Các tác động kéo dài của cuộc suy thoái kinh tế như thiếu nhà ở giá rẻ, yêu cầu thế chấp nghiêm ngặt, thị trường việc làm chặt chẽ đã làm cho nó khó khăn hơn cho những người trẻ tuổi sở hữu một ngôi nhà. Kết quả là sự trợ giúp của Ngân hàng mẹ và cha đang trở nên phổ biến, đặc biệt là đối với những người mới bắt đầu.

Có phương tiện để giúp trẻ em lớn mua nhà hoặc căn hộ là một phước lành và sang trọng. Nhưng trước khi bạn đăng nhập vào dòng chấm, hãy xem xét liệu và cách tốt nhất để làm như vậy. Không có cách nào đưa con bạn vào sở hữu nhà, nhưng có nhiều cách sai trái.

-1->

Các lựa chọn

Các tình huống phổ biến để giúp đỡ bao gồm:

• Cung cấp khoản thanh toán xuống cho nhà của đứa trẻ.
• Mua nhà và thuê nhà cho con bạn.
• Mua nhà và cho trẻ ở đó miễn phí.
• Đồng sở hữu nhà với con của bạn (chia phần sở hữu theo tỷ lệ phần trăm bạn chọn); khi ngôi nhà được bán, bạn sẽ lấy lại tiền.
• Mua bất động sản nhiều căn hộ (hoặc nơi đủ lớn cho bạn cùng phòng) và thuê căn hộ khác để bù đắp chi phí.
• Tài trợ cho việc mua nhà của con bạn và làm cho nó chính thức bằng cách làm cho nó giống như thế chấp bất kỳ; một nhà cung cấp thế chấp có thể giúp đỡ, sắp xếp hợp lý khoản vay và các điều khoản thanh toán của nó, và thậm chí tạo ra báo cáo hàng tháng và các mẫu thuế.

Vì lý do thuế, cha mẹ thường chọn quà tặng cho con cái với số tiền họ cần, thay vì phải trả chi phí trực tiếp. Chẳng hạn, việc loại trừ thuế quà tặng hiện tại là khoảng $ 14,000 cho mỗi người nhận, mỗi gifter, mỗi năm. Bạn và người phối ngẫu của bạn có thể bỏ ra 56.000 đô la Mỹ (14.000 đô la x 2 gifting phụ huynh x 2 người nhận) cho con của bạn và vợ / chồng của bạn, ví dụ - đủ để thanh toán đúng mức ở hầu hết các thành phố của Hoa Kỳ. Bạn có thể theo món quà đầu tiên với món quà $ 56,000 khác sau ngày 1 tháng 1 của năm sau. Tổng số $ 112,000 sẽ không được tính là thu nhập hoặc phải chịu thuế thu nhập liên bang, trên tờ khai thuế của con quý vị. (Xem thêm: Thuế quà tặng là gì? )

Linda Robinson, một chuyên viên môi giới và cho vay, nói rằng "nếu cha mẹ cho tiền như một món quà … tiền cần phải có nguồn gốc và theo dõi cùng với một bức thư quà tặng". với sự trợ giúp của Sapphire Realty tại San Diego Để bảo vệ giao dịch, hãy sử dụng một chuyên gia về thế chấp có kinh nghiệm về vấn đề này, bà nói.

Những điểm cần cân nhắc

Một số nhà cho vay yêu cầu tất cả các bên liên quan đến hợp đồng thế chấp. có nghĩa là ngay cả khi mục đích là dành cho đứa trẻ để xử lý các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, cha mẹ cũng chịu trách nhiệm về tài chính đối với khoản nợ.

• Nếu cha mẹ không ở trong thế chấp, họ không thể lợi dụng khấu trừ lãi suất thế chấp.
• Thậm chí một khoản tiền không có lãi suất từ ​​bố mẹ đến đứa trẻ có thể phải chịu thuế đối với cha mẹ.IRS giả định bạn kiếm được lãi suất ngay cả khi bạn không làm như vậy và đó là thu nhập chịu thuế.
• Khoản vay phụ huynh bổ sung vào gánh nặng nợ của đứa trẻ và có thể làm tổn thương cơ hội của đứa trẻ đủ điều kiện để được tài trợ bổ sung theo quyền của mình. Về mặt tích cực, khoản vay được ghi lại hợp lệ cho phép trẻ tối đa hóa các khoản khấu trừ vào thời gian thuế.
• Thậm chí nếu bố mẹ cung cấp một khoản thanh toán trễ, đứa trẻ sẽ vẫn phải hội đủ điều kiện nhận khoản vay thế chấp, bao gồm cả tiền mặt dự trữ, công việc ổn định và thu nhập ổn định. Điều đó nói rằng, các chủ nợ thế chấp thường cho phép thanh toán trễ ở nhà chính được hoàn thành hoặc một phần bằng quỹ quà tặng miễn là các yêu cầu khác được đáp ứng. Ví dụ, khoản thế chấp của Home Possible Advantage của Freddie Mac cho phép thanh toán toàn bộ 3% từ quà tặng hoặc các khoản quỹ khác.

Lợi ích

Tiết kiệm thuế.

Một phụ huynh mua nhà và cho phép đứa trẻ ở đó có thể có thể khấu trừ thuế đáng kể. Thuế bất động sản, lãi suất thế chấp, sửa chữa, bảo trì và cải thiện cấu trúc nói chung được khấu trừ vào nhà thứ hai. Tuy nhiên, trong khi chủ nhà có thể khấu trừ tối đa 25.000 đô la mỗi năm, phụ huynh phải đối mặt với các quy định khác nhau khi thuê các thành viên trong gia đình. Nếu đứa trẻ không trả tiền thuê, nó được coi là sử dụng cá nhân của tài sản và khấu trừ liên quan đến thuê không được phép. Tuy nhiên, nếu đứa trẻ có bạn cùng phòng trả tiền thuê nhà, phụ huynh có thể lấy các khoản khấu trừ liên quan đến thuê đất trong khi cho phép đứa trẻ ở đó không có tiền thuê. Đọc Khấu trừ thuế đối với chủ sở hữu tài sản cho thuê để biết thêm thông tin.

Lưu ý rằng khấu trừ lãi suất thế chấp chỉ được thực hiện bởi một người trả tiền thế chấp

và sở hữu (hoặc sở hữu một phần) căn nhà. Nếu cha mẹ nắm giữ quyền sở hữu tài sản nhưng đứa trẻ thực hiện thanh toán thế chấp mỗi tháng, thì cũng không được khấu trừ lãi. Nếu đứa trẻ sở hữu bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào của ngôi nhà, người đó có thể trừ phần lợi tức đó. Vốn chủ sở hữu.

Các khoản thanh toán thế chấp có thể có ý nghĩa về mặt tài chính hơn là cho trẻ tiền trợ cấp nhà ở hàng tháng hoặc trả tiền thuê hàng tháng. Thanh toán thế chấp xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà, và nhà cửa chuyển thành tài sản - thường đánh giá cao tài sản, nếu được duy trì đúng cách. Chỉ cần nhớ rằng bất động sản ở địa phương được coi là đầu tư dài hạn: Theo nguyên tắc chung, hầu hết người mua phải giữ nhà trong vòng 3 đến 5 năm để có thể nghỉ ngơi.

Thu nhập.

Nếu cha mẹ quyết định cho vay lãi suất thấp cho trẻ, trở nên có hiệu lực đối với người cho vay thế chấp, họ sẽ được hưởng một khoản thu nhập từ các khoản thanh toán hàng tháng. Trong tình hình tài chính thiếu máu hiện nay, thậm chí một khoản vay lãi suất thấp cũng có thể đánh bại sự trở lại của một số khoản đầu tư bảo thủ. Nhược điểm của

Khó khăn hơn

. Các căn nhà mua bởi cha mẹ là căn nhà thứ hai hoặc vì đầu tư thường đòi hỏi phải có khoản thanh toán lớn hơn, vì họ không đủ tiêu chuẩn cho các khoản vay mua nhà rộng rãi, hướng tới những người đầu tiên như các khoản vay trả sau của Chính phủ Liên bang về Quản lý nhà ở (FHA)."Sự khác biệt giữa khoản thế chấp nhà chính và thế chấp nhà ở là rất lớn", Robinson lưu ý. "Bạn phải bỏ ít nhất 20% đến 30% tài sản đầu tư, và lãi suất cho vay cao hơn một chút nếu các em có hoàn toàn đáng tin cậy, thì cha mẹ có thể tốt hơn là những người chủ trì và những người tặng quà hơn là những người có khoản vay. " Các khoản tín dụng và chi phí tài chính.

Nếu cha mẹ giữ tiền thế chấp và đứa trẻ nằm sau các khoản thanh toán, xếp hạng tín dụng của cha mẹ sẽ bị ảnh hưởng nhiều như của đứa trẻ. Hơn nữa, với tư cách là người bảo lãnh (và do đó đồng chủ nợ), phụ huynh có trách nhiệm trả nợ. Một người cha / mẹ làm chủ hoặc cho tiền - một đứa con đã kết hôn sau đó ly dị có thể bị vướng vào một bộ phận tài sản lộn xộn, và có thể mất một phần hay toàn bộ khoản đầu tư đó cho vợ cũ. Thiệt hại cho các mối quan hệ.

Lỗ hổng tài chính trong gia đình có thể gây căng thẳng và xung đột. Anh chị em ngoài trao đổi có thể cảm thấy ghen tuông hoặc bất mãn. Những người tặng quà có thể cảm thấy thất vọng bởi những gì họ cảm nhận là lạm dụng món quà, nhưng không có khả năng làm bất cứ điều gì về việc món quà được sử dụng như thế nào. Người nhận quà tặng có thể cảm thấy thất vọng bởi những dây buộc kèm theo món quà đi kèm với kỳ vọng và các quy tắc. Một số cha mẹ sẽ không thực thi những hậu quả khi đứa trẻ không nắm bắt được kết thúc của mình. Dòng dưới cùng

Những lợi ích khi mua nhà của một đứa trẻ - hoặc cung cấp hỗ trợ tài chính để mua nó - rất nhiều. Nó có thể cung cấp cho đứa trẻ những lợi ích về thuế của sở hữu nhà cửa và giúp anh ta hoặc cô ấy xây dựng một lịch sử tín dụng tốt. Việc mua hàng cũng có thể là lợi thế nếu tài sản của cha mẹ đủ lớn để gây ra thuế bất động sản hoặc thuế kế thừa; giảm dần tài sản có thể làm giảm gánh nặng thuế trong tương lai. Ngoài ra, tài sản là một khoản đầu tư mà cuối cùng có thể giúp cha mẹ thậm chí phá vỡ, hoặc biến một lợi nhuận, với các chi phí của nó trên đường được khấu trừ thuế.

Hậu quả về cảm xúc khó đo lường hơn. Cha mẹ có thể lo lắng về việc bồi dưỡng ý thức về quyền lợi của con mình bằng cách chỉ cần trao cho một người ở nhà. Các thoả thuận về tài chính giữa các thành viên trong gia đình thường có thể dẫn đến những hiểu lầm lộn xộn và khó thực hiện.

Cha mẹ không bao giờ nên mua một ngôi nhà nếu nó có nghĩa là làm ảnh hưởng đến khả năng của họ để trả các hóa đơn của mình, đáp ứng các khoản thanh toán thế chấp của chính họ hoặc duy trì mức sống của họ khi nghỉ hưu. Nói chung là một ý tưởng tồi tệ để mượn tiền quỹ hưu trí hoặc nhà ở chính, hoặc để hoàn toàn decimate tài khoản.

Bất kể bạn quyết định tiếp cận nó như thế nào - món quà, khoản vay, đồng sở hữu - đặt nó bằng văn bản. Lập hợp đồng với kỳ vọng và các điều khoản và để cho một luật sư hoặc chuyên gia bất động sản khác xem xét nó cho bất kỳ chi tiết nào có thể mơ hồ hoặc bị bỏ sót. Đây có thể là một hành động của tình yêu, nhưng nó cần phải được coi là một sự sắp xếp kinh doanh giữa bạn và con bạn. Rốt cuộc, bạn biết họ sống ở đâu.