AIG và Lincoln Financial Group. Nhà cung cấp hàng năm

Đây là những thực thể

bán

niên kim (trái với những người ra hợp đồng). Có một số loại nhà cung cấp niên kim có sẵn cho bạn như một nhà đầu tư. Các công ty bảo hiểm Trong khi họ thường phát hành hợp đồng niên kim, các công ty bảo hiểm cũng có thể là các nhà cung cấp niên kim. Một số công ty bảo hiểm bán annuities trực tiếp cho người tiêu dùng mà không có một trung gian hoặc đại lý. Thông thường, các công ty bảo hiểm thường bán thông qua mạng lưới đại lý được cấp phép của họ hoặc thông qua các nhà cung cấp dịch vụ khác.

Nó trả tiền để kiểm tra sự ổn định của công ty bảo hiểm, ngay cả khi nó không phải là nhà cung cấp. Rốt cuộc, nếu công ty bảo hiểm sau niên kim thất bại, cho dù người cung cấp dịch vụ là ai, bạn có thể không may khi đến thời điểm thanh toán. Các nhà môi giới lớn, còn được gọi là nhà dây, chẳng hạn như Merrill Lynch và Morgan Stanley, là một trong những nhà cung cấp hàng năm. Các nhà môi giới độc lập như Raymond James và LPL cũng bán hàng năm. Các ngân hàng

Trong khi các ngân hàng lớn như Bank of America và Wachovia bán niên kim, xu hướng ngày càng tăng đối với các ngân hàng trong nước - không chỉ các ngân hàng lớn nhất - để cung cấp các khoản đóng góp hàng năm cùng với nhiều sản phẩm bảo hiểm khác. Hãy nhớ rằng một năm đã mua qua ngân hàng, không giống như CD và các loại tiền gửi ngân hàng khác, không được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).

Công ty quỹ tương hỗ Vanguard, T. Rowe Price và các công ty quỹ tương hỗ khác có nhiều lựa chọn sản phẩm niên kim. Họ có thể cung cấp các khoản tiền bán hàng được bán hàng trực tiếp mà không tính phí hoa hồng bán hàng hoặc phí đầu hàng, điều này đôi khi làm cho các nhà cung cấp niên kim này hấp dẫn.

Môi giới bảo lãnh Những nhà môi giới này là những cố vấn tài chính độc lập bán hàng. Họ không làm việc cho một công ty bảo hiểm. Theo lý thuyết, ít nhất, lời khuyên bạn nhận được từ một nhà môi giới độc lập độc lập nên không thiên vị.

Chọn nhà cung cấp Các câu trả lời cho các câu hỏi về các chủ đề sau đây có thể giúp bạn đánh giá và chọn một nhà cung cấp cho hợp đồng niên kim của bạn:

Thanh toán Đây là mục tiêu cuối cùng của bạn - . Tìm hiểu số tiền này là bao nhiêu, dựa trên các tùy chọn thanh toán khác nhau có sẵn cho bạn. Để biết thêm thông tin, hãy xem

Chọn khoản thanh toán cho khoản tiền hưu của bạn

Lệ phí và hình phạt Lệ phí thể hiện chi phí quản lý đầu tư của bạn và nhận khoản thanh toán đó.Các hình phạt thể hiện chi phí không đúng với các điều khoản nghiêm ngặt của hợp đồng niên kim của bạn. Lệ phí và hình phạt không phải lúc nào cũng rõ ràng, nhưng nhà cung cấp có thẩm quyền sẽ cho bạn biết về các khoản phí và hình phạt có thể xảy ra và chúng có thể ảnh hưởng như thế nào đến đầu tư của bạn. Hỏi về lệ phí sau đây: hoa hồng (trả cho đại lý bán cho bạn niên kim), lệ phí bảo lãnh thanh toán cho bất kỳ ai tính toán rủi ro theo luật tính toán đối với lợi ích của niên kim, phí quản lý để quản lý các khoản đầu tư của bạn hàng năm của bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ và thậm chí phí ​​lề mà công ty bảo hiểm thu được từ thu nhập). Hình phạt bao gồm lệ phí đầu hàng nếu bạn thoát khỏi niên kim của mình trước một thời gian nhất định. Ngoài ra, nếu bạn rút tiền sớm (trước tuổi 59½), bạn có thể bị phạt 10% thuế thu nhập.

Theo thống kê của Barron, các nhà đầu tư có thể sẽ phải trả khoảng 3% 5% phí quản lý và đầu tư và 7% nếu trả lại sớm hợp đồng sớm. Lợi ích

Chúng bao gồm lợi ích thu hồi suốt đời được đảm bảo (GLWB), hứa hẹn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn; trợ cấp tử tuất, bảo đảm cho người thụ hưởng của bạn (hoặc người thừa kế) một số tiền cụ thể khi bạn chết; và tiếp cận các quỹ, cho phép bạn rút tiền mà không có tiền phạt trong trường hợp, ví dụ, của một căn bệnh cuối. Tìm hiểu những lợi ích nào có sẵn cho bạn và, quan trọng hơn, bao nhiêu mỗi chi phí.

Nếu bạn tương đối trẻ khi mua niên kim, bạn cũng có thể muốn kiểm tra chi phí bảo vệ lạm phát. Nó có thể được giá trị nó nếu có nhiều năm trước khi bạn annuitize.

Tính ổn định của nhà phát hành

Trong khi xem xét lựa chọn nhà cung cấp, đừng quên người phát hành (công ty bảo hiểm). Kiểm tra số liệu COMDEX của hãng bảo hiểm, phản ánh việc soạn các xếp hạng khác nhau, cung cấp đánh giá toàn diện về công ty (xem Chọn Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Tốt nhất cho Bạn

). Gần hơn 100 điểm COMDEX là, hãng bảo hiểm an toàn hơn. Những nơi khác để kiểm tra bao gồm các công ty đánh giá cá nhân như A. M. Best hay Moody's.

Nhà nước bảo lãnh Quỹ Các quốc gia (không phải chính phủ liên bang) quy định niên kim, và mỗi quốc gia có một quỹ bảo lãnh để bảo vệ người giữ bảo hiểm nếu công ty bảo hiểm không thanh toán hoặc đi vay. Bạn có thể tìm ra số tiền bảo lãnh đó cho tiểu bang của bạn tại www. nolhga. com. Một chiến thuật mà một số nhà đầu tư sử dụng là ở trong phạm vi bảo lãnh của tiểu bang nhưng mua nhiều khoản tiền từ nhiều hãng khác nhau. Khi nào (và có) mua Theo truyền thống, các khoản tiền được coi là phù hợp hơn cho các cá nhân giàu có muốn che chở các khoản tiền lớn và có nhiều khoản đầu tư khác.

Điều này không có nghĩa là những người trẻ tuổi hơn không bao giờ nên mua một khoản tiền hưu bổng, nhưng nếu bạn còn trẻ, có mục tiêu tài chính ngắn hạn và không nhiều thanh khoản, một năm có lẽ không có ý nghĩa gì cả.

Ngoài ra, hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên tối đa hóa đóng góp vào 401 (k) tài khoản và IRA trước khi xem xét một năm.

Dòng dưới cùng

Việc chọn nhà cung cấp niên kim cũng bao gồm việc đánh giá công ty phát hành bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm. Đây là một điểm quan trọng và một cái gì đó để đưa vào tài khoản ngay cả khi nhà cung cấp không phải là một tổ chức phát hành.

Ngoài ra, các nhà cung cấp có thể trả lời các câu hỏi về khoản thanh toán, phí, lợi ích và các yếu tố khác. Một khi bạn đã có những câu trả lời, so sánh các nhà cung cấp phải là một nhiệm vụ dễ dàng.