Có thể bạn thích công việc của mình, có lẽ bạn muốn sống trong những giấc mơ nghỉ hưu của mình - như nhâm nhi những quả bóng cao bằng tên Latin, trong khi đặt một con quỷ bốn hoa trên sân gôn ở Guam , ví dụ. Và tuyệt vời như công việc của bạn có thể - những gì với không gian làm việc nghi ngờ, cà phê axit pin và các đơn đặt hàng bí ẩn từ đầu - bạn đã không có nghĩa là làm việc cho đến chết! Trong bài này, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách lập kế hoạch cho những năm cuối của bạn để bạn có thể sống theo phong cách.

AD:

Việc nghỉ hưu thường được coi là phần thưởng cho cả cuộc đời lao động. Tuy nhiên, sự tự do này sau nhiều năm nô dịch không được đảm bảo. Đó là một thực tế không công bằng mà thậm chí cuối đời, bạn phải tự chăm sóc mình. Rốt cuộc, không ai khác. Để làm cho mục tiêu nghỉ hưu (hoặc nghỉ hưu sớm) bất cứ điều gì hơn một giấc mơ ethereal, bạn phải không chỉ kế hoạch cho nó, nhưng kế hoạch của bạn phải được âm thanh và nó phải được theo sau.

AD:

Đặt tầm nhìn của bạn Bước đầu tiên để nghỉ hưu là tìm hiểu xem điều này có ý nghĩa gì đối với bạn. Để thực hiện việc này, bạn cần:

• Ước tính có bao nhiêu năm làm việc đầy đủ cho đến khi nghỉ hưu. Tuổi 65 thường được chọn theo mặc định vào cuối những năm làm việc của bạn - bạn có độ tuổi khác nhau trong tâm trí không? Nếu có, hãy xem xét điều đó sẽ ảnh hưởng đến mục tiêu về hưu của bạn như thế nào.
• Thẩm định thẳng thắn tài chính của bạn. Viết ra tất cả các tài sản, tiết kiệm, đầu tư và nợ của bạn, và thực hiện một ngân sách thực tế.

AD:

Ý tưởng về loại lối sống bạn muốn duy trì khi nghỉ hưu. Nếu bạn đang nói về việc nghỉ hưu của bạn với những từ ngữ mơ hồ như "Tôi nghĩ rằng tôi sẽ đi du lịch một chút", bạn phải cố gắng đưa ra ít nhất một vài chi tiết cụ thể. Bạn sẽ sống ở đâu? Bạn sẽ đi du lịch bao lâu và bạn sẽ đi đâu? Chi phí của lối sống này sẽ là bao nhiêu trong số năm bạn dự định chi tiêu khi nghỉ hưu? (Để biết thêm chi tiết về cách khắc phục những con số này, xem Xác định thu nhập sau khi làm việc của bạn .)

Khi bạn chạy qua máy tính, số bạn nhận được có thể hơi đáng sợ. Đừng hoảng sợ. Mặc dù có vẻ như bạn đang đứng một mình chống lại sự tàn phá của thời gian, bạn thực sự có một số đồng minh bên cạnh bạn mà thường không được xem xét.

Chính phủ Khi hầu hết mọi người nghĩ về chính phủ giúp họ nghỉ hưu, họ tập trung vào các chương trình xã hội và các chương trình hưu bổng quốc gia. Tình trạng hiện tại của các chương trình này không tốt ở một số quốc gia, ví dụ, nhiều người sẽ đồng ý rằng chương trình An sinh Xã hội Hoa Kỳ sẽ sớm không tồn tại nếu nó tiếp tục trên con đường hiện tại của nó. * Hầu hết các cố vấn tài chính ở Hoa Kỳ sẽ hoàn toàn loại bỏ bất kỳ khả năng thu thập từ các chương trình an sinh xã hội khi tư vấn cho khách hàng. Nó có thể được thận trọng nếu bạn đã làm như vậy. Nếu bạn sống ở một quốc gia khác, bạn nên yêu cầu cố vấn tài chính kiểm tra tính ổn định của bất kỳ chương trình an sinh xã hội nào của nước bạn để xác định liệu nó có nên được tính vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không.

* Tỷ lệ người lao động được bảo hiểm Vs số người thụ hưởng theo chương trình an sinh xã hội Hoa Kỳ đã được giảm đáng kể qua nhiều năm. Vào năm 1940, có 35, 390 công nhân thanh toán vào hệ thống, với 222 người hưởng lợi, tỷ lệ 159,4. 1. Trong năm 2003, số người lao động tăng lên 154, 309, với 46, 752 người hưởng lợi, tỷ lệ 3. 3-1 .

Hơn nữa, thuế thu nhập bạn phải trả cho thu nhập của bạn có thể trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn, vì kết quả là bạn nhận được thu nhập ít dùng một lần. Hãy nhớ rằng mặc dù một số chính phủ cố gắng bù đắp bằng cách cho phép bạn tiếp cận các chương trình đầu tư trước thuế và hoãn thuế. Ý tưởng là bạn phải bỏ tiền vào cơ sở hoãn thuế, thường là khi bạn đóng thuế cao hơn và lấy nó ra khi thuế suất thuế thu nhập thấp hơn. Mặc dù không phải tất cả mọi người kết thúc ở một khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, trong nhiều trường hợp, sẽ rất có lợi nếu đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu dựa trên cơ sở trước khi thu nhập, trong đó thu nhập của bạn tăng chậm nộp thuế. Những gì có thể tốt hơn? Kế hoạch 401 (k) chỉ là đỉnh của tảng băng trôi cho các nhà đầu tư Mỹ, trong khi người Canada có RRSPs. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Hướng dẫn của Roth 401 (k) , Giới thiệu The Roth 401 (k) và dành cho người Canada, Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã đăng ký (RRSP) .)

Cha Thời gian Cha Thời gian là bạn tốt nhất của bạn và kẻ thù lớn nhất. Mối quan hệ của bạn với thời gian có thể là một nghịch lý. Bạn muốn có thời gian để tăng giá trị đầu tư của chúng tôi, nhưng bạn không muốn lạm phát có cùng khoảng thời gian để giảm tiết kiệm của chúng tôi. Bạn muốn có nhiều thời gian để chuẩn bị nghỉ hưu, nhưng bạn cũng muốn nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Những mục đích này rất khó cân bằng, nhưng mặc dù thời gian sẽ luôn luôn được làm việc chống lại chúng ta (không ai sống mãi mãi), nó cũng có thể làm việc trong lợi của chúng tôi. Hãy cố gắng tận dụng thời gian bằng cách bắt đầu sớm, đầu tư lâu dài để cân bằng rủi ro và phần thưởng và lập kế hoạch tốt trước thời hạn cá nhân của bạn (ngày bạn muốn nghỉ hưu). ( ) Boss của bạn Bạn có thể nghĩ rằng ông chủ của bạn không bao giờ đánh giá cao công việc bạn đã làm, nhưng họ chỉ cho thấy sự đánh giá theo những cách khác nhau. Nếu chủ thuê lao động của bạn đóng góp thuế trả chậm và / hoặc phù hợp, bạn vừa mới tìm được quỹ hưu trí đầu tiên của mình. Đây là một trong những cách dễ dàng nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu vì nó là một hình thức đầu tư ưu tiên để bạn có thể đóng góp tiền trước thuế. Nếu nó thoát ra tiền lương của bạn trước khi bạn nhìn thấy nó, bạn sẽ thực sự bỏ lỡ nó?

Nhà tuyển dụng của bạn Nhà tuyển dụng của bạn có thể trả cho bạn nhiều hơn bạn tưởng. Ví dụ, nếu hãng sở của bạn cung cấp đóng góp phù hợp cho kế hoạch 401 (k) của bạn, khoản đóng góp phù hợp đó là một phần của gói bồi thường của bạn. Tuy nhiên, bạn phải đóng tiền đóng góp vào kế hoạch 401 (k) để nhận được đóng góp phù hợp. Hãy chắc chắn đóng góp số tiền cần thiết để nhận được khoản đóng góp phù hợp nhất theo kế hoạch nếu có thể.Kế hoạch 401 (k) là một trong những cách dễ dàng nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu vì tiền tiết kiệm của bạn được lấy ra khỏi tiền lương của bạn trước khi bạn nhận được khoản tiền đó, và nó cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế. Nếu nó thoát ra tiền lương của bạn trước khi bạn nhìn thấy nó, bạn sẽ thực sự bỏ lỡ nó?

Lập kế hoạch
Để đạt được mục tiêu của mình, bạn phải đạt được mục tiêu mà bạn đặt ra và tìm ra cách tiếp cận thông qua các khoản đóng góp tương ứng, kế hoạch đầu tư trả chậm thuế, tiết kiệm sau thuế và các hình thức đầu tư khác trong thời gian đó bạn đã để lại trước khi kế hoạch của bạn để ngừng làm việc. Có bốn yếu tố sẽ là trọng tâm trong kế hoạch của bạn:

Xóa nợ Bao gồm khoản vay mua nhà và cho vay ô tô cũng như các loại nợ người tiêu dùng rõ ràng hơn. (Để biết thêm thông tin về điều này, hãy xem

• Đào tạo nợ nần cá nhân .) Tối đa hóa các Chương trình Trả chậm Thuế Bạn phải trả thuế cho các hình thức đầu tư khác, do đó tối đa hóa các khoản đầu tư có thể là ưu tiên hàng đầu của bạn (sau khi trả hết nợ lãi suất cao, dĩ nhiên).
  
• Xây dựng một danh mục Đây là quá trình mua các phương tiện tài chính giúp tăng thu nhập hiện tại cũng như thu nhập hưu trí của bạn. Một danh mục đầu tư lý tưởng cũng sẽ tính đến khả năng chịu đựng rủi ro và thời gian còn lại của bạn trước khi bạn đạt đến ngày nghỉ hưu dự kiến ​​của bạn (xem
  
• Hướng dẫn xây dựng danh mục
  .) Lập kế hoạch ngày đáo hạn về đầu tư ở giai đoạn cố định Đảm bảo rằng khoản đầu tư đáo hạn trước khi bạn cần tiền, vì điều này sẽ giúp loại bỏ nhu cầu sử dụng các khoản vay để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Trước đây không phải là một mối quan tâm lớn, nhưng sắp xếp đầu tư này trở nên quan trọng hơn khi bạn đến gần ngày nghỉ hưu mục tiêu.
  
• Kết luận Mặc dù bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính để đảm bảo rằng bạn có những thứ được tổ chức hợp lý, nhưng không có lý do gì bạn không thể học cách tự lập kế hoạch nghỉ hưu. Hơn nữa, được trang bị kiến ​​thức và hiểu biết về các yếu tố sẽ ảnh hưởng đến chương trình hưu trí của bạn sẽ giúp đảm bảo bạn có nhiều thảo luận với nhà hoạch định tài chính của mình. Điều quan trọng nhất là hành động sớm. Cho dù việc áp dụng nghiêm túc việc quản lý nợ hay bắt đầu tiết kiệm được khoản tiền thuế chậm thì bạn cần phải hành động sớm nếu muốn đến sân gôn ở Guam trước khi thời gian của Cha dừng lại.