Một ngôi nhà có thể là mua đắt nhất của bạn, do đó bạn sẽ muốn chắc chắn rằng đó là một tài sản và không phải là trách nhiệm pháp lý. Việc có được quyền thế chấp sẽ là yếu tố quyết định. Đó là bởi vì các khoản phí không tiết lộ hoặc lãi suất cao hơn mong đợi có thể là những bất ngờ về tài chính bất lợi, trong khi sự chậm trễ không mong đợi trong quá trình thế chấp sẽ khiến bạn khó có kế hoạch khởi hành từ nơi cư trú hiện tại của mình.

Tuy nhiên, nếu bạn đã thắc mắc triệt để cho người cho vay thế chấp của bạn để hiểu rõ hơn về quá trình cho vay, bạn có thể tiến hành tự tin, biết rằng bạn đang thực hiện sự lựa chọn đúng. Để giúp đỡ cho các nỗ lực ra quyết định của bạn, dưới đây là bảy câu hỏi thiết yếu để yêu cầu người cho vay thế chấp hoặc người môi giới của bạn:

Câu hỏi khái quát # 1: Bạn có được phép của nhà nước?

Đừng cho rằng người cho vay hoặc môi giới thế chấp của bạn được cấp phép. Bạn cần hỏi - và sau đó yêu cầu bằng chứng. Theo Max Austin, nhà môi giới thế chấp và điều hành tài khoản bán sỉ tại New South Mortgage ở Birmingham, Alabama, người cho vay hoặc nhà môi giới phải được cấp phép ở mọi tiểu bang mà họ tiến hành kinh doanh. Ví dụ, Austin nói, "để được cấp phép tại tiểu bang Alabama, một cá nhân cần phải vượt qua kỳ thi quốc gia, kiểm tra lý lịch, kiểm tra tín dụng và giáo dục tiền bản quyền" như là một phần của Đạo luật cấp phép thế chấp SAFE năm 2008, luật áp dụng trong mọi tiểu bang trong nước. Vì vậy, không nên có một lý do tại sao một người cho vay hoặc môi giới không thể chứng minh họ được cấp phép.

Câu hỏi khái quát # 2: Bạn có cho tôi mức thấp nhất có thể?

Lãi suất thấp hơn chuyển thành khoản vay thế chấp hàng tháng thấp hơn; do đó, tự nhiên, một tỷ lệ cao hơn có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Kể từ khi có được mức lãi suất tốt nhất là rất quan trọng, Carrie Ramirez, giám đốc chi nhánh tại Castle và Cooke Mortgage ở San Antonio, Texas khuyến cáo người tiêu dùng làm bài tập về nhà. Bên cạnh việc yêu cầu người cho vay nếu đó là mức thấp nhất, Ramirez nói, "với công nghệ ngày nay, bạn nên tìm kiếm lãi suất trực tuyến và xem họ có gần với những gì bạn đang được cung cấp. "

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng mức lãi suất mà người tiêu dùng được cung cấp có thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố, vì vậy hai người cùng có thu nhập mua nhà ở cùng một mức giá có thể được cung cấp khác nhau đáng kể giá. Ramirez nói: "Sự chênh lệch về lãi suất dựa trên khoản tín dụng và khoản thanh toán xuống của bạn. "Không có hai người đi vay có chính xác thông tin tài chính như nhau, và điều này cho các mức giá khác nhau. "Câu hỏi Khái quát # 3: Là một nhà môi giới thế chấp hoặc ngân hàng, bạn sẽ được trả bao nhiêu tiền?

Nhiều người tiêu dùng nhầm lẫn nghĩ rằng chi phí duy nhất của họ là giá mua nhà.Tuy nhiên, nhà môi giới thế chấp hoặc ngân hàng cũng phải được thanh toán cho dịch vụ của họ. Đối với các công ty môi giới thế chấp, những người làm trung gian để tìm khoản vay cho người tiêu dùng, nên theo tỷ lệ phần trăm, theo Austin, dựa trên số tiền vay mượn. "Bất kể chương trình cho vay hay lãi suất, các công ty môi giới thế chấp phải được thanh toán cùng một tỷ lệ phần trăm", ông nói. Theo Realtor, số tiền này thường là từ một đến hai phần trăm tổng giá tiền thế chấp. com. Theo Phòng Văn hoá về Người tiêu dùng của Bộ Thương mại Ohio, ngoài lệ phí mà các chủ ngân hàng vay tiền phải trả cho dịch vụ của họ, họ cũng tính lệ phí xử lý, lệ phí nộp hồ sơ và lệ phí chuẩn bị tài liệu. Nhiều khoản phí này có thể được thương lượng, nhưng điều quan trọng là phải biết mức giá cuối cùng để bạn sẽ không ngạc nhiên khi đóng cửa.

Câu hỏi Khái quát Câu hỏi số 4: Những khoản chi phí nào khác ngoài khoản phí của bạn sẽ được liên kết với khoản vay này?

Ngoài phí môi giới thế chấp hoặc phí ngân hàng, có nhiều khoản phí khác liên quan đến quá trình thế chấp, và tốt nhất nên biết trước để bạn không bị choáng ngợp.

Chẳng hạn, ngoài lệ phí nộp đơn, được trả khi bạn xin vay tiền, phí thẩm định sẽ được tính cho việc đánh giá giá trị của tài sản mà bạn dự định mua. Theo Văn phòng Kinh doanh Tốt hơn của New York, chi phí báo cáo tín dụng được tính để phân tích lịch sử tài chính của bạn để xác định mức độ đáng tin cậy của bạn. Ngoài ra, BBB của New York ghi nhận rằng có một khoản phí cam kết, đi kèm với thư cam kết khoản vay mà người vay phải ký kết. Ngoài ra, một khoản phí khóa có thể được tính để đảm bảo một mức lãi suất nhất định; có thêm thông tin về khoản phí này dưới đây.

Nhưng chúng ta vẫn chưa hết. Văn phòng Người tiêu dùng Ohio Department of Commerce báo cáo rằng có thể có "điểm" trả trước để trả cho hạ thấp lãi suất. Austin giải thích, "thông thường một người vay được trích dẫn một 'tỷ lệ mệnh giá. "Nếu họ muốn có một mức giá thấp hơn, họ phải trả phí lên phía trước để có được - hoặc 'mua' tỷ lệ. "Theo nguyên tắc chung, một điểm tương đương với 1% số tiền vay thế chấp.

Sở Thương mại cũng báo cáo rằng có thể có khoản phí từ công ty tiêu đề, có thể bao gồm phí tìm kiếm tiêu đề, bảo hiểm quyền sở hữu và lệ phí từ luật sư.

Câu hỏi Khái quát Câu hỏi # 5: Tôi phải mất bao lâu để xử lý đơn xin vay tiền của tôi và những gì có thể trì hoãn?

Đây là một câu hỏi quan trọng vì phải mất nhiều thời gian hơn để xử lý đơn đăng ký của bạn, cơ hội mà căn nhà mong muốn có thể được bán cho người khác đã được chấp thuận và sẵn sàng để hoàn tất việc mua.

Vậy bạn có thể làm gì để giúp ngăn chặn điều này? Ông Ramirez nói rằng ngân hàng thế chấp nên làm việc chăm chỉ để xúc tiến quá trình này, và có thể mất dưới hai tuần, "nếu một người mượn cung cấp tất cả các tài liệu chính xác ngay từ đầu và không có bất ngờ. "Tuy nhiên, bà lưu ý rằng dữ liệu không đầy đủ sẽ đưa sự chấp thuận cho vay được giữ lại. Ví dụ, người đi vay có thể đã cung cấp các bản sao kê ngân hàng yêu cầu, nhưng nếu các báo cáo không bao gồm tên ngân hàng, hoặc các khoản tiền gửi không liệt kê nguồn thanh toán, thông tin không thể được xác minh và quá trình có thể dừng lại.

Câu hỏi Khái quát Câu hỏi số 6: Tôi có thể khóa lãi suất của tôi và nếu có, nó sẽ tốn bao nhiêu tiền?

Nếu bạn được hưởng mức lãi suất thấp, điều quan trọng là khóa nó-in, do đó, nó sẽ không tăng trước khi bạn đóng cửa nhà. Theo Austin, ngay khi "ứng dụng cho vay trong hệ thống, và điểm số tín dụng và địa chỉ tài sản đã được xác định," người cho vay có thể khóa theo tỷ lệ. Tuy nhiên, nếu người vay không tìm nhà ngay và cần phải khóa lại trong thời gian dài hơn 60 ngày, có thể phải trả một khoản phí trả trước.

Tuy nhiên, mặc dù bạn nên khóa tỷ giá trong trường hợp họ bắt đầu tăng lên, hãy lưu ý rằng tình hình có thể là vấn đề nếu họ rơi. Phòng Quan hệ Khách hàng của Bộ Thương mại Ohio cảnh báo rằng nếu lãi suất giảm, "bạn sẽ vẫn nhận được mức lãi suất bị khóa (trừ khi bạn đàm phán các thỏa thuận khác nhau). " Câu hỏi Khái quát # 7: Tôi phải cung cấp loại tài liệu nào?

Biết loại tài liệu bạn cần có cũng có thể ngăn ngừa bất ngờ và sự chậm trễ không mong đợi. Trong thực tế, người cho vay có thể hủy bỏ toàn bộ quá trình thế chấp nếu bạn không thể sản xuất hoặc xác minh thông tin được yêu cầu.

Dòng dưới cùng

Bạn có thể tránh những bất ngờ khó chịu bằng cách đảm bảo bạn biết được bằng cấp của nhà môi giới thế chấp và những gì được yêu cầu của bạn và đảm bảo bạn hiểu các điều khoản và bản in tốt về thế chấp của bạn.