Chuyển số dư từ thẻ tín dụng lãi suất cao sang lãi suất thấp có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nhanh hơn. Nó cũng có thể là một cách hay để có thể mắc nợ nhiều hơn và khiến tình hình tài chính tồi tệ hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu để thực hiện việc này, bạn đang mở một thẻ tín dụng mới và tận dụng ưu đãi chuyển khoản khuyến mại.

Trước khi bạn nộp đơn xin thẻ mới, thấp hơn

Trước hết hãy tìm hiểu xem ai đã được chấp thuận cho thẻ sẽ có tỷ lệ 0% hay không, nếu nó phụ thuộc vào tín dụng của bạn. Bạn có thể bỏ qua loại hình ưu đãi thứ hai vì bạn không biết tỷ lệ bạn sẽ đủ điều kiện cho đến khi nào bạn nộp đơn. Tại sao hãy tự cho mình sự cám dỗ của tín dụng có sẵn nhiều hơn nếu bạn thậm chí không thể sử dụng thẻ mới để giảm lãi suất?

Giả sử bạn nhận được thẻ mới với mức lãi suất thấp hơn - hoặc chỉ muốn thay đổi số dư sang thẻ có tỷ lệ thấp hơn bạn đã có. Kiểm tra những ưu và khuyết điểm này trước khi thực hiện chuyển khoản.

Pro: Nó có thể tiết kiệm tiền không?

Việc trả lãi ít hơn cho nợ thẻ tín dụng của bạn, tất nhiên, sẽ tiết kiệm được tiền. Nhưng tùy thuộc vào thỏa thuận và lệ phí, nó có thể không tiết kiệm đủ để có giá trị các rắc rối. Trước khi nhảy, hãy làm toán.

Nói rằng bạn có số dư $ 3 000 với mức lãi suất 30%. Ở mức 30% APR, bạn hiện đang trả lãi suất 900 đô la một năm.

Đôi khi bạn có thể tìm thấy một chương trình khuyến mại mà không có khoản phí chuyển khoản và một khoản thời gian giới thiệu 0% APR, nhưng giả sử bạn phải trả một khoản phí chuyển khoản 3% lệ phí, đó là phổ biến. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả 90 đô la để chuyển khoản tiền 3.000 đô la Mỹ. Chuyển số dư của bạn sang thẻ có APR 27% có nghĩa là bạn phải trả 810 đô la lãi một năm; thêm vào khoản phí chuyển khoản số dư 90 đô la, và bạn muốn phá vỡ ngay cả sau một năm.

Kết luận: Trong ví dụ này, bạn cần phải tìm kiếm một thỏa thuận mà APR ít hơn 27% để đi ra phía trước. Đừng quên yếu tố thời gian của bạn vào phương trình, tuy nhiên: Chuyển một cân bằng không phải là giá trị phức tạp, trừ khi bạn đang tiết kiệm một số tiền có ý nghĩa. Máy tính tiền chuyển khoản trực tuyến miễn phí sẽ giúp bạn thực hiện tính toán với số tiền và mức lãi suất cụ thể cho tình huống của bạn.

Pro: Bạn sẽ thoát khỏi nợ nhanh hơn?

Bạn cũng có thể sử dụng một mức lãi suất thấp hơn để thanh toán nợ nhanh hơn. Giả sử bạn có thể đủ khả năng để đặt 300 đô la một tháng để trả số tiền còn lại là 3.000 đô la Mỹ. Đây là cách mà quá trình này sẽ xem xét hai mức lãi suất khác nhau:

Kịch bản số 1

Tổng nợ: $ 3, 000

Lãi suất: 30%

Thanh toán nợ: 300 USD / tháng.

Tháng để nhận nợ miễn phí: 12

Tổng số tiền lãi đã trả: 496 đô la. 01

Kịch bản số 2

Tổng nợ: $ 3, 000

Lãi suất: 15%

Thanh toán nợ: 300 USD / tháng.

Tháng để nhận nợ miễn phí: 11

Tổng số tiền lãi đã trả: 225 đô la. 10

Kết luận: Kịch bản số 2 giúp bạn thoát khỏi nợ sớm hơn một tháng so với kịch bản số 1 (và tiết kiệm được 270 đô la Mỹ trong quá trình xử lý). Một máy tính thanh toán nợ tín dụng trực tuyến miễn phí có thể giúp bạn biết phải mất bao lâu để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng với các khoản thanh toán và mức lãi suất hàng tháng áp dụng cho tình huống của bạn.

Con: Bạn đang phơi bày mình với nhiều khoản nợ hơn?

Sau khi chuyển số dư của bạn từ thẻ lãi suất cao sang thẻ lãi suất thấp, bạn nên xem xét đóng thẻ cao hơn. Không để lại dòng tín dụng bổ sung đó; bạn có thể bị cám dỗ để sử dụng nó. Nếu không có ở đó, bạn sẽ phải tìm cách sáng tạo hơn để đáp ứng các khoản chi tiêu của mình và suy nghĩ cẩn thận hơn về việc mua hàng nào là cần thiết.

"Nhưng còn điểm tín dụng thì sao? "Bạn có thể tự hỏi. Đúng là việc nộp đơn xin cấp thẻ tín dụng mới và đóng thẻ tín dụng cũ sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Có ít thẻ hơn có thể làm giảm tổng số tín dụng hiện có của bạn, điều này có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn đang sử dụng tỷ lệ phần trăm cao trong khoản tín dụng hiện có của bạn. Mở một tài khoản mới cũng có thể ding điểm tín dụng của bạn trong thời gian ngắn.

Kết luận: Nếu mục tiêu của bạn là thoát khỏi nợ, ưu tiên hàng đầu của bạn nên đưa ra các quyết định giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Một khi bạn đã đến đó, sau đó bạn có thể tập trung vào việc thực hiện các bước để tăng điểm tín dụng của bạn.

Ngoại lệ: Nếu bạn đang nộp đơn xin thế chấp trong tương lai gần, đừng có nguy cơ hạ thấp điểm số bằng cách đóng thẻ cao hơn. Thay vì chơi trò chơi chuyển khoản bằng thẻ tín dụng, hãy sử dụng kỹ thuật gọi là "quả cầu tuyết" để trả nợ lãi cao hơn trước khi lãi suất thấp hơn.

Con: Tiềm năng của bạn để Slip Up là gì?

Cẩn thận xem có bao nhiêu sự cám dỗ mới mà bạn có thể chịu được trước khi thêm vào giới hạn tín dụng của mình. Thẻ cẩn thận nhất là thẻ mới.

Để tận dụng ưu đãi chuyển khoản APR khuyến mãi thấp, hãy tránh mua hàng mới bằng cách sử dụng thẻ bạn đã chuyển số dư của mình. Có thể không có thời gian ân hạn đối với các giao dịch mua mới (xem Chuyển Số dư Thẻ Tín dụng sang Thẻ Mới ) và bạn không muốn bắt đầu thu lãi nhiều hơn nữa.

Kết luận: Hãy đảm bảo thực hiện tất cả các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn đúng giờ trên cả thẻ mà bạn đang chuyển số dư và thẻ bạn đang chuyển khoản. Bạn không muốn bị trúng bất kỳ khoản phí trễ nào. Điều tồi tệ hơn, nếu bạn trả muộn thẻ mới của mình, bạn thường sẽ bị mất APR quảng cáo và bị kẹt phải trả một khoản tiền phạt APR có thể lên đến 29. 99%. Để được an toàn, hãy tìm kiếm một thẻ không có hình phạt APR, chẳng hạn như Citi Simplicity hoặc Discover card.

Cuối cùng, theo dõi ngày khi tỷ lệ 0% hết hạn. Đừng mong đợi một lời nhắc từ công ty thẻ tín dụng - đó là ngân hàng mà bạn sẽ bỏ lỡ thời hạn và phải trả lãi trên số dư của bạn.

Dòng dưới đây

Việc chuyển số dư thẻ tín dụng là một công cụ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn, chứ không phải là cách để từ chối cho chính bản thân mình tình trạng nợ xấu như thế nào bằng cách thanh toán nhỏ hơn trong vài tháng. Nếu bạn chuyển số dư thẻ tín dụng vì lý do chính đáng, hãy hiểu bản in tốt, hãy làm toán trước khi nộp đơn để đảm bảo bạn sẽ đi trước, và tạo ra một kế hoạch trả nợ mà bạn có thể bám vào, việc chuyển khoản có thể giúp bạn thoát ra nợ sớm hơn và chi tiêu ít tiền hơn cho lãi suất.