Trong nhiều năm, các hãng vận chuyển bảo hiểm đã cung cấp cho người tiêu dùng thu nhập ổn định suốt đời từ các khoản thu nhập cố định, lập chỉ mục và biến thiên. Nhưng số tiền thu nhập được tạo ra từ các hợp đồng này có thể không đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt của nhiều người về hưu trong những năm sau của họ. Vì lý do này, một hình thức đảm bảo thu nhập được bảo đảm được gọi là Hợp đồng Lương thọ Dài hạn đủ điều kiện (QLAC) đã xuất hiện. Sản phẩm tương đối mới này có thể cung cấp sự bảo vệ thu nhập đáng kể cho người sử dụng trong một số trường hợp, nhưng người tiêu dùng cần phải hiểu chiếc xe hoạt động như thế nào để xác định chính xác nó trong kế hoạch nghỉ hưu.

Cách họ hoạt động

QLAC có thể được phân loại như là một loại "niên kim" niên kim. Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ dài hạn mang lại lợi ích lớn hơn cho một khoản tiền thấp hơn mà không có bất kỳ sự tích lũy giá trị tiền mặt, hợp đồng dài hạn cung cấp bảo vệ thu nhập thuần túy mà không có giá trị hợp đồng hữu hình. Không giống như các khoản tiền niên kim được bán theo hợp đồng và có thể tăng lên về giá trị, QLACs thường được tài trợ bởi người về hưu có thể ở tuổi 60 và bắt đầu trả khoản trợ cấp hàng tháng bắt đầu từ 85 tuổi trở lên. Lợi thế chính mà họ cung cấp là họ thường phải trả một khoản trợ cấp hàng tháng cao hơn nhiều vào thời điểm đó so với một khoản hưu bổng truyền thống. (Để biết thêm chi tiết, xem: Hướng dẫn về Hợp đồng niên kim đủ điều kiện> Ví dụ: một người 60 tuổi đặt 100.000 đô la một năm một lần có thể nhận được 750 đô la một tháng để trả cuộc sống được bảo đảm thẳng thắn bắt đầu từ tuổi 65. Nhưng nếu anh ta hoặc cô ta cùng một khoản tiền vào một QLAC, sau đó anh ta có thể nhận được $ 5,000 mỗi tháng bắt đầu từ 85 tuổi. Nhưng hợp đồng này sẽ không trả tiền sớm hơn và người mua sẽ không nhận được gì nếu anh ta chết trước khi đến tuổi thành niên. Người lái xe trả lại phí bảo hiểm thường có sẵn với các sản phẩm này với chi phí bổ sung. Người mua được phép đưa lên đến 25% số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của họ hoặc 125.000 đô la (tùy thuộc vào số tiền ít hơn) vào các loại xe này. (Để biết thêm chi tiết, xem: Các quy định về thuế nợ dài hạn: Điều bạn cần biết

.)

Ưu điểm lớn nhất mà QLAC cung cấp cho người tiêu dùng là khả năng họ vẽ ra một điểm cuối xác định cho thu nhập hưu trí của họ. Những người mua bảo hiểm này sau đó có thể phân bổ lại phần còn lại của tài sản của họ để họ chỉ phải kéo dài cho đến khi thanh toán QLAC bắt đầu. Sau đó, nếu họ sống lâu hơn khoản thanh toán kết hợp của phần còn lại của khoản tiết kiệm của họ, lợi ích QLAC sẽ đá vào và cung cấp cho họ một khoản thanh toán hàng tháng có thể đáp ứng các chi phí của họ cho phần còn lại của cuộc sống của họ. Loại xe này cũng có thể được xem như là một hình thức bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì nó không yêu cầu bảo hiểm y tế nhưng sẽ thanh toán một khoản tiền hàng tháng đáng kể trong suốt những năm sau của người mua có thể được sử dụng để trang trải chi phí cao quản lý chăm sóc.Một số chuyên gia ước tính rằng một người có 100.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí có thể dành $ 10,000- $ 15,000 cho một QLAC và nhận được cùng một khoản thu nhập bắt đầu từ 85 tuổi rằng khoản đầu tư 60.000 đô la vào một khoản tiền hằng năm sẽ cung cấp cùng một độ tuổi. Và khoản thanh toán có thể tăng lên đối với những người chờ đợi lâu hơn để có nó, không có rủi ro thị trường. Vì những lý do này, nhiều chuyên gia tài chính cảm thấy rằng thị trường QLAC sẽ nở theo số mũ trong vài năm tới. Dãi dưới cùng Hợp đồng niên kim đủ điều kiện đã được bắt đầu để tạo ấn tượng của họ trên thị trường tài chính. Người tiêu dùng quan tâm đến việc kiếm sống lâu hơn có thể tự bảo hiểm mình trước nguy cơ hưu bổng với những sản phẩm này và Quốc hội gần đây cho phép họ được sử dụng trong các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và các kế hoạch nghỉ hưu khác. Các nhà tư vấn có thể giúp giải quyết được rủi ro tuổi thọ như thế nào

(