401 (k) bị một cuộc rap xấu. Các chuyên gia tài chính phàn nàn rằng đó là một thay thế khá nghèo cho kế hoạch lương hưu và rằng có thể có lựa chọn tốt hơn để đầu tư tiền của bạn. Có lẽ một trong những lựa chọn tốt hơn là chọn và đầu tư vào cổ phiếu cá nhân. Hãy so sánh hai.

401 (k)

Thứ nhất, nó đi kèm với lợi thế về thuế. Bất kỳ khoản tiền nào bạn đầu tư đều đến từ thu nhập trước thuế. Pretax nghĩa là chú Sam không lấy bất cứ khoản tiền nào trước khi đầu tư, làm cho đóng góp của bạn thêm 30%.

Thu nhập từ vốn của bạn không phải trả thuế cho đến khi bạn rút tiền. Bạn biết rằng thay đổi cuộc sống 2 cent bạn đã thực hiện trên tài khoản tiết kiệm ngân hàng của bạn vào tháng trước? Bạn phải nộp thuế cho khoản tiền đó trong năm nay. (Khi bạn kiếm tiền trên số 401 (k), bạn không phải trả thuế cho đến khi bắt đầu thu hồi, hoặc theo điều khoản 401 (k), phân phối.

Việc đóng thuế tại phân phối sẽ giữ được nhiều tiền hơn trong tài khoản của bạn, và nhiều tiền hơn sẽ tăng lên theo thời gian. (Xem thêm: 10 Cách ít được biết đến để giảm thuế 401 (k) của bạn. )

Nhiều công ty khuyến khích nhân viên đóng góp 401 (k) bằng cách kết hợp phần đóng góp của họ. Nói cách khác, bạn có được tiền miễn phí để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Thật khó để nói không để tiền.

Nhưng với mọi lợi thế sẽ có sự cân bằng. Thứ nhất, vì những lợi thế về thuế đó, bạn không thể chạm vào tiền 401 (k) của bạn cho đến khi bạn đạt đến tuổi 59½ mặc dù có một số ngoại lệ (ví dụ: nếu bạn bị bệnh và không thể làm việc). Nếu bạn phân phối từ 401 (k) của bạn và không đủ điều kiện cho một trong những trường hợp ngoại lệ, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cộng thêm 10% số tiền phạt IRS. Đó là một thỏa thuận thực sự tồi tệ.

Thứ hai, các lựa chọn đầu tư có sẵn cho bạn có thể rất hạn chế. Thông thường, những khoản này bao gồm các quỹ tương hỗ có thể có lệ phí khổng lồ gắn với họ. Ryne Bessmer, AIF®, một nhà tư vấn tài chính với Karstens Investment, nói: "Đảm bảo yêu cầu quản trị viên kế hoạch của bạn về các khoản phí trên kế hoạch và xem lại các lựa chọn đầu tư của bạn để đảm bảo rằng các quỹ tương hỗ cho phép bạn đáp ứng các mục tiêu đầu tư và tài chính của bạn. Counsel, Inc., in Omaha, Neb.

Một số kế hoạch tốt hơn các kế hoạch khác - và chủ nhân của bạn có thể đưa ra một lựa chọn tự định hướng, nơi bạn có thể quản lý tất cả hoặc một phần ngân khoản của chính bạn, cho phép bạn truy cập vào lựa chọn đầu tư rộng hơn nhiều. Người tự làm chủ cũng có các lựa chọn 401 (k), nhưng chúng ta sẽ tiết kiệm được thời gian đó.

Cuối cùng, thuế suất có thể cao hơn nhiều khi đến thời điểm để phân phối. Nếu Roth 401 (k) có sẵn cho bạn, hãy xem xét lựa chọn đó để tránh phải nộp thuế cao hơn sau đó. ( 699 Các vấn đề với 401 (k) Plans và 401 (k) Các kế hoạch: Roth hoặc thường xuyên? )

Chọn cổ phiếu

Có lẽ chỉ đơn giản là đầu tư vào chứng khoán là một lựa chọn tốt hơn.Cổ phiếu cho bạn quyền tự do đầu tư vào bất cứ thứ gì bạn muốn. Nếu bạn có tài khoản môi giới phi thuế, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu mà còn trái phiếu, lựa chọn, tiền tệ, ETFs, MLPs và nhiều hơn nữa. Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào bạn muốn vì bất kỳ lý do nào. Không có hình phạt 10%, và bạn không phải đáp ứng bất kỳ yêu cầu.

Nhưng điều đó không làm cho họ lựa chọn tốt hơn. Thứ nhất, không có công ty phù hợp. Nhà tuyển dụng của bạn có thể sẽ không cho bạn tiền để đầu tư vào tài khoản môi giới của bạn. Thứ hai, tất cả các quy tắc đi kèm với 401 (k) có thể được pesky và gây phiền nhiễu, nhưng lợi thế thuế là rất lớn. Nếu bạn đầu tư 2.000 đô la mỗi năm và giả định tỷ lệ tăng trưởng 7% trong 35 năm, thì 401 (k) của bạn có thể kiếm được hơn 66.000 đô la Mỹ so với tài khoản môi giới vì lợi thế về thuế và phù hợp với người sử dụng lao động. Thật khó để vượt qua điều đó.

"Nếu bạn đầu tư vào quỹ hưu trí trực tiếp vào cổ phiếu thay vì tài khoản hưu trí, bạn sẽ phải chịu thuế đối với cổ tức và lợi nhuận khi bán cổ phần. Bạn cũng có sự thay đổi về hiệu suất của giá chứng khoán mà có thể yêu cầu bạn bán trong một thời gian không thích hợp. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass.

Cũng có vấn đề về kỹ năng của bạn: bạn có thể mua và giữ nó, triển vọng kinh tế có thể thay đổi, đòi hỏi bạn phải bán và nhận ra lợi nhuận từ vốn. như một nhà đầu tư. Bạn có biết làm thế nào để chọn cổ phiếu chiến thắng? Thống kê cho thấy rằng kiếm tiền đáng kể theo thời gian như là một lựa chọn cổ phiếu là cực kỳ khó khăn. Vì vậy, ngay cả khi bạn thích sự tự do để chọn cổ phiếu, cơ hội thống kê của bạn kiếm được nhiều tiền hơn so với 401 (k) là mỏng. Ngay cả những thuận có rắc rối vượt trội hơn thị trường tổng thể. Đó là lý do tại sao các quỹ chỉ số rất phổ biến.

Dãi dưới cùng

Đối với hầu hết mọi người, 401 (k) là lựa chọn đầu tiên tốt hơn cho tiết kiệm hưu trí. Ngay cả khi các lựa chọn đầu tư có sẵn ít hơn lý tưởng, sự kết hợp của nhân viên sẽ giúp giảm thiểu vấn đề đó. Gắn với các quỹ chỉ số có phí quản lý thấp.

Nếu bạn đạt đến giới hạn đóng góp khi nơi làm việc của bạn không còn phù hợp với quỹ của bạn, bạn có thể đầu tư thêm vào quỹ IRA hoặc tài khoản môi giới thay vì đóng góp vào khoản 401 (k) của bạn cho đến khi bạn đạt được khoản đóng góp tối đa cho phép. Và nếu bạn vượt qua được điều đó, chắc chắn bạn sẽ cần phải đưa thêm nguồn quỹ vào nơi khác. Xem Tôi đã bỏ tối đa 401 (k)! Giờ thì sao?